كيفية التقاعد المبكر

قد يكون أكثر أحلام اليقظة شيوعًا: التقاعد المبكر ، والحرية - المالية وغيرها ، التي تأتي معها.

لكن بعض العمال يجعلون ذلك حقيقة واقعة من خلال الانضمام إلى حركة FIRE ، التي تعني "استقلالية ماديًا ، والتقاعد مبكراً". إنهم يتقاعدون في الأربعينيات والخمسينيات من أعمارهم أو حتى قبل ذلك للسفر أو متابعة مشاريع العاطفة أو ببساطة عدم العمل.

وقد أعاد مصطلح FIRE بشكل أساسي تعريف التقاعد المبكر ، الأمر الذي جعله أقل عن ترك العمل والمزيد حول الحصول على الاستقلال المالي لتحديد متى وكيف تعمل.

»هل تريد معرفة ما إذا كان بإمكانك التقاعد مبكرًا؟ القفز إلى آلة حاسبة التقاعد المبكر لمعرفة ذلك.

كيفية التقاعد في وقت مبكر

ومن المفارقات أن التقاعد المبكر يتطلب الكثير من العمل.

بعد كل شيء ، هناك سبب لا يزال معظم الناس يعملون في 60s (وكثيرا ما تصل إلى هذا العمر دون الكثير من المدخرات التقاعد للحديث عنها). ولكن مع بعض العزيمة القوية وبعض الاستراتيجيات القوية ، ليس من الضروري أن يكون التقاعد المبكر حلماً مستقيماً. فيما يلي خمس خطوات أساسية يجب اتخاذها:

1. قم بإجراء بعض التعديلات على ميزانيتك الحالية
2. حساب إنفاق التقاعد السنوي الخاص بك
3. تقدير احتياجاتك الادخارية الإجمالية
4. استثمر للنمو
5. حافظ على النفقات الخاصة بك في الاختيار

1. إجراء بعض التعديلات على ميزانيتك الحالية

في ما يلي المكان الذي يأتي فيه هذا العمل: بغض النظر عن الطريقة التي تريد بها تقسيمها ، فإن التقاعد المبكر يعني إجراء بعض التغييرات على الطريقة التي تربح بها حاليًا وتنفق الأموال ، لذلك يمكنك الحصول على الاسترخاء في المستقبل. وبالنسبة لكثير من الناس ، فإن هذا يعني خفض ميزانيتهم ​​إلى الحد الأدنى. يهدف العديد من الأشخاص ذوي طموحات التقاعد المبكر إلى العيش على 50٪ من دخلهم (أو أقل). يحصل البقية على مدخرات.

المتعصبون النار لديهم جميع أنواع الاستراتيجيات من أجل الحصول على إنفاقهم إلى هذا المستوى ، بدءا من الواضح إلى المجنون. إن القضاء على الديون - بما في ذلك الديون التي تعتبر تقليديا "جيدة" ، مثل قروض الرهن العقاري - هو أمر أساسي ، كما هو الحال في خفض النفقات الكبيرة والصغيرة. ستحتاج إلى الإبداع حول كيفية توفير المال على وسائل النقل والمرافق والغذاء والسكن. هل لديك دراجة؟ احصل على استعداد لركوبها.

من الحكمة أيضًا إيجاد طرق لجلب بعض الدخل الإضافي الذي يمكن أن يذهب مباشرة إلى خزائن التقاعد المبكر. هناك في الواقع مجموعتان من محرّقي FIRE: مجموعة FIRE الهزيلة ، التي تهدف إلى العيش بأكبر قدر ممكن ، ومجموعة FIRE السمينة. يركز متابعو FIRE للدهون بشكل أقل على التقشف وأكثر على زيادة أرباحهم - إما من خلال الاستثمارات أو الزيادات الجانبية - حتى يتمكنوا من العيش بأسلوب حياة مريح و التقاعد المبكر. إذا كان هذا يبدو أكثر جاذبية لك ، لا تتخلص من السيارة بعد. ستحتاج إلى ذلك عند بدء القيادة في Lyft.

»لا أعرف من أين تبدأ؟ تحقق من دليل موقعنا إلى المعيشة مقتصد

عد إلى الأعلى

2. احسب إنفاق التقاعد السنوي

الخبر السار حول الخطوة 1: من المحتمل أنك اعتدت العيش على جزء صغير من دخلك.

وهذا ، بدوره ، يترجم إلى احتياج إلى أموال أقل للتقاعد - الافتراض هو أنك سوف تستمر في القيام بذلك. اثبت ذلك عن طريق وضع تقدير إنفاق التقاعد. للقيام بذلك ، ألقِ نظرة على الإنفاق الشهري الحالي واعرف ما سوف ينخفض ​​، وما يمكن أن يرتفع ، وما يمكن إضافته أو إزالته تمامًا.

أضف تقديرات النفقات الشهرية النهائية الخاصة بك ، واضرب في 12 ولديك الرقم السحري: احتياجات التقاعد السنوية الخاصة بك. لجعلها سحرية حقًا ، نوصي بزيادةها بنسبة تتراوح من 10٪ إلى 20٪ بحيث يكون لديك بعض المساحة المرتفعة. لا تعرف أبدًا متى تريد تفادي قصة شعر.

هناك أمران غالبًا ما يتم تجاهلهما خلال هذا العدد ، وكلاهما يمكن أن يضع نهاية مبكرة لتقاعدك مبكرًا: الضرائب والرعاية الصحية.

نفقات التقاعد التي يتم تجاهلها بشكل متكرر: الضرائب والرعاية الصحية.

الرعاية الصحية على وجه الخصوص هي عقبة حقيقية في العديد من الخطط ، وخاصة بالنسبة لأولئك الذين يحصلون على التأمين الصحي من خلال العمل قبل التقاعد. ترك هذه الوظيفة يعني ترك سياستك وراءها. بعض الخيارات لاستبدالها: إذا كنت متزوجًا ولا يزال شريكك يعمل مع الرجل ، فالحل السهل هو القرد على خطته. خلاف ذلك ، النظر في شراء التأمين الخاص أو البحث عن خطة من خلال سوق قانون الرعاية بأسعار معقولة. (يعتبر فقدان التغطية الحالية حدثًا مؤهلًا للحياة ، مما يجعلك مؤهلاً للتسجيل خارج فترة التسجيل السنوية المفتوحة.)

يمكنك أيضًا البحث عن العمل بدوام جزئي مع التغطية الصحية - ستاربكس وكوستكو هما عذران في مجال الإطفاء لتوسيع نطاق التأمين الصحي للعاملين بدوام جزئي - أو معرفة ما إذا كنت مؤهلاً لإحدى الجمعيات الصناعية التي تقدم تغطية المجموعة. COBRA ، وهي طريقة مكلفة لاستمرار سياسة مكان عملك لمدة تصل إلى 18 شهراً من خلال تغطية جميع الأقساط بنفسك ، يجب أن تكون الملاذ الأخير.

والآن بالنسبة إلى الموضوع المفضل للجميع ، الضرائب. الهدف ، كما هو الحال دائمًا ، هو تصغيرها. للقيام بذلك ، سترغب في وضع استراتيجية حول كيفية ومتى يتم سحب الدخل من حسابات الاستثمار الخاصة بك.

ضع في اعتبارك أن العديد من حسابات التقاعد ذات الامتيازات الضريبية ، مثل 401 (k) s و IRAs ، لديها قواعد لتتخذ فيها توزيعات مؤهلة ، في معظم الحالات تتطلب الحد الأدنى للعمر 59 ½ لتجنب الضرائب والغرامات. (الاستثناء: Roth IRAs ، والذي يسمح لك بتوزيع المساهمات - ولكن ليس الأرباح - في أي وقت.)

»مهتم في روث الجيش الجمهوري الايرلندي؟ إليك ما تحتاج إلى معرفته

هناك بعض الاستثناءات لقواعد التوزيع المبكرة. واحدة من بين المتقاعدين في وقت مبكر هو بدء سلسلة من التوزيعات الدورية متساوية إلى حد كبير ، والتي تسمح بها مصلحة الضرائب شريطة اتباع بروتوكول معين. نوصيك بالعمل مع مخطط مالي لوضع إستراتيجية للاستفادة من استثماراتك مع تجنب الضرائب - حيث يمكنك - وتجنب العقوبات. وإليك كيفية العثور على واحد.

عد إلى الأعلى

3. تقدير إجمالي احتياجاتك التوفير

إن العمل الذي قمت به لتقليص نفقاتك قد وصل بالفعل إلى منتصف الطريق من خلال هذا النظام ، وذلك بفضل نظامين يستخدمان على نطاق واسع من قبل المتقاعدين المبكرين.

الأول هو القاعدة 25: يجب أن يكون لديك 25 ضعف الإنفاق السنوي المخطط له قبل التقاعد. وهذا يعني أنه إذا كنت تخطط لإنفاق 30،000 دولار خلال عامك الأول في التقاعد ، فعليك أن تستثمر 750،000 دولار عند الابتعاد عن مكتبك. 50000 $؟ أنت بحاجة إلى 1،250،000 دولار. بالمناسبة ، هذا هو الدافع الجيد للحصول على تلك الميزانية في الاختيار.

يجب أن يكون لديك 25 ضعف الإنفاق السنوي المخطط له قبل التقاعد.

تفترض القاعدة أن استثمار بيض التقاعد الخاص بك مستثمر بحيث يستمر في النمو - فبعد كل شيء ، وبفضل التضخم ، سيزيد إنفاقك على الأقل كل عام ، وتحتاج استثماراتك إلى مواكبة ذلك. وهو ما يقودنا إلى القاعدة الثانية: قاعدة 4٪ ، والتي تشير إلى أنه يمكنك سحب 4٪ من مدخراتك المستثمرة خلال السنة الأولى للتقاعد. كل سنة بعد ذلك ، يمكنك رسم هذا المبلغ تعديلها للتضخم.

وتنبع قاعدة 4٪ من الأبحاث التي أجريت في تسعينات القرن الماضي والتي اختبرت مجموعة متنوعة من استراتيجيات السحب مقابل ظروف السوق التاريخية. قد ترغب في اتباع نهج محافظ أكثر أو أقل ، اعتمادًا على استثماراتك وتحمل المخاطر وكيفية أداء السوق عند التقاعد.

ولكن يبقى هناك إخلاء المسؤولية هذا: لا يعتبر أي من هذه القواعد مضمونًا. ستتعرض لضغوط شديدة للعثور على مستشار مالي على استعداد لضمان نتائجك. ولكنها تعتبر بصفة عامة استراتيجيات معقولة.

عد إلى الأعلى

4. استثمر للنمو

على الرغم من خطر الإشارة إلى ما سبق ، فإن التقاعد المبكر يعني (1) أن لديك فترة أقصر يمكنك خلالها الحفظ ، و (2) لديك فترة أطول تحتاج خلالها الأموال التي قمت بحفظها إلى دعم إنفاقك.

كل من هذه العائدات يعني أن عوائد الاستثمار ستكون أفضل صديق لك. ولتحقيق أفضل العوائد ، تحتاج إلى الاستثمار في محفظة متوازنة موجهة نحو النمو على المدى الطويل. نوصي بأموال المؤشرات منخفضة التكلفة ، مع تخصيص يميل نحو الأسهم طالما يمكنك تحملها.

»هل تحتاج إلى التوجيه؟ تعرف على المزيد حول كيفية الاستثمار في الأسهم

قد تعتقد أن العكس هو الصحيح: لأن لديك وقت أقصر قبل التقاعد ، يجب أن تأخذ مخاطر أقل. ولكن من المهم أن تتذكر أن الوقت الذي تقضيه في التقاعد يجب أن يتم تضمينه في هذا الإطار - قد يتم تقاعدك لمدة 50 أو 60 عامًا ؛ أنت بحاجة لأموالك للاستمرار في النمو خلال ذلك الوقت.

عندما تقترب من موعد التقاعد المخطط له ، ستحتاج على الأرجح إلى تحويل مبلغ صغير من مدخراتك إلى ملاذات أكثر أمانًا وأكثر سيولة ، حتى تتمكن من النقر عليها دون القلق بشأن بيع استثمارات بخسارة. ربما تفعل ذلك بكلفة عام أو عامين. ولكن يجب أن تبقى البقية مستثمرة ، وتتحول ببطء إلى النقود التي تحتاجها ، لذلك تنمو أموالك وتدعم معدل توزيع 4٪ الذي نوقش في وقت سابق.

عد إلى الأعلى

5. حافظ على النفقات الخاصة بك في الاختيار

لقد أجريت قدرًا لا بأس به من العمل لتقدير المبلغ الذي ستنفقه في التقاعد. المهمة الأصعب ستلتزم بهذا التقدير.

تبدأ صغيرة: أنت رمي ​​نفسك حفل تقاعد. ثم تجد نفسك مع بعض الوقت الإضافي على يديك - أنت متقاعد ، لا تنسى - لذلك تخطط لقضاء إجازة ، وتصفّح المتاجر بلا خجل ، أو تتناول الطبخ الذواقة أو تبني كلبًا. فجأة أن 4 ٪ لديها واحد أمامه.

لا تفعل ذلك. عدم ذكر ما هو واضح ، ولكن قاعدة 4٪ لا تعمل إلا إذا التزمت بالقاعدة. لقد تم تصميمه بحيث يسمح بزيادة إنفاقك مع التضخم ، ولكن ليس لتحمل زيادة كبيرة في الإنفاق يتجاوز ذلك. كل زيادة في الإنفاق - وخاصة النفقات المتكررة ، مثل دفع الديون الجديدة - تزيد من احتمال نفاد الأموال.

وغني عن القول ، ولكننا سنقولها على أي حال: بالنسبة لمعظم الناس ، فإن نفاد الأموال يعني العودة إلى العمل.

عد إلى الأعلى

هل تعتقد أنك مستعد للتقاعد؟

معرفة مع حاسبة التقاعد المبكر لدينا.

ماذا بعد؟

• تريد اتخاذ إجراء؟

  أدائنا مدخراتك مع الجيش الجمهوري الايرلندي

• تريد الغوص أعمق؟

  رأي ثلاث محافظ التقاعد عينة

• تريد استكشاف ذات الصلة؟

  يكتشف كيفية اختيار مستشار مالي