4 أشياء للتأمين على الحياة وكلاء تعرف (وهكذا ينبغي عليك)

عندما تشتري تأمينًا على الحياة من خلال وكيل ، فإنك تستفيد من خبرة ذلك الاحترافي. بعد كل شيء ، وكلاء جعل لقمة العيش بيع هذه المنتجات ومعرفة كيفية شراء التأمين على الحياة ، وكنت قد قرأت بالكاد بوليصة التأمين الخاصة بك. ولكن الدخول في اجتماع مع أحد الوكلاء دون أي معرفة لاحتياجاتك التأمينية هو خطأ - خاصة لأن أفضل سياسة لك قد لا تكون دائمًا الوكيل الذي سيحاول بيعك.

ربما لا توجد طريقة لك لمعرفة كل ما يفعله الوكلاء بشأن التأمين - وهذا هو السبب في أنهم مفيدون جدًا. ومع ذلك ، هناك بعض الأشياء التي قد تحتاج إلى تذكرها في المرة التالية التي تشتري فيها سياسة.

1. وكلاء العمل على العمولة

معظم وكلاء التأمين على الحياة لا يحصلون على راتب. بدلاً من ذلك ، يحصلون على تخفيض عندما يبيعون لك منتجًا. وعندما تختار سياسة أكثر تكلفة - على سبيل المثال ، التأمين على الحياة بالكامل بدلاً من التأمين على الحياة لفترة طويلة - فإنها ستحصل على المزيد من المال من البيع كعمولة ، وغالباً ما يكون نصف أو أكثر من قسطك في السنة الأولى.

هذا لا يعني أن وكيل أعمالك سيحاول بيع التأمين على الحياة بكامله لكسب المزيد من المال. الحياة كلها حقا هو أفضل منتج لعدد قليل من العملاء. بالإضافة إلى ذلك ، عندما يسقط العملاء سياسة في العام الأول ، يجب على الوكلاء تسديد ثمن البيع ، مما يثبطهم من بيع شيء ما لا يمكنك تحمله. والعديد من الوكلاء هم من المؤيدين المتحمسين لتأمين التأمين على الحياة. ولكن إذا أصر الوكيل الخاص بك على أنك تحتاج إلى تأمين كامل على الحياة بدون مبرر جيد ، فكر في ما إذا كان راتبك هو السبب.

حتى السياسات من نفس النوع يمكن أن تقدم مستويات مختلفة جدا من العمولة ، مما يجعل واحدة أكثر جاذبية بيع للوكيل.

لا يمكن أن يؤذي وكيل أعمالك بشأن العمولات على المنتجات التي تعرضها. وفي نيويورك ، بموجب المادة 194 ، يجب على وكلاء التأمين والوسطاء الإفصاح عن عمولتهم.

2. أنها تجعل أكثر على السياسات الجديدة

لا يقتصر عمل الوكلاء على عمولة ، ولكن هذه العمولة هي الأعلى في السنة الأولى بعد شراء المنتج. بعد ذلك ، لن يرى وكيل التأمين على الحياة عادة أي دخل من سياسة مدى الحياة. إذا كنت قد اشتريت تأمينًا دائمًا على الحياة ، فقد يحصل الموظف على نسبة مئوية من قسط التأمين الخاص بك لما يقرب من عقد من الزمن بعد شرائك ، وأحيانًا رسوم "استمرارية" أصغر في السنوات التالية.

يبقي الوكلاء أنفسهم في العمل من خلال جلب عملاء جدد يحتاجون إلى سياسات جديدة ، لذلك ليس عليهم الاستمرار في الاعتماد على العملاء الحاليين للحصول على دخل. ولكن إذا كان وكيلك يقترح عليك غالبًا شراء سياسة جديدة وليس لديك سبب قوي ، فقد يكون الوقت قد حان للحصول على رأي ثانٍ.

3. تستغرق القيمة النقدية وقتًا لبناء - الكثير من الوقت

توفر وثائق التأمين على الحياة الدائمة الفرصة لبناء قيمة نقدية. عندما تدفع قسط التأمين ، يذهب جزء إلى حساب استثمار منفصل ، والذي ينمو ببطء. في وقت لاحق ، يمكنك الحصول على قروض أو السحب من هذه القيمة النقدية ، أو استخدامها لدفع أقساط التأمين الخاصة بك. العديد من الوكلاء يشجعون القيمة النقدية كنقطة بيع رئيسية للتأمين على الحياة الدائمة.

المشكلة مع القيمة النقدية هي أن الأمر يستغرق بعض الوقت لبناء. من المستبعد أن يكون لديك ما يكفي للاستفادة منها لعدة سنوات - وأحيانًا أطول من ذلك بكثير ، اعتمادًا على مستوى أداء استثماراتك. ومع ذلك ، قد لا يكون هذا هو أول شيء يذكره الوكيل عند محاولة بيعك لسياسة.

4. قد لا تحتاج إلى سياسة مليون دولار

عندما يقدم لك وكيلك تقديراً لاحتياجات تأمين حياتك ، اسأل عن كيفية وصوله إلى هذا الرقم. لا تفاجأ إذا كان هذا الرقم يبدو كبيرًا بالنسبة إليك ، ولكن لا تدع الوكيل يبيع لك تغطية لا تحتاجها ، أيضًا.

على سبيل المثال ، إذا كنت تجلب الراتب الوحيد لعائلتك ، فمن المنطقي أن تشمل بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك استبدال الدخل والديون والمساهمات المستقبلية لأموال طلاب الكلية الخاصة بك. ولكن إذا كان زوجك يعمل ، فقد يكون من الأسلم افتراض أن تلك المساهمة في نفقات الأسرة ستستمر ، حتى لو كنت قد ماتت.

بالطبع ، يجب أن يكون لدى الزوج / الزوجة بوليصة تأمين على الحياة أيضاً - حتى الوالد الذي يقيم في البيت. ولكن تأكد من استناد سياساتك إلى تقدير واقعي لاحتياجاتك وليس فقط على الخوف.

وكيلك دائما يدين لك تفسيرا

إذا كانت لديك علاقة طويلة الأمد مع وكيلك ، فلا داعي للشك في أنه أو بعد نقودك. وسيوصي الوكيل الجيد دائمًا بأفضل المنتجات لك. ولكن بغض النظر عمن يكون ، يجب أن يكون وكيلك قادراً على التمكن من شرح احتياجات التأمين الخاصة بك. أنت الشخص الذي يجب عليه العيش مع بوليصة التأمين.

إذا كنت تشك في أن وكيل التأمين قد قادتك نحو سياسة غير مناسبة لك ، فلديك حق الرجوع. اتصل بدائرة التأمين في ولايتك من خلال الجمعية الوطنية لمفوضي التأمين.

أليس هولبروك هي كاتبة موظفين تغطي التأمين والاستثمار Investmentmatome . اتبعها على تويتر aliceInvestmentmatome و على في + Google .

صورة عبر iStock