قوانين التأمين على السيارات الدولة التي تؤثر على اقتباس الخاص بك

كنت تعتقد أنك فهمت كيف يعمل التأمين على السيارات. ثم انتقلت إلى حالة جديدة ووجدت أن الأمور كانت مختلفة. قوانين ولوائح التأمين على السيارات الحكومية لها تأثير كبير على مقدار ما تدفعه وعلى نوع التغطية التي لديك.

إليك بعض المتغيرات الأساسية.

حماية الاصابة الشخصية

تغطي حماية الإصابات الشخصية (PIP) النفقات الطبية التي قد تتحملها أنت والركاب بعد وقوع الحادث ، بغض النظر عمن تسبب فيها. كما يمكن أن يدفع مقابل إعادة التأهيل ، والأجور المفقودة ، ونفقات الجنازة ورعاية الأطفال.

يجب أن تشتري الحماية الشخصية من الإصابات في حالات التأمين على السيارات غير المؤذية ، حيث تقوم شركة التأمين الخاصة بك دائماً بالدفع مقابل علاج إصاباتك. والدول الـ 12 التي لا توجد بها أخطاء هي فلوريدا وهاواي وكنساس وكنتاكي وماساتشوستس وميشيغان ومينيسوتا ونيوجيرسي ونيويورك ونورث داكوتا وبنسلفانيا ويوتا (بالإضافة إلى بورتوريكو). في هذه الحالات ، يمكن للسائقين بشكل عام مقاضاة الطرف الذي يواجه خطأ بسبب إصابات كبيرة - تلك التي تكلف أكثر من كمية معينة لعلاجها ، أو تتسبب في فقدان السائق المصاب لعدد معين من أيام العمل ، على سبيل المثال.

وتتطلب أركنساس وديلاوير وماريلاند وأوريجون أيضا من السائقين شراء الحماية الشخصية من الإصابات ، وفقا لمعهد معلومات التأمين. أما الولايات الأخرى ، مثل واشنطن ، فتتطلب التغطية ما لم يقم حاملو البوليصة برفضها تحديدًا. تفعل ولاية كاليفورنيا نفس الشيء بالنسبة لتغطية المدفوعات الطبية ، وهو أمر مشابه ، ولكنه لا يغطي الأجور المفقودة ، أو الخدمات مثل إعادة التأهيل ورعاية الأطفال.

سائقي السيارات غير المؤمن عليهم وغير المؤمن عليهم

إذا أصبت بأذى أو تضررت ممتلكاتك في ضربة وكرة أو حادث بسبب شخص ليس لديه تأمين ، يدفع حماية سائقي السيارات غير المؤمن عليه مقابل العلاج أو الضرر. مطلوب في كونيتيكت ، إلينوي ، كانساس ، مين ، ميريلاند ، ماساشوستس ، مينيسوتا ، مونتانا ، نبراسكا ، نيو جيرسي ، نيويورك ، نورث كارولينا الجنوبية ، شمال وداكوتا الجنوبية ، أوريغون ، فيرمونت ، فرجينيا ، واشنطن العاصمة ، فيرجينيا الغربية و ولاية ويسكونسن ، وفقا لمعهد معلومات التأمين. نيو هامبشاير يتطلب منك أن يكون ذلك إذا اخترت شراء التأمين على السيارات ، وهي ليست إلزامية في تلك الحالة.

تدفع تغطية سائق السيارة غير المؤمن عليه النفقات التي تتجاوز حدود سياسة الشخص الذي تسبب في الحادث. وهي مطلوبة في كونيتيكت ، وإلينوي ، ومين ، وميريلاند ، وماساتشوستس ، ومينيسوتا ، ونبراسكا ، ونيو هامبشاير ، ونيوجيرزي ، وشمال وجنوب داكوتا ، وأوريجون ، وفيرمونت ، وفرجينيا. تتطلب ولاية كارولينا الشمالية ذلك في سياسات ذات حدود تغطية أعلى من 30،000 دولار للشخص الواحد و 60،000 دولار لكل حادث.

خصومات

تطلب بعض الدول من مقدمي الخدمة تقديم أسعار مخفضة للسائقين الذين لديهم معدات أمان معينة على سياراتهم. على سبيل المثال ، تكسب المكابح المانعة للانغلاق والأكياس الهوائية خصومات السائقين في فلوريدا ونيوجيرسي ونيويورك. وتشمل الميزات الأخرى التي تكسب خصومات تفرضها الدولة أحزمة الأمان التلقائية (نيويورك ونيوجيرسي) وأضواء الجري النهارية (نيويورك).

قواعد السعر

الدول لديها لوائح مختلفة فيما يتعلق بما قد تضعه شركات التأمين في الاعتبار عند تحديد الأسعار. وتحظر ولاية كارولينا الشمالية ، على سبيل المثال ، تحديد الأسعار على أساس النوع أو العمر ، على الرغم من أنها تسمح برسوم إضافية للسائقين الذين لديهم أقل من ثلاث سنوات من الخبرة. تحظر ماساتشوستس استخدام عوامل مثل الجنس والحالة الاجتماعية والمهنة والدخل والتعليم والتصنيف الائتماني والعمر (باستثناء الخصم للسائقين 65 سنة وما فوق). وبالمثل ، تحظر هاواي استخدام العمر والجنس والتصنيف الائتماني والحالة الاجتماعية وسنوات من تجربة القيادة في تحديد الأسعار.

ومن المثير للاهتمام أن كاليفورنيا تطلب من شركات التأمين دمج سنوات خبرة السائقين في الأسعار ، بالإضافة إلى معلومات حول سجلهم في القيادة والأميال السنوية. كما تضع الدولة عوامل أخرى قد تختار الشركات النظر فيها ، بما في ذلك طراز السيارة ، واستخدام المركبات ، وتدريب السائقين ، والجنس ، والحالة الاجتماعية ، وتكرار وشدة المطالبات التي تستند إليها السيارة.

تتطلب العديد من الولايات أن تقوم شركات التأمين فقط ببناء أسعار على العوامل التي تتعلق باحتمالية وجود حادث لدى السائق. وهذا هو السبب وراء تصرف عدة ولايات ضد "تحسين الأسعار" ، وهي ممارسة تفرض فيها شركات التأمين المزيد على المستهلكين الذين يرون أنه من غير المرجح أن يتسوقوا.

وأخيراً ، تقوم بعض الولايات بتنظيم زيادات أسعار التأمين. ومن الأمثلة البارزة على ذلك ولاية كارولينا الشمالية ، والذي يحدد معدلات الحد الأقصى. يمكن لشركات التأمين تقديم خصومات أو الالتفاف حول الحدود من خلال رفض تقديم تغطية معينة ما لم يوافق الأشخاص على دفع المزيد. وتتطلب الزيادة في المعدل موافقة الدولة في ألاباما ، كاليفورنيا ، كونيتيكت ، جورجيا ، هاواي ، ميسيسيبي ، نيفادا ، نيو جيرسي ، نيويورك ، نورث داكوتا ، بنسلفانيا ، تينيسي ، واشنطن ووست فرجينيا ، وفقا لتقرير صادر عن اتحاد المستهلكين الأمريكي. وجد التقرير أن المعدلات ارتفعت بمتوسط ​​48٪ في هذه الولايات بين عامي 1989 و 2010 ، مقارنة بـ 70.1٪ في الولايات التي لا تقوم بمراجعة الأسعار أو حتى تطلب من الشركات تقديم إخطارات السعر.

الأنظمة الحكومية هي أحد العوامل التي تجعل أسعار التأمين على السيارات تتغير بشكل كبير من ولاية إلى أخرى. هذا قد يعني أن الشركة التي اخترتها قبل الانتقال قد لا تعطيك أفضل صفقة في منزلك الجديد ، لذلك من الأفضل أن تتسوق.

أداة مقدر التأمين على السيارات يمكن أن تساعدك على المقارنة بين الأسعار بسهولة.

اوبري كوهين كاتبة في Investmentmatome ، موقع تمويل شخصي. البريد الإلكتروني: [email protected] . Twitter:aubreycohen.

صورة السيارة عبر iStock.