نقاش حول إقراض الشركات الصغيرة في الاتحادات الائتمانية

القضية في متناول اليد

حاليًا ، تقتصر النقابات الائتمانية على الإقراض بنسبة 12.25٪ فقط من أصولها. تم تنفيذ هذا الحد الأقصى من خلال قانون النفاذ إلى عضوية الاتحاد الائتماني لعام 1998 ، والذي تم توقيعه ليصبح قانونًا في 17 أغسطس 1998.

على الرغم من أن الاتحادات الائتمانية محدودة بهذا الحد الأقصى ، إلا أنها تنشط في تقديم قروض صغيرة. زادت النقابات الائتمانية من قروضها التجارية بنسبة 45٪ منذ الأزمة المالية ، في حين خفضت البنوك قروضها التجارية بنسبة 15٪ خلال نفس الفترة الزمنية.

في 26 نوفمبر ، أعلنت CUNA أن هذا التشريع سيصوت في الأسبوع القادم.

التشريع المقترح

تم تقديم قانون تعزيز الإقراض للشركات الصغيرة في مارس 2011 ، وهو عبارة عن اقتراح من الحزبين ، قدمه أعضاء الكونغرس مارك أودال (D-CO) وإيد رويس (R-CA). يقترح القانون (S.2231 في مجلس الشيوخ وقرار مجلس النواب 1418 في مجلس النواب) زيادة سقف الإقراض للشركات الصغيرة في الاتحاد الائتماني من 12.25٪ من أصول الاتحاد إلى 27.5٪. في حالة إقراره ، فإن التشريع يتطلب أن تحصل الاتحادات الائتمانية التي تمنح زيادة في سقف الإقراض على عدة معايير. يجب أن تكون الاتحادات الائتمانية:

1. جيد الرسملة (نسبة صافي القيمة الحالية 7٪)
2. من ذوي الخبرة ، مع 5 سنوات من الخبرة في الإقراض الأعمال الأعضاء
3. عند أو فوق 80٪ من الحد الأقصى الحالي 12.25٪ لمدة سنة واحدة على الأقل قبل تقديم الطلب
4. قادرة على إظهار الاكتتاب السليم والخدمات على أساس الأداء التاريخي وإدارة قوية للقيادة

تم اعتماد هذا التشريع المقترح من قبل المجموعات الليبرالية والمحافظة على حد سواء ، بما في ذلك الرئيس أوباما ، اتحاد المستهلكين الأمريكي ، والأمريكيون للإصلاح الضريبي. وقد عارض القانونون مصرفيو المجتمع المستقلون الأمريكيون وجمعية المصرفيين الأمريكيين.

يسعى قانون تعزيز الإقراض للشركات الصغيرة إلى زيادة سقف الإقراض الخاص بالأعضاء من جميع الاتحادات الائتمانية ، وعلى الرغم من أنه من المتوقع أن يأتي للتصويت في مجلس الشيوخ ، فإن هذا التصويت لم يحدث بعد. ويقول أعضاء الكونغرس الآن إنه من المحتمل أن يصوتوا في أوائل عام 2013.

الأحداث الأخيرة

في 7 أغسطس 2012 ، أعلن الرئيس أوباما عن برنامج للإغاثة من الجفاف كرد فعل للتدمير الأخير للمحاصيل ، بسبب نقص الأمطار ودرجات الحرارة القياسية في جميع أنحاء الغرب الأوسط. شمل برنامج الإغاثة هذا تفويضًا جديدًا من قبل NCUA سمح لـ 003 1 ائتمانية ائتمانية بفرصة اختيار التعيين كإتحاد ائتماني منخفض الدخل. ويسمح هذا التصنيف لهذه الاتحادات الائتمانية المحددة بتجاهل الحد الأقصى لسعر الإقراض الخاص بالأعضاء بنسبة 12.25٪ ، مع تحرير ما بين 250 مليون و 500 مليون دولار من القروض للأعمال الصغيرة. ذكرت NCUA أن هذه 10000 اتحاد ائتماني كانت دائما مؤهلة ؛ لم تبسط الولاية سوى النظام الذي يمكن أن تصبح من خلاله اتحادات ائتمانية منخفضة الدخل. رد فعل بعض المصرفيين بغضب ، مؤكدين أن NCUA قد تجاوز حدوده.

في 22 أغسطس 2012 ، أصدر مفوض ميتشيغان للوائح المالية والتأمين تفويضًا يسمح للاتحادات الائتمانية المستأجرة من قبل الدولة بالاستثمار في منظمات الاتحادات الائتمانية (CUSO) التي تقدم المنتجات والخدمات إلى الاتحادات الائتمانية أو أعضائها ، وعادةً ما تقوم بإدارة الاستثمارات والقروض. للشركات. وعلى الرغم من أنه لا يمكن استثمار أكثر من 10٪ من أصول الاتحاد الائتماني في CUSO ، فإن حد الـ 10٪ هذا مستبعد من الحد الأقصى البالغ 12.25٪.

وجدت الأغلبية التجارية الصغيرة أن 90٪ من أصحاب الأعمال الصغيرة يعتقدون أن عدم توفر الائتمان يمثل مشكلة ؛ وقد صرّحت مؤسسة R Street للتحرّك التحرّري التحرّري أنّه في حالة تمرير هذا التشريع المقترح ، سيحرر 13 مليار دولار من رأس مال الأعمال الصغيرة ويخلق 140،000 فرصة عمل.

ما هو التأثير الذي يمكن أن تحدثه زيادة الإقراض لدى الشركات الأعضاء (MBL) على الاقتصاد؟

وبينما لا يستطيع أحد أن يقول على وجه اليقين كيف يمكن لهذا التشريع أن يؤثر على الشركات الصغيرة والاقتصاد ، فقد كانت هناك تكهنات كثيرة.

حجج معارضة رفع سقف الإقراض للشركات الأعضاء

• ميزة غير عادلة للنقابات الائتمانية المعفاة من الضرائب: البنوك دفع الضرائب والنقابات الائتمانية لا تفعل ذلك.
• زيادة الحد من شأنه أن يقلل من الإقراض المصرفي: في حين تعتقد الاتحادات الائتمانية أنها ستقدم المزيد من القروض لعدد أكبر من الناس ، يعتقد البعض أن نفس القروض ستقدم إلى نفس الأشخاص ، فقط يكون المقرضين المختلفين (في هذه الحالة ، على حساب البنك الأهلي)
• تحسين الاقتصاد غير مضمون: تجادل جمعية المصرفيين الأمريكيين بأن التشريع المقترح لن يخلق وظائف جديدة وسرقة الإيرادات من البنوك المجتمعية ، وبالتالي الحكومة الفيدرالية من خلال خسارة الإيرادات الضريبية.
• خطر محتمل يطرح على النظام المالي: يعتقد البعض أن الاتحادات الائتمانية لا تملك البنية التحتية للتعامل مع سقف أعلى للإقراض ، وفي أوقات عدم اليقين الاقتصادي ، فإن زيادة الحد الأقصى ستؤدي إلى الإقراض المتهور وإمكانية إغلاق بعض الاتحادات الائتمانية

الحجج الداعمة لرفع سقف الإقراض للشركات الأعضاء

• زيادة الوصول إلى رأس المال لأكثر الأعمال التجارية الصغيرةالصورة:
  • يعتقد البعض أن الزيادة في سقف الإقراض ستكون مفيدة للشركات الصغيرة ، التي غالباً ما لا تكون مؤهلة للحصول على قروض من البنوك - فهي تعتقد أن الحجة القائلة بأن البنوك يجب أن تقوم بهذا الإقراض بدلاً من الاتحادات الائتمانية غير صالحة لأن البنوك أقل رغبة في ذلك. إقراض الشركات الصغيرة من الاتحادات الائتمانية
  • يقول بعض أصحاب الأعمال الصغيرة إن العديد من البنوك قد رفضت طلبات القروض التجارية الصغيرة ، ثم قبلتها في النهاية اتحاد ائتماني
• أدت الأزمة المالية إلى زيادة الطلب على القروض. النقابات الائتمانية تستجيب لهذه الحاجة
  • قال هاري ريد ، زعيم الأغلبية في مجلس الشيوخ ، "خلال هذا الانهيار الاقتصادي … كانت الاتحادات الائتمانية شريان الحياة بالنسبة للشركات الصغيرة والأفراد".
  • زادت النقابات الائتمانية من قروضها منذ الأزمة المالية بينما خفضت البنوك من إقراضها ، ويعتقد الكثيرون أن زيادة سقف الإقراض أمر ضروري حتى تستمر النقابات الائتمانية في مساعدة الشركات الصغيرة التي لا ترغب البنوك في دعمها.

آراء الخبراء

• ديانا ديكترا ، الرئيس والمدير التنفيذي لرابطة الاتحادات الائتمانية في كاليفورنيا ونيفادا

"إن الحد الأقصى لإقراض الشركات الأعضاء يمنع الائتمان جيد التمويل النقابات من توفير القروض التي تشتد الحاجة إليها للشركات الصغيرة. هذا ضيق تم وضع قيود دون داع على تشريعات الاتحاد الائتماني الأوسع في عام 1998 ، وفي ذلك الوقت شككت إدارة كلينتون في إدراجه. واليوم يعمل الغطاء بشكل متزايد على منع الشركات الصغيرة من الوصول رأس المال وخطوط الائتمان التي تعتبر حيوية للنمو وخلق فرص العمل في اقتصاد يكافح

هذا يجب أن يكون عدم التفكير: الاتحادات الائتمانية صحية ولديها المال ل الإقراض ، وتواجه الشركات الصغيرة صعوبة في الوصول إلى رأس المال. ال يتم اعتماد التشريعات من قبل إدارة الاتحاد الائتماني الوطني - الوكالة التنظيمية الفيدرالية للاتحادات الائتمانية - بالإضافة إلى الولايات المتحدة قسم الخزينة.

هذا عن الوظائف والاقتصاد. أولئك الذين يقفون في الطريق ينكرون فرص الشركات الأمريكية الصغيرة للنمو. المالية الأخرى تلقت المؤسسات شكلين من عمليات الإنقاذ - ومع ذلك فهي ترفض ذلك الإقراض. هذا التشريع يسمح للاتحادات الائتمانية صحية ، بإذن من المنظم ، لإصدار قروض تجارية جديدة دون تكلف دافعي الضرائب أ عشرة سنتات. يجب على الكونغرس التصرف على الفور للتصويت على موافقته ".

• بول مرسكي ، نائب الرئيس التنفيذي وكبير الاقتصاديين في البنك المركزي الأمريكي المستقل (ICBA)

"أعطيت الاتحادات الائتمانية وضعا سخيا جدا معفى من الضرائب لخدمة الناس من خلال وسائل متواضعة. ومع ذلك ، وبدلاً من دعم المستهلكين النموذجيين مع هذا الإعفاء الضريبي ، فإن حفنة من النقابات الائتمانية ترغب في الإبقاء على إعاناتها الضريبية ، ولكنها تتوسع بشكل كامل في إقراض الأعمال التجارية. 2231 سوف تزيد عن ضعف حدود فرض الكونغرس على سلطة الإقراض في الاتحادات التجارية ، مما يسمح لبعض النقابات الائتمانية المهووسة بالنمو باستخدام إعاناتها الضريبية لقروض الكرز التي تدفع البنوك المحلية إلى دفع الضرائب في مجتمعاتها المحلية. وهذا من شأنه أن يقلل فقط من الإيرادات الفيدرالية والولائية والمحلية عن طريق تفضيل الاتحادات الائتمانية المدعومة من الضرائب على دفع الضرائب على بنوك المجتمعات المحلية. كما أن توسيع سلطة الإقراض التجاري للنقابات الائتمانية المعفاة من الضرائب من شأنه أن يزيد المخاطر على النظام المالي. وقد أفاد مكتب المحاسبة الحكومي في يناير / كانون الثاني أن النقابات الائتمانية الفاشلة لديها المزيد من قروض الشركات الأعضاء كنسبة مئوية من الأصول أكثر من غيرها في هذه الصناعة.

التشريع يأتي بنتائج عكسية ومثيرة للجدل حتى بين الاتحادات الائتمانية. في أبريل ، أعرب العديد من مسؤولي الاتحادات الائتمانية عن معارضتهم لهذا التشريع. وكتبوا أن فشل العديد من النقابات الائتمانية الكبيرة كان بسبب الإفراط في إقراض الشركات ، وأن الصناعة غير مستعدة لسلطة الإقراض التجارية الموسعة وأن الأغلبية الصامتة من الاتحادات الائتمانية لا تريد ولا تحتاج إلى 2231. التشريع سيكون مفيدا فقط لاختيار عدد قليل من الاتحادات الائتمانية في حين تضر البنوك دفع الضرائب.

البنوك القائمة على المجتمع هي مقرضين تجاريين صغار ، وقد وقفوا إلى جانب عملائهم طوال هذه الأوقات الاقتصادية الصعبة. ويساعدون على توسيع ائتمانات الأعمال الصغيرة مع تعزيز الانتعاش وعودة الطلب ، وبخلاف النقابات الائتمانية ، يدفعون الضرائب الفيدرالية والولائية والمحلية لدعم مجتمعاتهم.