قيمة الاستهلاك السلبي للتعريف & مثال

ما هو:

ألف حد الإطفاء السلبي هو عبارة عن بند في قرض يقيد مقدار الإطفاء السلبي الذي يمكن أن يحدث أثناء العقد.

كيف يعمل (مثال):

يحدث الإهلاك السلبي عندما يزيد الرصيد الأساسي على قرض (عادة الرهن العقاري) لأن مدفوعات المقترض لا تغطي المجموع مقدار الفائدة التي تراكمت.

على سبيل المثال ، لنفترض أن جون يريد اقتراض 100000 دولار من بنك XYZ لشراء منزل. سعر الفائدة على قرض لمدة 30 عاما هو 5 ٪. عادةً ما يعني هذا أن جون سيحتاج إلى دفع 360 دفعة شهرية بقيمة 536.82 دولارًا لتسديد القرض في غضون 30 عامًا. في ما يلي كيفية ظهور أول 12 شهرًا من جدول الإطفاء لشركة جون بموجب هذا الترتيب (انقر هنا لاستخدام حاسبة جدول إطفاء حسابات InvestingAnswers):

ومع ذلك ، يقدم لك البنك XYZ خيار "اختيار الدفع" على قرضه. تحت عنوان "اختيار الدفع" ، يمكن أن يدفع جون بقدر أو أقل ما يريد للسنة الأولى من الرهن العقاري. يقرر جون دفع 50 دولارًا في الشهر.

ما لم يدركه جون هو أن الرهن العقاري يتراكم على الأقل 410 دولارات شهريًا. ولأنه يدفع 50 دولارًا فقط شهريًا ، يضيف البنك XYZ الفائدة غير المدفوعة ، أي 360 دولارًا ، إلى رصيد القرض كل شهر. يتراكم زيادة رصيد القرض بدوره المزيد من الاهتمام. وهكذا ، يرتفع رصيد قرض جون في الواقع كل شهر ، وبحلول نهاية العام الأول ، فإنه يدين في الواقع بـ 104502 دولار على رهنه البالغ 100.000 دولار. (لاحظ أنه يتم تطبيق دفعات يوحنا بقيمة 50 دولارًا أمريكيًا على الفائدة المستحقة أولاً ؛ ولا يتم تطبيق أي منها على رصيد الحساب حتى يتم إجراء جزء الفائدة من الدفعات.)

إذا كان لقرض جون حد الإطفاء السلبي من 103٪ مثلا ، لا يمكن أن يزيد رصيد القرض عن 100000 × 1.03 دولار = 103000 دولار. إذا بدأ جون في دفع 50 دولارًا أمريكيًا ، فسيصل رصيد القرض إلى الحد الأقصى بعد مرور تسعة أشهر ، وفقًا لجدولنا الزمني. عند هذه النقطة ، سيقوم البنك بإعادة تعيين جدول الدفع وسيحتاج جون لبدء دفعات جديدة للقرض (والتي ستكون بلا شك أعلى بكثير من 50 دولارًا في الشهر).

لماذا يهم:

الرهون العقارية مع "خيارات الدفع" غالبا ما تدرج الاستهلاك السلبي. نادراً ما يفهم المقترضون أن دفع أقل من مبلغ السداد المعياري سيؤدي إلى زيادة رصيد القرض في وقت لاحق والمزيد من الاهتمام لاحقًا. ومع ذلك ، يمكن أن تكون جذابة للغاية للمقترضين الذين يعانون من المدفوعات أو يتوقعون دخول أكبر في وقت لاحق. وبالتالي ، فإن الغرض من حدود الاستهلاك السلبي هو منع أرصدة القروض من الخروج عن نطاق السيطرة.