أعلى 4 يتحرك المال لانخفاض سعر الفائدة مرات

بريان فريدريك

تعرف على المزيد حول Brian على Investmentmatome’s Ask a Advisor

مع انخفاض أسعار الفائدة وتقلب السوق ، فإن أحد أكثر الأسئلة المتكررة التي تحصل عليها من العملاء هو "ماذا علي أن أفعل بالمال الذي يجلس في البنك الذي يبذل القليل من الاهتمام ، إن وجد ،؟" تختلف إجابتي على أساس عوامل مثل مبلغ المال المعني والأفق الزمني وتحمل المخاطر ، وإذا كانت هناك ديون معلقة ، ولكن هنا هي البدائل التي أستكشفها عادة:

1) اتركه في البنك كصندوق للطوارئ. كنقطة بداية ، أحب أن أرى ما بين ثلاثة وستة أشهر من نفقات المعيشة التي يتم وضعها جانباً في حساب مصرفي منفصل وأن يتم إنفاقها فقط في حالة الطوارئ الحقيقية. نعم ، ليس من الممتع الحصول على أموال لا تكتسب أي فائدة ، ولكن من الأهمية بمكان الحصول على أموال نقدية إذا كنت بحاجة إلى إصلاح سيارتك أو اصطحاب طفل إلى الطبيب أو مواجهة أي نوع آخر من حالات الطوارئ. يجب ألا يخضع صندوق الطوارئ الخاص بك لأي مخاطر في السوق أو أي عقوبات سحب. مثل الكثير من الأشياء الأخرى ، من الأفضل بكثير أن يكون لديك صندوق طوارئ في مكانه وليس بحاجة إليه أكثر من الحاجة إليه وليس الحصول عليه!

2) فكر في سداد ديونك. بعد تخصيص الأموال لحالات الطوارئ ، يمكنك إلقاء نظرة على أي ديون لديك. لا أعرف عدد المرات التي واجهت فيها عملاء لديهم ديون مستحقة على قروض الطلاب ، يستمرون في دفعها مقابل الخصم الضريبي أو قرض السيارة الذي أخذوه لأنه كان "صفقة جيدة". هناك عدد قليل من السيناريوهات التي يجب أن تدفع فائدة على قرض عندما يكون لديك المال في البنك لتسديدها.

3) الاستفادة من حسابات التقاعد. هذا الاقتراح أكثر تعقيدًا بعض الشيء بسبب حقيقة أن مقدار ومصدر دخلك بالإضافة إلى حالة الإيداع الضريبي يؤثر على أنواع خطط التقاعد التي تتأهل لها. بصفة عامة ، ترغب في المساهمة في خطة العمل مثل 401k أو خطة التوفير Thrift حتى تصل إلى المبلغ الذي تحصل فيه على مباراة صاحب العمل الكاملة. بعد الحصول على مباراة صاحب العمل ، من المنطقي أن يكون Roth IRA أو Roth 401k منطقيًا إذا رأيت ضرائب دخلك أعلى في التقاعد ؛ A IRA التقليدية أو 401k من المنطقي إذا كنت ترى ضرائب الدخل الخاصة بك أقل في التقاعد. مرة أخرى ، هناك بعض التعقيدات المحيطة بهذه القضايا ، لذا ابحث عن الإرشاد المهني أو اطّلع على IRS Publication 590 الذي يظهر بالتفصيل جميع أنواع IRAs.

4) قم بإعداد حسابات الضمان لعمليات الشراء الكبيرة وغير المتكررة. على الرغم من أنني أتجنب أخذ الكرة المدمرة إلى كيفية تعامل العملاء مع الميزانية / التدفقات النقدية / قرارات الإنفاق إذا كان ما يفعلونه فعّالًا ، إلا أن لدي بعض المعتقدات القوية حول كيفية تحسين إدارة الأموال. من الناحية المثالية ، ما أرغب في رؤيته هو نظام من ثلاث طبقات حيث يتم دفع جميع الدفعات الثابتة مثل الخدمات العامة والإسكان ومدفوعات الديون مرة واحدة في الشهر. ب) جميع النفقات المتغيرة مثل الغاز ، والبقالة ، والمطاعم ، والملابس ، والترفيه لديها مجموعة "بدل" كل أسبوع ؛ ج) عمليات الشراء الكبيرة والنادرة في المستقبل ، مثل السيارات الجديدة والإجازات ونفقات تعليم الأطفال ، يتم إنشاء حسابات منفصلة حيث يمكن إيداع الأموال لمدة أشهر أو سنوات. في حين أنه ليس ضروريًا مثل المستويين الأول والثاني ، فإن وضع المال جانباً لتغطية النفقات الكبيرة يبقي خطتك المالية العامة غير محصورة ، وهي أداة رائعة إذا كانت أسرتك لديها دخل غير منتظم أو عمولة.

بالنسبة لمعظمنا ، الهدف النهائي هو أن يكون إنفاقنا أقل من دخلنا وأن نزيل الفائض الشهري إلى الأشياء التي تنمو في القيمة ، أو توفير الدخل ، أو كليهما. من خلال وجود أساس جيد من المال الكافي في البنك لحالات الطوارئ وغيرها من الاحتياجات المعروفة على المدى القصير في مكان ولكن ليس كثيرا حيث يصبح المال "كسول" هو خطوة أولى جيدة لحرية والاستقلال المالي.