اصحاب سياسة التأمين على المدى الطويل مدمن من قبل زيادة أسعار الفائدة

إذا كنت قد اشتريت تأمينًا طويل الأجل للرعاية في منتصف العمر وانتقلت إلى السنوات الذهبية ، فمن المحتمل أن تكون قد حصلت على زيادة في المعدل أو ربما تستعد لواحد.

لقد رفعت معظم شركات التأمين على الرعاية طويلة الأجل معدلات على بعض السياسات القديمة على الأقل في العقد الماضي ، ولا تزال النتائج مستمرة:

• في فلوريدا ، تقترح MetLife ارتفاع أسعار التأمين على الرعاية طويلة الأجل من 20 إلى 95 ٪ ، وتقترح شركة Unum زيادات تصل إلى 114 ٪ على بعض سياساتها القديمة. المقترحات لا تزال معلقة أمام مكتب فلوريدا للتأمين.
• حصلت أربع شركات ناقلة - جينورث ، ميتلايف ، جون هانكوك وأونوم - على موافقة لفرض زيادة في الرقم من رقمين على السياسات القديمة في ولاية بنسلفانيا هذا العام. تراوحت معظم ارتفاعات السعر المعتمدة من 15٪ إلى 30٪. حصلت Unum على موافقة على أربع زيادات سنوية بنسبة 13 ٪ و 18 ٪ ، والتي ستتراكم إلى 63 ٪ و 94 ٪ على مدى أربع سنوات.
• أعلنت الحكومة الفيدرالية في أغسطس / آب أن المعدلات على معظم سياسات تأمين الرعاية طويلة الأجل للموظفين الفيدراليين والمتقاعدين ستزداد بمتوسط ​​83٪ ابتداءً من 1 نوفمبر. ويؤمن برنامج التأمين الصحي طويل الأجل الفيدرالي بقلم جون هانكوك لايف والتأمين الصحي

يساعد التأمين على الرعاية طويلة الأجل في دفع تكاليف الرعاية غير الطبية عندما لا يمكنك العيش بشكل مستقل بسبب إعاقة أو حالة مرضية مثل مرض الزهايمر.

وقد أثار ارتفاع أسعار الفائدة العديد من حاملي وثائق التأمين على حين غرة. زيادة معدل ليست أبدا أخبار مرحب بها. لكن فهم أسباب رفع نسبة الفائدة وخياراتك يمكن أن يساعدك على المضي قدمًا.

لماذا وكيف يحدث هذا

لا ترتفع أسعار الفائدة على سياسات تأمين الرعاية القائمة طويلة الأجل بسبب تقدمك في السن أو تدهور حالتك الصحية. إنها تحدث لأن شركات التأمين استندت في أسعارها الأصلية إلى توقعات خاطئة.

يقول برايان جوردون ، رئيس شركة ماغا المحدودة ، وهي وكالة مستقلة لتأمين الرعاية طويلة الأجل في ريفروودز بولاية إلينوي: "تم شراء معظم السياسات [التي تخضع لزيادات السعر] قبل ثمانية إلى خمسة عشر عاماً ، عندما كانت أقساط التأمين أقل من قيمتها الحقيقية".

افترض المؤمنون أن قسماً معيناً من الناس سيسمحون بسقوط سياساتهم دون أن يستخدموها. لكن المزيد من المشترين أكثر من المتوقع تمسك بسياساتهم ثم - مفاجأة! - دعاوى. ونتيجة لذلك ، فإن تكلفة المطالبات أعلى من المتوقع لشركات التأمين.

أسعار الفائدة المنخفضة منذ ركود عام 2008 ضربت الصناعة أيضا. تكسب شركات التأمين المال عن طريق استثمار الأقساط التي تدفعها. مع انخفاض أسعار الفائدة ، تكون عائدات الاستثمار مخيبة للآمال.

لا يستطيع المؤمنون رفع الأسعار متى أرادوا. يجب الحصول على موافقة من المنظمين التأمين على الدولة. في بعض الحالات ، توافق الجهات التنظيمية على زيادة أسعار الفائدة أقل مما تطلبه شركات التأمين. في ولاية بنسلفانيا ، على سبيل المثال ، طلبت MetLife زيادات في معدل تتراوح بين 43 ٪ إلى 60 ٪ على بعض السياسات ، ولكن حصلت على موافقة في أبريل لزيادة 20 ٪. يوافق المنظمون على الزيادات لضمان قدرة شركات التأمين على دفع المطالبات المستقبلية.

"لا أحد منا يريد زيادة السعر ، لكننا نريد التأكد من أن شركات الطيران لا تزال قابلة للحياة" ، يقول رايتي نيومان ، الذي يرأس خدمات حملة الوثائق في نيومان لونج تيرم كير ، وهي وكالة تأمين مستقلة في ريتشفيلد ، مينيسوتا.

اختياراتك إذا كنت تواجه رفع سعر الفائدة

إذا وصل إليك خطاب يخطرك بزيادة في المعدل ، خذ نفسًا. إذا كنت تستطيع تحمل هذه الزيادة ، يقول Law Newman ، "نحن نوصي دائمًا بالحفاظ على السياسة كما هي."

ستسمح لك شركات النقل عمومًا بتقليل قسط التأمين عن طريق تقليل التغطية. (تختلف التفاصيل حسب المؤمن والسياسة.) إذا كان رفع سعر الفائدة سيدمر ميزانيتك ، فإليك بعض الطرق التي قد تتمكن من تقليل التغطية مقابل زيادة معدل أقل. تعتمد الخيارات على السياسة والتأمين:

• زيادة فترة التخلص: هذا هو عدد الأيام التي تدفع فيها مقابل الحصول على الرعاية قبل أن تبدأ السياسة في الدفع. وهي تعمل كخصم قابل للخصم ، لذلك كلما طالت فترة التخلص ، كلما دفعت أكثر من الجيب.
• تقليل حماية التضخم: هذه هي النسبة المئوية لزيادة الفوائد كل عام لمنع التضخم من الأكل فيها. قبل أن تختار هذا الخيار ، تأكد من أنك تفهم ما إذا كان الانخفاض بأثر رجعي إلى اليوم الذي تم فيه إصدار السياسة ، أم أنه يبدأ عندما يبدأ سريان الزيادة في قسط التأمين ، حسب قول نيومان.
• تقليل مبلغ الفائدة اليومية: هذا هو الحد الأقصى للمبلغ الذي ستدفعه السياسة للرعاية في اليوم.
• تقليل فترة الاستحقاق: هذا هو عدد السنوات التي ستدفعها السياسة للرعاية طويلة الأجل.

اختر بعناية ، لأنه بمجرد تقليل الفوائد ، لا يمكنك زيادتها ، يقول Law Newman.

تقدم بعض شركات الطيران أيضًا خيارًا للتوقف عن دفع أقساط التأمين وتلقي تغطية الرعاية طويلة الأجل التي تساوي المبلغ الذي دفعته بالفعل. لذا ، إذا كنت قد دفعت 2500 دولار سنويًا لمدة 10 سنوات في إحدى السياسات ، فستكون لديك فوائد الرعاية من الدرجة الثانية تساوي 25،000 دولار.

يقول القانون نيومان أنها لا توصي بهذا الخيار بشكل عام لأنه سيترك صاحب الوثيقة دون تغطية تذكر.

كلمة تحذير إذا كنت تعتقد أنه يمكنك التسوق للحصول على سياسة أخرى والعثور على صفقة أفضل: ستكلفك سياسة جديدة أكثر لأنك أقدم ، ويتم تسعير السياسات الجديدة بشكل عام أعلى من تلك المباعة منذ سنوات.

الاستجابة لرفع سعر الفائدة

لا يوجد حل وحيد لزيادة المعدل المناسب للجميع ، كما يقول كيفن دريسكول ، نائب رئيس الخدمات الاستشارية في مجموعة فيدي فاينانشيال فاينانشال في فيينا ، فيرجينيا. وقد عمل مؤخراً مع حاملي وثائق التأمين الذين يواجهون رفع أسعار الفائدة في برنامج تأمين الرعاية طويل الأجل للحكومة الفيدرالية.

إلى جانب الجوانب المالية ، هناك اعتبارات عاطفية ، كما يقول. "لا أريد أن أكون عبئا على الأطفال - هذا هو الموضوع الأساسي الذي أسمع من العملاء" ، يضيف. يجب معالجة كلاهما قبل أن تتمكن من اتخاذ قرار تعليمي.

تجول في الخيارات مع الوكيل الذي باع إليك السياسة ، وفكر في احتياجات التغطية الخاصة بك كما فعلت عندما اشتريت تأمينًا للرعاية على المدى الطويل.

انها كيكر

"هذا هو كيكر. تقول أرملة تبلغ من العمر 78 عامًا ومدرّسة متقاعدة في والدويك ، بولاية نيوجيرسي (لم ترغب في استخدام اسمها). وتعلمت في الآونة الأخيرة أنها تواجه زيادة في بوليصة تأمين الرعاية طويلة الأجل التي ستبلغ قيمتها نحو ألف دولار على مدى ثلاث سنوات. "أنا على دخل ثابت."

اختارت دفع زيادة قسط والحفاظ على فوائدها كما هي. تقول: "لا أريد أن أفقد أيًا من المزايا التي اخترتها عندما كان عمري 62 عامًا". إذا كانت بحاجة إلى رعاية ، تضيف ، فهي لا تريد أن تكون عبئا ماليا لابنتها وزوجها. "لقد أرسلوا طفليهما إلى الكلية. أنا لا أريدهم أن يدفعوا ليهتموا بي ".

قبل خمس سنوات ، واجه نيت نارانسي من كولبير ، واشنطن ، زيادة بنسبة 50 ٪ على تأمين الرعاية الطويلة الأجل له ولزوجته. اختار الزوجان تقليل تغطيتهما من ست سنوات من الفوائد لكل منهما إلى ثلاث سنوات. وارتفعت قيمة العلاوات المجمعة بمقدار 100 دولار ، لكن التغيير سمح لهم بتجنب زيادة قدرها 2000 دولار في السنة. يقول نارانس ، البالغ من العمر الآن 79 عاماً ، إنه سعيد لأنهم اشتروا الكثير من التغطية منذ 18 عاماً ، لذا كان لديهم مجال لخفض الفوائد وما زالوا يشعرون بالراحة.

للمشترين من سياسات الرعاية الطويلة الأجل الجديدة

عندما تشتري بوليصة تأمين طويلة الأجل ، لا يوجد ضمان بأن تظل العلاوة على حالها إلى الأبد. ومع ذلك ، فإن سياسات اليوم يتم تسعيرها بدقة أكبر ، كما يقول كيفن إم. لينش ، وهو مدرس في الكلية الأمريكية للخدمات المالية في برين ماور بولاية بنسلفانيا. لدى شركات التأمين الآن مزيد من المعلومات حول التكاليف الفعلية للمطالبات ، وقد قامت بتعديل توقعاتها والأسعار وفقًا لذلك.

ومع ذلك ، لا يزال جوردون ودريسكول ينصحان العملاء بالتسوق لسياسات جديدة لتأمين الرعاية طويلة الأجل لميزانية لزيادة الأسعار في المستقبل.

بربارا مرقاند هي كاتبة في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي. البريد الإلكتروني: [email protected] . تغريد: barbaramarquand .