أشياء وكيل التأمين على الحياة الخاصة بك لن أقول لك

بريان لاند

تعرف على المزيد حول Brearin على Investmentmatome’s Ask An Advisor

لفترة طويلة ، كان الناس يعانون من سوء التغذية بسبب سياسات التأمين على الحياة غير الضرورية أو باهظة التكاليف. حتى الآن ، فإن غالبية الناس في السوق للتأمين على الحياة تقع في نفس الفخاخ القديمة مثل الجيل الأخير.

هذا هو السبب في أنني وضعت هذه القائمة من الأشياء التي لن يخبرك بها وكيل التأمين على الحياة.

رسوم العمولة تزيد من تكاليفك

هناك سبب يدعو 83٪ من المستهلكين إلى ارتفاع التكلفة نظرًا لعدم شراءهم المزيد من التأمين على الحياة: من المحتمل أن تكون خبرتهم في التأمين على الحياة تشتمل على منتجات مقتبسة لا يحتاجونها.

ترى ، عند شراء منتج التأمين (التأمين على الحياة ، الأقساط ، وما إلى ذلك) ، يتم دفع وكيل على عمولة. من مصلحة الوكيل أن تبيع لك منتجًا أكثر تكلفة ، لأنه ينتج عمولة أكبر.

بالنسبة لمعظم الناس ، التأمين على الحياة كلها فكرة سيئة

هناك القليل من المعايير الائتمانية في صناعة التأمين على الحياة ، لذا فإن الأسعار التي تتلقاها غالباً ما تكون من شركات النقل التي يكون للوكيل انتساب إليها أو لسياسات مثل التأمين "مدى الحياة" الذي لا تحتاج إليه ببساطة.

يغطي التأمين على الحياة بكاملها طوال حياتك ، ويتم الترويج له كمنتج استثماري لأن بعض العلاوة الخاصة بك تدخل في وعاء يحقق معدل عائد مضمون ويمكنك الاقتراض منه كلما دعت الحاجة إلى ذلك. تكمن المشكلة في أن الأقساط باهظة التكاليف ، وأن الرسوم مرتفعة ، وأنها غير كافية كمستثمر أو أداة ادخار. نصيحتي: إذا كنت ستؤمن عائلتك ، فامنح عائلتك. إذا كنت ستستثمر أموالك ، فاستثمر أموالك.

>> المزيد: Explaner: أنواع التأمين على الحياة

يجب عليك شراء المدى واستثمار الفرق

قد يستفيد الأثرياء جدا من التأمين على الحياة الكاملة لأنه يوفر بعض فوائد التخطيط العقاري. ولكن بالنسبة لغالبية الناس ، فإن خيارًا أفضل بكثير هو عبارة عن بوليصة تأمين على الحياة ، وهي أرخص وتغطي الشخص لفترة محددة من الزمن ، مثل خمسة أو 10 أو 20 أو 30 سنة ، أو تغطي مناطق محددة.

شراء ما يكفي من التأمين لمدة طويلة للسماح لك بالنوم في الليل. بالنسبة إلى البعض ، هذا يعني تغطية الرهن العقاري ، ودخل الوالدين بينما يكون الأطفال في المدرسة و / أو التعليم الجامعي للأطفال.

إن تأمين الأشياء الأكثر قيمة بالنسبة لك سيكلف الكثير مع التأمين على الحياة الكاملة ، ويأتي جزء الاستثمار مملوءاً برسوم مرتفعة. شراء المدى واستثمار الفرق.

تعتبر قيمة "قيمة النقدية" عبارة عن هراء

"ولكن ماذا عن كل هذه القيمة النقدية؟" هذا هو حجة وكلاء التأمين عندما يريدون شراء بوليصة تأمين على الحياة. أريد منك أن تفكر في أن شراء التأمين على الحياة الأرخص ثمنا هو فكرة سيئة لأن الأقساط يبدو أنها تختفي بمجرد دفعها ، في حين أنه مع سياسة الحياة الكاملة ، يصبح المال سحريا استثمارا يبني القيمة النقدية.

خطأ. حتى مع سياسة الحياة الكاملة ، فإن جزءًا كبيرًا من قسط التأمين سيصبح "متخلفًا" ويختفي. في الواقع ، يمكنك أن تذهب لسنوات مع سياسة القيمة النقدية دون بناء أي قيمة نقدية على الإطلاق. ويرجع ذلك إلى أن الكثير من أموال الأقساط الأولية تذهب إلى العمولة المدفوعة لشركة التأمين والوكيل.

لقد قمت من قبل بتحليل التأمين لأحد العملاء الذين لا يمكن وصف وضعهم إلا بأنه كابوس. لم يكتف وكيل أعماله ببيعه سياسة كاملة ، بل كان يباع بسياسات باهظة الثمن لكل فرد من أفراد عائلته. ونتيجة لذلك ، بعد ما يقرب من 10 سنوات من شراء السياسات ، لم يكن هناك أي قيمة نقدية تقريبًا في أي منها.

قد يكون الدفع سنوياً أو ربع سنوياً صفقة أفضل

سوف يرغب وكلاء لكسر قسط التأمين الخاص بك إلى دفعات شهرية منخفضة. وسيريدون منك دفع مبالغ أقل لجعلها أكثر قبولا ، حتى لو أدى ذلك إلى دفعات أعلى على المدى الطويل. تدفع لهم عمولات المبيعات مقدما ، بغض النظر عن جدول الدفع الذي تختاره.

لتجنب ذلك ، اسأل دائمًا عن المعدل السنوي أو الربع سنوي واكتشف نوع التوفير الذي يمكنك الحصول عليه عن طريق دفع قسط التأمين مقدمًا. في المتوسط ​​، يوفر العملاء حوالي 10٪ من خلال دفع المزيد مقدمًا.

يجب أن تنتبه إلى "البيع والكفالة"

كان أحد أفراد عائلتي قد أجرى مؤخراً جراحة قلب مفتوح وطلب مني النظر في السياسات ذات الصلة للتأكد من تغطية الأسرة في حال حدوث أي خطأ. لقد صدمنا أن نجد أن التأمين على الحياة قد انتهى تقريبا.

أعددت اجتماعًا مع شركة التأمين. باعت الشركة هذه السياسة إلى أحد أفراد عائلتي منذ ما يقرب من 20 عامًا قبل يوم من الجراحة ، وفشلت في إعطاء العميل إشعارًا بشأن موعد تحويل مصطلح السياسة إلى الحياة الكاملة - "البيع والكفالة" القديم. لا يمكنك ترك نفسك تحت رحمة شركات التأمين على الحياة. قد لا يعطوك اتصالاً عندما تنتهي صلاحية سياستك ، ويمكن أن يتركك في حالة توتر إذا واجهتك حدثًا يهدد حياتك.

بشكل عام ، تأتي القدرة على العثور على الناقل الأفضل سعرًا بأقل سعر من التسوق. وكما قلت من قبل ، فإن التمسك بشركة تأمين واحدة للتغطية يشبه إلى حد كبير التسوق لدى وكالة بيع السيارات المحلية: لن يخبرك أبداً أن هناك صفقة أفضل وسيارة أفضل على الطريق.

بريان لاند هو مخطط مالي في إيرفين ، كاليفورنيا ، والرئيس التنفيذي لشركة إيرفين لإدارة الثروات.

صورة عبر iStock.