استثمر أو دفع قبالة الرهن العقاري الخاص بك؟ كيف تقرر
بس٠اÙÙÙ Official CLIP BISMILLAH Edition 2013 ARABE
جدول المحتويات:
- المتغيرات الستة للنظر فيها
- سداد الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر إذا:
- INVEST IF:
- 5 أسباب للحفاظ على الرهن العقاري الخاص بك
- بالنظر في "تملك المساكن الخالية من الديون"
- ماذا بعد؟
- محاولة إعادة التمويل بدلا من ذلك
- قرر إذا كان يجب عليك سداد الرهن العقاري الخاص بك
- يعتبر مما يجعل المدفوعات كل أسبوعين
هل يجب عليك استثمار نقود إضافية أو استخدامها لتسديد الرهن العقاري الخاص بك؟
إنه نقاش ساخن يتنافس مع الصحافة الفرنسية مقابل القهوة المبتذلة و "حرب النجوم" أو "ستار تريك". ولكن في حين أن المواضيع الثلاثة جميعها قد تجعل المؤمنين الشغوفين من كلا الجانبين يعملوا ، فإن الاستثمار أو سداد الرهن العقاري الخاص بك هو خيار مع عواقب مالية خطيرة.
إليك كيفية معرفة الطريق الذي يجب الذهاب إليه.
المتغيرات الستة للنظر فيها
لاتخاذ قرار بين الاثنين ، يقترح جاستين جودبريد ، وهو مخطط مالي معتمد في نوكسفيل ، تينيسي ، أن تنظر في ستة متغيرات:
- القيمة السوقية الحالية لبيتك
- معدل الفائدة على الرهن العقاري الخاص بك
- تقدير المنزل في منطقتك
- معدل ضريبة الدخل الخاص بك
- توقعات التضخم
- معدل مفترض لعائد الاستثمار
في تحليل على مدونته ، Financially Simple ، استخدم Goodbread المتوسطات الوطنية لهذه المعايير الستة لمقارنة سيناريوهات مختلفة بين الاستثمار وسداد قرض المنزل في وقت مبكر.
الرياضيات على كل من هذه - ما إذا فضل الاستثمار على سداد الرهن العقاري.
ولكن ، بطبيعة الحال ، يقول Goodbread الجواب الحقيقي على السؤال "استثمر أو سداد الرهن العقاري الخاص بك؟" يعتمد على وضعك. عندما ضغطت من أجل قاعدة من الإبهام ، قدم اثنين:
سداد الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر إذا:
- أنت مستثمر محافظ ، في شريحة ضريبية منخفضة مع سعر فائدة مرتفع على الرهن العقاري
INVEST IF:
- أنت مستثمر عدواني ، في شريحة ضريبية عالية مع معدل فائدة رهن ثابت ثابت لمدة 30 عامًا
- عمرك أقل من 50 عامًا
" أكثر من: كيف تستثمر المال
5 أسباب للحفاظ على الرهن العقاري الخاص بك
وفقًا لـ Goodbread و Ric Edelman ، مؤسس شركة Edelman للخدمات المالية في Fairfax ، بولاية فرجينيا ، فإن الأسباب الرئيسية لحمل الرهن العقاري - وليس تسديد الدفعات على المدير - تشمل:
أصحاب المنازل بحاجة للحفاظ على السيولة. إذا كان لديك حالة طوارئ مالية ، فإن الاحتياطيات النقدية ضرورية. أصحاب المنازل الذين يصبون كل عشرة سنتات في سداد الرهن العقاري في وقت مبكر قد لا يكون لديهم وسادة نقدية. يقول إدلمان: "لقد دفنت المال في جدران المنزل".
أصحاب المنازل الذين يصبون كل عشرة سنتات في سداد الرهن العقاري في وقت مبكر قد لا يكون لديهم وسادة نقدية.
الرهن العقاري لا يؤثر على قيمة المنزل. "لا يهتم البيت نفسه إذا كان لديه ديون عليه أم لا" ، يقول Goodbread. على المدى الطويل ، من المحتمل أن يقدر ذلك بغض النظر عن المبلغ الذي تدين به عليه ، يضيف.
فائدة الرهن العقاري غير مكلفة. لأن الرهن العقاري مضمون بقيمة المنزل ، فإن أسعار الفائدة أرخص بكثير من بطاقات الائتمان والقروض الشخصية - والفوائد التي تدفعها غير قابلة للاقتطاع من الضرائب. يقول إيدلمان أنه من المحتمل أن يكون أرخص الأموال التي ستقترضها.
دفعات الرهن العقاري تصبح أسهل مع مرور الوقت. إنها في كثير من الأحيان امتداد للمال بالنسبة لأصحاب المنازل الصغار ، ولكن مع رهن عقاري ثابت لمدة 30 عامًا ، يكون الوقت في صالحك. يقول إدلمان: "مع تأثير التضخم والدخل المتنامي ، يصبح الدفع الشهري أسهل وأسهل".
سوف تتفوق الاستثمارات على تكلفة الفائدة على الرهن العقاري على المدى الطويل. "هذا يخيف بعض الناس" ، يقر إدلمان ، بسبب انهيار سوق الأسهم في عام 2008. ومع ذلك ، فهو لا يدافع عن استثمارات الأسهم بنسبة 100٪ ، بل هو مزيج متنوع من الاستثمارات التي بنيت لإطار زمني مدته 30 عامًا. تتطابق تلك الفترة مع مدة الرهن العقاري ذات الفائدة الثابتة.
"يتم إنشاء الثروة من خلال الاستثمار ،" يقول إيدلمان ، ليس من خلال سداد الديون.
بالنظر في "تملك المساكن الخالية من الديون"
ولكن ماذا عن دعوة المؤلف والراديو المشهور ديف رامزي من ملكية المنازل الخالية من الديون؟
"أنا على حق؛ إنه مخطئ! "يضحك إيدلمان. وسرعان ما يضيف: "أنا و ديف نتحدث إلى مجموعتين مختلفتين جدًا من الأشخاص".
يقول إيدلمان أن رامزي غالبا ما ينصح الناس الذين "أظهروا في الماضي عدم قدرتهم أو عدم رغبتهم" في إدارة شؤونهم المالية الشخصية بشكل صحيح ، وخاصة الديون.
يقول إدلمان: "يعترف دايف بشكل صحيح بأن الائتمان بالنسبة لهؤلاء الناس هو دواء". بالنسبة لهم ، "الامتناع أمر ضروري. ومن الضروري التخلص من الديون وتجنب الديون."
ولكن بالنسبة لأصحاب المنازل الذين يديرون الديون بشكل مسؤول ، فإن "الحصول على قرض عقاري كبير وطويل وعدم دفعه أبدًا هو أذكى وأسلم إستراتيجية للاستخدام" ، كما يقول.
مع تحذير واحد:
يقول إيدلمان: "الكثير من الناس يشترون المنازل التي لا يمكنهم تحمل تكاليفها". وينص على الحد من الرهن العقاري الخاص بك إلى دفع ما لا يزيد عن 30 ٪ من دخلك ، قبل الضرائب والاستقطاعات.
نسخة سابقة من المقال أخطأت موقع شركة Edelman للخدمات المالية. لقد تم تصحيحه.