كيف يعمل تأمين FDIC بالفعل؟

البنوك هي أماكن آمنة ومستقرة لتخزين أموالك. ومع ذلك ، فقد ذكّرتنا السنوات الماضية بأن هذه المؤسسات يمكن أن تفشل ، وهذا يعني أنها لم تعد قادرة على الوفاء بالتزاماتها تجاه الأشخاص الذين قاموا بإيداع الأموال معهم أو لأولئك الذين اقترضتهم منهم.

في هذه الحالات النادرة ، يتم حماية أموالك طالما أن البنك مؤمن عليه اتحاديًا. وهذا يعني دعم من قبل شركة التأمين على الودائع الفيدرالية (تقدم الاتحادات الائتمانية هذا الضمان كذلك ، من خلال إدارة الاتحاد الائتماني الوطني).

في ما يلي نظرة على ما هو FDIC ، وما يغطيه وكيف يحافظ على أموالك التي كسبتها بشق الأنفس.

الفكرة وراء تأمين FDIC

تأسست FDIC في عام 1933 ردا على العديد من حالات فشل البنوك خلال فترة الكساد الكبير. وكان المقصود (وما زال) يعزز ثقة الجمهور في النظام المصرفي من خلال تأمين ودائع المستهلكين. في عام 2015 ، فشلت ثمانية بنوك ، ولكن خلال فترة الركود العظيم ، ذهب العشرات. ومع ذلك ، منذ إنشاء FDIC ، لم يتم فقدان واحد في المائة من الودائع المؤمنة.

البنوك غير مؤمنة بشكل افتراضي. مثل معظم أشكال التأمين ، فهي تأتي بتكلفة. ولكنك لا تدفع رسومًا شهرية ، ولا تدفع أموالك الضريبية إلى فاتورتك. يدفع البنك الأقساط.

تؤمن المؤسسة ما يصل إلى 250000 دولار لكل مودع ، لكل مؤسسة وفئة الملكية. يغطي تأمين FDIC حسابات الإيداع - فحص ، حسابات التوفير وحسابات سوق المال وشهادات الإيداع - والركلات في حالة فشل البنك فقط. لا يتم تغطية الخسائر المتكبدة من الاستثمارات ، حتى لو تم شراؤها من أحد البنوك المؤمنة. لا يغطي تأمين FDIC أيضًا محتويات صندوق الودائع الآمن الموجود في أحد البنوك.

" أكثر من: كيفية اختيار البنك

حدود التغطية

ماذا يعني أن يتم تغطيتك "حتى 250000 دولار لكل مودع ، لكل مؤسسة وفئة الملكية"؟

لنأخذ مثالاً على ذلك: أنت عازب واحد وأقوم بعملك المصرفي في مكان واحد. لديك 50000 دولار في حساب الشيكات ، و 100000 دولار في حساب التوفير و 200،000 دولار في الأقراص المدمجة ، لإجمالي 350،000 دولار في الإيداعات. ولكن هذا المودع واحد (أنت) ، مؤسسة واحدة (البنك الذي تتعامل معه) وفئة ملكية واحدة (واحد) ، وهكذا إذا فشل البنك الذي تتعامل معه ، سوف تخسر 100،000 دولار لأنه في هذه الحالة سوف تغطي FDIC فقط تصل إلى 250،000 دولار.

	الودائع	تغطية FDIC (حتى $ 250،000)
حساب جار	$50,000	$50,000
حساب التوفير	$100,000	$100,000
أقراص مدمجة	$200,000	$100,000
الأموال غير المؤمنة	$100,000

ومع ذلك ، لا تقلق ، لأن أهم شيء يجب معرفته حول تغطية مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية هو أنه يمكن التأمين عليك أكثر من ذلك بكثير اعتمادًا على المكان الذي تحتفظ فيه بحساباتك وكيف تمتلكها.

" أكثر من: كيفية اختيار حساب مصرفي

كيفية زيادة التغطية الخاصة بك

إحدى الطرق للتأكد من تأمين جميع أموالك هو نشرها عبر مؤسسات متعددة. لنفكر في مثال جديد: أنت لا تزال غير متزوج ، ولكن لديك الآن مبلغ 250 ألف دولار في أحد البنوك و 250 ألف دولار في بنك آخر. كل أموالك محمية في هذا السيناريو.

	الودائع	تغطية FDIC (حتى $ 250،000)
البنك رقم 1	250،000 دولار في التدقيق والادخار	$250,000
البنك رقم 2	250،000 دولار في الأقراص المدمجة	$250,000
الأموال غير المؤمنة	$0

تشير "فئة الملكية" ببساطة إلى من يملك الحساب. يكون التمييز الأسهل بين "مفرد" ، أي حساب لشخص واحد فقط ، و "مشترك" ، يعني حسابًا مشتركًا بين شخصين أو أكثر. تشمل الأنواع الأخرى من فئات الملكية حسابات تقاعد معينة ، مثل حسابات ضريبة الدخل (IRA) وحسابات الائتمان وحسابات خطة منافع الموظفين.

في ما يلي مثال آخر لإظهار مدى تأثير فئات الملكية المختلفة على كيفية تأمين أموالك: أنت متزوج ، وفي أحد البنوك لديك 500000 دولار في حساب توفير مشترك تتم مشاركته مع زوجك و 250 ألف دولار في قرص مضغوط باسمك. كل هذا المال محمي. ماذا؟ حساب التوفير المشترك هو فئة ملكية واحدة ، حيث يتم تغطية كل من أنت وزوجتك بمبلغ يصل إلى 250،000 دولار. القرص المضغوط هو فئة ملكية ثانية (فردي) حيث يتم تغطيتك لهذا المبلغ.

	الودائع	تغطية FDIC (حتى $ 250،000)
حساب واحد	250،000 دولار في الأقراص المدمجة	$250,000
حساب مشترك	500،000 دولار في المدخرات	500000 دولار (250.000 دولار لكل منهما)
الأموال غير المؤمنة	$0

هناك الكثير من المجموعات لتغطيتها كلها هنا. اعلم فقط أن لديك خيارات للتأكد من تأمين جميع أموالك.

" أكثر من: متى تفكر في حساب مصرفي مشترك

كيفية الحصول على أموالك

عندما يفشل بنك مؤمن اتحاديًا ، ستحاول مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية بيع الودائع والقروض من المؤسسة الفاشلة إلى مؤسسة مذيبة. في حالة نجاح عملية بيع ، يتم ببساطة نقل حسابات العملاء.

عندما لا يمكن إجراء أي بيع ، سيحصل العملاء من المؤسسة الفاشلة على شيكات من المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الأرصدة المؤمنة من ودائعهم ، عادة في غضون أيام قليلة من إغلاق البنك.

سيتلقى العملاء إشعارًا بالبريد إذا تطلبت مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) مزيدًا من الإجراءات لاسترداد الودائع.

الخطوات التالية

لمعرفة ما إذا كانت ودائعك مؤمَّنة اتحاديًا أم لا ، ابحث عن البنك الذي تتعامل معه على أداة BankFind لمؤسسة FDIC. وانتشر أموالك عبر بنوك أو اتحادات ائتمانية متعددة بحيث لا تتفوق أو تتجاوز الحد المسموح به 250،000 دولار في أي مؤسسة.

ميليسا لامبارينا كاتبة في موقع Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر:LissaLambarena.

تم تحديثه في 24 أغسطس 2016.