حاملي القروض الطلابية قبضوا على شراء منزل -

بالنسبة للعديد من 44 مليون أمريكي مع ديون القروض الطلابية الذين يتطلعون لشراء منزل ، أصبح التأهل للحصول على رهن عقاري أسهل قليلاً. أصدرت عملاق الإسكان فاني ماي هذا الأسبوع مبادئ توجيهية جديدة حول كيفية تقييم المقرضين للمتقدمين للرهن العقاري الذين لديهم قروض طلابية - وخاصة المقترضين على خطط السداد المدفوعة بالدخل.

ويقول جوناثان لوليس ، نائب رئيس تطوير المنتجات والإسكان الميسور التكلفة في شركة فاني ماي ، إن هذه التغييرات هي استجابة للقلق بين المقترضين من قروض الطلاب الذين يأخذون ديون الطلاب من مالكي المنازل.

ومن بين المقترضين من قروض الطلاب الذين لا يسددون المسكن ، فإن 71٪ يعتقدون أن ديون الطلاب قد أخرت شراء منزل ، وذلك وفقًا لمسح أجرته الجمعية الوطنية للوسطاء العقاريين ومساعدة الطلاب الأمريكيين في أبريل 2016 ، وهي مؤسسة غير ربحية تساعد الطلاب على الكلية وسداد القروض الطلابية.

يقول ديري جيري كابلان ، نائب الرئيس الأول لأسواق رأس المال في شركة شيري كريك للرهن العقاري التي تتخذ من كولورادو مقراً لها ، إن قروض قروض الطلاب يمكن أن تضعف من قدرتك على التأهل للحصول على قرض عقاري ، الأمر الذي يزيد من نسبة الدين إلى الدخل - أي مقدار الدين الإجمالي مدين بالنسبة إلى دخلك - ولن تكون مؤهلاً إذا كانت هذه النسبة مرتفعة جدًا.

ومع ذلك ، يمكن لمقترضي قروض الطلاب الحصول على قروض عقارية ، وتعطي السياسات الجديدة هؤلاء المقترضين خيارات أكثر ، كما يقول كابلان. تقول أليشيا جونز المتحدثة باسم شركة فاني ماي إن فاني ماي تدعم ثلث جميع المنازل في أمريكا.

يقول لولس إن التغييرات التي طرأت على فاني ماي أصبحت سارية بالفعل ، على الرغم من أن بعض المقرضين قد يستغرق بعض الوقت لزيادة عددهم. في ما يلي ما يحتاج إليه المقترضون من قروض الطلاب لمعرفة التحديثات.

خطط مدفوعة بالدخل وامتلاك المنازل

بموجب المبادئ التوجيهية الجديدة ، يمكن للمقرضين الذين يصدرون قروض الرهن العقاري المدعومة من فاني ماي أن يحسبوا نسبة الدين إلى الدخل الخاص بك باستخدام دفعتك الشهرية لقروض الطلاب في خطة سداد مدفوعة بالدخل ، يقول لوليس. تعمل الخطط القائمة على الدخل على الحد من دفعاتك الشهرية بنسبة مئوية من دخلك.

في السابق ، كان على المقرضين أن يحسبوا دفعة قروض طلاب شهرية أعلى لمقدمي طلبات الرهن على خطط السداد المدفوعة بالدخل ، كما يقول لولس. وهذا يعني أن المقرضين للرهن العقاري يقومون بتقييم هؤلاء المقترضين على أساس نسبة أعلى من الدين إلى الدخل مما كانوا عليه في الواقع. في ذلك الوقت ، شعرت فاني ماي أن إقراض المقترضين في خطة مدفوعة بالدخل كان أكثر خطورة ، كما يقول لولس. يقول لوليس: "لقد فهمنا هذه البرامج بشكل أفضل" ، مستشهدا بفهم أفضل كسبب لتغيير السياسة.

لا يزال يتعين على المقرضين المدعومين من فاني ماي حساب مبلغ القرض الشهري الذي يدفعه الطلاب لاستخدامه في تحديد نسبة الدين إلى الدخل إذا كنت في حالة تأجيل أو استحقاق. سيكون هذا المبلغ الشهري 1٪ من رصيدك الطلابي المستحق أو المبلغ المطلوب ليكون على المسار الصحيح لسداد القرض خلال فترة القرض المتبقية.

مساعدة للمشاركين في الموقع والذين لا يدفعون على القروض

إذا كان شخص ما مثل الوالد أو صاحب العمل يدفع قروض الطلاب ، أو أنك مشترك في التوقيع على قرض يدفعه المقترض الأساسي ، فلديك الآن فرصة أفضل للتأهل للحصول على قرض الرهن العقاري المدعوم من فاني ماي ، يقول لولس. لن تحتسب دفعة القرض الطلابي في نسبة الدين إلى الدخل إذا كان بإمكانك تقديم الأوراق ، مثل كشوف الحسابات المصرفية أو الشيكات التي لم تتم تسويتها ، لإثبات أن شخصًا آخر قد سدد الدفعات الشهرية للأشهر ال 12 الماضية على التوالي.

إعادة تمويل لأصحاب المنازل مع ديون الطلاب

بدأت فاني ماي تجريب ما تسميه إعادة تمويل قرض الطالب في أواخر عام 2016 مع شركة SoFi ، وهي شركة لإعادة تمويل القروض العقارية والقروض الطلابية على الإنترنت. الآن ، يمكن لأي مقرض المدعومة من قبل فاني ماي تقديمه.

وإليك الطريقة التي تعمل بها: يمكنك الحصول على رهن جديد أكبر يساوي رهنك الحالي بالإضافة إلى بعض أو كل الديون الطلابية الخاصة بك. سوف يقوم مقرض الرهن العقاري الخاص بك بسداد القرض الخاص بك أو قرض خدمة الطالب والتنازل عن رسوم تسوية المخاطر التي تطبق على إعادة تمويل الرهن العقاري التقليدية إعادة تمويل. مع معدلات الرهن العقاري لا تزال منخفضة ، يمكن إعادة تمويل قرض طالب إعادة تمويل خارج يكون وسيلة جذابة لخفض سعر الفائدة على قرض الطالب الخاص بك.

ولكن هناك مخاطر في استخدام الرهن العقاري الخاص بك لإعادة تمويل ديون الطلاب. ستقوم بتداول ديون غير مضمونة (قروض الطلاب) للحصول على دين مضمون (الرهن العقاري الخاص بك) وزيادة ما تدين به لمنزلك. إذا لم تتمكن من سداد الرهن العقاري ، فقد تفقد منزلك. من المرجح أيضًا أن تدفع المزيد من الفوائد على مدار الوقت لأن شروط الرهن العقاري عادة ما تكون أطول من شروط قروض الطلاب.

بدلاً من ذلك ، فكّر في إعادة تمويل قروض الطلاب الخاصة بك من خلال مقرض طالب خاص للحصول على سعر أقل وأقصر مدة القرض مع الحفاظ على فصل طالبك وديونك الرئيسية. ومع ذلك ، هناك مخاطر هناك أيضا. على سبيل المثال ، ستفقد إمكانية الوصول إلى خطط السداد التي تعتمد على الدخل عند إعادة تمويل قروض الطلاب الفيدرالية.

قبل أن تحصل على قرض عقاري جديد أو أن تعيد تمويل قرض قائم ، تحدث إلى مستشار مالي أو خبير ضريبي للحصول على توجيه شخصي ، كما يقول كابلان. يجب عليك أيضا مقارنة بين المقرضين الرهن العقاري للعثور على أدنى معدل التأهل لك على أساس وضعك المالي.

تيدي نيكل هو كاتب في Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر:teddynykiel.