ما يحتاج المستهلكون لمعرفته حول المعاشات

تعد خيارات مدخرات التقاعد الشائعة مثل 401 (k) وخطط IRA طرقًا جيدة لاستكمال مزايا الضمان الاجتماعي وخلق بيئة عمل جيدة بعد التوظيف. بعض الناس يضيفون التأمين على الحياة ، والذي يجمع بين التأمين على الحياة مع عنصر الاستثمار.

وثمة خيار آخر ممكن هو القسط السنوي ، الذي تباع عادة من قبل شركة التأمين كوسيلة لضمان الدخل في التقاعد لبقية حياة حامل الوثيقة. في الأقساط ، يساهم حامل الوثيقة في مبلغ مقطوع ، يتم استثماره بعد ذلك. في وقت متفق عليه ، يتم "إهمال" السياسة ، بمعنى أنها تبدأ في دفع مبلغ محدد كل عام. يمكن أن تأتي المعاشات في مجموعة واسعة من الموديلات ، مع أطر زمنية مختلفة ، ومبالغ الدفع والأطوال.

لقد طلبنا من ستيفن إلويل ، المستشار المالي وعضو في شبكة "اسأل شبكة المستشارين" في موقعنا ، ما ينبغي على المستهلكين أن يضعوه في الاعتبار عند النظر في الأقساط السنوية.

في أي الحالات قد تكون المعاشات السنوية منتجًا استثماريًا قابلاً للتطبيق؟

يمكن أن تكون المعاشات مناسبة للمستثمرين المحافظين الذين يتوقعون في النهاية إفساد الحساب لإنشاء مصدر مضمون للدخل لبقية حياتهم. قد يكون ذلك منطقيًا بالنسبة للشخص الذي يشعر بقلق بالغ من نفاد المال إذا كان يعيش في سن الشيخوخة.

قد يكون القسط السنوي مناسبًا أيضًا للمدخرين ذوي الدخول المرتفعة جدًا الذين يحتاجون إلى تأجيل الضرائب وقد تجاوزوا بالفعل خططهم 401 (k) وخيارات IRA.

يجب على أولئك الذين يقررون استخدام الأقساط كمنتج استثماري أن يكونوا واعين للغاية بالتكلفة ، حيث أن هناك العديد من طبقات الرسوم التي يمكن تطبيقها والتي يمكن أن تقلل بشكل كبير من العوائد على المدى الطويل.

ما هي المزايا والعيوب الرئيسية؟

المزايا الرئيسية للمعاشات هي:

• تأجيل الضرائب.
• القدرة على شراء الدراجين التي قد تضمن الحد الأدنى من النمو أو السحب في التقاعد.
• القدرة على نقل مخاطر العمر إلى شركة التأمين ، والتي ستضمن دفعات الدخل لبقية حياتك.

هناك العديد من العيوب الرئيسية:

• ارتفاع التكاليف في شكل رسوم الاستثمار والرسوم الأخرى من قبل شركة التأمين.
• خيارات استثمارية محدودة.
• طبقات التعقيد التي غالبا ما تجعل من الصعب على المستهلكين فهم كيفية عمل المنتج.
• رسوم "الاستسلام" المحتملة إذا قمت بإنهاء سياستك.
• العقوبات المحتملة للسحب قبل سن 59 ½.
• فرض ضرائب على المكاسب كـ "دخل عادي" بدلاً من انخفاض معدلات المكاسب الرأسمالية الطويلة الأجل المحتملة على حسابات عدم التقاعد.
• لا يمكن الوصول إلى قيمة الحساب بمجرد أن يتم إقران الحد السنوي - يتلقى العميل المدفوعات ببساطة.

هي الأقساط السنوية مواتية لسياسات التأمين على الحياة كلها؟

قد تكون المعاشات أفضل من بوليصات التأمين على الحياة كلها من منظور استثماري بسبب القدرة على ضمان المدفوعات أو الحد الأدنى من النمو / السحب. بالنسبة لمعظم الناس ، على الرغم من ذلك ، ستكون خطط IRA و 401 (k) هي الخيار الأول عند الادخار للتقاعد. كما ستكون حسابات الوساطة لغير المتقاعدين أكثر جاذبية من الأقساط أو التأمين على الحياة للعديد من المستثمرين لأن الكثير من الناس يتأهلون لمعدل الربح الرأسمالي الطويل الأجل 0٪.

يجب على أي شخص آخر أن نأخذ في الاعتبار عندما يتعلق الأمر بالمعاشات؟

لسوء الحظ ، فإن معظم الأقساط يتم بيعها ، ولا يتم شراؤها ، مما يعني أن الوكيل قد أوصى بالمنتج نظرًا للعمولة الأعلى وليس لأنه كان ملائمًا للمستهلك. الكثير من الناس مستاءون جدا من سماعهم عن رسوم الاستسلام التي يواجهونها ، وعدد قليل جدا منهم يفهم طبقات الرسوم المرتبطة بالمعاشات.

نصيحتي للمستهلكين الذين هم في السوق من أجل المعاش هو أن يتسوقوا ويطرحوا الكثير من الأسئلة. ستفاجأ كيف يمكن أن تكون عروض الأسعار المضمونة المختلفة من شركة إلى أخرى.

ستيفن إيلويل هو مخطط مالي معتمد ونائب رئيس لمستشاري المستوى المالي.