المدخرات التقاعدية: ماذا تفعل إذا كنت خلفك

أكثر من 50 عامًا وتعلم أنك لا تملك ما يكفي من التحفظ. في كل مرة تسمع فيها نصيحة حول الحصول على المال بعيدا عن التقاعد ، فإنه يعطيك قشعريرة. تحاول تجاهلها ، ولكن الأمر يزداد صعوبةً وكل يوم. دعونا نواجه الأمر: أنت في ورطة!

لكنك في شركة جيدة ووجد معهد أبحاث استحقاقات الموظفين أن 36٪ من العمال لا يعتقدون أنهم يقومون بعمل جيد من المدخرات للتقاعد ، بينما قال 22٪ منهم إنهم سوف يتقاعدون في وقت متأخر عما خططوا له.

تعرّف على كيفية الحساب إذا كنت تقوم بالحفظ بما يكفي ، وإذا لم تكن كذلك ، فانتقل إلى تعلم ما يقول المستشارون الماليون المحترفون يجب عليك أن تفعل إذا كنت في الخلف.

تحرك بسرعة

لقد كان رأسك في الرمال لعقود. بمجرد الاستيقاظ ، ابدأ في تحمل المسؤولية. وقالت ليمان هوارد وهي مستشارة مالية مقرها سان فرانسيسكو ان الناس في الخمسينات والستينات من العمر يجب أن يستعجلوا ويستفيدوا من الوقت الذي غادروه قبل التقاعد. "نصيحتنا لهم هي ذلك يجب عليهم الاستفادة المثلى من السنوات الخمس إلى العشر القادمة لإجراء تغييرات تسمح لهم بجمع مدخرات أعلى وخفض الديونقال هوارد عن عملاء Baby Boomer بدون ملف تعريف توفير صحي. "حتى إذا فقدوا القدرة على العمل ، فإنهم لا يدخلون في نمط حياة دون المستوى المطلوب لبقية حياتهم بناء على تلك المدخرات غير الكافية".

التوفير مهم - أكثر أهمية من إبقاء الأضواء مضاءة

عندما كنت أصغر سناً ، قد تبدو مساهمات 401 (k) كمصاريف اختيارية. مع دخولك منتصف العمر ، لا يوجد ببساطة المزيد من الأعذار لعدم التوفير. حتى لو كنت تخطط للعمل في سن الشيخوخة ، فسوف تواجه تكاليف الرعاية الصحية التي ستزيد بسرعة. وقال أليكسي بولانكوف ، المستشار المالي ، إنه يتحدث إلى العملاء حول كيفية وضع المال جانباً على عاتقهم على جميع النفقات ، بما في ذلك فاتورة الكهرباء: "نتحدث مع مواليد بيبي عن التخطيط لأشياء معينة أولاً" ، كما قال بولانكوف. "إن تكاليف التقاعد ، وتكاليف الرعاية الصحية ، والضرائب ، والتخطيط العقاري هي القضايا التي ستظهر على الدوام لمعظم عملائنا ، في حين أن هناك درجة كبيرة من عدم اليقين المرتبطة بالالتزامات الأخرى. على سبيل المثال ، قد يختار أبناؤهم دفع تكاليف حفل زفافهم أو العمل في الكلية أو الحصول على المنحة الدراسية ؛ قد يختار آباؤهم بيع منزلهم لدفع تكاليف تقاعدهم وما إلى ذلك. يعني "الدفع بنفسك أولاً" وضع الأموال جانباً لأهداف التقاعد قبل الوفاء بجميع الالتزامات الأخرى - بما في ذلك الفواتير الشهرية.”

تذكر لتضييق الفجوة

انظر حول ما لديك ، حتى لو لم يكن كثيرًا. وقال روبرت هندرسون ، مستشار Mystic ، ومقره Conn. ، أن جيل الطفرة السكانية يجب أن يتذكر أن دخل التقاعد يأتي من مصادر أكثر من مجرد 401 (k). "تأكيد جميع مصادر الدخل في التقاعد. في بعض الأحيان ، يغفل العاملون في مجال الطفرة السكانية بعض الأشياء - معاشات تقاعدية أو خيارات أسهم متراكمة أو جوائز مالية مقيدة ، الضمان الاجتماعي (خاصة المنفعة الزوجية) ، الفوائد الطبية للمتقاعدين ، إلخ. وبدلاً من ذلك ، يركزون فقط على بيض العش ". "نحن بحاجة إلى التأكد من أننا ننظر إلى جميع مصادر الدخل ، وسبل تحقيق أقصى قدر ممكن منها (تأخير الضمان الاجتماعي ، والمبالغ المقطوعة مقابل المعاشات التقاعدية السنوية ، وما إلى ذلك). في بعض الأحيان ، يمكننا تضييق الفجوة قليلاً عن طريق زيادة كل واحدة منها إلى الحد الأقصى."

الاستعداد ل "التقاعد الجرف"

ولكن إذا كان الأمر سيئًا للغاية - إذا نظرنا حولك للحصول على معاش أو معرفة الوقت المناسب لاتخاذ الضمان الاجتماعي لن يقتطعه - فأنت بحاجة إلى أن تعد نفسك عقليًا لمستوى معيشة منخفض في التقاعد. إنها شيء يرى بوني سيويل ، وهو برنامج CFP في ليسبورج بولاية فرجينيا ، في كثير من الأحيان. "أنا أرى العملاء الذين يعانون من" تقاعس الهاوية "، وعلق سيويل. "هؤلاء أناس طيبون بدأوا في توفير المزيد أو قضوا وقتًا متأخرًا جدًا في الحياة. التأثير هو أن الأصدقاء والعائلة عرفتهم بأنهم يعيشون بطريقة واحدة - في حالة واحدة على 400،000 دولار سنوياً - ولكن في التقاعد ، سيواجه هؤلاء الناس الخروج من جرف من حيث نمط الحياة. إذاً ، فإن شخصًا يعيش في وقت سابق بقيمة 400000 دولار سيعيش الآن على 80000 دولار ، لأن ذلك سيكون كل الدخل الذي يمكن أن نستخلصه من المصادر المتاحة. ”ماذا يعني هذا النوع من التخفيضات الصارمة؟ وحذر سيويل قائلاً: "قد يعني هذا تحركًا غير متوقع أو غير مرغوب فيه وعدم القدرة على مواكبة حشد قديم".

المعرفة قوة

قد يكون منع تقاعد الجرف من الحدوث صعباً ، لكن تجاهل المشكلة سيجعل الأمر أسوأ. وقال آندي تيلب: "إن تغيير السلوك صعب ، ولكن إذا كان لدى الشخص خطة أو هدف للمكان الذي يحتاجون إلى الوصول إليه ، فيمكنهم جمع سلسلة من الخطوات الصغيرة ، والتي يمكن تحقيقها ، للوصول إلى الهدف النهائي". وادي تريليوم للتخطيط المالي. "لقد توصلت الدراسات إلى أن التركيز على هدف صغير يمكن تحقيقه هو أكثر نجاحًا بكثير من أن يكتسحه هدف واحد كبير.قد تتضمن الخطوات الصغيرة أشياء مثل زيادة مساهمة 401 (k) بنسبة 1٪ ثم القيام بذلك مرة أخرى في غضون بضعة أشهر ، ومرة ​​أخرى. وهذا يعطي الوقت للتكيف مع الانخفاض الطفيف في الدخل. استخدم تحليل التدفق النقدي المفصل لتحديد المناطق التي يمكن فيها خفض النفقات ".

لا داعي للذعر

ونصح جيسون جيرلاش ، المدير الإداري لشركة صن رايز كابيتال ، بأن "لا يثير الذعر أو تأجيل المسألة أي حل". "يجب على المولودين إيقاف ما يقومون به حاليًا ، والتنفس ، ومن ثم تنظيمه مع جرد كامل لما لديهم ، والجلوس مع شخص يمكنه مساعدتهم في تقييم موقفهم بشكل موضوعي. إذا كان هناك بالفعل نقص في المدخرات التقاعدية ، هناك العديد من الخطوات الفورية التي يمكن وينبغي اتخاذها ، بدءا من انخفاض في الإنفاق وزيادة في الادخار. غالبًا ما يمثل هذا الأمر تحديًا نفسيًا ، لكنه الطريقة الأسهل للحصول على مدخرات التقاعد في الاتجاه الصحيح ، ويستطيع الجميع تقريبًا مراجعة نفقاتهم والعثور على الأشياء التي لا يحتاجون إليها لإنفاق المال."

نصيحة جايسون هي المفتاح: لقد انتهى الوقت حتى يصبح غير منطقي. إذا لم يكن لديك ما يكفي من التحفظ ، فعليك البدء في التصرف بعقلانية وإلقاء نظرة باردة على الأرقام ، دون ترك مشاعرك تتولى زمام الأمور. ذكّر نفسك: في نهاية اليوم ، سيكون الأمر على ما يرام. وأضافت بوني سيويل: "انظر ، يمكننا دائمًا تحسين وضع شخص ما ، ولا يبدو أن المحاولة مجنونة حقًا". “علاوة على ذلك ، فإن غالبية الناس في نفس المكان. فلماذا لا تصبح مبدعًا ، وتحاول تحسينها ، والبدء في سحب الستار على Oz الكبير القوي الذي يمثل تمويلًا شخصيًا ، حتى لا يكون لدينا جيل ثانٍ غير مستعد؟"

صورة عش البيض عبر Shutterstock