'الأسود' الأسماء الحصول على أسوأ إجابات الرهن العقاري ، ويجد الدراسة

قبل بضع سنوات ، كان الحصول على قرض عقاري مهمة متواضعة. أنت تنتظر في ردهة أحد البنوك لموظف قروض لإيصالك إلى مكتب حيث تتذرع بجدارك. لم أشعر أن البنوك تحتاج إلى أعمالك أو حتى تريدها ؛ بدا الأمر وكأنهم كانوا يفعلون لك معروفا حتى من خلال التفكير في الحصول على قرض.

ومن ثم جاء هدف التعادل عبر الإنترنت ، والمواقع الإلكترونية التي تمكن المستهلكين من شراء معدلات الرهن العقاري ، والشروط والمقرضين ، وإطلاق طلباتهم. لقد كانت أيام الاقتراض في يد - وبالتفصيل نظريًا على الأقل ، التمييز. إذا لم يتمكنوا من رؤيتك ، لا يمكن للمقرضين التمييز ، أليس كذلك؟

يمكن.

طلبات البريد الإلكتروني للحصول على معلومات الرهن العقاري

وقد حددت الدراسات أن الأقليات تدفع معدلات رهن أعلى مما يفعل البيض - أكثر بقليل من ربع نقطة ، في المتوسط. هذا المبلغ الصغير يمكن أن يحدث فرقًا كبيرًا في إجمالي الفائدة المدفوعة على مدى فترة القرض.

ولكن مع اندفاع صناعة الرهن العقاري لتلبية طلب المستهلكين لتوفير الراحة عبر الإنترنت ، فستعتقد أن استفسارات البريد الإلكتروني والتطبيقات المستندة إلى الويب قد تسهم في تحسين ساحة اللعب قليلاً. قرر بعض الباحثين معرفة ذلك عن طريق تصميم اختبار مراسلات بالبريد الإلكتروني الذي يقيس الفرق في العلاج ، إن وجد ، بين استفسارات البريد الإلكتروني من مقدمي الطلبات ذوي الأجناس المختلفة ودرجات الائتمان.

في الدراسة التي استمرت ثلاث سنوات والتي نشرت في يناير ، بقيادة الدكتور أندرو هانسون ، أستاذ الاقتصاد المساعد بجامعة ماركيت ، جنبا إلى جنب مع زملائهم من ولاية تكساس المسيحية وجورجيا ، تم إرسال رسائل بريد إلكتروني متطابقة إلى منشئي قروض الرهن العقاري (MLOs) - "بشكل أساسي ، "مندوب مبيعات القروض" ، يقول هانسون ل Investmentmatome - طلب معلومات أولية بشأن قرض المنزل.

يقول هانسون: "لقد تلقى كل مُصدر قرض عقاري رسالتين بريديتين". "واحد من شخص يحمل اسمًا أبيض ، وآخر من شخص يحمل اسم" أسود ". وتتبعنا: هل استجابوا لأي منهم ، أو كليهما ، أو واحد منهم فقط؟ وإذا أجابوا ، كيف استجابوا؟ "تم تصنيف الردود على مقدار التفاصيل التي تحتوي عليها أو على المتابعة.

واستخدم الاختبار أسماء تحمل "احتمالية عالية لإعطاء عرق واحد فقط" استنادًا إلى عينة من شهادات الميلاد الخاصة بالأطفال الذكور المولودين في مدينة نيويورك في عام 1990 ، مثل Kaidem Jefferson و DaShawn Banks أو Zachary Miller و Jake Krueger.

كل رسالة بريد إلكتروني تم تعيينها أيضًا على درجة ائتمان منخفضة ، أو درجة ائتمان عالية ، أو عدم الحصول على درجة إئتمانية على الإطلاق.

النتائج: معظم المقرضين لا يميزون ، ولكن …

أرسل المؤلفون أكثر من 10،000 رسالة إلكترونية إلى أكثر من 5000 من منشئي القرض. تم استبعاد الردود التلقائية أو الردود خارج المكتب من النتيجة.

في النهاية ، لم يستجب 1.8٪ من منشئي القروض العقارية للاستفسارات من أولئك الذين يحملون أسماء أمريكية أفريقية.

يقول هانسون: "بشكل عام ، فإن معظم المقرضين لا يميزون". ولكننا نجد أيضًا أنه بالنسبة لشريحة صغيرة من السوق - حوالي 2٪ من المقرضين - نجد علاجًا مختلفًا. ويأتي ذلك في شكل استجابة فقط للعميل بالاسم الأبيض وليس للعميل بالاسم الأفريقي الأمريكي. ونجد أيضًا بعض التمييز الإضافي في المقرضين الذين يردون على كل من هذه الاستفسارات ، حيث أنهم يميلون إلى تفضيل الاستجابة للبيض."

من خلال "صالح" ، يعني هانسون أن هؤلاء المقرضين قدموا المزيد من التفاصيل حول قرض ، أو اقتراحات حول كيفية التقديم ، أو معلومات أخرى مفيدة - بما في ذلك إرسال استجابة متابعة - إلى أولئك الذين لديهم أسماء بيضاء.

نتيجة "عالية" ذات صلة

قد يبدو العثور على نسبة 2٪ فقط من التمييز صغيراً ، لكن هانسون تصر على أنها ذات أهمية "عالية" من الناحية الإحصائية. إذا كنت طالبًا باسمًا أمريكيًا إفريقيًا ، فقد لا تتلقى رداً على طلبك للحصول على معلومات قرض من هذه الشركات ، أو قد تتأخر عمليات قروضك عن طريق الاستجابة البطيئة أو حتى "تضغط على قرض الفائدة ، "هانسون يقول.

"إنه موجود في السوق ، لكنه ليس متفشياً" ، يضيف.

مع أكثر من 10000 مؤسسة إقراض على الصعيد الوطني ، إذا كان هناك تمييز بنسبة 2٪ ، فهذا رقم مهم إلى حد كبير.

الاسم "الأسود" يساوي درجة ائتمان أقل

ولعل الأكثر إثارة للدهشة هو أن الدراسة خلصت إلى أن معدلات استجابة مقرضي الرهن العقاري لأولئك الذين يحملون أسماء أمريكية - أفريقية وأسماء بيضاء تختلف بنفس القدر الذي كانت عليه معدلات استجابتهم لمقدمي الطلبات الذين حصلوا على فارق 71 نقطة في درجاتهم الائتمانية.

يقول هانسون: "إذا كنت تساويهم ، فإن الفرق في معدل الاستجابة بين البيض والأميركيين الأفارقة هو في الأساس معدل الاستجابة الذي سنجده إذا أرسلت طلبات الحصول على 700 درجة ائتمانية مقابل 629 درجة إئتمانية".

>> المزيد: تمييز الرهن العقاري: ماذا تفعل إذا حدث لك

أكثر من Investmentmatome:

• كم المنزل الذي يمكنني تحمله؟
• مقارنة معدلات الرهن العقاري
• العثور على سمسار الرهن العقاري

هال بوندريك كاتب في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. Twitter:halmbundrick.

صورة عبر iStock.