أصحاب المنازل يخسرون 13 مليار دولار سنويا بعدم إعادة التمويل

ويفتقر مالكو المنازل الأمريكيون إلى 13 مليار دولار على الأقل سنويا بسبب عدم إعادة تمويل قروضهم العقارية ، وفقا لتحليل Investmentmatome لبيانات قروض الرهن العقاري من شركة Black Knight للخدمات المالية.

يظهر تحليلنا للبيانات - من رصد الرهن العقاري في Black Knight في تشرين الثاني / نوفمبر 2015 - أن ما لا يقل عن 5.2 مليون من مالكي المنازل ممن يتمتعون بالائتمان والإنصاف الجيد في ممتلكاتهم يمكن أن يوفر ما متوسطه 215 دولاراً كل شهر عن طريق إعادة التمويل. حسبنا مجموع المدخرات الوطنية عن طريق ضرب متوسط ​​المدخرات من خلال عدد المقترضين المؤهلين.

يمكن أن يكون إجمالي الوفورات أعلى من 13 مليار دولار. استخدم تقرير Black Knight معدل إعادة تمويل 4.71٪ ، وهو 114 نقطة أساس فوق 18 يناير 2016 ، بمعدل 3.57٪. النقاط الأساسية - 100 نقطة أساس تعادل نقطة مئوية واحدة - مسألة إعادة التمويل.

قاعدة 1 ٪ تتغير

في الماضي ، قام مالكو المنازل بإعادة تمويل إذا ما تمكنوا من الحصول على سعر جديد على الأقل 1-2٪ ، أو 100-200 نقطة أساس ، أقل من سعر الفائدة الأصلي. لكن العديد من المقترضين يمكنهم أن يروا وفورات كبيرة من خلال إعادة التمويل عند فرق سعر الفائدة بمقدار 75 نقطة أساس ، أو أقل من 1٪ ، حتى عندما تأخذ في الاعتبار تكاليف الإغلاق.

وقد شهدت إعادة تمويل الرهن العقاري زخما قويا في السنوات القليلة الماضية ، حيث كان المقترضون يتطلعون إلى الاستفادة من أسعار الفائدة التي انخفضت من متوسط ​​6.03 ٪ في عام 2008 إلى مستوى منخفض بلغ 3.35 ٪ في ديسمبر 2012 ولم ترتفع كثيرا منذ ذلك الحين. شكلت القروض التي تم إعادة تمويلها أكثر من 70٪ من جميع طلبات التمويل العقاري في الفترة من 2010 إلى 2013 ، مما أدى إلى انخفاض متوسط ​​سعر الفائدة المستحق على جميع الرهون العقارية الأمريكية إلى 3.84٪.

البحث عن سمسار الرهن العقاري فهم ما تستطيع وتجد أفضل قرض. الحصول على الموافقة والتمويل خلال 15 يومًا.

البدء

مقارنة معدلات التصفية الحصول على شخصية ومعدل إعادة تمويل الأسعار ومقارنة قروض الرهن العقاري من كبار المقرضين.

معدلات الاختيار

فالدول التي يمكن لأصحاب المنازل أن يروا فيها أعلى المدخرات تشمل كاليفورنيا ونيويورك وهاواي - سيشهد جميعهم توفير شهري قدره 300 دولار أو أكثر بعد إعادة التمويل ، وفقا لتقرير بلاك نايت.

إعادة تمويل الحواجز

فلماذا بمعدلات منخفضة إلى هذا الحد ، لا يزال هناك الملايين من أصحاب المنازل الذين لم يستفدوا من إعادة التمويل؟ في ما يلي نظرة على بعض التحديات التي يواجهها المستهلك وبعض الطرق لتحسين فرصك في التأهل لإعادة التمويل بمعدل فائدة منخفض.

انخفاض درجات الائتمان والدخل. أصحاب المنازل الذين تدهورت مصادر دخلهم أو دخلهم منذ أن استولوا على الرهن العقاري قد لا يكونوا قادرين على التأهل للحصول على أسعار أقل اليوم. (نظرت دراسة Black Knight فقط إلى الأشخاص الذين لديهم أكثر من 20٪ من الأسهم في منازلهم ونتائج الائتمان أكثر من 720.)

المشاحنات والنفقات المسبقة. سيجعل العديد من المقرضين أصحاب المنازل الذين يسعون إلى إعادة تمويل القفز من خلال الكثير من الأطواق ، بما في ذلك الجبال من الأوراق. ويقدّر موقع MyFico.com على الموقع الائتماني أن إعادة التمويل بقيمة 200،000 دولار يأتي مع تكاليف إقفال قدرها 5،600 دولار.

ليس ما يكفي من الأسهم. ما زال متوسط ​​سعر المنزل في الولايات المتحدة لا يتصدر ما كان عليه في عام 2006 ، قبل الكساد الكبير. لا يفكر المقرضون بشكل عام في طلبات إعادة التمويل من أولئك الذين لا يملكون أسهمًا لا تقل عن 20٪ في ممتلكاتهم. قد يجد أصحاب المنازل الذين حصلوا على رهون عقارية ثانية واستغلوا أسهمهم أنهم لا يستطيعون التأهل لإعادة تمويل.

تاريخ مهمة غير متناسقة. للحصول على أفضل الأسعار ، يفضل المقرضون المتقدمين الذين يظهرون وظيفة ثابتة خلال السنوات القليلة الماضية على الأقل.

نقص الأصول. المقرضين ترغب في رؤية النقدية والأصول الأخرى المتاحة لدفع الرهن العقاري في حالة فقدان وظيفتك. إذا كنت تعيش في شيك راتب لدفع رواتبك ولديك أرصدة بطاقات ائتمانية عالية ، فمن المحتمل أنك لن تكون قادرًا على الحصول على سعر أقل ، أو حتى في بعض الحالات ، حتى تكون مؤهلاً لإعادة التمويل.

كيف تحسن فرصك

الأخبار الجيدة: على الرغم من أن الاحتياطي الفيدرالي بدأ برفع أسعار الفائدة ، إلا أنه لا يزال منخفضًا للغاية. إذا كنت غير قادر على التأهل للأسباب المذكورة أعلاه ، فإليك بعض الخطوات التي يمكنك اتخاذها.

تعزيز درجة الائتمان الخاصة بك. تحقق من موارد Investmentmatome هذه للبدء.

تفحص قروض إدارة الإسكان الفدرالية. هذه القروض العقارية المدعومة من الحكومة متاحة للأشخاص الذين يعانون من الائتمان المشوه. يعد برنامج HARP الفيدرالي خيارًا آخر لاستكشاف ما إذا كنت قصيرًا في حقوق الملكية أو لديك رصيدًا أقل من الرصيد الممتاز.

النظر في المتداول في إغلاق التكاليف. معظم المقرضين يسمحون لك بتضمين تكاليف الإغلاق في القرض الجديد الخاص بك ، ولكن تأكد من حساب المدة التي سيستغرقها حتى التعادل.

تجنيد شريك في المقترض. إذا كان دخلك أو أصولك غير كافية للتأهل لإعادة التمويل ، فقد تتمكن من تسجيل تاريخ الائتمان الخاص بك. سوف تكون مسؤولاً عن القرض ، وسيكون المنزل بمثابة ضمان.

إذا كنت تفكر في إعادة التمويل ، فتأكد من أن الوقت مناسب ، وتعرف على كيفية الحصول على أكبر عدد من المدخرات ، وتأكد من التسوق في أكثر من بنك إقراض عقاري.

أكثر من Investmentmatome يجب إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بي؟ مقارنة معدلات الرهن العقاري 7 خطوات لتعظيم مدخرات إعادة تمويل الرهن العقاري

كامران روزين محلل بيانات في Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected].

صورة عبر iStock.