5 أسئلة لطرح قبل شراء بوليصة التأمين على الحياة
من زينو نهار اليوم ØµØ Ø¹ÙŠØ¯ÙƒÙ… انشر الÙيديو Øتى يراه كل الØ
جدول المحتويات:
- كيف ستحدد مبلغ التأمين الذي أحتاجه؟
- متى يجب أن يكون لدي تأمين ساري المفعول؟
- ماذا يحدث إذا لم أتمكن من دفع أقساط؟
- كيف أتوقع أن تؤدي سياستي؟
- هل يمكننا حل أي مشاكل أخرى محتملة في سياسات التأمين هذه؟
سياسات التأمين على الحياة هي سلالة خاصة بهم. بخلاف سياسات التأمين على السيارات أو مالكي المنازل ، لا يتم تجديدها كل عام ، لذلك عندما تشتري واحدًا ، فإنك عادة ما تقدم التزامًا طويل الأجل يبلغ 10 أو 20 أو حتى 30 عامًا.
لذلك من المهم إجراء البحث قبل شراء التأمين على الحياة ، ويشمل ذلك طرح أسئلة على وكيل التأمين الخاص بك. ابدأ بهذه الخيارات الخمسة إذا كنت في السوق للتأمين على الحياة.
كيف ستحدد مبلغ التأمين الذي أحتاجه؟
"ما هو مقدار التأمين على الحياة الذي أحتاجه؟" هو السؤال الرئيسي ، وفقا ل Brian Galey من BGA Insurance في نيوبورت بيتش ، كاليفورنيا.
على الرغم من أنك قد تكون سمعت "قواعد إرشادية" مختلفة عن مقدار التأمين على الحياة الذي تحتاج إليه - على سبيل المثال ، 10 أضعاف دخلك السنوي - فإن استحقاق الوفاة المناسب لك هو حساب فردي للغاية.
اسأل وكيلك عن الأصول والالتزامات التي تم استخدامها للوصول إلى المبلغ المقترح ، وتأكد من أن المنطق منطقي بالنسبة إليك.
متى يجب أن يكون لدي تأمين ساري المفعول؟
بمجرد تحديد مبلغ السياسة ، فإن الخطوة التالية هي اختيار نوع السياسة: التأمين على الحياة الدائم أو المدة. توفر السياسات الدائمة تغطية لحياتك بأكملها ، بينما تستمر سياسات مدة الصلاحية فقط للمصطلح الذي تشتريه ، مثل 20 عامًا. التأمين على الحياة لأجل هو الخيار الأقل كلفة. وفي الغالب ، لا يحتاج المستهلكون إلى تغطية مدى الحياة.
[أسعار التأمين على الحياة متوفرة من خلال أداة مقارنة التأمين على الحياة الخاصة بنا.]
يقول دانيال جونسون ، من شركة بارسيك فاينانشال في آشفيل بولاية نورث كارولينا: "هناك عدد قليل جدا من السيناريوهات التي أوصي فيها الأفراد بشراء تأمين دائم على الحياة".
إذا كان وكيلك يوصي بسياسة دائمة - مثل التأمين المتغير أو الشامل أو التأمين على الحياة بالكامل - فمن الحكمة أن تعرف السبب. نظرًا لأن الوكلاء يحصلون على عمولات أعلى مقابل تأمين دائم ، لا يمكنك الاعتماد عليهم بالضرورة لتقديم إجابة غير متحيزة ، كما يقول آندي تيلب من تخطيط تريليوم فالي المالي في شيروود بولاية أوريغون. "إنهم مدربون تدريبا جيدا في الإجابة عن هذا السؤال ،" بالطبع تحتاج إلى [تأمين دائم على الحياة]."
إذا كنت تشعر بالضغط من قبل وكيلك ، حاول أن تكون مباشرًا: "لا تتردد في أن تسألهم عن الاختلافات في اللجنة" ، يقول جونسون.
ماذا يحدث إذا لم أتمكن من دفع أقساط؟
إذا كنت تشتري بوليصة تأمين على الحياة ، فإن الإجابة بسيطة - إذا توقفت عن الدفع ، فلن تكون لديك تغطية تأمينية على الحياة. ولكن إذا كنت تميل إلى التأمين على الحياة الدائمة ، فقد يكون لديك خيارات دفع في المستقبل ، بعد أن تكون السياسة قد جمعت قيمة نقدية. "السياسات لديها أحكام لاستخدام القيمة النقدية و / أو توزيعات الأرباح لدفع أقساط التأمين" ، يقول تيلب.
ويضيف تيلب أن الأمر متروك لحملة الوثائق لفهم كيفية عمل هذه العملية ومقدار القيمة النقدية التي يمكنهم استخدامها مقابل أقساط التأمين.
كيف أتوقع أن تؤدي سياستي؟
إذا كنت تشتري تأمينًا دائمًا على الحياة ، فقد تعرف بالفعل أن سياستك ستحتوي على مكون قيمة نقدية تستثمره شركتك من أجلك. ولكن ما لم يتم ضمان العوائد ، فإن القيمة المستقبلية لقيمتك النقدية هي تخمين أي شخص.
يقول Tilp: "عادة ما يكون للسياسات توضيحات مضمونة [للعائدات] وتوضيح افتراضي" استنادًا إلى توقعات الاستثمار غير المضمونة. "أنا أصر على التركيز على الرسم التوضيحي المضمون ، لأن ذلك هو الذي تعرفه دقيقًا".
هل يمكننا حل أي مشاكل أخرى محتملة في سياسات التأمين هذه؟
إذا كنت تشتري تأمينًا دائمًا على الحياة ، فقد تتمكن من ملء احتياجاتك الأخرى بسياستك ، مثل تأمين الرعاية طويل الأجل أو التخطيط للتقاعد ، كما تقول غالي.
يستخدم بعض المتقاعدين السحوبات أو القروض من قيمتها النقدية لاستكمال دخل التقاعد ، على الرغم من أن معظم المستشارين يوافقون على أن هذه الاستراتيجية هي الأفضل بالنسبة لأولئك الذين يستخدمون بالفعل أساليب أخرى من مدخرات التقاعد ، مثل 401 (k) s و IRAs. وتقدم بعض السياسات الدراجين الرعاية طويلة الأجل أو وسائل أخرى لتمويل الإقامة في دار لرعاية المسنين.
قد تكون أيضا قادرة على تمديد فوائد التأمين على الحياة الخاصة بك مع الدراجين. على سبيل المثال ، يمكن لفائدة الموت المتسارع أن تفي باحتياجات الرعاية الطبية طويلة الأجل عن طريق دفع جزء من استحقاق الوفاة إذا كنت مريضاً أو مصاباً. يمكنك أيضًا التفكير في التنازل عن الفارس المتميز الذي يدفع أقساطك إذا كنت غير قادر على العمل.
ولكن عندما يتعلق الأمر باستخدامات أخرى لسياستك ، كما هو الحال مع جميع الجوانب ، فمن المهم معرفة ما تشتريه. تقول تيلب: "إذا لم يفهموا ذلك ، فعليهم أن يسألوا". "أو النظر بقوة في حل أبسط لسياسة المدى المنخفض التكلفة واستثمار الفرق في أقساط التأمين من تلقاء نفسها".
أليس هولبروك كاتبة في Investmentmatome ، موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected] . تغريد: aliceInvestmentmatome .
صورة عبر iStock.
