لا 401 (ك)؟ النظر في myRA

جدول المحتويات:

ما هو myRA؟
ما هو الخيار الأفضل: Roth IRA أو myRA؟
الخط السفلي

معظم الناس يكافحون من أجل التوفير للتقاعد. لكن أولئك الذين لا يملكون خطة تقاعد برعاية صاحب العمل مثل 401 (ك) - أي نصف جميع العمال الأمريكيين - يكافحون أكثر.

أفاد 12٪ فقط من العمال الذين ليس لديهم خطة تقاعد بأنهم "واثقون جداً" من أنهم سوف يحصلون على ما يكفي من المال من أجل تقاعد مريح ، وفقاً لدراسة استقصائية أجراها في عام 2015 معهد أبحاث استحقاقات الموظفين ، وهي منظمة غير ربحية وغير حزبية.

أدخل myRA: شكل جديد لحساب التقاعد مخصص للعاملين دون 401 (k) ، والذي أعلن عنه الرئيس أوباما في عام 2014.

قد تفكر بأن هناك حسابًا من هذا القبيل بالفعل - يطلق عليه اسم حساب الاستجابة العاجلة. أنت على حق. فكر في myRA ك Roth IRA مع عجلات التدريب: يمكنك الادخار مع اقتطاع المرتبات ، مع وضع مبلغ أقل حتى 5 دولارات لكل فترة دفع.

ما هو myRA؟

تم تصميم myRA لبداية سهلة: فهي لا تتطلب الحد الأدنى لفتح الحساب ، في حين أن Roth IRAs غالباً ما تتطلب 1000 دولار أو أكثر لبدء الاستثمار.

أطلقت MyRAs دون خيار للمساهمات المباشرة ، التي تتطلب أن أصحاب الحسابات لديها ودائع مباشرة وصاحب العمل الذي يوافق على الشروع في خصم الرواتب من دفع الرواتب في الحساب. في نوفمبر 2015 ، أعلنت وزارة الخزانة عن إطلاق وطني يسمح بالمساهمات مباشرة من حسابات التدقيق والادخار ، بالإضافة إلى استرداد الضرائب.

إن الهيكل الضريبي الخاص بـ myRA هو بالضبط مثل Roth IRA: تتم التبرعات بدولارات ما بعد الضريبة ، والسحب من الحساب معفاة من الضرائب عند التقاعد. ﯾﻣﮐن ﺳﺣب اﻟﻣدﯾر ﻓﻲ أي وﻗت دون ﺿراﺋب أو ﻋﻘوﺑﺔ ، وﻟﮐن ﻗد ﺗﺧﺿﻊ أي ﻓﺎﺋدة ﻣﺳﺣوﺑﺔ ﻗﺑل ﺳن 59 ﺳﻧﺔ إﻟﯽ ﺿراﺋب و ﻋﻘوﺑﺔ ، ﻣﺎ ﻟم ﯾﻧطﺑق اﺳﺗﺛﻧﺎء Roth IRA. (انظر لدينا وظيفة على قواعد سحب روث الجيش الجمهوري الايرلندي.)

كما هو الحال مع Roth IRA ، فأنت مؤهل لتقديم مساهمة كاملة قدرها 5500 دولار سنويًا إلى myRA ، إذا كان دخلك الإجمالي المعدل أقل من 183000 دولار كملحق مشترك أو $ 116000 كمدونة واحدة. إن حد المساهمة البالغ 5،500 دولار هو لجميع حسابات IRA مجتمعة. بمجرد تقديم 15000 دولار من المساهمات إلى myRA ، يتم تحويلها إلى Roth الخاص IRA.

ما هو الخيار الأفضل: Roth IRA أو myRA؟

يتيح لك Roth IRAs الوصول إلى مجموعة استثمارات غير محدودة فعليًا. يمكنك أن تأخذ الكثير أو القليل من المخاطر كما تريد ، وإعداد تخصيص الأصول الخاصة بك للاستثمار بالكامل في الأسهم ، بالكامل في السندات أو - كما يوصي معظم الخبراء - مزيج من الاثنين. ستحمل الاستثمارات التي تختارها رسومًا صغيرة ، تُعرف باسم "نسب النفقات" ، التي تأكل بعض عوائدك ؛ يمكن أن تكون محدودة من خلال الاستثمار في صناديق المؤشرات المتداولة أو الصناديق ، بدلا من صناديق الاستثمار المدارة بنشاط.

مع myRA ، يتم استثمار مساهماتك في السندات المدعومة من الحكومة الأمريكية - لذا فإن استثمارك الأولي مضمون - وليس هناك أي رسوم. الجانب السلبي: تقدم هذه السندات عائدًا متغيرًا يبلغ في المتوسط حاليًا 3.19٪. وهذا أقل بكثير من متوسط العائد السنوي على الأسهم بنسبة 7٪ والذي يمكن أن يأتي من محفظة تقاعد طويلة الأجل ومتنوعة بشكل جيد من خلال Roth IRA.

تمثل myRA شخصًا يقدّر الأمان مقابل عوائد عالية ، أو لا يمكنه أن يفي بحد أدنى من الإيداع لـ Roth IRA. إذا لم يكن الإيداع الأولي عقبة ، فاعتبر أن المخاطرة الأعلى تؤدي إلى مكافأة أعلى على المدى الطويل: 15000 دولار أمريكي مستثمرة بنسبة 3.19٪ على مدار 30 عامًا ستصل إلى حوالي 38000 دولار أمريكي ؛ إن استثمار هذا الرصيد عند 7٪ سيؤدي إلى تقريب المبلغ إلى 114.000 دولار.

الخط السفلي

إذا كنت قد ابتعدت عن IRAs لأنك لا تستطيع تغطية الحد الأدنى للإيداع الأولي ، أو أنك لست مرتاحًا لتحمل مخاطر مع مدخراتك التقاعدية ، يمكن أن تساعدك myRA على دخول اللعبة ؛ لا يوجد حد أدنى للاستثمار ، ولن تفقد أصل المبلغ ، ولا يتكبد الحساب أي رسوم.

ولكن قد تكون القيمة الحقيقية لـ myRA هي أنها تقفز عادة التوفير: يمكن أخذ المساهمات مباشرة من شيك راتبك - أو من استرداد الضرائب - قبل أن تكون لديك فرصة لإنفاق تلك الأموال في مكان آخر.

إذا كنت معتادًا بالفعل على الادخار أو ترغب في تحمل المزيد من المخاطر ، فإن Roth IRA هو خيار أفضل على المدى الطويل. يمكنك إعداد مساهمات متكررة من البنك الخاص بك إلى الحساب ، ومحاكاة الإيداعات المباشرة لـ myRA ، وتحديد توزيع الأصول الذي ينوع استثماراتك لتحقيق عوائد أكبر بمرور الوقت.

في كلتا الحالتين ، فإن سيارة التوفير التقاعدية التي تعمل مثل 401 (ك) هي خطوة رئيسية نحو تحقيق أولوياتك وأهدافك المالية بالترتيب.

أكثر من Investmentmatome: