كيف تستثمر 401 (ك)

لا شيء أكثر مركزية لخطة التقاعد الخاصة بك من 401 (ك). وهو يمثل أكبر جزء من معظم بيض عش التقاعد.

إن العثور على المال اللازم للحفظ في الحساب هو الخطوة الأولى فقط. الخطوة الثانية هي استثمارها ، وهذا هو المكان الذي يتعرض فيه الأشخاص للفساد: وفقًا لمسح تشارلز شواب 2014 ، يرغب أكثر من نصف أصحاب خطة 401 (ك) في أن يكون من الأسهل اختيار الاستثمارات المناسبة.

إليك ما تحتاج إلى معرفته حول استثمار الـ 401 (k) الخاص بك:

تعايش مع المخاطرة

يعتقد بعض الناس أن الاستثمار محفوف بالمخاطر ، ولكن الخطر هو في الواقع في الاحتفاظ بالنقود. هذا صحيح: ستفقد المال إذا كنت لا استثمار مدخرات التقاعد الخاصة بك.

لنفترض أنك تمتلك 10000 دولار. غير المستثمرة ، يمكن أن يكون أقل من نصف ذلك في 30 عاما ، مع الأخذ في الاعتبار التضخم. ولكن استثمرها في 401 (k) عند 7٪ عودة ، وستحصل على أكثر من 75000 دولار بحلول موعد التقاعد - وهذا بدون أي مساهمات أخرى. (يمكنك استخدام الآلة الحاسبة 401 (k) للقيام بالرياضيات).

من الواضح أنك أفضل من وضع أموالك النقدية في العمل. ولكن كيف؟

الجواب هو تخصيص الأصول بعناية ، عملية تحديد أين سيتم استثمار أموالك. توزيع الأصول ينتشر من المخاطر. تعتبر الأسهم - التي تسمى في كثير من الأحيان الأسهم - هي الطريقة الأكثر خطورة للاستثمار. السندات وغيرها من الاستثمارات ذات الدخل الثابت هي الأقل خطورة. تمامًا كما لو كنت لا تهدر مدخراتك النقدية نقدًا ، فلن تراهن على كل شيء على عائد مذهل من اكتتاب أولي مبتدئ.

بدلاً من ذلك ، تريد خريطة طريق تسمح بالمقدار المناسب من المخاطرة وتبقيك مدبراً على الاتجاه الصحيح على المدى الطويل.

حدد مقدار المخاطرة التي تشعر بالراحة تجاهها

المستثمرون الذين لديهم عقود من أجل الادخار يجب أن يأخذوا المزيد من المخاطر في وقت مبكر ويدعوهم تدريجياً إلى الاقتراب من التقاعد. كقاعدة عامة ، يمكنك طرح عمرك من 110 لإيجاد النسبة المئوية من محفظتك التي يجب استثمارها في الأسهم. الباقي يجب أن يكون في السندات.

بالطبع ، لا تأخذ القاعدة الأساسية عوامل أخرى بعين الاعتبار - وبالتحديد تحمل المخاطر الخاصة بك. "اسأل نفسك ،" إذا انخفض السوق بنسبة 50 ٪ ، فهل سأكون قادراً على تحمل ذلك ، مع العلم أنني أتوقع أن يعود إلى السوق؟ يقول ديفيد والترز ، المخطط المالي لدى مجموعة باليساديس هدسون فاينانشيال ، أو سأرتكب خطأ وأبيعه؟

إذا كنت من النوع الذي تريد الانتقال إليه ، فقد ترغب في تقليل المخاطر. إذا كنت تعيش في هذا النوع من الإثارة ، فقد تحتاج إلى المزيد. (هناك العديد من اختبارات التسامح مع المخاطر ، فنحن نحب هذه المسابقات من جامعة روتجرز.)

زن خياراتك الاستثمارية

يميل 401 (k) s إلى اختيار استثمار صغير يتم تنظيمه بواسطة موفر الخطة ورب عملك. أنت لا تقوم باختيار الأسهم والسندات الفردية (whew!) ، لكن الصناديق المشتركة - صناديق ETFs أو صناديق المؤشرات - هي التي تجمع أموالك مع أموال المستثمرين الآخرين لشراء قطع صغيرة من العديد من الأوراق المالية ذات الصلة.

صناديق الأسهم تنقسم إلى فئات. من المحتمل أن يقدم حسابك 401 (k) على الأقل صندوقًا واحدًا في كل فئة من الفئات التالية: الحد الأقصى للأسعار في الولايات المتحدة - والذي يشير إلى قيمة الشركات داخل - الحد الأدنى للأسعار الأمريكية ، والأسواق الدولية ، والأسواق الناشئة ، وفي بعض الخطط ، بدائل مثل الموارد الطبيعية أو العقارات. تنويع محفظتك عن طريق توزيع الجزء الذي خصصته للأسهم بين هذه الأموال.

"أنت ترغب في تخصيص المزيد لأكبر فئات الأصول ، مثل الأحرف الكبيرة للولايات المتحدة والدولية. يقول والترز إن الحد الأدنى من الموارد الطبيعية والعقارات في الولايات المتحدة ليست من فئات الأصول السائدة ، لذا ستحصل على أجزاء صغيرة منها.

قد يعني ذلك وضع 50٪ من مخصصات الأسهم الخاصة بك في صندوق رأس المال الكبير للولايات المتحدة ، و 30٪ في صندوق دولي ، و 10٪ في صندوق أمريكي صغير ، ونشر البقية بين فئات مثل الأسواق الناشئة والموارد الطبيعية.

يميل اختيار السندات في 401 (k) إلى أن يكون أكثر ضيقًا ، ولكن بشكل عام ، سيتاح لك صندوق إجمالي لسندات السندات. إذا كان لديك إمكانية الوصول إلى صندوق سندات دولي ، فقد تضع جزءًا من مدخراتك هناك لتنويع عالميًا.

يمكنك البحث عن تقييمات المخاطر لأموال محددة على موقع الويب لمزود خطتك أو على Morningstar.com.

" أكثر من: تعرف على كيفية الاستثمار في الأسهم.

تقليل نسب المصروفات

نسب النفقات هي الرسوم التي تحملها الاستثمارات ، وهي تتراوح على نطاق واسع. يتم تحصيلها كنسبة مئوية من المبلغ المستثمر.

قد تجد أن 401 (k) الخاص بك يقدم خيارًا واحدًا فقط في بعض الفئات المذكورة أعلاه ، ولكن عندما يكون لديك اختيار ، يجب عليك اختيار الخيار الأقل تكلفة - وغالباً ما يكون صندوق فهرس. تستثمر صناديق المؤشرات من خلال تتبع مؤشر ، مثل S & P 500 ، بحيث تكون أقل تكلفة من صندوق الاستثمار المشترك ، الذي يديره بنشاط محترف. ستدفع مقابل هذا الشخص لسحب الأذرع ، وغالبًا لا يترجم إلى عوائد أفضل.

حتى الفروق الصغيرة في الرسوم يمكن أن يكون لها تأثير كبير مع مرور الوقت. لنفترض أنك استثمرت 100000 دولارًا أمريكيًا في عائد سنوي بنسبة 7٪: يمكن للصندوق الذي تبلغ نسبة نفقاته 0.80٪ أن يتلقى ما يزيد عن 70.000 دولار أمريكي من عوائدك على مدار 30 عامًا أكثر من صندوق به نسبة نفقات بنسبة 0.40٪.

يتم الإفصاح عن نسب المصروفات في صفحة كل صندوق على موقع الويب الخاص بمقدم خطة 401 (k) ، وكذلك في نشرة الإصدار الخاصة بالصندوق.

" أكثر من:دليلك إلى 401 (k) الانقلابات.

نعرف متى الاستعانة بمصادر خارجية

إذا كنت قد غلبت على النوم الآن ، أو كنت مشلولًا بالخوف ، فربما تستفيد من مزيد من المساعدة.لديك بعض الخيارات ، والتي قد تكلف أكثر قليلاً من نهج DIY - ولكن مرة أخرى ، من الصعب وضع سعر على راحة البال.

أحدهما هو صندوق تاريخ مستهدف ، متوفر في كل 401 (k) s تقريباً. هذه الأموال لديها سنة في أسمائهم ، مصممة لتتوافق مع السنة التي تخطط للتقاعد. إذا كان عمرك 30 عامًا ، يمكنك اختيار 2050 صندوقًا. أنت تضع كل مبلغك 401 (ك) في هذا الصندوق ، الذي ينوع لك ويحصل على مخاطرة أقل تلقائياً عند اقترابك من ذلك العام.

خيار آخر ، قد يكون أفضل من صندوق التاريخ المستهدف ، هو مستشار روبوت. تقوم هذه الخدمات بإدارة استثماراتك نيابة عنك ، وتحديد توزيع الأصول الخاصة بك وإعادة التوازن تلقائيًا. يوجد حاليًا مستشاري روبوتين رئيسيين يديران خطط 401 (k): Blooom ، والتي يمكنها إدارة أي خطة في أي شركة وساطة ، و FutureAdvisor ، التي تتعامل فقط مع خطط Fidelity.

وأخيرًا ، يمكن أن تحقق أرباحًا للعمل مع مستشار مالي بشري ، حتى لو كان مجرد اجتماع لمرة واحدة للحصول على أهدافك وتوزيع مخصصاتك.

Arielle O’Shea هي كاتبة موظفين في Investmentmatome ، موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected] . تغريد: arioshea .

صورة عبر iStock.

أكثر من Investmentmatome:

• موقعنا حاسبة التقاعد
• يجب أن أحفظ في 401 (ك) أو الجيش الجمهوري الايرلندي؟
• كيفية ترتيب أولويات الادخار والاستثمار الأهداف