أنت يَجِبُ أَنْ تَتجاوزَ 401 (ك) ، صحيح؟ ليس بهذه السرعة
من زينو نهار اليوم ØµØ Ø¹ÙŠØ¯ÙƒÙ… انشر الÙيديو Øتى يراه كل الØ
جدول المحتويات:
فقط لأنك تستطيع أن تفعل شيئًا لا يعني أنه يجب عليك فعله. مثل الدخول في مسابقة أكل الكلاب الساخنة ، والحصول على وشم على وجهك - أو حتى الحد الأقصى من 401 (ك).
قد يبدو الشخص الأخير غير لائق ؛ بعد كل شيء ، تظهر العديد من الدراسات أن الأمريكيين يشعرون بأنهم لا ينقذون ما يكفي للتقاعد. وإذا كنت قد قرأت أي نصيحة مالية شخصية ، فربما تعتقد أن أفضل رهان هو الادخار ، والحفظ ، والحفظ.
ولكن اعتمادًا على وضعك المالي ، فإن وضع مبلغ 18500 دولار ، وهو الحد الأقصى المسموح به في عام 2018 بالنسبة للمدخرين دون سن الخمسين ، في حساب تقاعد برعاية صاحب العمل كل عام قد لا يكون منطقيًا. بدلاً من ذلك ، قد ترغب في تمويل حسابات أخرى أولاً. فيما يلي ثلاثة أشياء يجب مراعاتها قبل maxing خارج 401 (k).
هل أنت على الطريق الصحيح للتقاعد؟
انا من العمر ، دخل عائلتي1. أهداف عدم التقاعد
على الرغم من أنك ستكون ممتنًا لما توفره الآن عندما يحين الوقت للتقاعد ، فمن المهم التفكير في الصورة الكبيرة: ما الأهداف الأخرى التي لديك بين الحين والآخر؟
يتساءل العملاء بانتظام عما إذا كان ينبغي أن يبلغ الحد الأقصى 401 (ك) - وأحيانًا يفاجئهم الجواب ، كما يقول جيف ويبر ، وهو مخطط مالي معتمد ومستشار للثروة في Titus Wealth Management.
"معظم الناس يعتقدون أن وضع المزيد من المال جانبا للتقاعد هو أفضل سياسة" ، كما يقول. "لكننا نفضل إلقاء نظرة على الصورة الكبيرة والتأكد من أنها مغطاة في مناطق أخرى أيضًا."
كجزء من عملية اتخاذ القرار ، يقوم ويبر باختيار قائمة مرجعية مع العملاء:
- هل لديك أي ديون بطاقات الائتمان ذات الفائدة العالية؟ إذا كان الأمر كذلك ، ادفع ذلك في أسرع وقت ممكن.
- هل قمت ببناء صندوق طوارئ مع تكاليف معيشة لمدة ثلاثة إلى ستة أشهر؟
- هل لديك تأمين صحي كاف؟
- إذا كنت متزوجًا أو لديك أطفال ، فهل لديك تأمين كاف على الحياة؟
- هل لديك تأمين مناسب للعجز في حال كنت عاطلة عن العمل لستة أشهر أو أكثر بسبب الإصابة أو المرض؟
- هل لديك إرادة أساسية أو ثقة مستقرة؟
- إذا كنت قريبًا من سن التقاعد ، فهل لديك تأمين رعاية طويل الأجل؟
بشكل عام ، يريد ويبر من عملائه تحقيق هذه الأهداف قبل تطبيق خطة تقاعد. ولكن إذا لم يفعلوا ذلك ، فهو لا يزال يحث العملاء على المساهمة بأقل قدر ممكن للحصول على تطابق صاحب العمل مع خطة التقاعد التي ترعاها الشركة ، إذا تم تقديمها. حتى بعد اكتمال قائمة المراجعة ، قد يرغب العملاء في توفير دفعة أولى في منزل أو تمويل حساب الاستجابة العاجلة قبل تجاوز الحد الأقصى 401 (ك) ، حسب Weber. "يعتمد الأمر بالفعل على أهداف العميل."
(هل تريد أن ترى كيف ستضاف مساهماتك في التقاعد؟ تحقق من موقعنا 401 (ك) آلة حاسبة.)
2. اليوم مقابل الغد
التخطيط للتقاعد هو عملية موازنة لوضع المال جانبا لوقت لاحق ، مع الإبقاء على ما يكفي من الأموال المتاحة للدفع مقابل الأشياء الآن أو في المستقبل القريب. انتظر وقتًا طويلاً لبدء الحفظ وسيتعين عليك متابعة الالتحاق لاحقًا. وفر الكثير الآن وقد تحتاج إلى مداهمة حساب التقاعد الخاص بك (والذي غالباً ما يتسبب في 10٪ من عقوبة ضريبية إذا كان عمرك أقل من 59 سنة).
الإحصائيات حول مدخرات التقاعد يمكن أن تكون محبطة. ووجدت دراسة حديثة أجرتها شركة Ascensus ، وهي شركة تقدم خطط التقاعد ، أن حوالي نصف الأمريكيين يوفرون أقل من 5٪ من دخلهم وأن 35٪ فقط من الموظفين يسيرون على الطريق الصحيح لتحقيق أهدافهم التقاعدية.
ونتيجة لذلك ، فإن رد الفعل غير المحسوب للعديد من المستشارين هو تشجيع الناس على تحقيق الحد الأقصى من المدخرات - وحتى الحد الأقصى من 401 (ك) ، كما يقول ريك إيريس ، كبير مسؤولي التشغيل في Ascensus. "لكن هذا ليس واقعيا للجميع."
يقول إيريس إنه تم تذكيره بأنه في الآونة الأخيرة عندما طلبت ابنته ، التي في المراحل الأولى من حياتها المهنية ، النصيحة حول المساهمة في خطة برعاية صاحب العمل.
تقول إيريس: "كنت أعلم أنها كانت تضع أهدافًا أخرى في ذهنها ، ولذلك كان عليها أن توازن بين ما يمكن أن تضعه للتقاعد بينما لديها ما يكفي من المال لدفع الإيجار ، والغاز ، وكل شيء آخر". القرار؟ تضع ابنته المال جانبا في حساب يوم ممطر وبدأت بتمويل تقاعدها من خلال المساهمة بالحد الأدنى لمقابلة مباراة الشركة.
إن امتلاك الشركة للمباراة ، وهو أمر شائع إلى حد كبير بين الشركات التي تقدم خطط التقاعد ، يعني أن صاحب العمل الخاص بك سوف يضاهي مساهماتك بنسبة معينة. على الرغم من اختلاف المبلغ ، إلا أنه أموال مجانية لأولئك الذين يساهمون في خططهم.
3. خيارات الاستثمار الأخرى
حسنًا ، إذا كان لديك جميع أنواع البط المالية ، فبإمكانك تخصيص مبلغ 18500 دولار (أو 24500 دولار أمريكي إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر). هل حان الوقت للوصول إلى الحد الأقصى؟ هناك خيارات أخرى للنظر فيها. إن تحديد مكان استثمار الأموال بخلاف المبلغ المطلوب للوفاء بحد التطابق مع شركتك يرجع في الأساس إلى شيء واحد: الرسوم.
إذا كانت الرسوم في الخطة التي يرعاها صاحب العمل عالية ، قم بتوجيه أموال إضافية إلى حساب تقليدي أو Roth IRA. (تأكد من كيفية تكبد رسومك؟ راجع موقع 401 (k) لتحليل الرسوم.) الحد الأقصى للمساهمة أقل بكثير - 5500 دولار في السنة أو 6500 دولار للذين يبلغون من العمر 50 عامًا أو أكثر - لذا إذا كان لديك أموال احتياطية تتجاوز ذلك ، فقم بتوجيهه العودة إلى 401 (ك).
عند الاختيار بين مجموعة Roth التقليدية والمتنوعة من IRA أو 401 (k) ، يحدث الفرق عندما يتم فرض ضرائب عليك.في الحسابات التقليدية ، تكون المساهمات قبل الضريبة ويتم احتساب الضرائب على التوزيعات عند التقاعد ؛ مع حسابات روث ، يتم تقديم المساهمات بعد الضرائب ولكن توزيعات التقاعد تكون معفاة من الضرائب. (تعلم المزيد عن التقليدية و Roth IRAs.)
آخر مكافأة لكلا النوعين من الجيش الجمهوري الايرلندي؟ هذه الحسابات لديها عادة مجموعة واسعة من الاستثمارات ، مثل الصناديق المتداولة في البورصة. إذا كنت في مكان ما من الناحية المالية حيث يمكنك الحصول على 401 (k) و IRA كحد أقصى دون تعريض الأهداف الأخرى للخطر ، فقم بذلك ، كما تنصح إيريس.
مزيد من موارد التقاعد
أفضل وسطاء لتداول الأسهم
كيفية إعداد 401 (ك)
أفضل مزودي روث الجيش الجمهوري الايرلندي
كيفية اختيار مستشار مالي
آنا لويز جاكسون كاتبة في موقع Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر: @ aljax7.
