3 خيارات للحفظ من أجل كلية تعليم طفلك

مايك اكلوند

تعرف على المزيد حول مايك على موقعنا اسأل مستشار

بالنسبة للسنة الدراسية 2015-2016 ، بلغ متوسط ​​تكاليف الكلية ، بما في ذلك الرسوم الدراسية ، والرسوم ، والغرف والمجلس ، حوالي 20 ألف دولار سنويًا في الجامعة العامة لمدة أربع سنوات (في الولاية) وحوالي 44000 دولار في مدارس خاصة لمدة أربع سنوات ، وفقًا مجلس الكلية. في بعض الحالات ، تكلف مدارس النخبة الخاصة أكثر من 60،000 دولار في السنة (بما في ذلك رسوم الإقامة والإقامة وغيرها من الرسوم).

إذا كنت تخطط للدفع لأربع سنوات من الكلية ، فهذا يضيف بسرعة. لحسن الحظ ، هناك العديد من الطرق المختلفة للتوفير للكلية. فيما يلي إيجابيات وسلبيات ثلاثة خيارات مدخرات كلية شعبية. الشخص المناسب لعائلتك يعتمد على حالتك.

روث الجيش الجمهوري الايرلندي

روث الجيش الجمهوري الايرلندي هو حساب التقاعد الفردي المميز. مع روث ، تضع المال بعد الضرائب ، وتزداد الضرائب. مساهماتك غير قابلة للاقتطاع ، والتوزيعات المؤهلة بعد سن 59 عامًا معفاة من الضرائب. قبل سن 59 عامًا ، يمكنك أيضًا سحب المساهمات إلى الحساب المعفي من الضرائب. إذا قمت بسحب أي أرباح قبل بلوغك سن 59 عاما ، يجب عليك دفع غرامة 10 ٪ ، باستثناء بعض الحالات الخاصة.

على الرغم من أن Roth IRA يُقصد منه أن يكون أداة مدخرات للتقاعد ، فإنه يمكن استخدامه لتحقيق وفورات في الكليات ، حيث يمكن سحب المساهمات من الضرائب وخالية من العقوبة لدفع تكاليف الكلية. مقارنة مع خيارات الادخار الأخرى في الكلية ، فإن هذه المرونة تجعلها خيارًا ممتازًا للعديد من العائلات.

الايجابيات

• يمكنك حفظ للكلية والتقاعد.
• يمكن سحب المساهمات من الضرائب أو العقوبات في أي وقت.
• لا يتم تضمين أصول الجيش الجمهوري الايرلندي لحسابات المساعدات المالية ، وتحسين أهلية المساعدات للطالب.

سلبيات

• الأرباح التي يتم سحبها قبل سن 59 ½ يمكن أن تخضع للضريبة كدخل ويتم تقييم عقوبة 10٪.
• هناك حدود للدخل للأهلية (ولكن قد يكون أصحاب الأرباح العالية قادرين على تمويل Roth IRA من خلال إستراتيجية "مستتر").

529 خطة ادخار كلية

يتم تقديم هذه الخطط ذات الامتيازات الضريبية من قبل الدول ، وهي مصممة لمساعدة العائلات على التوفير في التكاليف الجامعية المستقبلية. ﺗﻧﻣو اﻻﺳﺗﺛﻣﺎرات ﻣن اﻟﺿراﺋب اﻟﻣؤﺟﻟﺔ ، واﻟﺳﺣوﺑﺎت ﺧﺎﻟﯾﺔ ﻣن اﻟﺿراﺋب إذا ﺗم اﺳﺗﺧداﻣﮭﺎ ﻟﻧﻔﻘﺎت اﻟﺗﻌﻟﯾم اﻟﻣؤھﻟﺔ تقدم جميع الدول خططًا ، ويمكنك الاستثمار في أي ولاية تختارها. إذا كان هدفك الوحيد هو التوفير في الكلية ، فإن 529 خطة هي أداة رائعة. لديهم فوائد ضريبية ممتازة ، لكنهم يفتقرون إلى المرونة في بعض الخيارات الأخرى إذا لم يتم استخدام المال للكلية.

الايجابيات

• الأرباح تنمو معفاة من الضرائب.
• تكون السحوبات خالية من الضرائب إذا تم استخدامها لتغطية نفقات التعليم المؤهلة.
• تقدم بعض الدول خصمًا ضريبيًا من الدولة للمساهمات.
• يمكنك تغيير المستفيدين في المستقبل إذا لم تكن هناك حاجة إلى الأموال.

سلبيات

• تخضع الأرباح المسحوبة لمصاريف التعليم غير المؤهلة لعقوبة سحب 10٪ وضريبة الدخل العادية.
• تخضع المساهمات المسحوبة من أجل نفقات التعليم غير المؤهلة لضريبة الدخل.
• يتم تضمين هذه الأصول في تحديد قدرة عائلتك على دفع تكاليف الكلية لأغراض المعونة المالية.
• هناك حدود للمبلغ الذي يمكنك المساهمة به سنويًا.

لاحظ أن هناك أيضًا 529 كلية خاصة تسمح للوالدين بالدفع مقدمًا للحصول على أرصدة الرسوم الدراسية في مدارس خاصة معينة ، مما يؤدي إلى تقييد تكاليف التعليم في المستقبل بأسعار اليوم. لكن هذه البرامج أقل مرونة من خطط 529 التي ترعاها الدولة ، لأنها خاصة بالمدرسة.

حساب استثمار خاضع للضريبة

هذا هو حساب الوساطة العادية التي يتم تمويلها بأموال ما بعد الضرائب. يتم فرض ضرائب على الأرباح في الحساب ، ولكن يمكن استخدام الأموال لأي شيء. (يمكن أن يكون هذا أيضًا نقدًا في البنك ، والذي لن يحقق الكثير وسيتم فرض ضرائب عليه أيضًا).

يوفر حساب الاستثمار الخاضع للضريبة أكبر قدر من المرونة لأي خيار في هذه القائمة ، إلا أنه الأقل مرغوبًا من وجهة نظر ضريبية. ومع ذلك ، قد تكون هناك طرق لإزالة ضرائب أرباح رأس المال عن طريق تحويل الأصول إلى طفلك واستخدام مزيج من الإعفاء الشخصي والخصم القياسي والائتمان الضريبي للفرص الأمريكية. ولكن هذا يمكن أن يكون معقدًا ، وأوصيك بالعمل مع ضرائب أو متخصص مالي لتنفيذ مثل هذه الإستراتيجية.

الايجابيات

• المرونة في استخدام الأموال للكليات أو الأهداف المالية الأخرى.
• مزايا ضريبية محتملة عن طريق تحويل الأصول المرتفعة إلى طفلك.
• لا توجد حدود للمساهمة.

سلبيات

• يتم تضمين هذه الأصول في تحديد قدرة عائلتك على دفع تكاليف الكلية لأغراض المعونة المالية.
• يتم فرض ضرائب على أرباح رأس المال وأرباح الأسهم والفوائد سنوياً.

احصل على مساعدة

تميل هذه المركبات الثلاث إلى أن تكون أفضل الخيارات لتحقيق وفورات كلية ، وسوف تستخدم العديد من الأسر استراتيجية تستخدم أكثر من واحدة. خيارات أخرى ، مثل حسابات الحفظ أو التأمين على الحياة النقدية القيمة ، هي أقل جاذبية. الحساب الاحترازي هو حساب تم إنشاؤه باسم الطالب مع شخص آخر تم تعيينه كخبير للحفظ. يجب أن يتم إنفاق الأموال لصالح الطفل وأن تصبح الطفل بعد بلوغه سن معينة. ويشمل التأمين على الحياة النقدية - القيمة مكون الاستثمار الذي قد يميل الوالدان لاستخدامه في الكلية. لكن ارتفاع الرسوم وخيارات الاستثمار المحدودة تجعل هذا اختيارًا ضعيفًا لتمويل الكلية. في كلتا الحالتين ، تفتقر هذه المركبات إلى المرونة ، وبما أن الأصول مدرجة في حسابات المساعدات المالية ، فإنها قد تقلل من مستوى المساعدات التي يتلقاها الطالب.

ضع في اعتبارك العمل مع المخطط المالي الذي يتقاضى رسومًا فقط والذي يتخصص في التخطيط الجامعي لمساعدتك في تحديد ما هو الأفضل لعائلتك.من المهم ألا تدع الادخار للكلية يخرج أهدافك المالية الأخرى - وخاصة خطط التقاعد الخاصة بك. بينما يمكن لطفلك الحصول على قرض للكلية ، لا يمكنك فعل ذلك للتقاعد. سيساعدك تطوير استراتيجية ادخار الكلية كجزء من خطتك المالية طويلة الأجل على تحديد مقدار ما يمكنك توفيره مع تحقيق أهدافك الشخصية والمالية.

مايك اكلوند هو مخطط مالي في التماثل المالي في رالي ، كارولاينا الشمالية. يتوفر موجز لهذه المدونة أيضًا عبر podcast على موقع التماثل المالي.