10 شروط التمويل يجب على كل صاحب عمل أن يعرف

عندما يتعلق الأمر بالقروض التجارية الصغيرة وأنواع التمويل الأخرى ، فإن المعرفة هي القوة الحقيقية. فهو يمنحك القدرة على إجراء المقارنات والاختيارات الذكية حول القروض المختلفة ويعزز قوتك عندما تكون في طاولة التفاوض مع المقرضين.

في ما يلي عشرة مصطلحات مالية أساسية يجب على أصحاب الأعمال الصغيرة فهمها بالكامل قبل البحث عن التمويل:

1. معدل النسبة السنوية (أبريل)

إذا كنت تريد أن تعرف ما الذي سيكلفك القرض حقًا من الناحية السنوية ، فابحث عن APR. فهو لا يعكس فقط سعر الفائدة على القرض ، ولكن أيضًا تكلفة الرسوم والتكاليف الأخرى التي يجب عليك دفعها. عند اتخاذ القرار بين عروض القروض المختلفة ، يمكن لمالكي الشركات الصغيرة استخدام APR لمقارنة تكلفة كل قرض.

2. خط الائتمان

يمنحك خط الائتمان القدرة - ولكن ليس الالتزام - على اقتراض المال حتى مبلغ معين عندما تحتاج إليه. إن خط الائتمان يعمل بشكل يشبه بطاقة الائتمان أكثر من قرض الأعمال التقليدي الصغير: يمكنك أن تقترض مبلغًا معينًا (يسمى حد الائتمان الخاص بك) ، وتدفع الفائدة فقط على المال الذي تقترضه فعليًا.

يمكن أن توفر خطوط الائتمان مرونة الوصول إلى رأس المال العامل لأصحاب الأعمال الصغيرة. فقط ضع في اعتبارك أنها تميل إلى أن تأتي بسعر فائدة متغير ، مما يعني أن تكاليف الفائدة الخاصة بك يمكن أن ترتفع أو تنخفض حسب معدلات الفائدة في السوق بالإضافة إلى عوامل أخرى.

3. قرض الأجل

بخلاف خط ائتمان ، يقدم قرض الأجل مبلغًا مقطوعًا من النقد مقدمًا يتم سداده على أقساط منتظمة (يومية أو أسبوعية أو شهرية) خلال فترة زمنية محددة ، أو المدة (عادةً من ستة أشهر إلى خمس سنوات). عادة ما يستخدم أصحاب الأعمال الصغيرة هذه القروض لتوسيع رأس المال (شراء المخزون أو المعدات ، أو توظيف الموظفين).

من المحتمل أن يكون هذا النوع من قروض الأعمال مناسبًا لمالكي الشركات الصغيرة الذين يعرفون بالضبط مقدار المال الذي سيحتاجونه للاستثمار في أعمالهم ، في حين أن خطوط الائتمان هي الأفضل للتعامل مع النفقات غير المتوقعة. تميل القروض لأجل أن تأتي مع سعر فائدة ثابت ، مما يعني أن كل دفعة ستكون بنفس المبلغ حتى يتم سداد القرض بالكامل.

4. معدل رئيس الوزراء

سعر الفائدة الأساسي هو سعر الفائدة الذي تحدده البنوك ويساعدها على تحديد معدلات إقراض قروض الشركات الصغيرة ، وقروض المنازل ، وبطاقات الائتمان ، وخطوط الائتمان. يتم تحديد السعر من قبل البنوك على أساس معدل الأموال الفيدرالية ، وهو المعدل الذي تفرضه البنوك على بعضها البعض للحصول على قرض لليلة واحدة ؛ يتم تعيين معدل الأموال من قبل الاحتياطي الفيدرالي.

قد يكون من الأهمية بمكان أن يكون معدل الفائدة الأساسي مهمًا لمالكي الشركات الصغيرة ، حيث أن التقلبات في سعر الفائدة الرئيسي يمكن أن تؤدي إلى ارتفاع تكاليف الفائدة على القروض القائمة بأسعار متغيرة والقروض الجديدة ذات الأسعار الثابتة.

5. تمويل حقوق الملكية

يشير هذا المصطلح إلى جمع الأموال لنشاطك التجاري الصغير عن طريق بيع جزء من ملكيتك في النشاط التجاري. لنفترض أنك تمتلك 100٪ من نشاطك التجاري ، وتبلغ قيمته 1 مليون دولار. إذا بعت 20٪ من الشركة إلى مستثمرين جدد ، فستحصل على 200000 دولار وستملك الآن 80٪ من النشاط التجاري.

عادة ما يستخدم أصحاب الأعمال التجارية الصغيرة تمويل الأسهم عندما لا يكون لديهم ما يكفي من المال لتنمية الشركة بأنفسهم (كما هو الحال مع العديد من الشركات الناشئة) وهم غير مؤهلين للحصول على قرض بنكي أو يفضلون عدم تحمل الديون. الفائدة: على عكس القروض ، التي تحتاج إلى سدادها ، لا يتعين سداد تمويل حقوق الملكية. ومع ذلك ، فأنت تتخلى عن جزء من شركتك - لذا إذا كان النشاط التجاري ناجحًا ، فإن حصتك الخاصة سوف تكون أقل من قيمتها لو امتلكت ملكية بنسبة 100٪.

6. إعادة تمويل

لإعادة تمويل هو سداد قرض قائم أو الرهن العقاري مع واحد جديد ، بهدف الحصول على سعر فائدة أفضل أو شروط أخرى. على سبيل المثال ، قد يرغب مالك شركة صغيرة برهن عقاري بقيمة 300 ألف دولار بمعدل فائدة سنوية قدرها 10٪ في إعادة تمويل قرض عقاري جديد بمعدل فائدة سنوية يبلغ 6٪ ، لتوفير الفائدة.

كما يجب على أصحاب الشركات الصغيرة أن يزنوا العديد من الرسوم المرتبطة عادة بإعادة التمويل لمعرفة ما إذا كانت وفورات الفائدة لا تزال تستحق ذلك. منذ تختلف الأسعار والأسعار من قبل المقرض ، دائما تتسوق للحصول على أفضل صفقة.

7. ضمانات

هذه الخاصية التي يتعهد المقترض إلى المقرض لحماية المقرض في حالة التخلف عن سداد القرض. إذا فشل المقترض في سداد القرض ، يمكن للمقرض أخذ العقار.

على سبيل المثال ، إذا قمت بشراء رهن عقاري لشراء منزل ، فسوف تستخدم المنزل كضمان للرهن العقاري. إذا فشلت في سداد الرهن العقاري ، يمكن للمقرض أخذ المنزل لاسترداد خسائره. بالنسبة لأصحاب الأعمال الصغيرة ، عادة ما تكون الضمانات مطلوبة للقروض البنكية الكبيرة والرهون التجارية ، ولكن القروض قصيرة الأجل وخطوط الائتمان قد لا تتطلب ذلك.

8. التدفق النقدي

التدفق النقدي هو المبلغ الإجمالي للأموال التي تدخل في أعمالك الصغيرة وتخرج منها. يمكن تحسين التدفق النقدي بشكل أساسي بطريقتين: تعزيز مبيعاتك أو خفض تكاليفك.

إن اكتساب المزيد من الأموال في الأعمال التجارية بدلاً من الخروج - التدفق النقدي الإيجابي - أمر حاسم لأصحاب الأعمال الصغيرة الذين يبحثون عن التمويل. يوضح التدفق النقدي الإيجابي أنه يمكنك تغطية جميع نفقاتك العادية. إذا قمت بتحسين التدفق النقدي قبل التقدم بطلب للحصول على قرض ، فمن المحتمل أن يراكم المقرضون بصفتك أحد المقترضين الأقل عرضة للخطر ويقدمون أسعار وشروط أفضل على القرض.

9. رسوم نشأة

هذا هو رسم مقدما قد تضطر إلى دفع عند أخذ قرض تجاري صغير أو الرهن العقاري. مع قرض الأعمال الصغيرة ، قد يتم أخذ رسوم الإنشاء من إجمالي حصيلة القرض. على سبيل المثال ، قرض بقيمة 20000 دولار مع رسوم إنشاء 500 دولار سوف يصل صافي المبلغ إلى 19500 دولار عند إغلاق القرض.

مع الرهن العقاري ، قد يطلق على رسوم نشأة "النقاط" ، والتي يتم التعبير عنها كنسبة مئوية من مبلغ القرض. لذلك ، مقابل رهن بقيمة 300 ألف دولار من خلال نقطتين ، ستدفع 6000 دولارًا. ضع ذلك في الاعتبار عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، لأنه سيضيف إلى التكلفة الإجمالية.

10. تاريخ الاستحقاق

تاريخ الاستحقاق هو النقطة الزمنية التي يكون فيها أصل القرض ومبلغ القرض مستحقان بالكامل. وهذا غالباً ما يكون ميزة على القروض المعدلة بسعر الفائدة أو خطوط الائتمان أو الرهون العقارية التي تأتي مع فترات سداد الفائدة فقط في البداية ، ثم دفعة نهائية في نهاية المدة.

على سبيل المثال ، قد يأتي خط ائتمان الأعمال مع فترة خمس سنوات من المدفوعات بفائدة فقط ، ثم تاريخ استحقاق ، حيث يصبح الرصيد المتبقي مستحقًا بالكامل. في ذلك الوقت ، يمكنك إما دفع الرصيد الكامل ، وإعادة تمويل الدين لتسديد الدفعات ، وتجديد خط الائتمان مع المؤسسة المالية أو تمديد تاريخ الاستحقاق.

لمزيد من المعلومات حول كيفية بدء وتشغيل مشروع تجاري ، قم بزيارة موقعنا على الإنترنت دليل الأعمال الصغيرة . للحصول على إجابات شخصية ومجانية عن الأسئلة حول بدء وتمويل نشاطك التجاري ، تفضل بزيارة أعمال صغيرة قسم من موقعنا طلب صفحة مستشار.

ستيف Nicastro هو كاتب الموظفين التي تغطي التمويل الشخصي ل Investmentmatome . اتبعه على تويتر StevenNicastro .

صورة عبر iStock