تزايد المخاوف بشأن "قروض يوم الدفع للشركات الصغيرة"

مع ازدهار أعمال البناء في شركة Cory Elliott ، بدأت مشاكل الديون الخاصة بها. لقد تم رفضها من قبل 10 بنوك لتمويلها لتوسيع أعمال البناء الخاصة بها في سانت لويس ، واقترح مستشار مالي استعانت به بديلاً شائعًا: سلفة نقدية للتاجر.

بعد ستة أشهر ، كانت تدفع أكثر من 14000 دولار في الشهر لخدمة دين قدره 130،000 دولار لسلفين النقدية. إذا كنت تفكر في أن هذا يبدو كقروض يوم الدفع للأنشطة التجارية الصغيرة ، حيث إن بعض النقاد قد أطلقوا على السلف النقدية للتاجر ، فستكون على المسار الصحيح. ويقول مؤيدو الأعمال الصغيرة إن كل من قروض يوم الدفع للمستهلك والتطورات النقدية للتجار قد تغرق المقترضين في دوامة من القروض عالية الفائدة قصيرة الأجل.

يتم تسويق السلف النقدية التجارية - وهو شكل من أشكال الإقراض على الإنترنت للشركات الصغيرة - كوسيلة لمساعدة الشركات على الاستثمار في مستقبلها. لكن بعض أصحاب الشركات الصغيرة يقولون إن هذه الأموال جلبتهم إلى حافة الخراب.

"أنا لست غبية ،" يقول إليوت. "لقد شعرت بالاستفادة من ذلك."

في جميع أنحاء البلاد ، شهدت المنظمات غير الربحية التي تساعد الشركات الصغيرة على إعادة تمويل الديون موجة من رجال الأعمال مثل إليوت طلب المساعدة بعد الحصول على السلف النقدية للتاجر ، والتي يمكن أن يكون لها معدلات مئوية سنوية ثلاثية أرقام تصل إلى 350 ٪ ، وفقا لعدة دراسات.

ووجد تقرير صدر في شهر مارس من مجلس الاحتياطي الاتحادي أن 7 ٪ من أصحاب الشركات الصغيرة في منطقة 26 دولة تقدموا بطلب للحصول على سلفة نقدية للتاجر في العام الماضي. في فلوريدا ، على سبيل المثال ، هذا الرقم هو 18 ٪ ، أو ما يقرب من 1 في 5 شركات صغيرة.

" أكثر من: تقرير Investmentmatome الخاص عن السلف النقدية للتاجر - إنه "الغرب المتوحش هناك"

وقال جيرون ليفي ، مدير السياسة في الائتلاف الوطني لإعادة الاستثمار ، في جلسة استماع أجرتها لجنة فرعية في مجلس النواب الأمريكي في يوليو / تموز: "نرى أصداء الأيام الأولى من طفرة القروض العقارية عالية المخاطر" في صعود القروض التجارية الصغيرة عبر الإنترنت. في وقت لاحق من هذا العام ، قد يعالج المشرعون في ولاية إلينوي هذه المخاوف عندما ينظرون إلى قوانين الدولة الصارمة بشأن السلف النقدية للتاجر وغيرها من الإقراض عبر الإنترنت.

لكن في الوقت الحالي ، يحذر المشتري من ذلك. في ما يلي ما يحتاج مالكو النشاط التجاري إلى معرفته قبل التقدّم في سلفة نقدية من التاجر:

"قرض" ليس قرضًا

أحدثت التطورات النقدية للتجار ثورة في تمويل الشركات الصغيرة من خلال رؤية مبيعات بطاقات الائتمان أو الخصم في المستقبل كمنتج يمكن بيعه بخصم كبير - مثل سيارة بقيمة 50 ألف دولار أمريكي وتم شراؤها بسعر سعر قطع قدره 35 ألف دولار. تمنح شركة التمويل مبلغ 35،000 دولار مقدمًا ؛ في المقابل ، توافق الأعمال الصغيرة على سداد مبلغ الـ 50،000 دولار في غضون أشهر.

وبينما تتطلب طلبات الحصول على القروض البنكية في كثير من الأحيان مجموعة من الأعمال الورقية وأسابيع من الجهد لتحقيق نتيجة غير مؤكدة ، يمكن للتقدم النقدي الذي يقدمه التاجر أن يوفر المال في غضون أيام للأنشطة التجارية ذات الائتمان الضعيف أو سجل قصير. ولا تكون الضمانات الشخصية والضمانات الشخصية مطلوبة.

يقول بارس سانز ، كبير الموظفين القانونيين في شركة CAN Capital ، التي كانت رائدة في تجارة السلف النقدية التجارية: "إنها بالفعل أشبه بالاستثمار في رأس المال المغامر في أحد شوارع Main Street".

" أكثر من: أول سلفة نقدية للتاجر

نظرًا لأنه ليس من الناحية الفنية قرضًا ، فإن السلف النقدية تقع خارج نطاق قوانين الإقراض. من الصعب مقارنة التسوق بين عروض السلف النقدية التجارية ، حيث أن الشروط قد تختلف اختلافاً كبيراً ، والممارسات المحظورة في أشكال أخرى من الإقراض - بما في ذلك الرسوم المخفية وعدم الإفصاح عن نسبة النسبة المئوية السنوية - هي شائعة ، كما يقول مناصرو الشركات الصغيرة.

التقاط "النسور" عليك

على عكس الأشكال الأخرى للتمويل ، تتطلب السلف النقدية للتاجر التحويلات اليومية أو الأسبوعية - وهو جدول سداد يمكن أن يقتل التدفق النقدي ، كما يقول بعض أصحاب الأعمال.

يقول لين روجرز ، مالك متجر الدراجات الكهربائية سوبر ستور في سان فرانسيسكو ، الذي حصل على اثنين من السلف بلغ 72000 دولار ، وهو ما يتطلب تسديدًا أسبوعيًا تقريبًا قرابة 1800 دولار. "لقد كانوا يحصلون على حساء من اللحم كل أسبوع".

في الأصل ، دفعت المبالغ المدفوعة مقدمًا من عمليات السداد نقدًا أو مبيعات بطاقات الائتمان: إذا كان النشاط التجاري أكثر ، فقد دفع أكثر ؛ ولكن إذا انخفضت المبيعات ، انخفض المبلغ. أما الآن ، فمعظم معاملات السلفة النقدية للتاجر هي خصومات دورية ثابتة ومباشرة من الحساب المصرفي الخاص بالمشاريع ، كما يقول شون موراي ، وهو سمسار سابق للتاجر النقدي الذي أسس مجلة التجارة المصرفية "دي بانكيد".

الشركات التي توافق على التحويلات المصرفية المباشرة تواجه صعوبة أكبر ، كما يقول جويندي براون ، نائب رئيس الأبحاث والسياسات في صندوق الفرص الصغيرة في سان فرانسيسكو. "لا توجد مساحة كبيرة للمناورة - إذا كانت المبيعات بطيئة ، فستظل تدفع المبلغ نفسه."

السماسرة يحصلون على عمولات كبيرة

شيء واحد يجب أن يكون أعلى من الذهن عند تقديم عرض مسبق للتداول النقدي: الشخص الذي يبيع الصفقة قد يأخذ 10٪ أو أكثر من المبلغ المقترض.

يقول جيمس شيفرد من شركة CC Sales Pro ، التي تقوم بتدريب الوسطاء المستقلين وتحصل على رسوم إحالة للمبيعات المتأتية من سلفة التاجر مع شركة National Funding ، وهي شركة مقرها في سان دييغو ، أن السمسرة بمبلغ 20000 دولار يمكن أن تكسب عمولة قدرها 2200 دولار."أخبر دائمًا مالكي الأنشطة التجارية ،" لا تحصل على سلفة نقدية للتاجر لحل مشكلاتك ؛ الحصول على سلفة نقدية للاستفادة من الفرص ، "يقول شيبرد.

" أكثر من:"أكبر لاعبي كرة السلة"

على سبيل المثال ، تم تدمير فرن صاحب متجر البيتزا في حريق. وبينما كان المالك ينتظر شيك بقيمة 30،000 دولار من شركة التأمين الخاصة به ، وجد فرنًا مستعملًا بمبلغ 15000 دولارًا ، وأخرج سلفة نقدية للتاجر لدفع ثمنها. يقول شبرد: "لذلك كان يعلم أن المال كان قادمًا ، ويمكنه أن يصل إلى أعماله بشكل أسرع". "إذا حصلت على سلفة نقدية من التاجر لحل المشاكل - مثل التدفق النقدي أو إعداد جدول الرواتب - فأنت ترمي الوقود فقط على النار".

كيفن فويغ هو كاتب في Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. Twitter:kevinvoigt. وقد ساهم في هذا التقرير الكاتب بنيامين بيمنتل من Investmentmatome.