اكراميات الذهاب المحلية مع حسابك المصرفي

تحولت سارة جيليس من بنك وطني إلى بنك محلي في نيوجيرزي كمسألة مبدأ.

تقول جيليس ، التي أغلقت حسابها في بنك وطني لأنها لا توافق على ذلك ، مع بعض استثماراتها في الشركات: "أشعر أن صوتي يهم أكثر في بنك أصغر". فتحت حسابًا في Peapack-Gladstone Bank من منزلها في Warren ، New Jersey ، منذ حوالي عام.

لكن عندما سُئلت عن أفكارها حول بنكها الجديد ، فإنها تمثل الامتيازات ونقص الرسوم التي ترحب بها. تقوم Peapack-Gladstone بتسديد رسومها من ATM خارج الشبكة وتسترد ثمنها إلى 8 دولارات إذا استخدمت بطاقة الخصم المباشر عشر مرات على الأقل شهريًا. "أعتقد أنها مجرد بنك كبير" ، كما تقول.

بالنسبة للمستهلكين مثل Gillis ، فإن التحول إلى بنك مجتمعي - يُعرّف عادة على أنه بنك أصغر مملوك ومُشغل محليًا - هو عمل جذري بقدر ما هو عملي في الأيديولوجية. يمكن أن تكون الرسوم الأقل والأقل وجاذبية الاحتفاظ بالمال المحلي أسباب مقنعة للتبديل.

" أكثر من: كيفية اختيار اتحاد الائتمان أو بنك المجتمع

سلبيات تستمر

لا تزال البنوك المحلية غير ملائمة لكثير من الناس كبنوك وطنية. على سبيل المثال ، يمكن أن يكون الوصول إلى أجهزة الصراف الآلي تحديًا بدون الشبكات الكبيرة التي يتمتع بها عملاء البنوك الوطنية. وينتمي نحو 48٪ من البنوك المجتمعية إلى شبكة ATM خالية من الرسوم ، وفقاً لمسح أجراه عام 2013 المصرفيون المستقلون في أمريكا ، لكن ذلك يترك مجالاً كبيراً من عملاء البنوك المحلية يدفعون رسوماً إضافية عند استخدام أجهزة الصراف الآلي خارج الشبكة.

لا تزال محدودية توفر التكنولوجيا المتطورة تمثل مشكلة. بلغ عدد البنوك المحلية التي تقدم خدمات مصرفية متنقلة 81٪ في العام الماضي ، مقارنة بـ 71٪ في العام السابق ، وفقاً لتقرير صادر عن مجلس الاحتياطي الفيدرالي. لكن هذا لا يزال عددًا كبيرًا من البنوك التي لا تتوفر فيها خدمات يعتبرها العديد من العملاء ضرورية ، مثل القدرة على التحقق من أرصدة الحسابات عن طريق الهاتف الذكي.

وأشار التقرير إلى أن الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول "يصعب تنفيذها بالنسبة للمصارف الصغيرة والمتوسطة الحجم بسبب التكلفة والخبرة."

ابقائه في الحي

يشير المعجبون بالبنوك المحلية إلى المزايا ، بدءا من هيكل الرسوم الأكثر ملائمة بشكل عام. من المستحسن أن يكون لدى هذه البنوك عدد أقل من الرسوم المحاسبية وتخفيض رسوم السحب على المكشوف من البنوك الوطنية الكبرى ، وذلك وفقاً لدراسة استقصائية أجرتها مؤسسة Pew Charitable Trusts. أبلغ حوالي 10٪ فقط من البنوك الصغيرة التي شملتها الدراسة عن فرض رسوم خدمات شهرية على الحسابات الجارية. هذه الرسوم شائعة في البنوك الكبيرة ، على الرغم من أنه يمكن تجنبها أحيانًا عن طريق التسجيل للإيداع المباشر أو الاحتفاظ بحد أدنى من الرصيد. وبلغ متوسط ​​رسوم السحب على المكشوف للمصارف الصغيرة 32 دولارًا ، مقابل 35 دولارًا للمصارف الكبيرة.

" أكثر من: أفضل حسابات فحص مجانية

وبالنسبة للكثيرين ، فإن فرصة الاحتفاظ بالمال المحلي تعد مكافأة في حد ذاتها.

يقول تيري جوردي ، نائب الرئيس التنفيذي في البنك الأهلي المستقل في أمريكا: "يشعر الناس أن هناك مصداقية لشركة تجارية محلية". "هذا صحيح سواء كان متجرًا للأجهزة ، أو مطعمًا مملوكًا محليًا ، أو متجرًا للأزهار ، أو بنكًا اجتماعيًا".

يمكن للمصارف المجتمعية أيضا أن تلعب دورا أساسيا في الاقتصادات المحلية ، وخاصة في دعم الأعمال التجارية الصغيرة.

جاء أكثر من 50٪ من قروض الشركات الصغيرة من البنوك المجتمعية ، كما أفاد باحثون من كلية هارفارد كينيدي في عام 2015 ، كما حصل على 77٪ من القروض الزراعية. كما كان من المرجح أن تتم الموافقة على الشركات الصغيرة للحصول على شكل من أشكال القروض من البنوك المجتمعية - 76 ٪ ، مقارنة مع 58 ٪ في البنوك الوطنية ، وفقا لبنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك.

يقول جورد ، الذي عمل لمدة 32 عامًا في بنك صغير في كاندو ، بولاية نورث داكوتا ، إن البنوك المحلية تعمل على بناء العلاقات مع العملاء. "إنها ليست مجرد نوع من أنواع الإقراض" ، كما تقول ، مستشهدة بالتركيز على المعرفة الشخصية لمقدم الطلب والاقتصاد المحلي في اتخاذ قرارات القروض. "أنت لا تضع فقط مجموعة من الإحصائيات في صندوق أسود ثم تخرج بقرار ائتماني."

ويبدو أن ذلك ينعكس في انخفاض معدلات التخلف عن السداد للقروض المصرفية المجتمعية. كما وجدت دراسة هارفارد كينيدي أن معدلات التخلف عن سداد قروض العقارات السكنية تقل عن 4٪ للمصارف المحلية ، مقارنة بأكثر من 10٪ للبنوك الكبرى.

بنوك المجتمع ليست للجميع. قد يجد الأشخاص الذين ينتقلون بشكل متكرر من مدينة إلى أخرى أنه من غير المناسب تغيير البنوك المجتمعية في كل مرة ، وهو أمر لا يمثل مشكلة بالنسبة إلى أولئك الذين يتعاملون بشكل كبير.

ويعتقد جيليس ، على سبيل المثال ، أن مزايا الانتقال المحلي تفوق السلبيات. "لقد أدركت أنه ليس من الصعب فتح حساب جديد في بنك آخر أو إغلاق حساب" ، كما تقول.

وقالت إنها إذا تركت نيو جيرسي ، فإنها ستلتزم ببنك مجتمع ، مثل البنك الذي انضمت إليه العام الماضي. "أحبه."

أمبر موراكامي فيستر كاتب في Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر:iamyams.

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل من قبل The Associated Press.