كيفية فهم نقاط FICO الخاصة ببطاقتك الائتمانية المجانية -

يصطف كبار مصدري بطاقات الائتمان لتقديم نتائج فيكو المجانية ، مما يسمح لعدد أكبر من الناس بالتعرف على نقاط الائتمان الخاصة بهم. لكن ماذا عن الائتمان تقارير ، والتي كانت مجانية لسنوات؟

يقول بروس ماكلايري ، المتحدث باسم المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية: "قبل خمسة عشر أو ستة عشر عاماً ، لم يكن أحد يعلم بالنتائج الائتمانية". "الآن يمكنك الحصول عليها في أي مكان ، مثل آلة البيع. الانفصال هو أن المستهلكين يعرفون الرقم ولكن ليس ما هو السائق."

درجة الائتمان الخاصة بك هي ملخص مكون من ثلاثة أرقام للمعلومات الموجودة في تقرير الائتمان الخاص بك - مفيد ، ولكن ليس القصة الكاملة. إذا كانت جهة إصدار بطاقتك الائتمانية تقدم نتائج مجانية ، فيمكنك تتبعها في كشف حسابك الشهري أو عن طريق تسجيل الدخول إلى حسابك عبر الإنترنت. ولكن ما لم تفهم كيف يظهر استخدام بطاقتك الائتمانية والنشاط المالي الآخر في تقرير الائتمان الخاص بك ، فأنت تخمن فقط سبب أي ارتفاع أو انخفاض في درجتك.

في استطلاع عام 2015 ، وجدت جمعية المصرفيين الأمريكيين أن 60٪ من المستهلكين قد فحصوا تقاريرهم الائتمانية في الأشهر الـ 12 السابقة وأن 66٪ قاموا بفحص نتائجهم. لكن كم من الناس هل حقا بدا في تقاريرهم غير واضح: في نفس الاستطلاع ، قال 44 ٪ أن تقرير الائتمان ونقاط الائتمان كانت أسماء مختلفة لنفس الشيء.

" أكثر من: أي بطاقات الائتمان تقدم نتائج فيكو مجانا؟

كيف تستخدم بطاقة الائتمان العوامل في النتائج

نظرة سريعة على العوامل التي تشكل درجة FICO ، ونموذج درجات الائتمان الذي يستخدمه معظم المقرضين ، يوضح على الفور مدى سهولة أضرارك الائتمانية باستخدام البطاقة الائتمانية غير اللائقة - أو مساعدتها بإجراءات مسؤولة:

• تاريخ الدفع: 35%. فواتير دفعت أكثر من 30 يوما في وقت متأخر سوف تظهر في تقرير الائتمان الخاصة بك وتؤذي درجاتك.
• المبالغ المستحقة عليك (كليًا وكنسبة مئوية من الرصيد المتاح): 30%. يمكن للأرصدة المرتفعة أو البطاقات المنتهية الصلاحية كسر النقاط من نقاطك ، حتى إذا كنت تواكب المدفوعات.
• عمر الحسابات:15%. الحسابات القديمة جيدة لدرجةك ، لذا فإن إغلاق بطاقات الائتمان قد يؤذيك.
• الحسابات الجديدة:10%. إن التقدم للحصول على العديد من بطاقات الائتمان الجديدة أو فتحها خلال فترة زمنية قصيرة نسبياً هو علامة حمراء على نماذج التسجيل.
• مزيج الائتمان:10%. تميل خوارزميات نقاط الائتمان إلى مكافأة مزيج متنوع من حسابات الائتمان.

مستوى التفاصيل المقدمة في التقارير الائتمانية يجعلها لا تقدر بثمن لفهم كيفية تأثير أفعالك على درجاتك.

يقول خبير الائتمان بيفيرلي هارزوغ ، مؤلف كتاب "خطة هروب الديون": "إن تقرير الائتمان الخاص بك لا يقل أهمية عن درجاتك" ، "عليك أن تبدأ بتقرير الائتمان الخاص بك. أينما كنت في الحياة الائتمانية ، فأنت تريد التحقق من تقريرك ".

منذ تعديل القانون الفيدرالي لتقارير الائتمان المعرض في عام 2003 ، يحق لكل فرد الحصول على تقرير ائتمان مجاني مرة واحدة كل عام من كل من مكاتب إعداد التقارير الرئيسية - Equifax و Experian و TransUnion. يمكنك الوصول إلى هذه التقارير في AnnualCreditReport.com. يقول هرزوق: "استفد من ذلك". "أنا نشرها ، واحد كل أربعة أشهر. إنها أيضًا فرصة للكشف عن الاحتيال. يمكن أن يحدث الاحتيال عندما يحصل شخص ما على معلوماتك الشخصية ثم يفتح حسابات باسمك."

" أكثر من: قم بالتسجيل للحصول على تقرير ائتمان مجاني ، يتم تحديثه أسبوعيًا

قراءة تقرير الائتمان الخاصة بك

إذن ماذا تفعل عندما تحصل على التقرير؟ "انظر إلى التقرير بعناية شديدة: المعلومات الشخصية والحسابات المدرجة وكل شيء. تأكد من عدم وجود أخطاء أو أخطاء "، يقول Harzog. "إذا كان هناك دفعة ضائعة ، قل ، وليس صحيحًا ، يمكنك الكتابة إلى مكتب الائتمان وإصلاحه. وتذكر أن المقرضين لا يقدمون تقارير بالضرورة إلى جميع المكاتب الثلاثة ، لذلك قد تكون هناك معلومات مختلفة عن كل تقرير.

في بعض الأحيان ، قد لا تتعرف على حساب مدرج في تقرير الائتمان الخاص بك. يقول هارزوغ: "إذا لم تكن متأكداً من هوية الدائن ، فقط اسم Google." "إذا لم تستطع معرفة الحساب ، فقد لا يكون شيئًا فتحته".

وعلى العكس ، إذا كان هناك حساب مفقود من تقريرك ، فاتصل بشركة بطاقة الائتمان أو الدائن واطلب أن يتم إبلاغ حسابك عن مكاتب الائتمان ، بحيث يظهر استخدامك المسؤول للمسئولية في درجتك. إن التأكد من دقة تقرير الائتمان الخاص بك هو في نهاية المطاف مسؤوليتك ، وليس مسؤولية مكتب الائتمان.

" أكثر من: كيف تقرأ تقارير الائتمان الخاصة بك

نصائح لإدارة بطاقات الائتمان

بعد التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك ، قم بوضع خطة لإدارة الائتمان الخاص بك لأكبر ميزة. إذا كنت جديدًا إلى حد ما للائتمان ، فلا يمكنك فعل الكثير حول مدة سجل الائتمان الخاص بك. ولكن حتى إذا كان لديك بطاقة ائتمان واحدة فقط ، فلا يزال بإمكانك اتخاذ خطوات لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك.

لا تدفع متأخرة أو افتراضيًا على بطاقة الائتمان. يُعد الدفع في الوقت المحدد هو العنصر الوحيد الأكثر أهمية في رصيدك الائتماني - وليس من الصعب القيام به. يقول هرزوق: "هناك العديد من الطرق لمساعدتك على القيام بذلك". "الدفعات التلقائية ، وتنبيهات البريد الإلكتروني حتى لا تفوتك الدفعات ، وبرامج الإدارة المالية مثل Mint. سدد جميع الفواتير في الوقت المحدد لذلك سيكون لديك رصيد جيد ".

الحفاظ على استخدام الائتمان منخفض. لا يرغب مصدّرو بطاقات الائتمان في معرفة أنك تستخدم كل رصيدك المتاح. بشكل عام ، تهدف إلى الحفاظ على استخدام أقل من 30 ٪. كلما كان ذلك أفضل يقول هرزوق: "إذا حافظت على أقل من 10٪ ، يمكنك تحقيق أقصى قدر من درجاتك." وقال خبير الائتمان جون أولزهايمر ، الذي كان يعمل في شركة فيكو ، إن الأشخاص الذين يبلغ عددهم 780 في المائة وما فوق لديهم معدل استخدام يبلغ 7 في المائة. يقول هارزوغ: "قد يبدو هذا صعبًا" ، لكن هناك أشياء يمكنك القيام بها لتقليل استخدامك. اﺗﺻل ﺑﻣﺻدر اﻟﻣﻌﻟوﻣﺎت واﺳﺄل ﻋﻧدﻣﺎ ﯾرﺳل إﻟﯽ اﻟﻣﮐﺎﺗب. إذا أخبروك بذلك ، فيمكنك الدفع قبل الإبلاغ عن سجل الدفع ، بحيث يكون رصيدك صفرًا ".

لا تفتح الكثير من بطاقات الائتمان الجديدة. إن مكافأة تسجيل الدخول البالغة 40،000 ميل لفتح بطاقة ائتمان جديدة تبدو رائعة ، وكذلك هذه المكافأة النقدية البالغة 150 دولارًا على بطاقة أخرى. لكن التقدم بطلب للحصول على كليهما يمكن أن يؤذيك. يقول هارزوغ: "عندما تفتح حساب بطاقة ائتمانية ، ستقوم بتحقيق صعب في تقرير الائتمان الخاص بك ، وهذا يمكن أن يجعل درجاتك تنخفض في أي مكان من نقطتين إلى خمس نقاط لكل استفسار. الأمر لا يشبه البحث عن قرض عقاري ، [في هذه الحالة] يمكن أن تدرك نقاط فيكو أنك تسوق بسعر مناسب. بطاقات الائتمان ليست كذلك."

لا تحتفظ بالأرصدة المتحركة من بطاقة إلى أخرى. عروض تحويل الرصيد جذابة إذا كانت البطاقات تقدم نسبة مئوية سنوية 0٪ لفترة من الزمن. يقول هارزوغ: "إذا كانت هذه فرصة لتحويل ديون ذات فائدة عالية إلى بطاقة 0٪ ، فسوف تساعد في النهاية على تحقيق نتائجك". "يجب أن يكون التركيز على الديون السامة هو تركيزك".

ولكن إذا كنت لا تزال تحمل الرصيد الذي تم نقله في نهاية فترة 0٪ ، فقد تتم محاسبتك على معدل النسبة المئوية السنوية الجاري على المبلغ بالكامل. تذكر أنك ستدفع عادةً رسوم تحويل الرصيد بنسبة 3٪ أو 4٪ على المبلغ الذي تنقله ، وقد تنطبق النسبة المئوية للأرباح 0٪ فقط على الرصيد المحوَّل ، وليس على عمليات الشراء الجديدة.

إبقاء الحسابات مفتوحة. لنقل أنك تقوم بتحويل الرصيد إلى بطاقة جديدة وتعتقد أن الشيء المسؤول الذي ينبغي القيام به هو إغلاق البطاقة القديمة. يقول ماكلاري من NFCC: "يفكر الناس في دمج الديون على أنها شيء جيد ، وبصورة عامة". "ولكن إذا تابعوا عن طريق إغلاق الحسابات التي تم سدادها ، فإنهم لا يفكرون في النتائج المترتبة على درجة الائتمان. أنت تقرب سقف الائتمان المتاح من المبلغ المستحق عليك."

لا يوصي Harzog بإغلاق حساب بطاقة الائتمان ، ولكنه يلاحظ أن هناك ظرفًا واحدًا. "إذا كانت بطاقة المكافأة ذات رسم سنوي مرتفع ولا تستخدمها ، فأغلقها. ولكن أولاً ، قدم طلبًا للحصول على بطاقة أكثر ملاءمة لك. "احصل على البطاقة الجديدة في مكانها قبل إغلاق البطاقة الأخرى". وبهذه الطريقة ، لن تنخفض نسبة استخدام الائتمان ، على افتراض أن حدود الائتمان هي نفسها.

اسأل عن التقارير المرسلة إلى مكاتب الائتمان. إذا فتحت بطاقة ائتمان آمنة لبناء رصيدك الائتماني ، فتأكد من قيام المصدر بإبلاغ سجل الدفع الخاص بك لوكالات إعداد التقارير الائتمانية. ليس كل منهم القيام به. أيضًا ، إذا كنت تستخدم بطاقة خصم مدفوعة مسبقًا ، فلن يتم الإبلاغ عنها أيضًا.

"يمكنك اختيار الحصول على درجة رائعة ؛ يمكنك حقا ، "يقول Harzog. "الأمر كله يتعلق بتأسيس مؤسستك. جعل الميزانية وتتبع النفقات. إدارة أموالك بمسؤولية. وراقب تقرير الائتمان الخاص بك ".

إيلين كانون هي كاتبة في موقع Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. Twitter:ellencannon.