قروض الأعمال الصغيرة 101: حساب التكلفة الحقيقية للاقتراض

إذا كنت تبدأ مشروعًا تجاريًا وتحتاج إلى بعض التمويل للتخلص من الأرض ، فقد يكون قرض العمل الصغير هو الطريق المناسب. يمكن لرجال الأعمال الحصول على قروض من البنوك التقليدية والاتحادات الائتمانية والمقرضين البديلين من الأطراف الثالثة.

لكن الاقتراض من هذه المؤسسات لا يشبه الاقتراض من والدتك ودفعها عندما يكون لديك المال. عندما تسدد قرضًا تجاريًا صغيرًا ، ستدفع في النهاية أكثر من المبلغ المقترض بسبب الفائدة والإطفاء والرسوم.

اسعار القرض

جميع القروض التجارية الصغيرة تأتي مع الاهتمام الذي يدفع المقترض إلى المقرض. القروض المضمونة من قبل إدارة الأعمال الصغيرة (SBA) منخفضة الفائدة ، ولكن المقرضين التجاريين بديلة صغيرة يمكن فرض أسعار فائدة عالية ، وخاصة بالنسبة للقروض قصيرة الأجل. أسعار القرض يمكن أن تكون متنوعة أو ثابتة. يجب أن يختار المقترض سعرًا بناءً على ظروف السوق في وقت الحصول على القرض.

معدلات متغيرة التغيير مع مرور الوقت مع تغير أسعار الفائدة في السوق. إذا كانت أسعار السوق مرتفعة ، فإن المعدل المتغير هو فكرة جيدة لأن معدل الفائدة على القروض سينخفض ​​إذا انخفضت أسعار الفائدة في السوق.

أسعار ثابتة قفل سعر الفائدة في السوق في الوقت الذي يأخذ المقترض القرض. إذا كانت أسعار السوق منخفضة ، فمن الحكمة الحصول على سعر ثابت والمحافظة على معدل الفائدة المنخفض طوال مدة جدول الدفع.

الجدول الزمني للاستهلاك

يؤثر مصطلح القرض ، أو المدة التي يستغرقه دفعها ، على التكلفة الإجمالية للقرض لأنه يحدد المدة التي يدفع فيها المقترض فائدة. جدول الدفع ، أو الجدول الزمني للاستهلاك ، هي خطة لسداد قرض بزيادات شهرية منتظمة. كل دفعة تتكون من المالك ، أو التكلفة الفعلية للقرض ، والفائدة.

على سبيل المثال ، لنفترض أن رائد أعمال يأخذ قرضًا بمبلغ 100000 دولار أمريكي لمدة خمس سنوات بمعدل فائدة 5٪. كل شهر لمدة 60 شهرًا ، ستقوم بسداد 1،887.12 دولارًا أمريكيًا كرصيد وفائدة.

في بداية المصطلح ، تكون نسبة أكبر من الدفعة هي الفائدة لأن المقرضين يريدون الحصول على مدفوعاتهم في وقت أقرب لتقليل المخاطر. في هذه الحالة ، يكون مبلغ 416.67 دولارًا من الدفعة الأولى هو الفائدة و 1.470.46 دولار هو المبلغ الأساسي. مع كل دفعة ، تقل النسبة المئوية للفائدة ويزداد الجزء الأساسي. في الشهر الأخير ، سيدفع المقترض مبلغ 7.83 دولار فقط من الفائدة و 1،879.29 دولار في الأصل.

عينة جدول الاستهلاك

شهر	فائدة	المالك	المبلغ الإجمالي	رصيد القرض
1	$416.67	$1,470.46	$1,887.12	$98,529.54
2	$410.54	$1,476.58	$1,887.12	$97,052.96
3	$404.39	$1,482.74	$1,887.12	$95,570.22
4…57
58	$23.39	$1,863.73	$1,887.12	$3,750.79
59	$15.63	$1,871.50	$1,887.12	$1,879.29
60	$7.83	$1,879.29	$1,887.12	$0.00

المصدر: amortization-calc.com

رسوم

بالإضافة إلى الدفعات الشهرية ، يتعين على المقترض دفع رسوم القرض. الأكثر شيوعًا هي رسوم التأسيس والضمان ، لكن بعض المقرضين سيتناولون التكاليف الإضافية. يتعين على المقترض دفع فائدة على الرسوم المضافة إلى سعر القرض ، لذلك تجنب الرسوم المرتفعة بأي ثمن.

رسوم التأسيس - يفرض المقرضون على المقترضين هذه الرسوم لتجهيز طلب القرض وغيرها من الأعمال الإدارية المعنية. يتم احتسابها كنسبة مئوية من إجمالي القرض ، على سبيل المثال ، 1٪ من قرض بقيمة 100،000 دولار.

رسوم ضمان - بالنسبة للقروض المضمونة من قبل SBA ، يدفع المقرضون للحكومة جزءًا من المبلغ المضمون. العديد من المقرضين يمرون جزء من هذه التكلفة على المقترض.

لفهم التكلفة الكاملة لفترة طويلة لقرضك ، انظر إلى نسبة النسبة المئوية السنوية الفعالة (EAPR) ، والتي تتضمن الرسوم والفوائد المركبة التي ستدفعها كل عام. مثل التفاح والتفاح ، هذا الرقم مفيد لمقارنة القروض من المقرضين المختلفين لتحديد حزمة القرض الأفضل لمحفظةك.

التوضيح المال البذور عبر Shutterstock.