قروض الأسهم الرئيسية يمكن أن تعزز أعمالك الصغيرة

ومع صعوبة الحصول على قروض الأعمال التقليدية في كثير من الأحيان ، يتحول بعض أصحاب الأعمال الصغيرة بدلاً من ذلك إلى أكبر أصولهم النقدية: الأسهم في منازلهم.

مقارنة بالحصول على قرض من بنك ، والذي يمكن أن يكون عملية طويلة ومعقدة ، "من السهل الحصول على قرض رأس المال أو خط ائتمان ، بشرط أن يكون لديك حقوق ملكية في المنزل ، وائتمان جيد ودخل لدعم السداد ، يقول كريغ سمالي ، خبير الإقراض في الأعمال الصغيرة.

ولكن استخدام رأس المال في منزلك لتمويل مشروعك الصغير يأتي مع العديد من المخاطر ، لذلك فمن الحكمة أن تزن جميع الإيجابيات والسلبيات لتحديد ما إذا كانت هذه الإستراتيجية مناسبة لك.

قرض الأسهم الرئيسية أو خط ائتمان؟

من المهم أن تفهم الاختلافات بين خياري الاقتراض الداخليين.

بيت العدالة القرض: هذا هو قرض مقطوع لمرة واحدة يتم سداده شهريا بمعدل ثابت ، تماما مثل الرهن العقاري العادي. إنه أمر متوقع للغاية لأنك ستحصل على نفس الدفعات بالضبط كل شهر. ومع ذلك ، فستكون دفعاتك أعلى من حد الائتمان لأنك ستقوم بتسديد كلٍّ من رأس المال والفائدة كل شهر.

خط ائتمان الأسهم الرئيسية (HELOC): يعمل هذا على نحو أشبه ببطاقة الائتمان ، حيث يمكنك الوصول إلى مبلغ محدد من المال ويمكنه سحب الأموال عندما تحتاج إلى النقد. بعد ذلك ، يمكنك إعادة الاقتراض وسداد المبلغ الذي تريده خلال فترة السحب ، ولن يتم تحصيل رسوم منك حتى تسحب الأموال.

ضع في اعتبارك أن الفائدة التي ستتحملها ستكون على الأرجح نسبة متغيرة ، مما يعني أن تكاليف الفائدة قد ترتفع أو تنخفض حسب معدل الفائدة الأساسي.

يقول سمالي: "عندما تحصل على قرض تقليدي ، عليك أن تخمن المبلغ الذي تحتاجه". "إذا كنت بحاجة إلى المزيد ، فسيكون من الصعب الحصول على قرض آخر. باستخدام خط الأسهم ، يمكنك الحصول على المال عند الحاجة إليه."

HELOCs عادة ما تأتي مع فترة سحب وفترة سداد. فترة السحب هي الفترة التي ستتمكن من الاقتراض بالقدر الذي تريده ضمن حد الائتمان الأقصى ، ويمكن أن يستمر في أي مكان من خمس إلى 10 سنوات. نظرًا لأنك تسدد الفائدة فقط خلال فترة السحب ، فإن ذلك يؤدي إلى دفعات شهرية منخفضة ، بما أنك لا تسدد أصل الحساب.

ثم يلي ذلك فترة السداد ، حيث لم تعد قادرًا على سحب الأموال وتطلب منك تسديد الرصيد الكامل لـ HELOC.

إذن أي نوع من القروض هو الأفضل بالنسبة لك؟ من المحتمل أن تكون قروض ملكية المنازل مناسبة بشكل أفضل لأصحاب الأعمال الذين يحتاجون إلى المال لتغطية النفقات الرئيسية لمرة واحدة ، مثل شراء المعدات أو العقارات ، في حين أن HELOCs أفضل إذا كنت بحاجة إلى الوصول إلى احتياطي من النقد على مدى فترة زمنية ، سواء كان ذلك لإدارة التدفقات النقدية أو المرونة المالية.

الايجابيات

1. انخفاض أسعار الفائدة: من المرجح أن تكون أسعار الفائدة على الأسهم في المنازل أقل بكثير من خيارات الاقتراض الأخرى ، بما في ذلك القروض المصرفية ، حيث أن القرض مضمون بمنزلك.

يبلغ متوسط ​​سعر الفائدة على قروض المساكن 6.16٪ ومعدل سعر HELOC 30،000 دولار فقط 4.78٪ ، وفقاً لموقع Consumer.com. ويقارن ذلك بشكل إيجابي للغاية مع القروض المصرفية (7 ٪ إلى 10 ٪) ، والقروض الصغيرة (8 ٪ إلى 15 ٪) ، والقروض على الانترنت (7 ٪ إلى 25 ٪).

2. الاقتراض المرن: يمكنك استخدام الأموال من قرض الأسهم المنزلية بالطريقة التي تريدها ، في حين أن قروض الشركات غالباً ما تأتي مع قيود على كيفية استخدام النقود.

يقول Smalley: HELOCs هي طريقة فعالة لحل مشكلة نقص رأس المال العامل إذا كنت تأتي في وقت تنتظر فيه العملاء أن يدفعوك.

على سبيل المثال ، بدلاً من أخذ شكل مكلف من التمويل قصير الأجل ، مثل قرض التدفق النقدي (25٪ إلى 90٪ فائدة) ، تمويل ذمم مدينة (15٪ إلى 25٪) ، أو سلفة نقدية للتاجر (70٪) إلى 350 ٪) ، يمكن لأصحاب الأعمال بدلا من الاستفادة من خط الأسهم الرئيسية وببساطة سداد الخط عندما يتلقى المال من عملائهم. على الرغم من أنك ستدفع بعض الاهتمام لتنفيذ ذلك ، فمن المرجح أن تكلف أقل بكثير من الخيارات المذكورة أعلاه.

3. الديون المعفاة من الضرائب: الفائدة على قرض ملكية المنازل أو خط ائتمان هو خصم إذا استخدمت المال لشراء أو بناء أو تحسين منزلك بشكل كبير ، وفقا لمصلحة الضرائب.

يمكنك بشكل عام خصم الفائدة على ديون الرهن العقاري والمساكن حتى $ 750،000 ، أو 375،000 $ إذا كنت متزوجًا وملفًا بشكل منفصل. من المحتمل ألا يكون الخصم الذي تدفعه على القروض الشخصية والقروض المصرفية وبطاقات الائتمان والقروض الأخرى غير قابل للخصم.

سلبيات

1. أنت تعرض منزلك وعملك للخطر: يتم استخدام منزلك كضمان لكل من قرض ملكية المنازل و HELOC. في حين أن هذا يؤدي إلى انخفاض سعر الفائدة على القرض ، يمكن أن يؤدي أيضًا إلى حبس الرهن على منزلك وفقدان نشاطك التجاري إذا فشلت في السداد.

2. تكاليف الإغلاق والرسوم: قروض ملكية المنازل و HELOCs تأتي مع تكاليف إغلاق ، والتي عادة ما تشمل تكاليف مقدما مثل رسوم التطبيق والتقييم ، وأتعاب المحاماة ، ورسوم البحث عن عنوان ورسوم رسوم القرض.

بالإضافة إلى ذلك ، قد تأتي HELOCs برسوم سنوية ، ورسوم عدم النشاط إذا لم تجر الأموال من الحساب لفترة محددة من الوقت ، وعقوبة سداد مبكر في حالة سداد رصيد القرض مبكرًا. يعتمد المبلغ الإجمالي الذي تدفعه على الرسوم في نهاية المطاف على المقرض الذي تختاره وسياساته الفردية ، لذلك اختر بعناية.

3. مخاطر سعر الفائدة: في حين أن قروض ملكية المنازل هي قروض ذات معدل ثابت ، إلا أن HELOCs عادة ما تأتي مع معدل فائدة متغير يعتمد على السعر الأساسي. وهذا يعني أن مدفوعاتك سترتفع أو تنخفض وفقًا لأسعار الفائدة في السوق ، لذلك من الصعب وضع ميزانية لهذه النفقات الشهرية.

زيادة أسعار الفائدة يمكن أن تجعل دفعتك الشهرية الجديدة لا يمكن تحملها ، مما يؤدي إلى التخلف عن سداد القرض ، لذلك هذا خطر كبير للنظر. لمكافحة هذا الخطر ، قد ترغب في اختيار قرض ملكية المنازل أو HELOC مع خيار سعر ثابت ، على الرغم من أن دفعاتك الشهرية من المرجح أن تكون أعلى.

من ينبغي عليه استخدام هذا النوع من التمويل؟

من المحتمل أن يكون استخدام خط الأسهم لشراء مطعم أو تجارة تجزئة ليس فكرة جيدة ، لأنها قد تصبح نقودًا مالية ، وقد يستغرق الحصول على المال لسداد القرض وقتًا طويلاً ، كما يقول سمالي.

"إذا كنت تستخدمها لشراء المخزون ، فيمكن أن تكون فكرة سيئة أيضًا ، لأن قيمة المخزون يمكن أن تصبح أقل من القيمة التي اشتريتها منها" ، كما يقول.

بدلاً من ذلك ، فإن الأشخاص في الصناعات الخدمية مثل الاستشارات والخدمات القانونية والرعاية الصحية والخدمات الاجتماعية هي الأنسب لهذه القروض. سيكون بإمكانهم سداد القرض في وقت أقل لأنهم يبيعون خدمة ، وليس منتجًا قد لا يعجب المستهلك ، وفقًا لما ذكره سمالي.

إذا كنت واثقاً من قدرتك على سداد القرض ، فإن استخدام قرض ملكية المنازل أو HELOC يأتي مع العديد من المزايا التي يمكن أن تساعدك على تنمية عملك.

ولكن بغض النظر عن طريق التمويل الذي تختاره ، تذكر دائمًا أن تتسوق للحصول على أفضل صفقة ، ومقارنة شروط القرض ، والرسوم وأسعار الفائدة ، وقراءة جميع الأوراق الختامية بعناية.

تبحث عن قرض الأعمال الصغيرة؟

خلقت Investmentmatome أداة مقارنة لأفضل قروض الشركات الصغيرة لتلبية احتياجاتك وأهدافك. لقد قمنا بقياس الجدارة بالثقة للمقترضين ، ونطاق السوق ، وتجربة المستخدم ، من بين عوامل أخرى ، ورتبناها حسب الفئات التي تشمل إيراداتك والمدة التي كنت فيها في العمل.

قارن القروض التجارية

منزل وصورة المال عبر Shutterstock.