شريف Menendez يأخذ على الغرب المتوحش من الخصم مسبق الدفع

كما كنا نقول ، بطاقات الخصم المدفوعة مقدمًا عالية في الرسوم ومنخفضة في المكافآت ، خاصة عند مقارنتها بحسابات الفحص المجانية (التي لا تزال موجودة ، بالمناسبة): يمكن لمستخدم نموذجي دفع متوسط ​​300 دولار في السنة. تدرك حتى دراسة الصناعة التي تدعم استخدام البطاقة المدفوعة مسبقا أن الرسوم يمكن أن تتصدر380 دولار في السنة.

وأحد أكبر مخاوفنا بشأن البطاقات المدفوعة مسبقًا هي أنها غير منظمة ، ولا توجد طريقة سهلة لمقارنة رسومها وفهمها. تتمثل مهمتنا في قراءة الإفصاحات ، وحتى أننا واجهنا صعوبة في فك رموز الرسوم عندما قمنا ببناء أداة مقارنة الدفع المسبق الخاصة بنا. وإذا قضينا ساعات في التحليق في الشروط والأحكام ، فنحن على استعداد للمراهنة على أن مستخدمك غير الرسمي لا يعرف دائمًا سبب دخوله.

لحسن الحظ ، كان شخص ما يقاتل على المستوى الفيدرالي للحد من رسوم البطاقات المدفوعة مقدمًا وزيادة الشفافية في صناعة البطاقات مسبقة الدفع. قدم السيناتور الأمريكي روبرت مينينديز ، من نيوجيرسي ، مؤخرًا تشريعاً جديدًا يعالج القضايا التي ابتليت بها مالكي بطاقات السحب مسبقة الدفع.

وقال السيناتور مينينديز في مؤتمر صحفي عقد في جاردن ستيت: "يبدو أننا رأينا هذه الشركات تبدع عندما يتعلق الأمر بإيجاد طرق جديدة وأكثر تشويقاً لجعل المستهلكين يدفعون أكثر مما يحتاجون إليه مقابل ما يبدو أنه خدمات مالية بسيطة". بلازا في باراموس ، نيوجيرسي.

دعا قانون حماية المستهلك بطاقة الدفع المسبق، التشريع مينينديز المقترحة ، باختصار:

• يتطلب الكشف الكامل عن جميع الرسوم قبل يدفع المستهلك البطاقة ، بما في ذلك ملخص بحجم المحفظة ورسوم هاتف خدمة العملاء المجانية
• الحد من أنواع الرسوم التي يمكن تحصيلها
• ضمان توفير حماية المستهلك لأصحاب البطاقات مسبقة الدفع (توسيع نطاق "النظام E" ، وقواعد الاحتياطي الفيدرالي التي تطبق قانون التحويل الإلكتروني) ، بالإضافة إلى تأمين FDIC لحماية أموال المستهلكين

المشاكل مع بطاقات الخصم المدفوعة مسبقا

لقد نجحت البطاقات المدفوعة مقدمًا إلى حد كبير في الأنظمة التي قيدت أشكالًا أخرى من بطاقات الدفع ، بما في ذلك بطاقات الهدايا.

وقال تشارلز بيل ، مدير البرامج في اتحاد المستهلكين (ناشر تقارير المستهلك) الذي شهد أمام الكونغرس حول مسألة بطاقات الدفع المسبق: "لا يزالون في الغرب المتوحش".

حتى لو بدأ الناس في التعرف على شرور رسوم بطاقات الدفع المسبق ، هذه الأنواع من البطاقات ما يزال لا تتمتع بنفس الحماية المضمونة للمستهلك مثل بطاقات السحب الآلي والحسابات الجارية. وبفضل الحماية المالية الضعيفة ، فإن مالكي بطاقات الخصم المدفوعة مقدمًا يخسرون أموالهم في حالة فقدان أو سرقة بطاقتهم. ما هو أكثر من ذلك ، لا تلتزم شركات بطاقات الائتمان المدفوعة مقدمًا بتحديد رسوم البطاقات بالكامل وبشكل واضح قبل أن يشتريها العملاء. في الوقت الحالي ، يمكنك معرفة رسوم البطاقة فقط بعد شرائها ومحاولة فك الشفرة الدقيقة المكتوبة بالبطاقة ، والتي "من الواضح أنك ستحتاج إلى محام لتكتشفه" ، كما قال مينينديز.

بالإضافة إلى الحد من نوع الرسوم المدفوعة مسبقًا التي يمكن أن تفرضها بطاقات السحب ، فإن مشروع قانون مينينديز يتطلب من شركات البطاقات المدفوعة مقدمًا تحديد الرسوم التي سيتم فرضها بشكل واضح وكامل ، قبل يشتري المستهلك البطاقة ، بالإضافة إلى ضمان توفير حماية المستهلك والتأمين لجميع مالكي بطاقات الدفع المسبق.

زيادة شعبية بطاقات الخصم المسبقة الدفع

هذه ليست محاولة السناتور مينينديز الأولى لتنظيم البطاقات المدفوعة مسبقًا ؛ اقترح مشروع قانون مماثل في العام الماضي ، والتي لم تخرج من اللجنة المصرفية في مجلس الشيوخ ، وفقا لسجلات الكونغرس. لكن اقتراح هذا العام يأتي خلال طفرة في صناعة بطاقات الدفع المسبق. وفقًا لتقرير صدر مؤخرًا عن المجموعة الاستشارية Mercator ، فإن المبلغ المحمّل على البطاقات المسبقة الدفع المفتوحة سيزيد بنسبة 383٪ بين عامي 2009 و 2012 ، من 60.4 مليار إلى 233.8 مليار دولار. ومن المتوقع أن يكون إجمالي حجم السوق المدفوعة مسبقاً في عام 2012 549.7 مليار دولار، بزيادة قدرها أكثر من 200 ٪.

إذن ، من الذي يشتري كل تلك البطاقات المدفوعة مسبقًا ، على أي حال؟ يقول أحد مساعدي السيناتور مينينديز إن هناك مجموعتان ديمغرافيتان تشتركان في سوق البطاقات المدفوعة مقدمًا.

وأوضح المساعد أن الأول ، الذي يطلق عليه "المستهلكون غير المصحوبين" أو "غير القادرين على الدفع" ، "يميلون إلى أن يكونوا أميركيين أفريقيين أو ذوي أصول إسبانية ، وفي مناطق الفقر أو في مناطق لا يوجد فيها بصراحة وصول إلى الخدمات المصرفية التقليدية".

ويشير المساعد إلى أن المستهلكين الشباب في العشرينات من العمر يشكلون المجموعة الثانية ، "والمشكلة في ذلك أيضًا هي أنهم لا يفهمون الاختلافات بين البطاقة المسبقة الدفع وما هي بطاقة الائتمان ؛ إنهم يفترضون أنهم جميعًا بطاقات ائتمان."

تلبي البطاقات المدفوعة مسبقاً احتياجات المستهلكين الشباب من خلال صورهم وشعاراتهم المشهورين ، وهذا هو السبب في أن كل من راسل سيمونز ، وكارداشيانز ، وليل وين قد ظهروا جميعاً في بطاقات خصم مسبقة الدفع.

ولكن بالنسبة لكل بريق الخصم المدفوع مقدمًا ، "عند ضياعهم ، ذهب المال ؛ "عندما يعيدون تحميلها ، هناك رسوم لا يعرفها [المستهلكون]". "إن الجزء الأكبر من فاتورتنا هو تحديد نوع الكشف الموحد حيث ، عندما تشتري بطاقة كهذه ، تقول:" إليك الرسوم ، هذا ما سيكلفك ".

بدائل بطاقات الخصم مسبقة الدفع

يمثل اقتراح السيناتور مينينديز خطوة أولى جيدة نحو زيادة اللوائح المتعلقة ببطاقات السحب مسبقة الدفع. في الوقت الحالي ، ننصحك بالتخلص من هذه التافهة الصغيرة. حتى إذا كان لديك سوء الائتمان ، أو حقا ، حقا مثل Kardashians ، هناك الكثير من الخيارات الأفضل هناك. توفر أداة مقارنة البطاقة المدفوعة مقدمًا تقديرًا شخصيًا لتكلفة كل من بطاقات الخصم المدفوعة مسبقًا وتلك التقليدية ، ولكننا وجدنا بشكل عام أن التحقق يفوق الدفع المسبق. وإذا كنت تسعى إلى بناء رصيدك الائتماني ، فستحتاج إلى حد ائتمان - فقد تكون بطاقة الائتمان المضمونة هي الخيار الأفضل للقيام بذلك.