فكر مرتين قبل بيع المستوطنة

وغالباً ما يكون ذلك مرتبطاً بالتأمين على الحياة ومدفوعات العجز ، والمستوطنات الهيكلية والمعاشات السنوية ، وهي مدفوعات شهرية أو سنوية تهدف إلى تزويد الأفراد بدخل ثابت على مدى فترة زمنية ، غالباً عقود.

وتحاول الشركات المعروفة باسم "شركات التخصيم" شراء حقوق هذه المدفوعات من المستفيدين مقابل مبلغ مقطوع من النقود ، وهو ما تقول الشركات إنه قد يكون أكثر فائدة لشخص يعاني من مشقة مالية. أصبح شراء وبيع هذه المنتجات المالية صناعة بمليارات الدولارات.

إذا كنت تتلقى تسوية مهيكلة أو قسطًا سنويًا ، فقد يكون التفكير في صرفها مغريًا ، ولكن هذا النوع من المعاملات ينطوي على مخاطر. في الواقع ، تتطلب معظم الولايات من المحاكم الموافقة على هذه المبيعات للتأكد من أن بيع التسوية هو بالفعل في صالح المتلقي.

في ما يلي نظرة على العوامل المهمة التي يجب وضعها في الاعتبار قبل سحب الزناد على هذا النوع من الصفقات.

الانضباط والميزنة

يتفق الخبراء على أن الحصول على مبلغ مقطوع من النقود بدلاً من الحصول على مدفوعات منتظمة على مدى 20 أو 30 عامًا قد يكون محفوفًا بالمخاطر. قد ينتهي الفرد بإهدار هذه الأموال في غضون بضع سنوات ، في حين أن المدفوعات العادية "تفرض الانضباط الذي يأخذه المبلغ الإجمالي" ، كما يقول جيم لودويك ، المستشار المالي في Odenton ، ميريلاند.

والأكثر من ذلك ، يمكن أن يؤدي جمع الدفعات المنتظمة إلى تقليل بعض الضغط المرتبط بتخطيط التقاعد.

يقول بيتر آشبي ، المستشار المالي في روزفيل ، كاليفورنيا: "إن إحدى المزايا الرئيسية لمدفوعات الدفعات السنوية هي البساطة". "أنت تحصل على مبلغ محدد من المال كل شهر لفترة زمنية محددة. وهذا يجعل تخطيط التقاعد أو وضع الميزانية أكثر سهولة ، لأنك تعرف بالضبط كم من المال ستضطر إلى إنفاقه كل شهر ".

مصاريف التحويلات

ضع في اعتبارك أن المبالغ التي تحصل عليها من شركة التخصيم قد تكون أقل من المبلغ الذي ستحصل عليه من التسوية أو الأقساط التي تستلمها. لذا على الرغم من أنك قد تحصل على الكثير من المال على الفور ، فقد تخسر بعض الشيء أيضًا.

يقول لاري مكلاناهان ، المستشار المالي في بورتلاند ، أوريجون: "ستشتري الشركة تدفق الدفع الخاص بك بسعر مخفض". "يعتمد الخصم على شركة الشراء وأسعار الفائدة وعوامل أخرى ، ولكن يمكن أن يتراوح النطاق بسهولة بين 8 ٪ و 20 ٪. قد ينتهي بك الأمر إلى ترك الكثير من المال على الطاولة."

الآثار الضريبية والاستثمارية

إذا كان المبلغ المقطوع كبيرًا بما فيه الكفاية ، فقد يدفع المستلم إلى شريحة ضريبية أعلى. من ناحية أخرى ، لا يتم فرض ضرائب على الأموال الناتجة عن السداد الهيكلي والمدفوعات السنوية.

علاوة على ذلك ، بمجرد حصولك على مبلغ كبير محتمل ، سيكون عليك عبء العمل لمعرفة كيفية استثماره بحيث ينتج عنه تدفق دخل ثابت. الاستمرار في تلقي المدفوعات السنوية من بوليصة التأمين على الحياة ، على سبيل المثال ، يريحك من هذه المسؤولية.

تقول آشبي: "تتعامل شركة التأمين مع مخاطر محاولة توليد ما يكفي من المال لتسديد دفعتك الشهرية". "هذا يتطلب بعض الضغط من الفرد الذي سيتعين عليه أن يستثمر من تلقاء نفسه أو يدفع مهنيًا ليحاول تحقيق نفس نوع العائد".

احتياجات الطوارئ

هناك حالات قد يكون فيها البيع معقولًا. ويفيد ماك كلاناهان أن المستوطنات الهيكلية تفتقر إلى السيولة ، مما يعني أنه لا يمكن تحويل قيمتها الإجمالية بسهولة إلى أموال نقدية في حالات الطوارئ. على سبيل المثال ، إذا اضطررت فجأة إلى دفع رسوم مقابل إجراء طبي مكلف ، يمكن أن يكون مبلغًا مقطوعًا من بيع مستوطنة أو قسط سنوي منقرضًا. المفتاح هو أن تكون صادقا مع نفسك ، والتأكد من أن النفقات العاجلة أمر حيوي حقا.

يقول لودويك: "في تجربتي ، ما يدعيه شخص ما هو حالة طوارئ لا يكون ذلك في الواقع دائمًا ، وينتهي به الحال إلى نفخ الأموال".

قد ترغب أيضًا في التحقق مما إذا كان يمكنك الاقتراض مقابل الدفعات المستقبلية ، وإذا كان الأمر كذلك ، فكم بالحري. أو ، التفكير في الاقتراض ضد سياسة التأمين على الحياة ، والتي قد تقدم معدلات منخفضة وجداول سداد مرنة. هذه البدائل تميل إلى تحمل مخاطر أقل من مبيعات المستوطنات والمعاشات.

الخط السفلي

قبل بيع تسوية أو قسط سنوي في أوقات الصعوبة المالية ، تأكد من استنفاد جميع الخيارات الأخرى أولاً. هناك الكثير من الطرق الأخرى لجمع الأموال لتغطية التكاليف غير المتوقعة.

النظر في التقدم بطلب للحصول على قرض من البنك أو اتحاد الائتمان الخاص بك. أو ، حاول الاقتراض من مقرض نظير إلى نظير. مهما كانت حاجتك ، من المحتمل أن تكون هذه البدائل أفضل من بيع مستوطنة أو قسط سنوي ستحتاج بالتأكيد إلى الاعتماد عليه في مرحلة ما في المستقبل.

توني أرمسترونغ كاتب يعمل في مجال التمويل الشخصي Investmentmatome . اتبعه على تويتر tonystrongarm و على في + Google .

صورة عبر iStock.