حلول التقاعد: تجنب ال 11 مطبات من شأنها أن تدمر بيض عشك

لا يمكن أن يكون الركود في أسوأ وقت لجيل جيل الطفرة السكانية. تقليص قيم المنزل. تصاعد خسائر العمل. تراجع الأسهم والصناديق المشتركة. تجميد - أو اختفاء - صناديق المعاشات التقاعدية.

ما هو العامل الذي يجب أن يفعله؟ أو ، في هذه الحالة ، أي شخص في أي عمر لا يزال يحاول معرفة كيف - وكم هو - لإنقاذ.

أي مستثمر يعاني من الاكتئاب يمكن أن يأخذ العزاء في حقيقة أنهم ليسوا وحدهم. لقد انفجر الانهيار الاقتصادي في جميع أنحاء العالم تقريباً ، من أفضل وألمع وول ستريت إلى العامل الذي يعمل في الشركة في الشارع الرئيسي.

والآن بدأت الأمور تبدو أفضل قليلاً ، والمخزونات تتسلق ببطء من الحفرة التي انهم سقطوا ، والسؤال هو كيف لتعويض الوقت الضائع. انظر حولك ، وستكون مجبراً لتجربة تحميل زائد للمعلومات.

هنا ملخص من كلمتين لكل تلك النصيحة التي تطوف من معلمو التقاعد الذين يكتبون الكتب ، أو يظهرون في برامج تلفزيونية كبلية أو يقومون بإعداد مواقع ويب: Be استباقي. أنت قبطان السفينة الذهبية الذهبية ، لذلك كل شيء على أكتافك ما إذا كانت خطة التقاعد لديك تتمتع بالاستقرار المالي للحفاظ على استمرارك طوال حياتك.

كان هذا هو الدرس الأول. والدرس الثاني؟ تدرب بحرص. لا تصدق كل ما تقرأه ، وتذكر: هذا ليس مالًا احتكاريًا نتعامل معه هنا. إن الإجراءات التي تتخذها ستحدد ما إذا كان لديك تقاعد مريح ، أم أنك ستظل تكافح من أجل تغطية نفقاتك.

بينما يبحث المولودين الذين يقتربون من سن التقاعد عن طرق للتعافي مما يسمى عقد ضائع من الاستثمار ، هناك بعض العثرات الأساسية التي يحتاجون إلى تجنبها. في ما يلي 11 خطأً كثيرًا ما يرتكبها الأشخاص عند التخطيط للتقاعد.

1) التخلي عن

أولاً ، لم يفت الأوان أبدًا لبدء عملية الحفظ. فالأوقات صعبة ، ومع الركود الاقتصادي ، انتهى كثير من الأمريكيين بفقدان وظائفهم أو منافعهم ، أو أجبروا على تخفيض الأجور. إذا هربت سالما ، تهانينا. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فقد حان الوقت لتقييم وضعك ، وربما خفض توقعاتك والمضي قدمًا.

ولكن كما هو مغرٍ لخفض أو إيقاف المساهمة في 401 (ك) وحسابات تقاعد أخرى ، فإن الإجابة المختصرة هي عدم افعلها. هذا صحيح بشكل خاص إذا كان لديك صاحب عمل لا يزال يقدم مساهمات مطابقة ؛ لماذا لا تستفيد من هذا المال المجاني؟

2) التفكير على المدى القصير بدلا من طويل

الشيء الأكثر أهمية هو أن يكون لديك خطة رئيسية للتقاعد والتشبث به. تتزايد الأعمار ، ونظرًا لأننا نعيش فترة أطول ، فإن العديد من الأشخاص يقللون من حجم الأموال التي سيحتاجون إليها.

سواء كنت 26 أو 62 عامًا ، ضع جانبًا ما تعتقد أنه يمكنك تحمله ، ثم البعض. النفقات غير المتوقعة ، مثل الإطارات الجديدة أو إصلاحات السباكة ، ستنمو ، ولكن من المحتمل أيضًا أن ينخفض ​​إنفاقك مع تقدمك في العمر.

3) الاعتماد بشكل كبير على الضمان الاجتماعي

لعدة سنوات ، اعتمد الناس على الضمان الاجتماعي كصندوق تقاعد أساسي. لقد منحك ذلك معاش تقاعدي لمدة 40 عامًا في المصنع.

اختفت معاشات التقاعد إلى جانب وظائف المصنع التي انتقلت إلى أسواق العمل الرخيصة في الخارج ، وكسر نظام الضمان الاجتماعي (اعتمادًا على من أنت استمع ، ربما في أقل من 20 عامًا).

لقد قررت معظم الشركات منذ فترة طويلة أن تجعلك مسؤولاً عن توفيرك للتقاعد ، ومعظمها من خلال برامج 401 (k) ، مع الإغراء الإضافي المتمثل في تقديم بعض الأموال المناسبة. لذلك ، إذا لم يكن لديك مدخرات كافية للتقاعد ، فذلك ليس لأنهم لم يوفروا لك بعض الخيارات القابلة للتطبيق.

كثير من المتقاعدين غالباً ما يجدون أن 401 (k) غير كافية. ولهذا السبب من المهم النظر إلى خيارات الاستثمار الأخرى خارج المسار الذي توفره الشركة ، مثل الصناديق المشتركة أو الأسهم أو السندات.

4) نسيان الجودة

لن يغادر معظم الأمريكيين البحر الأبيض المتوسط ​​أو الشتاء في المناطق المدارية كل عام بعد تقاعدهم. هدفك الأساسي في التخطيط للتقاعد لا ينبغي أن يكون مستوى معيشة مرتفع ، ولكن جودة حياة عالية.

بالنسبة للبعض ، قد يعني ذلك تناول الطعام مرة واحدة في الأسبوع ، أو مرة واحدة في الشهر. قد يتطلع آخرون إلى تمويل الرحلات لمشاهدة الأطفال والأحفاد بضع مرات في السنة. مهما كانت الرفاهية التي ترغب في تضمينها بعد التقاعد ، تأكد من أنك تخطط لها.

لن تحصل الرحلات الجوية على أي أرخص في العقود القادمة ، لذلك إذا أردت الطيران من ساحل إلى آخر زيارة الأطفال ، والتخطيط لذلك. إذا كنت تعرف أنك ستحتاج إلى شراء سيارة خلال 5 إلى 10 سنوات ، فخطط لذلك. إذا كان المنزل سيحتاج إلى صيانة مثل الطلاء أو الميكانيكيات الجديدة ، خطط له.

5) ارتفاع تكلفة الرعاية الصحية

كل يوم ، سيؤدي تصفح الإنترنت إلى ظهور بعض العناوين المخيفة: استحقاقات مثل الضمان الاجتماعي ويتوجه Medicare إلى كتلة التقطيع من قبل الكونغرس. سواء كان ذلك يحدث أم لا ، من المهم للمتقاعدين والمتوجهين إلى التقاعد لفهم نظام الرعاية الطبية ومعرفة كيفية دفع تكاليفهم.

الأمريكيون يعيشون أطول ، ولكنهم أيضا يصابون بالأمراض يمكن أن تكلف عشرات الآلاف من الدولارات لعلاج أو صيانة. كثير من الناس يعانون من زيادة الوزن ، وتشمل الآثار الجانبية مرض السكري وأمراض القلب والأوعية الدموية ومشاكل في الكلى. الكثير من الناس ما زالوا يدخنون ، مما يؤدي إلى الإصابة بسرطان الرئة.

أن تكون بصحة جيدة أكثر أهمية من كونك أثرياء ، لكن في الوقت الحاضر يكلف الأمر الكثير للبقاء في قمة الذروة. يجب أن يشمل التخطيط الوفاء بقرارات العام الجديد التي سقطت على جانب الطريق لإنقاص الوزن ، أو الانضمام إلى صالة الألعاب الرياضية أو التوقف عن التدخين.

6) استخدام المدخرات التقاعدية كضريبة حصالة

عندما لا تعمل أموالك نيابة عنك ، ستخسر على نحو مضاعف. ربما تتبخر سنوات من المدخرات طويلة الأجل بسبب وضع قصير الأجل.

إن أخذ المال من حساب IRA أو 401 (k) يُغري عندما تأتي قروض غير متوقعة أو تكاليف كلية الطفل. إذا كنت تقترض من هذا الحساب ، فأنت تواجه احتمال فرض غرامات ضريبية ، بالإضافة إلى أنك تفقد قوتها على ترك المال يكسب فائدة وينمو نحو هدف آخر طويل الأمد.

في الأوقات الصعبة الأخيرة ، بعض الناس اقترضت ضد حسابات التقاعد ، وفقط لتفقد وظائفها. في كثير من الأحيان ، كان مطلوبا منهم سداد تلك القروض ، الحق في نقطة حيث يمكنهم أقل لفتح محفظتهم.

# - ad_banner_2- # 7) كونها محافظة للغاية ، أو شديدة العدوانية

كان بعض المستثمرين في السنوات الماضية راضين عن مدخراتهم في حسابات مصرفية ، أو أقراص مدمجة ، أو صناديق أسواق مالية ، ربما بعض السندات فائقة الأمان. كانت الفائدة من 5 إلى 10 في المائة أمرًا موثوقًا ومحافظًا يعتمد عليه.

عندما انهار الاقتصاد ، كذلك فعلت تلك الإستراتيجية. وكثير من الناس ، الذين يخافون من فقدان أموالهم في الأسهم أو الصناديق المشتركة ، ما زالوا يتركون أموالهم مكتوفة الأيدي ، ويكسبون عائدات ضئيلة أو معدومة.

ويقول الخبراء إن الركود انتهى فعليًا في صيف عام 2009 ، وبالتالي فإن التعافي جارية ، وإن كان ببطء. على عكس الركودات السابقة ، كان هذا الركود أعمق وأكثر انتشارًا من أي شيء شهده معظم الأمريكيين في حياتهم.

أفضل مسار هو أن تذهب بطيئًا ، ولكن استكشاف خيارات الاستثمار التي تشعر بالراحة معها. ليس من الحكمة أن نذهب إلى المخزونات ، على الرغم من أن الركود قد خلق بالتأكيد بعض الصفقات لأولئك الذين لديهم خبرة في الاستثمار.

تذكر فلسفة وارين بافيت ، أن تستثمر في ما تعرفه.

كما أنها ليست فكرة جيدة لوضع كل أموالك في سوق الأوراق المالية ، لن ينتج عن أموالك أي دخل في البنك في الشارع. قم بواجبك ، واعتبر بعض الصناديق المشتركة ذات سجل حافل ، في الأوقات الجيدة والسيئة. الشركات مثل Morningstar و Lipper تقوم بتقييم الأموال - ولكن مرة أخرى ، ستجد اختلافات حتى بين الخبراء.

8) تجاهل مشكلة التضخم

بغض النظر عن ما تفعله ، سيكون التضخم دائماً هو الغوريلا 800 رطل في الزاوية. إنه العامل المجهول ، تمامًا مثل ما إذا كانت صحتك ستصمد. ولكن سيكون هناك دائماً.

إذا كنت طفلاً مواليداً ، فكر في ما دفعته من أجل البرجر والبطاطس في ماكدونالدز في السبعينيات أو الثمانينيات. يجب أن يضع الأمور في نصابها. أتذكر عندما كانت محطات الوقود تستخدم لحروب الأسعار التي من شأنها أن تسقط غالون إلى أقل من 50 سنتا؟ ما المبلغ الذي دفعه والديك لمنزلهم ، مقارنةً بما فعلته في الثمانينيات أو التسعينيات ، وما يدفعه أطفالك اليوم؟

سوف ترتفع الأسعار ، لذلك تأكد من أخذ التضخم في الاعتبار. يمتلك مكتب إحصائيات العمل التابع للحكومة آلة حاسبة صغيرة أنيقة ، والتي ستمنحك فكرة عن كيف يمكن للتضخم أن يؤثر على أموالك. على سبيل المثال ، للحصول على قوة شرائية تبلغ 100 دولار في عام 1980 ، سيستغرق الأمر 265.10 دولارًا اليوم.

9) الانتظار طويلا للبدء

كما قلنا ، لم يفت الأوان للبدء ، ولكن من المستحيل في كثير من الأحيان الحصول على حيث يجب أن تكون في حالة الانتظار. وفي حين أن الوقت لم يفت الأوان للتفكير في التقاعد ، إلا أنه في وقت مبكر أفضل - أفضل بكثير. يمكن لخمس أو عشر سنوات أن تحدث فرقا كبيرا في كيفية نمو أموالك.

إنها قصة الفائدة المركبة - يستمر الاهتمام بالنقد الذي تحققه أموالك في الزيادة على رأس المال ، وتكسب الفائدة فائدة. البدء في وضع 20 دولارًا في الأسبوع عندما تكون في العشرينات من العمر أفضل بكثير من لعب اللحاق بالركب عندما تكون في الخمسينات من العمر.

10) عدم الاستفادة من الإيجابيات

قليلون منا خبراء يتعلق الأمر بالتخطيط للتقاعد. في حين أن الإنترنت قد فتح ثروة من المعلومات حول المليارات من الموضوعات ، في بعض الأحيان يمكن أن يساعدك المستشار المالي في رسم مسارك من خلال حقل ألغام الاستثمار.

بالطبع ، هناك العديد من المشعوذين هناك ، أو أولئك الذين يعلقون على الألواح ك "مستشار" فقط لخلخ المتواضع. لذا مرة أخرى ، يعود الأمر إليك للقيام بأداء واجبك ، والعثور على مخطط معتمد يمكنه تلبية احتياجاتك. اسأل أصدقاءك إذا كانوا يعرفون أي شخص ، تحقق من مكتب Better Business Bureau المحلي أو الهيئات التنظيمية الحكومية ، أو اطلب من المخطط إذا كنت تستطيع التحدث مع بعض زبائنه الآخرين الراضين.

11) عدم التخطيط للحصول على بعض المرح

إن التخطيط للتقاعد هو عمل جاد ، ولكنك تحتاج إلى تخصيص بعض المال للاستمتاع بهذه النقطة في حياتك التي عملت بها لمدة 40 أو 50 عامًا.

ربما لا يتسوق في تيفاني للحصول على هدايا عيد الميلاد ، ولكن قد يعني الذهاب إلى الأوبرا ، إذا كان هذا هو الشيء الخاص بك ، أو أخذ لعبة كرة قدم. إن المشي في الغابة لا يحمل ثمنًا باهظًا (ربما الغاز الذي يجب أن يقود إلى ولاية أو حديقة وطنية). تقدم العديد من الجامعات الفرصة لكبار السن لمراجعة الدورات الدراسية برسوم مخفضة - أو حتى الحضور مجانًا. عادة ما تكون عروض Matinee للأوركسترا ، أو المسرحيات أو الأحداث الفنية الأخرى أرخص من primetime.

يمكن أن يؤدي شراء ما تحتاجه عبر الإنترنت من التجار ذوي السمعة الطيبة إلى تحقيق وفورات كبيرة على التجار من الطوب. يمكن أن تقدم التجارة الإلكترونية مساومات كبيرة ، حتى مع سلاسل كبيرة مثل Macy's و Target و Kohl يضعون عناصر بيع خاصة على مواقعهم على الويب ، عادة بتكاليف شحن مجانية أو رخيصة ، من أجل تجارب المعاملات الآمنة عبر الإنترنت. مهما كانت أنشطتك المفضلة قبل التقاعد ، حاول الحفاظ عليها عندما يكون لديك المزيد من الوقت للاستمتاع بها.

تذكر ، لقد حصلت على تقاعدك ، ولكن الوصول إلى هذه النقطة من الأمن المالي يتطلب التخطيط والتضحية والكثير من عمل شاق. للتأكد من أنه يمكنك الاستمتاع بذلك الجزء من حياتك ، ضع نقودك في العمل أثناء عملك.