نسبة التأهيل & مثال التعريف

ما هي:

نسبة المؤهلاتهي في الواقع نسبتين تستخدمهما البنوك لتحديد ما إذا كان المقترض مؤهلة للحصول على قرض عقاري. النسبتين عمومًا هما:

إجمالي قيمة الدين المقترض / الدخل الشهري

إجمالي مدفوعات الدين الشهرية / الدخل الشهري للمبلغ المقترض

كيف يعمل (مثال):

على سبيل المثال ، لنفترض أن المقترض X لديه 4000 دولار أمريكي الدخل الشهري و 30،000 دولار من القروض الطلابية والديون بطاقة الائتمان ، والذي يدفع 600 دولار. يريد المقترض X الحصول على قرض عقاري بقيمة 8 ٪ ، 30 عاما ، 250000 $. الدفع الشهري على هذا الرهن ، بما في ذلك التأمين على المنازل والضرائب العقارية ، يصل إلى 2،200 دولار.

باستخدام هذه المعلومات والصيغ أعلاه ، يمكن للبنك استخدام نسب التأهيل كجزء من تحديد ما إذا كان المقترض X يمثل خطر الإقراض الجيد

مجموع مدفوعات الديون الشهرية للمقترضين / الدخل الشهري = (600 دولار + 2200 دولار) / 4000 دولار = 0.70

مصروفات السكن الشهرية / الدخل الشهري للمقترض = 2200 دولار / 4000 دولار = 0.55

[إذا كنت مستعدًا لشراء المنزل ، استخدم حاسبة الرهن العقاري لدينا لمعرفة ما هو المبلغ الأساسي وقيمة الفائدة الشهرية. يمكنك أيضًا معرفة كيفية حساب الدفع الشهري في Excel.]

سبب أهميته:

تهدف نسب التأهيل إلى تقليل مخاطر تقصير البنوك. كل مقرض له معاييره الخاصة ، على الرغم من أن القاعدة الأساسية هي أن إجمالي مدفوعات الديون إلى الدخل يجب ألا يتجاوز 0.36 وأن تكاليف الإسكان إلى الدخل يجب ألا تتجاوز 0.28. (المقترض X في مثالنا يتجاوز تلك الحدود ، وبالتالي لن يحصل على القرض). المقترضون الذين لا يلبون الحد الأدنى لنسبة المؤهلات في البنوك عادةً إما لا يتلقون قروضًا ، يجب عليهم دفع مبالغ أكبر ، أو يجب أن يدفعوا فائدة أعلى أسعار الفائدة.