قبل سداد قرض الأعمال الصغيرة مبكرًا ، اسأل نفسك هذه الأسئلة الأربعة

إذا كانت ديون الشركات الصغيرة الخاصة بك تحمل سعر فائدة مرتفع ، فقد تعتقد أن سداد القرض الخاص بك في وقت مبكر سيوفر عليك الفائدة ، كما هو الحال مع قرض عقاري أو قرض سيارة. لكن هذا لا ينطبق دائمًا على قروض الشركات الصغيرة. في بعض الحالات ، سيؤدي سداد القرض في وقت مبكر إلى زيادة التكلفة السنوية للاقتراض.

وذلك لأن قروض الشركات الصغيرة قد تأتي مع هيكل رسوم ثابتة ، مما يعني أنك ستقوم بسداد نفس الرسوم والمصالح بغض النظر عن وقت تسديد القرض. بعض المقرضين قد يصفعك أيضا مع رسوم الدفع المسبق.

لذا فكر في هذه العوامل قبل سداد قرضك التجاري مبكرًا:

هل يستهلك القرض؟

القروض العقارية وقروض السيارات وقروض إدارة الأعمال الصغيرة 7 (أ) عادة ما تقوم بإطفاء القروض. يتطلب هذا النوع من الديون دفعات شهرية من أصل الدين والفوائد على أساس جدول الإطفاء. في بداية قرض الإطفاء ، يذهب معظم الدفعة إلى الفائدة ، ومع مرور الوقت ، يتم تطبيق المزيد والمزيد من كل دفعة على المدير. لذا فإن سداد هذا النوع من القرض في وقت مبكر سيوفر عليك الفائدة.

لكن قروض الشركات الصغيرة ليست مستهلكة بالكامل ، وقد يحمل بعضها هيكل رسوم ثابتة. لنفترض أن لديك قرضًا صغيرًا بقيمة 10000 دولارًا أمريكيًا يحمل مدة سداد مدتها 12 شهرًا ورسومًا إجماليّة وفائدة قدرها 2000 دولار ، ونسبة مئوية سنوية (20٪).

بحلول الشهر السادس ، ارتفعت المبيعات في عملك وتقرر أنك تريد سداد القرض بالكامل. نظرًا لأنك لا تزال مضطرًا لدفع مبلغ 2،000 دولار أمريكي كامل ، فإن ذلك يزيد فعليًا من معدل الفائدة السنوية بنسبة 40٪ ، نظرًا لأنك قمت بخفض فترة السداد إلى النصف.

مجموع مبلغ القرض	شهر السداد	مجموع الرسوم المدفوعة	أبريل
$10,000	6	$2,000	40%
$10,000	12TH	$2,000	20%

في هذه الحالة ، يؤدي سداد القرض في وقت سابق إلى زيادة تكلفة الاقتراض السنوية للقرض.

السلف النقدية التجارية هي نوع آخر من أنواع التمويل الذي تحصل فيه على دفعة مسبقة "كاملة" ، وهو ما يعني أنه إذا قام المقترض بتسديد الديون في وقت مبكر ، فإنه لا يزال مطلوبًا منه دفع كامل مبلغ القرض بالإضافة إلى الفائدة والرسوم إيثان سينتوريا ، الرئيس التنفيذي في Dealstruck ، مقرض للأعمال التجارية الصغيرة.

هل سيتم فرض رسوم على الدفع المبكر؟

بعض القروض التجارية الصغيرة تأتي مع رسوم الدفع المسبق لسداد القرض في وقت مبكر ، إضافة إلى التكلفة الإجمالية للقرض. وعادة ما يتم تمثيل هذه الرسوم كنسبة من إجمالي رصيد القرض المتبقي ؛ على سبيل المثال ، يؤدي 1٪ من رصيد القرض المتبقي البالغ 10،000 دولار إلى رسم 100 دولار.

تقول لوري آتوود ، وهي مستشارة صغيرة في مجال الأعمال ومؤسسة Fearless Finance: "من أكبر المخاطر التي يواجهها المستثمر ، هو أن يدفع أحدهم القرض في وقت مبكر ، ولا يحصل على كل اهتمامه". رسوم الدفع المسبق هي طريقة للتخفيف من هذا الخطر.

تفرض SBA على المقترضين رسوماً مسبقة على قروضه التجارية الصغيرة 7 (أ) ، ولكن فقط إذا كان القرض مستحقاً لمدة 15 سنة أو أكثر ويتم دفعه مسبقًا خلال السنوات الثلاث الأولى ، وفقًا لـ SBA.

يقوم موقع Dealrollck للمقرض عبر الإنترنت بتقييم رسم بنسبة 1٪ عن كل سنة يتم سداد القرض في وقت مبكر. وتغطي هذه الرسوم تكاليف المقرض والتأمين والامتثال للمقرض لتوفير التمويل ، كما تقول سنتوريا.

"تأكد من أنك أجريت الحسابات الرياضية وتعرف متى يكون من المنطقي الدفع مقدمًا إذا كان لديك قرض مطفأ. إنها نفس الحساب مثل الرهن العقاري وإعادة التمويل. "- لوري آتوود من التمويل بلا خوف

إذا قررت دفع رسوم الدفع المسبق ، فلا يزال بإمكانك توفير الفائدة على القروض لأجل Dealermck ، والتي يتم استهلاكها بالكامل.

يقول أتوود: "تأكد من أنك قمت بالرياضيات وتعرف متى يكون من المنطقي الدفع المسبق إذا كان لديك قرض مطفأ". "إنها نفس الحساب مثل الرهن العقاري وإعادة التمويل."

مثال آخر: في دائرة التمويل ، التي تقدم قروضاً تجارية تصل إلى 500000 دولار ، يمكن للمقترضين سداد الرصيد المتبقي من قروضهم في أي وقت لإنقاذ الفائدة ولا يواجهون عقوبات مسبقة أو رسوم إضافية للقيام بذلك ، وفقاً للمتحدثة باسم الدائرة المالية ليز بولوك..

كيف سيؤثر ذلك على التدفق النقدي والضرائب؟

بالنسبة لأصحاب الأعمال الصغيرة ، فإن القرار حول ما إذا كان يجب سداد القرض في وقت مبكر سوف يتدفق إلى التدفق النقدي أكثر من وفورات الفائدة المحتملة ، كما تقول باربارا ويلتمان ، وهي مستشارة أعمال صغيرة ومؤلفة كتاب "جي كي". ضرائب Laser التجارية الصغيرة."

يقول ويلتمان: "قد لا يكون لدى العديد من الشركات المال اللازم للدفع في وقت مبكر ، حتى لو كان سيوفرها على الفائدة". "لذا فإن القرار حول ما إذا كان يجب تخصيص الأموال النقدية لسداد الديون يعتمد على الالتزامات الأخرى التي قد يكون عليها صاحب العمل".

كما أن الفائدة المدفوعة على القروض التجارية الصغيرة هي أيضًا قابلة للخصم بالكامل من الضرائب على الشركات ، وفقًا لويلتمان. لذا فإن سداد القرض في وقت مبكر قد يؤدي إلى فقدان هذا الخصم. من الأفضل التشاور مع خبير الضرائب في هذا الشأن.

هل سيساعدني في الحصول على قرض جديد؟

أحد الأسباب الوجيهة لتسديد القرض في وقت مبكر هو تخفيض ديون شركتك لتحسين فرصك في الحصول على قرض آخر بشروط أفضل ، كما يقول ويلتمان.

وتقول: "إذا لم تسدد قرضًا موجودًا ، فلديك دين على كتبك". "لذا فإن ذلك يعمل ضدك فيما يفكر فيه المقرض الجديد في التقدم إليك. وبمجرد أن يكون لديك دين غير مسدد ، فإنه يجعل من الصعب الحصول على قرض جديد ".

"إذا كانت نسبة الدين إلى حقوق الملكية الخاصة بك مرتفعة للغاية - أو كنت تحاول استئجار المعدات أو تأخذ قرضًا جديدًا ، ولا ترغب المقرضين في هيكل الديون - حقوق الملكية الخاصة بك - سوف تضطر إلى ابتلاع التكاليف ودفع هذا القرض ، "يقول آتوود. "لذا ، فأنت تريد إجراء أفضل تقييم لأداء عملك."

للحصول على مزيد من المعلومات حول خيارات التمويل ومقارنتها بمشروعك الصغير ، تفضل بزيارة موقعنا الباحث عن القروض التفاعلية الصفحة.

ستيف Nicastro هو كاتب في Investmentmatome ، وهو موقع التمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected] . تغريد: StevenNicastro .

صورة عبر iStock.