الصفحة الرئيسية الإنصاف لتوحيد الديون: وزن الإيجابيات والسلبيات

قد تفكر في الاستفادة من حقوق المسكن الخاصة بك لتوطيد ديون بطاقات الائتمان الخاصة بك ، وهي خطوة يمكن أن تقلل من تكاليف الفائدة الخاصة بك ولكنها تنطوي على مخاطر. بسبب هذه المخاطر ، توصي Investmentmatome بحجز حقوق المسكن في حالات الطوارئ.

النظر في هذه الايجابيات والسلبيات:

الايجابيات

• أسعار الفائدة على القروض السكنية وخطوط الائتمان هي أرخص بكثير من تلك الموجودة على بطاقات الائتمان
• الفائدة على القروض السكنية عادة ما تكون معفاة من الضرائب ؛ الفائدة على بطاقة الائتمان ليست كذلك

سلبيات

• مع منزلك كضمان ، أنت تخاطر بالهبوط إذا لم تستطع الدفع
• إذا انخفضت قيمة منزلك ، فقد ينتهي بك الأمر أكثر مما يستحق
• يمكن أن تكون شروط السداد 10 سنوات أو أكثر
• لا يتناول القرض نفسه عادات الإنفاق المزعجة
• يتم التخلص من ديون بطاقات الائتمان بسهولة أكبر في حالة الإفلاس

من المحتمل أن يكون لدى صاحب المنزل الذي لديه ائتمان جيد خيارات أفضل لا تخاطر بالمنزل. يجب على صاحب المنزل الذي لا يملك موارد مالية مهتزة أن لا يقوم بنقل الديون غير المضمونة التي يمكن محوها في الإفلاس إلى الديون المضمونة التي لا يمكن.

النظر في خيارات أخرى أولا

السؤالان اللذان يجب طرحهما عند التفكير في أي استراتيجية لترسيخ ديون بطاقات الائتمان هما:

• هل ستسمح لي هذه الخطة بسداد ديوني الاستهلاكية في غضون خمس سنوات؟
• هل إجمالي ديوناتي أقل من نصف دخولي الإجمالي؟

لماذا خمس سنوات؟ وهذا هو الحد الأقصى من الوقت الذي ستتم مطالبتك فيه بسداد المدفوعات تجاه إفلاس الفصل 13 أو خطة إدارة الديون - وبعد ذلك يتم تقاضي دينك بالكامل. الفصل 7 الإفلاس من شأنه أن يمحو الديون الخاصة بك على الفور ، وتجعلك على الطريق نحو استعادة الائتمان الخاصة بك.

الجواب "لا" على أي من الأمرين يشير إلى الكثير من الديون. أفضل خيار لك هو استشارة محامي أو مستشار ائتمان حول تخفيف الديون ، بما في ذلك إدارة الديون أو الإفلاس.

تشمل الخيارات الخاصة بأحمال الديون الأصغر التي لا تعرض منزلك للخطر ما يلي:

0٪ بطاقة تحويل الرصيد: بالنسبة للأشخاص الذين يمتلكون ائتمانًا جيدًا أو ممتازًا ، يقدم المُصدرون بطاقات ائتمان تحويل الرصيد بفترات استهلالية غير مدفوعة من ستة أشهر إلى سنتين. هذا هو عادة الخيار الأرخص لأولئك الذين يتأهلون.

قرض شخصي: بالنسبة لمعظم المقترضين ، تكون أسعار الفائدة على قروض توحيد الديون أقل من أسعار البطاقات الائتمانية العادية. يعتمد المعدل الذي تحصل عليه على تاريخك الائتماني ودخلك.

>> المزيد: حساب معدلات القروض الشخصية

قرض الأسهم الرئيسية أو HELOC؟

إذا استبعدت خيارات أخرى ، ففكر في إيجابيات وسلبيات التوحيد مع حقوق المسكن وقرر أنه الطريق الصحيح ، فحينئذٍ يكون خيارًا من قروض ملكية المنازل أو HELOC.

قروض المساكن الرئيسية هي نوع من الرهن العقاري الثاني على أساس قيمة منزلك أكثر من ما هو مدين على الرهن العقاري الأساسي الخاص بك. تحصل على مبلغ مقطوع من المال ، غالبًا ما يتم دفع تكاليف إغلاق الحساب ، والتي يمكنك استخدامها لتسديد ديونك أو لأي غرض آخر. سيكون لديك دفع شهري ثابت وجدول سداد.

الايجابيات:

• عادة ما تكون منخفضة ، ومعدل ثابت
• يمكن أن تكون مدفوعات قروض ثابتة أسهل في الميزانية بالنسبة لمدفوعات بطاقة الائتمان المتغيرة
• اعرف تاريخ الدفع المحدد للقرض
• لا إغراء من خط ائتمان متجدد

يخدع:

• يمكن أن تكون تكاليف الإغلاق المقدمة مرتفعة

HELOCs هي الرهن العقاري الثاني منظم مثل بطاقات الائتمان. بدلاً من الحصول على مبلغ مقطوع ، فإنك تسحب الأموال التي تحتاجها - لتسديد أرصدة بطاقات الائتمان ، على سبيل المثال - باستخدام الشيكات أو بطاقة الخصم المرتبطة بخط الائتمان. أنت تدفع فائدة فقط على الرصيد الذي تستخدمه ، غالبًا بمعدلات نقاط مئوية أقل من متوسط ​​المعدلات على بطاقات الائتمان.

الايجابيات:

• عادة ما يكون معدل منخفض ومتغير
• البعض لا يوجد لديه أو إغلاق تكاليف منخفضة

سلبيات:

• تعني المعدلات القابلة للتعديل أن المدفوعات قد ترتفع
• أصعب على الميزانية ل
• سهولة الوصول إلى خط الائتمان يمكن أن يؤدي إلى تخريب جهود الموازنة
• خيار دفع الفائدة فقط يمكن أن يؤدي إلى ديون أعمق

أكثر من Investmentmatome

دليل لسداد الديون

درجة الائتمان الحرة

خطة حياتك خالية من الديون

جين لي هي كاتبة في موقع Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. Twitter:jlee_jeanne.