لماذا التأمين على الحياة الحرة في العمل قد لا يكون كافيا

التأمين على الحياة الحرة في العمل هو صفقة حلوة. يدفع صاحب العمل للتغطية ، وكل ما عليك القيام به هو التسجيل أثناء التسجيل المفتوح لاستحقاقات الموظفين.

ولكن هناك رهبة تنتظر: في حين أن قبول الاستحقاق أمر لا يستحق التفكير ، فاعتمادا عليه لأن تغطيتك الوحيدة محفوفة بالمخاطر إذا كان أي شخص يعتمد عليك ماليا.

يقول تود كاتز ، نائب الرئيس التنفيذي في ميت لايف: "في العديد من الحالات ، قد لا تكون التغطية كافية".

لماذا قد تحتاج إلى مزيد من التأمين على الحياة

وللمرة الأولى على الإطلاق ، يتم تغطية عدد أكبر من الأميركيين بالتأمين على الحياة على أساس العمل ، مقارنةً بالسياسات الفردية التي يشترونها خارج العمل ، وفقاً لشركة LIMRA ، وهي مجموعة أبحاث واستشارات للتأمين على الحياة.

الجزء المقلق؟ ونادرا ما يعيد معظم الناس النظر في القضية بعد التوقيع على التأمين على الحياة الذي يرعاه رب العمل ، و 44 ٪ لا يغيرون تغطيتهم أبدا ، وفقا لبحث ليرا.

ترى راشيل بودنوس ، وهي ممولة مالية معتمدة لدى شركة Wealth Care LLC في واشنطن العاصمة ، هذه الظاهرة بين عملائها. وردا على سؤال حول ما إذا كان لديهم تغطية ، يقول معظمهم لديهم التأمين على الحياة من خلال العمل.

"لكنهم لا يعرفون حتى مدى التغطية التي لديهم ،" تقول. "معظم عملائنا يأتون إلينا بعدم كفاية تأمين على الحياة".

عادة ، عندما يقدم أصحاب العمل استحقاقات التأمين على الحياة ، تكون التغطية المجانية مساوية لواحد أو مرتين من الراتب السنوي للموظف ، أو مبلغ صغير مسطح ، مثل 50،000 دولار. تنتهي التغطية عند مغادرة الوظيفة. هذا جيد إذا كنت لا تحتاج إلى تأمين على الحياة ؛ على سبيل المثال ، إذا كنت عازباً وليس لديك أي معالين ماليين أو ديون قد تقع على الآخرين.

ولكن ربما تحتاج إلى مزيد من التغطية إذا كان لديك عائلة. لن يكفي راتب واحد أو عامين من أجل دفع رواتب المنزل ، وإرسال الأطفال إلى الكلية ودعم المعالين الماليين لفترة طويلة.

كيفية الحصول على التأمين على الحياة التي تحتاجها

إليك ما يمكنك فعله للتأكد من حصولك على التغطية المناسبة:

تقرر ما إذا كنت بحاجة إلى التأمين على الحياة. ليس كل شخص ، يقول Podnos. الاختبار: إذا عانى شخص ما مالياً عند وفاته ، فالجواب هو نعم. هل يعتمد أي شخص على دخلك؟ هل سيتعثر أي أحد في سداد ديونك؟

احسب مدى التغطية التي تحتاجها. فكر في مقدار المال الذي ستحتاجه معاليك الماليين إذا توفيت غداً. ويوصي كريج سيمز ، نائب الرئيس الأول ومسؤول التسويق الرئيسي في شركة فانتيس للتأمين على الحياة ، الآباء بشراء تغطية كافية على الأقل لتسديد الرهن العقاري وإرسال أطفالهم إلى إحدى جامعات الولاية. بالإضافة إلى ذلك ، حدد عدد السنوات من الدخل الذي ترغب في استبداله.

تقرر كم من الوقت تحتاج إلى التأمين على الحياة. هناك نوعان رئيسيان من التأمين على الحياة: مصطلح ودائم ، مثل الحياة كلها. توفر مدة الخدمة تغطية لفترة معينة ، مثل 10 أو 20 أو 30 عامًا. يدوم التأمين على الحياة الدائمة طوال حياتك ، بغض النظر عن الوقت الذي تموت فيه. مدة الحياة تكفي لمعظم الناس ، كما يقول Podnos ، وهي معقولة. يمكنك مقارنة مصطلح التأمين على الحياة مصطلح على الانترنت. اختر مدة طويلة بما يكفي لتغطية السنوات التي تربي فيها الأطفال وسداد الديون. من الناحية المثالية ، في نهاية الفصل الدراسي ، يكون الأطفال مستقلين ، وهناك ما يكفي من المدخرات لتوفير الزوج ، ولم تعد بحاجة إلى تأمين على الحياة.

يتسوق في الانحاء. يمكنك شراء سياسة فردية من خلال وكيل أو مباشرة من شركة تأمين. إن الحصول على عروض الأسعار عبر الإنترنت أمر سهل ، ويقدم عدد متزايد من الشركات تطبيقات تأمين سريعة على الإنترنت.

كما يوفر العديد من أرباب العمل الفرصة لشراء تأمين إضافي على الحياة مدى الحياة - خارج نطاق التغطية المجانية - من خلال وسطاءهم. على عكس التغطية المجانية ، فإن التأمين على الحياة الذي تشتريه يكون عادة محمولا ، مما يعني أنك تحتفظ به بعد ترك الوظيفة.

شراء من خلال صاحب العمل مقابل بنفسك

كلتا الطريقتين للشراء لها إيجابيات وسلبيات.

يقول كاتز: "لقد خرج صاحب العمل بالفعل وقام بفحص ناقلات السيارات والتسوق للحصول على المنتجات الأكثر قدرة على المنافسة". "إنها عملية مبسطة ومريحة للغاية."

وإذا كان لديك حالة صحية ، فقد يكون من الأسهل التأهل للتغطية من خلال صاحب العمل أكثر مما لو كنت تتسوق للحصول على سياسة بنفسك. يختلف كل صاحب عمل ، ولكن عادة لن تضطر إلى تقديم أي معلومات طبية إذا قمت بشراء التغطية الإضافية عند التسجيل في المزايا كموظف جديد ، كما تقول كاتز. ربما يتعين عليك الإجابة على استبيان صحي إذا انتظرت لشراء تغطية إضافية أثناء التسجيل المفتوح في السنوات التالية.

إن عيب الشراء من خلال صاحب العمل هو أن التغطية المقدمة قد لا تلائم احتياجاتك ، كما يقول سيمز. وإذا كنت صغيراً وصحياً ، فقد تجد تغطية أقل تكلفة في مكان آخر.

تقول كاتز لطرح هذه الأسئلة إذا كنت تفكر في شراء التغطية من خلال صاحب العمل:

• هل يمكنني شراء ما يكفي لتلبية احتياجاتي؟
• هل يمكنني الاحتفاظ بالتغطية بعد ترك الوظيفة؟
• ماذا سيكلف الآن وفي المستقبل؟
• ما الذي يجب علي فعله للتقدم؟
• هل سأدفع عن طريق خصم الرواتب أو بطريقة أخرى؟

وسواء كنت تشتري تغطية إضافية على عملك أم من خلال العمل ، فإن المفتاح هو الحصول على ما يكفي. من أجل أحبائهم ، هذا هو القرار الذي يتطلب أكثر من مجرد تحديد مربع أثناء التسجيل المفتوح.