الإهمال المالي يؤدي إلى عواقب غير مقصودة

بقلم ج. كيفن ستوفيل

معرفة المزيد عن كيفن على موقعنا اسأل مستشار

في الآونة الأخيرة ، تلقيت مكالمة مأساوية من عميل تخطيط مالي. بينما كان في إجازة في ولاية فلوريدا مع زوجته عن 35^عشر ذكر أنه بدأ يفقد توازنها وسقوطها. وأصبحت الحوادث التي لم تحدث من قبل أكثر سوءًا من يوم الجمعة إلى يوم الأحد حيث اشتكت من "شعور دائم بالدوار". يوم الاثنين ، كانوا يراقبون طبيب الرعاية الأولية ، وبحلول نهاية الأسبوع أخصائي الدماغ. كشفت المسح أسوأ: ورم في المخ. أزلت الجراحة العدوانية جميع المواد التي يمكن الوصول إليها ، وكان من المقرر استخدام نظام كيميائي وإشعاعي لمحاولة تدمير الخلايا السرطانية المتبقية. لكن بعد شهرين من الجراحة وفي بداية الحمية ، أخذت أم الدم في الدماغ حياتها.

وقد استفاد الزوجان من خدماتنا لتزويدهما بتوصيات التخطيط المالي والتوصيات التي قدمناها. على الرغم من أنهم دفعوا مقابل خدماتنا ، ونظرنا في تحليلنا وسمعنا توصياتنا ، إلا أنهم لم ينفذوا فعليًا التوصيات التي قدمناها لهم. كانا في أواخر الخمسينات من العمر ويعتقدان أن الزوج الذي بقي على قيد الحياة أخبرني أنه كان لديهم متسع من الوقت لترتيب منزلهم المالي. في اجتماعنا الأخير ، تبادل بعض القضايا الخاصة التي نشأت حول الأزمة ، والتي قد تكون مفيدة للآخرين وهم يعتبرون تخطيطهم الخاص.

عندما استعرضنا شؤونهم المالية ، لاحظنا أن سياسة التأمين على حياة الزوجة من خلال صاحب العمل لم يكن لها مستفيد مسمى. ناقشنا قوانين الولاء في ولايتنا - التي تحكم كيفية توزيع الملكية إذا لم يتم توفير التوجيه بالإرادة أو العقد أو الفعل - وأن ثلث سياستها سوف تذهب إلى زوجها بينما الثلثين سيتم تقسيمهما بالتساوي بين أبنائهما الثلاثة لو توفيت جميع الأبناء الثلاثة هم في العشرينات من عمرهم ؛ لا يزال اثنان في الكلية. كان الآباء يتوقعون أن يتمكن أطفالهم من التعامل مع النقود بحكمة أثناء نضوجهم ، لكنهم لا ينوون وضع ما يقرب من 70،000 دولار في كل من أيديهم في أوائل العشرينات. بالإضافة إلى ذلك ، قد يحتاج الزوج إلى المال الذي سيتم دفعه لأطفاله ليعيشوا في حالة تقاعد من أجل أن يكونوا آمنين مالياً. لا يمكن أن يؤدي استعراض وتحديث المستفيدين من عقود التأمين والحسابات المؤجلة للضرائب ، مثل حسابات تقاعد الشركات وحسابات الضرائب العاجلة ، إلى عواقب غير مقصودة ، كما حدث بالنسبة لهذه العائلة.

عند تحليل معلوماتهم ، لاحظنا أيضًا أنه لم تتم صياغة أي توكيل رسمي عندما كان يتم إعدادها ببساطة قبل 20 عامًا تقريبًا. في السؤال عما إذا كان قد تم وضع أي نقاط بيع مسبقة التنسيق (يتم توفيرها في بعض الأحيان من قبل أمناء حسابات الاستثمار للسماح لغير المالكين بتقديم التوجيه على حساب كما هو مسموح به بموجب شروط المستند) بالنسبة لحسابات التقاعد الخاصة بالزوج (لا يمكن أن يكون حساب ضريبة الدخل بشكل مشترك مملوكة) ، قيل لنا أنه لم تتم صياغة أي شيء أو تنفيذه أو تقديمه إلى أي من شركات خدماتها المالية. تحدثنا عن حقيقة أن الوصي لن يأخذ التوجيه من غير مصرح له ، غير صاحب حساب دون الحصول على إذن من محكمة الوصية إذا لم ينص على POA أو وثيقة قانونية أخرى لمثل هذا ، وهذا يمكن أن يكون قضية في بعض الحالات. ولسوء الحظ ، ظهرت إحدى تلك الحالات حيث كانت هناك أوقات يحتاج فيها إلى الحصول على الأموال اللازمة لرعايتها ، وهي الأموال التي كانت تحتاج إلى سحبها من حساب الاستجابة العاجلة الخاص بها ، حيث تم استنفاد حسابه الصغير للجيش الجمهوري الإيرلندي بسرعة. لن يسمح له الحارس بأخذ الأموال في الخارج بينما كانت عاجزة عن العمل في غيبوبة بسبب المخدرات. كان عليه أن يعمل من خلال محكمة الوصية للحصول على إذن للوصول إلى حسابها نيابة عنها ، والذي استغرق وقتًا ومالًا للقيام به. كما أدركوا ، يجب عدم التغاضي عن التخطيط لما هو غير متوقع ووجود نظام لتغطية بعضهم البعض خلال فترات العجز.

كان واضحا أن خيارات نمط الحياة قد دفعت الأسرة إلى التخلي أيضا عن حساب احتياطي للطوارئ. عادة ، مع ارتفاع دخل الأسرة كذلك ، فإن نمط حياة الأسرة ، في بعض الأحيان أكثر من نسبة الزيادة في الدخل. هذا يمكن أن يؤدي إلى مخاطر السيولة ، كما فعل هنا. فعندما كانت هناك حاجة إلى الأموال النقدية ، لم يكن هناك الكثير المتاح لأن معظمها تم إنفاقه أو وضعه في حسابات مقيدة. في هذه الحالة ، كان الزوجان يساهمان في خطط التقاعد التي لم يكن لديها أحكام قرض أو مشقة ، لذلك تم حبس الأموال في الخطط حتى التقاعد. احتفظ الزوجان بمصروفات تقارب الشهرين تقريبًا بين حساباتهما المصرفية المنفصلة ، مما أدى إلى تدافع الأموال النقدية عندما نشأت احتياجاتها الطبية. لقد حذرناهم من هذا الخطر وأوصينا بتقليل بعض الإنفاق التقديري والتوقف عن تمويل حساباتهم الخاصة حتى يتم بناء احتياطي أكبر. كانوا يعتزمون القيام بذلك ، لكنهم لم يسبق لهم ذلك. إن عدم امتلاك احتياطي سائل ملائم يمكن أن يكون له تأثير كبير على الأمن المالي للعائلة وينبغي أن يكون أولوية بالنسبة لمعظم الأسر.

كما أنشأ الزوجان بطاقات ائتمان منفصلة مع المالكين الوحيدين ، أحدهما ماستركارد والآخر فيزا. فقد أرسلوا استمارات تسمح لزوجهم بأن يكونوا مستخدمًا مأذونًا به. استخدمت الزوجة ، على وجه الخصوص ، بطاقتها بشكل كبير من أجل تجميع النقاط. جميع البقالة ، ومطعم ، والغاز وغيرها من الرسوم التي يمكن تمريرها من خلال بطاقتها. لقد تراكمت على 100000 نقطة ، والتي كانت قيمتها المتوقعة أكثر من 1000 دولار.عندما اتصل الزوج بهم بعد وفاتها "لنقل نقاطها إليه كمستخدم مخول" ، قيل له أن ذلك غير ممكن وأن النقاط ستفقد لأنه ليس مالكًا على الحساب ، وإنما مستخدم معتمد فقط. عندما سألناهم عما إذا كان هناك سبب معين لم يكونوا ملاكًا ، قيل لنا إنه "حدث للتو بهذه الطريقة. ليس هناك سبب حقيقي ". أوصينا بأن يضيف كل منهما الآخر كمالك إضافي على البطاقات ، ولكن للأسف لم يتوصلوا إليه. لا ينبغي إهمال التفكير في قرارات الملكية الأساسية المتعلقة بالحسابات المالية والمنتجات والأدوات نظرًا لحدوث عواقب غير مقصودة.

كل التخطيط في العالم لا معنى له بدون التنفيذ. كانت هناك وستظل تشكل عدد لا يحصى من الخطط المالية الجيدة التي تم تطويرها وتقديمها ، ولكن بدون تنفيذها لا قيمة لها. غالباً ما سيساعد المخططون الماليون و CPAs والمحامون العقاريون العملاء على تطوير خطط مناسبة لتلبية احتياجاتهم وتقديم توصيات محددة يوافق عليها العميل ولكن لا تتصرف أبداً عليها. وبصرف النظر عن الأموال المهدرة لنصيحة المحترف ، فإن العائلات غالباً ما تتجاهل توصيات مستشاريها ، وفي بعض الأحيان تكون لها عواقب يمكن تجنبها لكنها مؤلمة. لا تدع الإهمال يضعك في موقف مماثل.