تحديد أولويات المدفوعات: إدارة الديون الخاصة بك قبل النظر في الإفلاس

تبلغ الديون الاستهلاكية للأسر أكثر من 11.4 تريليون دولار وفقًا لأحدث تقرير للاحتياطي الفيدرالي ، أي ما يقرب من 37000 دولار لكل شخص في الولايات المتحدة. كثير من الناس يجدون أنفسهم أعمق. من السهل فهم وجود ديون بقيمة 100.000 دولار عندما تفكر في السرعة التي يمكن أن تصل بها: $ 125،000 من كلية الحقوق ، 26،971 $ من الإجراءات الطبية غير المؤمن عليها ، 14،517 $ على بطاقات الائتمان الخاصة بك. لا عجب أن يجد الكثير من الأمريكيين أنفسهم مدفونين تحت التزاماتهم المالية. إذا وجدت نفسك في هذه الحالة ، تذكر: ليست كل الديون متساوية.

نوع الدين	عواقب عدم الدفع
قروض السيارات	ارتفاع أسعار الفائدة والرسوم المتأخرة والائتمان المتضرر مع المدفوعات الفائتة استرداد ملكية السيارة أو أي ضمانات أخرى في حالة التخلف عن السداد لا يزال مسؤولا عن الرصيد المتبقي على القرض. رسوم السحب والتخزين
القروض العقارية	المدفوعات المتأخرة تضر التصنيف الائتماني الخاص بك وتؤدي إلى تأخير الرسوم يمكن أن ثلاثة أشهر ضائعة بدء عملية الرهن
ديون بطاقات الائتمان	رسوم تأخير 15 إلى 35 دولارًا الأضرار التي لحقت التصنيف الائتماني يمكن أن يؤدي دفعتين متتاليتين غير متوفرين إلى "معدل فائدة افتراضي" لزيادة معدل الفائدة السنوية الخاصة بك إلى ما يصل إلى 31٪ ،
فواتير طبية	ستظهر الدفعات المفقودة على درجة الائتمان الخاصة بك الدعاوى القضائية يمكن أن تؤدي إلى امتياز على منزلك وتزيين الأجور
القروض الطلابية	دفع دفعة فائتة يقلل من درجة الائتمان الخاصة بك زيادة سعر الفائدة يمكن أن يؤدي التقصير إلى فقدان الأموال المستردة من الضرائب ، والأجور المزخرفة ، ورسوم الجمع الإضافية
خدمات	رسم تأخر دفعة يمكن أن تؤدي الدفعات المفقودة المتتالية إلى انقطاع الخدمة. ممكن رسوم اعادة الاتصال
دعم الطفل	أجور مزخرفة تعليق رخصة القيادة جواز السفر الحرمان من استرداد الضرائب ممكن السجن الوقت

الأمثلة المذكورة هي بعض أكثر أشكال الديون شيوعًا وعواقبها ؛ وهذه القائمة ليست بأي حال شاملة. قد تختلف العقوبات والرسوم الفعلية حسب قانون الولاية والظروف الفردية. التشاور مع الدائن الخاص بك ، واللوائح المحلية ، أو محامي الإفلاس المعتمد قبل اتخاذ القرارات المالية الهامة.

توصيات موقعنا

أولاً ، إذا لم تتمكن من إجراء دفعة ، فلا تتجاهلها فقط. كن استباقياً وابحث عن شروط متفاوض عليها أو جداول سداد. هناك مجموعة من وكالات الاستشارات الائتمانية المعتمدة من الحكومة والتي يمكن أن تساعد في إعادتك إلى المسار الصحيح.

تصبح معالجة كميات كبيرة من الديون أكثر صعوبة بدون سقف فوق رأسك أو مياه جارية. تحديد أولويات الديون التي ستؤثر على هذه الاحتياجات الأساسية: الإيجار ، والرهن العقاري ، والمرافق ، وربما قروض السيارات (إذا كنت تعتمد على سيارتك للعمل) ، إلخ.

إذا كنت مدينًا بدعم الطفل ، فتأكد من الاستمرار في دفعه. عواقب عدم الوفاء بالتزاماتك وخيمة وتشمل إمكانية السجن مرة.

من هناك ، يكون من المنطقي تسديد القروض ذات معدلات الفائدة العالية ، والتي تعني عادة بطاقات الائتمان. يمكن أن تصل معدلات الغرامة إلى ما يزيد عن 30٪ من معدل الأرباح مقابل النقرة ، بمعنى أنك لن تدفع أي مبلغ من أصل المبلغ الأساسي إذا كنت تدفع الحد الأدنى للدفع فقط. في حين أن سداد ديون أصغر يمكن أن يعطيك دفعة نفسية ، إلا أنك ستوفر على المدى الطويل المزيد من المال عن طريق سداد أكبر قدر ممكن من قروض الفائدة.

تحمل القروض الطلابية ، لا سيما تلك المقدمة من الحكومة ، عقوبات شديدة ويجب التعامل معها بأولوية متوسطة. في حالة الحصول على قرض فيدرالي ، يتم اعتبارك بعد 270 يومًا مقارنة بـ 120 للقروض الخاصة.

ماذا عن الإفلاس؟

الإفلاس هو وضع قانوني للأشخاص غير القادرين على سداد الديون المستحقة لدائنيهم ، ولكن يجب أن يؤخذ كملاذ أخير فقط. إذا كنت تواجه دعاوى قضائية ، أو أجور مزخرفة ، أو حبس الرهن ، أو كنت مدينًا بأكثر مما تملك ، و لقد استنفدت إجراءات بديلة لإدارة الديون (مثل تقديم المشورة بشأن الديون والتفاوض مباشرة مع الدائنين) ، ومن ثم قد يكون الإفلاس جديراً بالمتابعة.

هناك خياران للأفراد الذين يسعون إلى الإفلاس: الفصل 7 والفصل 13.

الفصل 7 ينطوي على بيع جميع أصولك غير السعيدة وتوزيع العائدات على الدائنين. الفصل 13 مخصص للأفراد ذوي الدخول العادية. يتيح لك الاحتفاظ بمنزلك أو أصول أخرى مقابل جدول سداد معدَّل يستمر عمومًا من ثلاث إلى خمس سنوات اعتمادًا على المبلغ الذي تكسبه.

الإفلاس هو أمر جذاب لأنه يمكنك تنفيذ معظم الديون الخاصة بك ، وحماية الممتلكات الخاصة بك والدخل ، ووقف أي إجراءات يتخذها الدائنين.

ومع ذلك ، لا ينبغي الاستخفاف بالعملية. الإفلاس ليس رخيصًا ، ولا يعني صفحة فارغة تمامًا. تبلغ رسوم الإيداع أكثر من 200 دولار ، ومن الأفضل أن يتم تمثيلها بواسطة محامٍ في المحكمة. لا يفيدك دعم الطفل أو التزامات النفقة أو قروض الطلاب. بالإضافة إلى ذلك ، سيظل تقديم طلب الإفلاس بمثابة علامة مظلمة في تقرير الائتمان لمدة 10 سنوات ، وبعد تقديمه مرة واحدة ، سيتم منعك من القيام بذلك لمدة ثماني سنوات أخرى.

آراء الخبراء الأخرى

أنتوني مانجانيلو مؤلف كتاب "المليون بدون دين" ومبدع DebtFreeAcademy.com ، هذه النصيحة للأفراد المدينين:

"إذا أدى عدم دفع أي من ديونك في أي وقت إلى إصدار حكم ، يمكن أن يغير اللعبة ، وينقل ذلك الدين إلى قائمة الأولويات. في جميع الحالات ، استخدم أفضل حكم لديك من أجل "إبقاء الذئاب في مكانها الصحيح" بينما تكافح في هذا الوقت الصعب. كل حالة يمكن أن تكون فريدة من نوعها مثل بصمة. إن أكبر خطأ يرتكبه الناس في هذه الفئة هو افتراض أن "الأمور سوف تتحسن فقط." عندما يتعلق الأمر بالتخلص من أعباء الديون ، لنفترض أن الأسوأ لم ينته أبداً وأنك تحافظ على الشعور بالإلحاح إلى أن تستعيد السيطرة على حسابك المالي. الوضع - وتملك دخلك مرة أخرى."

ستيفن ليفر ومحامي الافلاس ومؤسس LeverLaw، كان لهذه النصيحة:

"من المرجح أن يدفع المرء في المقام الأول الالتزامات الأعلى فائدة أولاً. ومع ذلك ، إذا تم التفكير في الإفلاس أو الحاجة إليه ، فيجب أن يتم سداد الديون غير القابلة للقسمة فقط ، إذا كانت حالة في الفصل السابع. لا ينبغي أن يكون أي شيء مدفوع سلفا عادة إذا كانت إعادة تنظيم ، مثل الفصل 13. على المرء أيضا أن يكون حذرا بشأن تفضيل دائن واحد على آخر ، لأن الأمناء في الإفلاس يمكن أن يستعيدوا ذلك عن طريق مقاضاة الدائن المفضل."

كيمبرلي بيليكي سديو محامي الافلاس في MasselliWarren ، كان هذا البصيرة في مصادر تحميل الديون الثقيلة:

"عندما يأتي شخص ما إليّ بمبلغ دين أو أكثر من 100 ألف دولار ، يكون السبب دائمًا تقريبًا بسبب فشل العمل التجاري. هؤلاء المدينون يستمرون في صب الأموال والموارد في الشركات المتعثرة التي تحاول أن تبقيهم واقفا على قدميه. الخطأ الأكثر شيوعًا هو عدم معرفة متى تهدأ وتختتم عملياتها التجارية. قد تبدأ صغيرة مع قيام المدين بصب المزيد من الأموال في الأعمال التجارية ومن ثم تكبد المزيد من القروض المصرفية أو ديون بطاقات الائتمان إلى أن يتجمع ويتحرك دون تحسّن أو نمو للنشاط التجاري لاستيعاب عبء الديون الأكبر ، مما يترك أصحاب الشركات في موقف هش. في كثير من الأحيان ، يطلب المقرضون ضمانات شخصية قبل تمديد قرض العمل ، تاركين المالك في النهاية إذا ما فشلت الشركة."

دانيال غيرشبيرغ محامي إفلاس في مدينة نيويورك ، لديه هذه النصيحة:

"بشكل عام ، إذا كنت تعلم أنه لا توجد طريقة لتسديد هذا الدين ، حتى لو تم تخفيضه إلى النصف ، فإن الإفلاس يمكن أن يساعدك على أن يتم تسميمه. كل هذا يتوقف على الأصول الخاصة بك كذلك. هل لديك منزل تحت الماء بحيث لا تمانع في الابتعاد عنه؟ حسنًا ، قد يكون الإفلاس مناسبًا لك. هل تركت عمة لك بيتًا بقيمة 600000 دولار ولا يوجد رهن عندما توفيت؟ حسنًا ، قد لا يكون الإفلاس مناسبًا لك. أعلم أني أبدو مثل إعلان تجاري ، ولكن اذهب إلى محام محترم إذا كنت تفكر في الإفلاس. اذهب انظر اثنين. لديهم استشارات مجانية وستعرف خياراتك."

الخروج من صورة الديون عبر Shutterstock