الديون واتخاذ القرارات: حيث يؤدي الحدس لنا خطأ
من زينو نهار اليوم ØµØ Ø¹ÙŠØ¯ÙƒÙ… انشر الÙيديو Øتى يراه كل الØ
جدول المحتويات:
- كيف نقرر سداد ديوننا؟
- تمثل بطاقات الائتمان تشويها خاصا
- ذوبان كره الديون
- اذا ما اللذي يجب فعله؟ وماذا يمكن عمله؟
- ماذا عن تحويل الرصيد بطاقات الائتمان؟
في كل قرار غير عقلاني ، هناك فرصة للاستغلال وفرصة لتوجيه البشر على مسار أفضل. يقوم أرباب العمل بعمل استقطاعات تلقائية من شيكات الراتب في حسابات التوفير لمساعدة العمال على الاستعداد للتقاعد ، ولكن التجار يرون أسعارهم ويقدمون السلع "للبيع" بحيث تشعر بأنك تحصل على صفقة جيدة. في مجال التمويل الشخصي ، حيث يتم تقديم الكثير من الخيارات للمستهلكين ، ولكن القليل من الوضوح ، فإن الميل إلى اتخاذ قرارات غير عقلانية يتفاقم فقط. إن المنظمين يتوصلون الآن فقط إلى فكرة أن المستهلكين لا يحتاجون إلى المزيد من المعلومات فحسب ، بل يدفعهم السلوك إلى تحريكهم نحو التمويل الصحي.
خذ على سبيل المثال ، تطور الكشف عن بطاقات الائتمان. وكان القانون الذي سُن في عام 1988 يتطلب من الجهات المصدرة الكشف عن أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان ، وفترات السماح ، وغيرها من المعلومات البارزة. ومع ذلك ، غالبًا ما يتم دفن صندوق شومر في كثير من الأحيان ببنود بطاقة الائتمان ، وحتى إذا تمكن المستهلكون من العثور عليه ، لا يفهم سوى القليل من المفاهيم الكامنة وراء أسعار الفائدة تمامًا.
قانون الإئتمان CARD لعام 2009 قام بتحديث الإفصاح لزيادة فهم المستهلكين وليس فقط المعرفة. يتطلب الأمر أن تفصح بيانات بطاقة الائتمان ليس فقط عن الملخص ، وأحيانًا عن سعر الفائدة المربك ، ولكن أيضًا مدفوعات الفائدة التي يتم دفعها إذا كان العميل يدفع فقط الحد الأدنى ، والدفعة الشهرية اللازمة لتكون خالية من الديون في غضون ثلاث سنوات.
ومع ذلك ، فكل دفعة يمكن أن نعطيها نحو اتخاذ قرارات مالية أفضل ، توجد عشرة تحيزات أخرى ، جاهزة للاستغلال. يبدو أن ديون بطاقات الائتمان ، على وجه الخصوص ، تبرز جانبنا غير العقلاني. تحدثنا مع البروفيسور سكوت ريك من جامعة ميشيغان عن دراسته التي تشرح بالتفصيل المغالطات البشرية عند سداد ديون بطاقات الائتمان. اكتشافه: نحاول إغلاق أكبر عدد ممكن من الحسابات قدر الإمكان ، حتى عندما لا يكون ذلك في مصلحتنا.
كيف نقرر سداد ديوننا؟
حاول ريك ، إلى جانب أربعة أكاديميين آخرين معروفين ، أن يحددوا بطريقة تجريبية كيف يسدد المستهلكون ديونهم ويفصّلون النتائج التي توصلوا إليها في الفوز في المعركة ولكن خسر الحرب: علم نفس إدارة الديون. في تلك التجارب ، أظهر المتطوعون كره حساب الديون: سيحاولون سداد ديونهم الأصغر ، مع إعطاء الأولوية لتخفيض عدد الحسابات المفتوحة بدلاً من تقليل مدفوعات الفائدة. من وجهة نظر مالية بحتة ، فإن أفضل قرار هو دفع الديون ذات أعلى معدلات الفائدة أولاً ، وتخفيض مقدار الفائدة المدفوعة. بدلاً من ذلك ، اختار الناس النتيجة المحتملة دون المستوى لاستهداف أصغر ديونهم.
يقول ريك: "من الصعب مقاومة إغلاق أصغر حساباتك". "هناك إرشادي أنك يجب أن تسدد ديونك الأصغر أولاً من أجل بناء الزخم ، وأن الفائدة النفسية تفوق مدفوعات الفائدة الأعلى".
"لم نكتشف أن هذا هو الحال. لقد وجدنا ، في عمل أحدث ، أن الأشخاص الأكثر اضطراباً كانوا حول ديونهم ، كلما زاد احتمال قيامهم بإعطاء الأولوية لإغلاق حساباتهم الصغيرة."
إذا كان المستهلكون يتخذون القرار العقلاني بدفع أصغر ديونهم ، مع العلم بأنهم سيدفعون (أكثر احتمالاً) أكثر في الفائدة على الخط ، فهذا شيء واحد. لكن ريك يفترض أن المستهلكين لا يفهمون تمامًا الآثار المترتبة على أسعار الفائدة ويزيد من الديون ، وبالتالي لا يمكنهم اتخاذ قرار مستنير تمامًا. في الفوز في المعركة ، يفترض ريك أن "من المرجح أن يدير المستهلكون ديوناً متعددة بطرق يمكن أن تعيق في نهاية المطاف قدرتهم على التخلص من الديون" عن طريق حفر أنفسهم أعمق وأعمق في حفرة مالية.
تمثل بطاقات الائتمان تشويها خاصا
على وجه الخصوص ، فإن بطاقات الائتمان لديها القدرة على تشجيع اتخاذ القرارات السيئة. فغالباً ما يكون للرهون العقارية وقروض الطلاب وغيرها من أقساط "الدفعة" ، كما يوحي اسمها ، دفعات ثابتة ، ويمكن للمستهلكين تقدير إجمالي الفوائد المدفوعة لهم عند اقتنائهم للقرض. بطاقات الائتمان أقل وضوحًا لعدد من الأسباب: يحصل حاملي بطاقات الائتمان على 5 بطاقات مفتوحة في المتوسط ، لكل منها سعر فائدة مختلف ؛ يميل الناس إلى وضع ميزانية لسداد "ديون بطاقات الائتمان" بشكل عام بدلاً من بطاقات محددة على وجه الخصوص ؛ والجداول الزمنية للسداد أكثر مرونة بكثير.
يمكن أن يستهلك المستهلكون أيضًا المزيد من ديون بطاقات الائتمان. في تجربة ريك ، لم يتمكن المتطوعون سوى من سداد الديون القائمة ، ولم يجروا إجراء عملية شراء جديدة. في العالم الحقيقي ، لا تقرر فقط أي حساب يسدد ، كما تقرر أيضًا ما إذا كنت ستدفعه على الإطلاق. بالنسبة الى الفوز في المعركة:
إن استخدام الأفراد لاستراتيجيات السداد [دون المستوى الأمثل] … في لعبتنا المبسطة يتحدث عن جاذبية نفور حسابات الديون البديهية ويشير إلى أن سلوك سداد الديون في العالم الأكثر تعقيدًا قد يكون أكثر كآبة.
ويوضح التقرير أيضًا الطرق التي يتخذ بها الأشخاص عددًا من القرارات الأقل من المثالية فيما يتعلق ببطاقات الائتمان: فهي تعطي أهمية كبيرة للحد الأدنى للدفع ، على الرغم من أن هذا الرقم مصمم لجني دفعات الفائدة لمصدري البطاقات ؛ لا تزن أسعار الفائدة بشكل كاف عند الاختيار بين القروض ؛ ولا يقومون في كثير من الأحيان بنقل الأرصدة من حسابات البطاقات الائتمانية ذات الفائدة العالية إلى الفائدة المنخفضة.
وبشكل عام ، تشير أبحاث ريك إلى أن المستهلكين يميلون إلى إدارة ديونهم بأقل من الطرق العقلانية. "في حين أن هذا قد يبدو بطبيعة الحال مصدرا للقلق بين المهتمين بحماية رفاهية المستهلك ، فإن بعض الخبراء الماليين يقرون في الواقع كره حساب الديون" ، يقول الفوز في المعركة.
ذوبان كره الديون
قدم ديف رامزي ، وهو شخصية تلفزيونية ومذيع راديو يقدم نصائح مالية عملية وسهلة الفهم ، فكرة كرة الدين المتراكمة: باستثناء مدفوعات الرهن العقاري ، وسداد الحساب بأقل قدر من الديون أولاً ، وبناء الزخم نحو سداد قيمة أكبر الديون. "الخروج من الديون يشبه فقدان الوزن" ، يعلن موقعه على الإنترنت. إنه قرار عاطفي. إذا استغرق الأمر ستة أشهر لتخسر رطل ، فهل ستلتزم بذلك النظام الغذائي؟ لا يمكن."
يستند المنطق وراء ذلك إلى مفهوم معقول: إغلاق حساب صغير يعطي ردود فعل سريعة وإيجابية ، والتي بدورها تضفي إرادة لسداد ديون أكبر. لكن بحث ريك يوحي بأن "رامزي قد يبشر بالكورس ، ويشجع كذلك السلوك غير الأمثل الذي يحركه بعض التحيزات البشرية الأساسية."
دعونا نأخذ استعارة نظام غذائي في رامزي خطوة أخرى ، لتعكس أن المستهلكين يقررون ليس فقط لسداد الديون على الإطلاق ، ولكن الحساب الذي يسدد أولا. تخيل أن لديك عددًا من المشكلات الصحية: أنت تدخن كثيرًا جدًا ، فأنت تعاني من زيادة الوزن ، وتحضر العلاج الطبيعي مرتين أسبوعيًا لإصابة في الركبة. ستستمر خطة رامزي في مواصلة العلاج الطبيعي ، الذي يحتاج إلى قروض منتظمة ، مثل قروض الرهن العقاري. ولكن بعد ذلك ، سيعمل على خسارة خمسة أرطال قبل الإقلاع عن التدخين ، بحجة أن التحقق الذي تحصل عليه من فقدان الوزن سيعطيك القدرة على الإقلاع عن التدخين.
ما فشل هذا الحساب هو ضرر الاستمرار في التدخين في حين فقدان الوزن. من حيث الضرر الدائم لصحتك ، فإن التدخين أسوأ بكثير من حمل بضعة جنيهات حولك ، لذا فأنت تفعل ذلك بنفسك عن طريق عدم معالجة المشكلة الأكثر خطورة أولاً.
وبالمثل ، عندما تقوم بسداد ديونك ، عن طريق إغلاق حساب صغير منخفض الفائدة ، قبل ، على سبيل المثال ، حساب بطاقة ائتمانية عالية الفائدة من مكافآت ، فإنك تزيد المبلغ الإجمالي الذي تدفعه. هذا ، بدوره ، يزيد من الوقت قبل أن يكون لديك راحة من كونها خالية من الديون. بالإضافة إلى ذلك ، تعتمد صيغة رامزي جزئيًا على فكرة أنك أكثر حماسًا لإنهاء مهمة تقترب من الانتهاء. في حين أن هذا قد يعمل على سداد ديونك الأصغر ، عندما تحتاج إلى معالجة الديون الكبيرة ، ستجد هدفك أكثر مما كنت عليه عندما بدأت. من عند WTB:
في حين أن إرشادي [رامزي] ليس خطأً بالضرورة ، فإن عملنا يكشف أن كره حساب الديون يمكن أن يؤدي بشكل منهجي إلى ضلال المستهلكين عندما تكون الديون الكبيرة ذات أسعار فائدة أكبر. في نهاية المطاف ، يبدو أن كره حساب الديون قد يمكّن المستهلكين من كسب المعركة ، لكنهم يخسرون الحرب.
اذا ما اللذي يجب فعله؟ وماذا يمكن عمله؟
سألنا البروفيسور ريك عن مداخلات القطاع العام والقطاع الخاص والتدخلات الشخصية التي اعتقد أنها ستكون مفيدة. وأشار إلى أن أي سياسة تضمن الإدارة المثلى للديون - على سبيل المثال ، توجيه جميع الديون من خلال مركز مركزي للمقاصة - لن يكون أمراً غير عملي فحسب ، بل سيحد أيضاً من حريات المستهلكين. ومع ذلك ، يعتقد أن هناك مجالًا للضغط في الاتجاه الصحيح.
حفظ الحسابات مفتوحة. في بحثه ، وجد ريك أنه إذا كان المستهلك غير قادر على إغلاق أي من حساباتها بالكامل (على سبيل المثال ، إذا كانت البطاقة تحمل رسومًا سنوية ، أو إذا لم يكن لديها ما يكفي من المال لسداد ديونها بالكامل) كانت من المحتمل اتخاذ قرار عقلاني فيما يتعلق بإدارة الديون. الرسوم السنوية ، إذن ، يمكن أن تكون مدمجة في التحقق ضد التحيزات الطبيعية لدينا.
تقديم الاهتمام بشروط الدولار. تشير الأبحاث إلى أن الناس يدركون صعوبة مضاعفة الديون عند وضعها بالدولار بدلاً من أسعار الفائدة المجردة. هذا جزء من الأساس المنطقي وراء مطالبة شركات بطاقات الائتمان بالإفصاح في بيانك عن مقدار الفائدة التي ستتراكم تحت مختلف السيناريوهات. يقول ريك: "من العدل فقط توضيح هذه التكاليف للمستهلكين".
إرسال فواتير بطاقات الائتمان دفعة واحدة. من الصعب بدرجة كافية العثور على إستراتيجية قوية لإدارة الديون ، وتتفاقم المشكلة بفواتير بطاقات الائتمان التي تصل في أوقات مختلفة. ويدفع العديد من الناس فواتيرهم عند دخولها ، وبالتالي قد يدفعون بطاقة ائتمانية ذات فائدة منخفضة تصل بياناتها في الأول من الشهر بدلاً من بطاقة APR عالية تصل بياناتها في وقت لاحق. قد يكون الإصلاح السديد هو طلب إرسال فواتير بطاقات الائتمان في نفس الوقت ، مما يسهل عملية اتخاذ القرار.
تحدي الديون كرة الثلج. مفهوم بناء الزخم على ديونك ليس سيئًا بالكامل ، طالما أنك تتخذ قرارًا مستنيرًا. يكمن القلق في أن الناس لا يقدرون تمامًا الجوانب السلبية لاستراتيجية الديون الصغيرة الأولى وأنهم يضعون أنفسهم عن غير قصد في مواجهة المعاناة. فبدلاً من تفريغ المنطق وراء مقاربة عالية الفائدة الأولى ("الرياضيات" ، كما يطلق رامزي على ذلك) ، يجب أن يكون المستهلكون على دراية بمقايضات الاستدلال. يقول ريك: "يجب أن نجعل الناس يدركون أن هناك تكلفة لاستراتيجية الديون الثلجية".
ماذا عن تحويل الرصيد بطاقات الائتمان؟
تسمح لك بطاقة ائتمان تحويل الرصيد بتوحيد جميع ديونك في حساب واحد ، وتسديد ديونك بدون فوائد لفترة من الوقت.بالنظر إلى ما قلناه للتو حول الإدارة دون المستوى الأمثل للديون المتعددة ، فقد يبدو أن عمليات تحويل الرصيد هي الحل الأفضل: بدلاً من قياس كل بطاقة على حدة ، ودمجها في حساب واحد. ولها مزاياها. إذا كان بإمكانك سداد دينك خلال فترة 0٪ من معدل الفائدة السنوية ، فستحصل على إعفاء من الاهتمام المتزايد. بالإضافة إلى ذلك ، حتى إذا لم تدفعها في الوقت المناسب ، فقد تحصل على معدل سنوي أقل مستمر من بطاقة الائتمان الحالية.
ومع ذلك ، هناك بعض العثرات ، التي بنيت في كل من بطاقات الائتمان و psyches لدينا. أولاً ، بعد انتهاء فترة 0٪ APR ، قد تواجه APR أعلى من الفترة الأصلية. اقرأ الشروط والأحكام بعناية ، وقم بإجراء تقييم صادق للتسلسل الزمني لسدادك. ثانيًا ، تحتوي البطاقات في الغالب على رسوم تحويل الرصيد بنسبة تتراوح من 3 إلى 5٪ من التحويلات ، مما قد يؤدي إلى تقليص أو إنكار فائدة دفعات الفائدة المنخفضة.
القلق الثالث هو نفسي. ويشير ريك إلى أن توحيد الديون له تأثير مؤسف يتمثل في تشجيع الإنفاق ، وهو ما لا يمكن لحامل البطاقة تحمله. "يتوهم الأشخاص أنهم حققوا تقدمًا" نظرًا لأنهم أغلقوا بعض الحسابات ، على الرغم من أن مقدار الديون التي يحتفظون بها لم يتغير. "هذا يشجعهم على إنفاق المزيد."
