علامات سوداء تقع قبالة تقارير الائتمان

يمكن أن تبدأ درجات الائتمان التي تصل إلى 14 مليون شخص في الارتفاع حيث يتم إلغاء التقارير الائتمانية لجميع الأحكام المدنية تقريباً والعديد من الامتيازات الضريبية.

يشيد المدافعون عن حقوق المستهلك بحذف البيانات باعتباره انتصارًا طال انتظاره للأشخاص الذين تراجعت حساباتهم بشكل غير عادل بسبب عدم دقة المعلومات. ويشعر آخرون بالقلق من أن التغييرات يمكن أن تضخم عشرات المقترضين المحفوفة بالمخاطر ويكون لها تأثير كارثي على المقرضين.

على الناس أن لا يتوقعوا قفزة فورية في نتائجهم.

ابتداءً من الأول من تموز (يوليو) ، ستستثني مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة - Experian و Equifax و TransUnion - سجلات جديدة للأحكام المدنية والامتيازات الضريبية التي لا تحتوي على الحد الأدنى من معلومات التعريف بما في ذلك أرقام الضمان الاجتماعي أو تواريخ الميلاد بالإضافة إلى أي سجل للأحكام أو الامتيازات التي لم يتم تحديثها في غضون 90 يومًا. كما ستبدأ المكاتب في إزالة السجلات القديمة للأحكام والامتيازات التي لا تلبي المعايير المعززة ، وهي عملية من المتوقع أن تستغرق عدة أسابيع ، كما يقول فرانسيس كريتون ، الرئيس والمدير التنفيذي لجمعية صناعة بيانات المستهلك ، وهي مجموعة تجارية تمثل المكاتب.

تقدر شركة تقييم الائتمان FICO أن 6 إلى 7٪ من الأشخاص الذين حصلوا على درجات FICO سيكون لهم امتياز ضريبي أو حكم مدني يتم حذفه من سجلاتهم. وتنبع الامتيازات الضريبية من فواتير الضرائب الاتحادية أو غير المسددة في الولايات المتحدة ، في حين أن الأحكام المدنية هي أحكام قضائية من الدعاوى المرفوعة على الديون القديمة ، ودعم الأطفال غير مدفوع الأجر ، وعمليات الإخلاء وغير ذلك من المسائل غير الجنائية. تظهر الأحكام والامتيازات في قسم السجلات العامة في التقارير الائتمانية ويمكن أن تلحق أضرارًا جسيمة بالنتائج الائتمانية.

هل الحكم أو الرهن يجعلك أكثر خطورة؟

لا يتم إجبار مكاتب الائتمان على حذف هذه المعلومات. إنهم يفعلون ذلك طواعية ، إلى حد كبير لأن هذه السجلات العامة لم يتم التحقق منها أو تحديثها بشكل صحيح ، مما أدى إلى توليد العديد من شكاوى ونزاعات المستهلكين.

ربما وجدت مكاتب الائتمان طريقة للحفاظ على السجلات إذا كانت البيانات ذات قيمة ساحقة للمقرضين ، لعملائهم الأساسيين. لكن هذا لا يبدو كذلك.

وقالت كل من مكاتب الائتمان ، وائتمان الدائنين FICO و VantageScore Solutions ومشتري الرهن العقاري Fannie Mae ، إن إزالة البيانات سيكون لها تأثير طفيف على قدرة المقرضين على التنبؤ بالمخاطر.

كل 92٪ تقريباً من الأشخاص الذين لديهم امتيازات أو أحكام في تقارير الائتمان لديهم معلومات سلبية أخرى في ملفاتهم ، كما يقول إيثان دورنهم ، نائب رئيس فيكو للعشرات والتحليلات. وهذا هو السبب في أن الدراسات المستقلة التي أجرتها FICO و VantageScore Solutions وجدت أن العشرات ارتفعت بمعدل 10 نقاط فقط عندما تمت إزالة الامتيازات والأحكام.

وهناك مجموعة أصغر بكثير من الناس - حوالي مليون شخص من بين 200 مليون شخص يحملون حسابات فيكو - والذين يمكن أن تكون تقاريرهم الائتمانية نظيفة بطريقة أخرى يمكن أن يشهدوا ارتفاع درجاتهم.

ليس كل اللاعبين يعتقدون أن التغيير حميد. يقول ممثل عن LexisNexis Risk Solutions أن النتيجة قد تكون "كارثية". تقوم الشركة بتسويق التقارير مع بيانات السجلات العامة المحذوفة إلى المقرضين.

توصل مزود البيانات والتحليلات إلى أن الأشخاص الذين يتمتعون بالحكم والامتيازات الضريبية على تقارير الائتمان الخاصة بهم أكثر عرضة بخمس مرات للتخلف عن سداد الرهون العقارية كأشخاص بدون هذه السجلات ، كما يقول تيم كويل ، مدير قسم العقارات والرهن العقاري في LexisNexis Risk Solutions..

لماذا توصلت FICO و VantageScore Solutions إلى استنتاج مختلف؟ قارن LexisNexis الأشخاص الذين لديهم سجلات عامة سلبية بمن ليس لديهم. استخدمت شركات الدرجات الائتمانية قواعد بيانات تم تجريدها من السجلات المشكوك فيها ، ثم تم حسابها بناءً على المعلومات التي بقيت.

هل سيحرك المقرضون مراكز الأهداف؟

إنه سؤال مفتوح كم عدد الأشخاص المتأثرين الذين سيبدوون أكثر جدارة بالثقة أكثر مما هم عليه في الواقع وكم من المخاطر الائتمانية الجيدة في الواقع الذين وقعوا ضحية للبيانات الخاطئة.

سيكتشف المقرضون من خلال مراقبة معدلات التخلف عن السداد ، وسيقومون بتعديل معايير الإقراض وفقًا لذلك ، كما يقول جيف ريتشاردسون ، المتحدث باسم VantageScore Solutions. قد يعني ذلك رفع حدود المقاصة للعلامات المقبولة - وهذا يعني بدوره أن أولئك الذين يرون نتائجهم تتحسن فقط بشكل متواضع يمكن أن يجدوا القروض التي يريدون الحصول عليها لا تزال بعيدة المنال.

تختلف مقدرة المقرضين على المسار الصحيح. يمكن لمقرضي بطاقات الائتمان ، على سبيل المثال ، أن يسرعوا من الحد الائتماني ، ويرفعون أسعار الفائدة على أرصدة جديدة أو يقبلون عدد أقل من المتقدمين. وعلى النقيض من ذلك ، يقدم مقرضو الرهن العقاري قروضاً أكبر بكثير يمكن أن تستغرق شهوراً أو سنوات لتبدأ في التراجع بأعداد كبيرة.

لذلك من المفهوم أن مقرضي الرهن العقاري قد يكونون متضايقين بشأن التغيير - ولماذا أرسلت فاني ماي رسالة تحثهم على ألا يكونوا. ووعد مشتري الرهن العقاري بأن "المقرضين يمكن أن يستمروا في الحصول على ثقة كاملة" في قرارات الموافقة عليه - لكنه قال أيضا إنه سيواصل مراقبة الوضع.

هذا ما يجب أن يفعله المستهلكون أيضًا. معرفة ما هي علاماتك ، واتخاذ الإجراءات اللازمة لإبقائها على أعلى مستوى ممكن ، هو جزء مهم من إدارة أموالك بمهارة في القرن الحادي والعشرين.

ليز ويستون هي مُخطِّطة ومُصدِّرة مالية مُصدَّقة في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي على الإنترنت ، ومؤلف كتاب "درجة الائتمان الخاصة بك". البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر: lizweston.

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل من قبل The Associated Press.