مصدري البطاقات الائتمانية الذهاب بعد المقترضين الأكثر خطورة
من زينو نهار اليوم ØµØ Ø¹ÙŠØ¯ÙƒÙ… انشر الÙيديو Øتى يراه كل الØ
جدول المحتويات:
ترتفع الديون الاستهلاكية في الولايات المتحدة مرة أخرى ، ويرجع جزء منها إلى قيام جهات إصدار بطاقات الائتمان بتسويق أكثر قوة للمقترض.
كانت مسألة وقت فقط قبل عودة المستهلك الأمريكي إلى طرقه القديمة. على مدى خمس سنوات متواصلة ، منذ أن بدأت الأزمة المالية ، كان الأميركيون يرفعون ديونهم من المقترضين الرئيسيين وأصحاب الإقراض المرتفع على حد سواء. كانوا جميعا يدفعون بطاقاتهم الائتمانية والديون الأخرى. هذا الاتجاه قد تغير.
ائتمان جديد في الارتفاع
في عام 2013 ، أفاد مكتب الائتمان Experian بزيادة 46 ٪ في قروض حقوق الملكية ، وزيادة بنسبة 19 ٪ في منشآت بطاقات الائتمان ، وزيادة بنسبة 19 ٪ في قروض السيارات ، وزيادة بنسبة 5 ٪ في قروض الرهن العقاري الجديدة. (وهذا يشمل المقترضين الرئيسيين والضعفاء).
تشير الزيادة الهائلة في الإقراض في رأس المال إلى أن قيمة المنازل قد تعافت إلى النقطة التي توجد فيها أسهم كافية تسمح لأصحاب المنازل بالاعتماد عليها. وهو أيضًا انعكاس للتراجع الذي حدث لعدة سنوات في أرصدة HELOC ، والذي نتج عن التأثير العكسي لتراجع أسعار المنازل من أزمة الإسكان.
في الواقع ، بدأت منشورات بطاقات الائتمان الجديدة في الارتفاع بعد انخفاض كبير في الفترة من عام 2007 إلى عام 2010 ، عندما انخفض عدد الحسابات المفتوحة في غضون 12 شهراً من حوالي 240 مليون إلى 140 مليون ، عبر المقترضين الرئيسيين والضعفاء. هذا الرقم هو الآن أكثر من 200 مليون مرة أخرى. ذهب ثلثا المنشئات إلى المستهلكين الرئيسيين والأفضلين ، والذي جاء بعد انخفاض متعدد السنوات في 90 يوماً من حالات التخلف عن السداد ، والتي كانت عند 14.5٪ من الحسابات وانخفضت إلى 9.5٪. هذا هو عكس عدد الحسابات المغلقة خلال 12 شهرًا. ارتفعت تلك في الأزمة المالية ، ثم انخفض مرة أخرى إلى وضعها الطبيعي ، ويسقط مرة أخرى.
" أكثر من: كيفية سداد الديون
جلب على الرهن العقاري والتسويق
الاستنتاج هو أن البنوك عملت من خلال جميع الديون المعدومة لديها ، وأنها على استعداد للتسويق مرة أخرى. في غضون ذلك ، أفاد بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك و Equifax بأن ثلث أصول الائتمان الجديدة ذهبت إلى المقترضين ذوي الرهون العالية. وهذا يدل على الدفع الجديد للصناعة المصرفية لتحقيق المزيد من الإيرادات. إنها تداعيات الجهود التنظيمية الأكثر تشددًا التي يقوم بها مكتب حماية المستهلك المالي. إذا ضغطت إحدى الوكالات الحكومية على ساحة واحدة من الإيرادات ، فإن البنوك سوف تلو الأخرى. في هذه الحالة ، يبدو أنهم يسعون وراء المقترض العقاري.
ويدفع المقترضون من الرهون العقارية معدلات فائدة أعلى ويولدون المزيد من العائدات للبنوك ، ولكنهم معرضون لخطر العجز عن السداد. وهذا يتلاءم بشكل جيد مع سلوك المقترضين ذوي الرهون العقارية العالية فيما يتعلق بالتماس الائتمان. ويبلغ متوسط المقترضين من أصحاب الرهونات الثانوية والعائدات السهمية في حوالي خمسة طلبات ائتمانية في السنة ، في حين يبلغ متوسط المقترضين الرئيسيين والرائدين في المتوسط حوالي ثلاثة طلبات.
يمكن أن ينتهي فقط سيئة
عاد الأميركيون إلى الاقتراض طريقهم إلى الازدهار. هذا هو اتجاه متعدد السنوات لا يمكن أن ينتهي إلا بشكل سيء. تدهورت جودة الائتمان خلال فترة ازدهار الإسكان ، ولم يتم إعداد النظام للتعامل مع تداعيات تمرير القروض المعدومة من جهة إلى أخرى. نتج عن الكوارث.
لدينا الآن اتجاهان جديدان سيقودان أميركا إلى الطريق نحو المزيد من المشاكل الناجمة عن الائتمان. تجبر الأنظمة المصرفية المتجاوزة البنوك على إيجاد مصادر إيرادات جديدة ، لذا فهي تتجه إلى المقترضين ذوي الملاءة العالية. هذا الدين يفعل لتفجير في مرحلة ما.
لقد غادر عدد قياسي من الناس قوة العمل ، مما يعني أنهم لا يكسبون المال. لذا ، في كثير من الحالات ، يقترضونها لتغطية نفقاتهم ، مما يزيد من الضغط على سوق الائتمان المقترض.
صورة ائتمان محفوفة بالمخاطر عبر Shutterstock
