كيف يحسب مصدري بطاقات الائتمان الحد الأدنى للمدفوعات

عندما تميل إلى تحمل رصيد كبير ومتقلب لبطاقة الائتمان ، فإن معرفة الحد الأدنى من الدفعة تبدو وكأنها لعبة تخمين لا يمكنك الفوز بها: "كم سيكون هذا الشهر؟"

بشكل عام ، تعتمد الطريقة التي يحسب بها بطاقتك مصدر الحد الأدنى للدفع على المبلغ المستحق عليك. عادةً ما يكون الحد الأدنى للدفع عبارة عن مبلغ صغير محسوب من رصيدك أو قيمة ثابتة بالدولار - أيهما أكبر. شئ متعارف عليه:

• إذا كنت مدينًا بالكثير (عادةً ما يزيد عن 1000 دولار): سيتم حساب الحد الأدنى الخاص بك بناءً على رصيدك. يقول بروس ماكليري ، نائب رئيس الاتصالات في المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية: "عادة ما يكون حوالي 2٪ من الرصيد." الصيغة الدقيقة تختلف حسب البطاقة. المزيد عن ذلك لاحقا.
• إذا كنت مدينًا ببعض (عادةً ما بين 25 دولار و 1000 دولار): من المحتمل أن يكون الحد الأدنى هو مبلغ ثابت بالدولار ، غالبًا ما يكون 25 دولارًا ، لكنه قد يختلف حسب البطاقة. تحتوي كل بطاقة على سعر ثابت للدفعة الدنيا. إذا كان الحساب المستخدم لتحديد الحد الأدنى الخاص بك أقل من سعر الحد الأدنى ، فأنت تدفع المبلغ الثابت.
• إذا كنت مدينًا بالقليل جدًا (عادة ، أقل من 25 $): سيكون الحد الأدنى لك هو الرصيد الكامل. على سبيل المثال ، إذا كنت مدينًا بـ 10 دولارات ، وكان سعر الحد الأدنى هو 25 دولارًا ، فمن المحتمل أن يكون الحد الأدنى للدفع هو 10 دولارات.

إذا بدا أن الحد الأدنى من الدفعات غير قابل للتنبؤ ، فقد تدفع على الأرجح النوع الأول من الحد الأدنى للدفع - وهو المبلغ المحسوب. يمكن أن يساعد فهم الحساب وراء هذا الرقم في تسهيل توقع فاتورة الشهر القادم.

كيف يتم حساب الحد الأدنى من المدفوعات

الحد الأدنى للدفع هو بالضبط ما يبدو: إنه الحد الأدنى الذي يلزمك بموجبه التعاقد لدفع كل دورة فاتورة. إذا لم تدفع ما لا يقل عن الحد الأدنى في تاريخ الاستحقاق ، فستضرب رسومًا متأخرة أو غرامة متأخرة ، أو نسبة مئوية سنوية. بعد مرور 30 ​​يومًا دون دفع الحد الأدنى على الأقل ، يمكن الإبلاغ عن حسابك المتأخر ، كما يمكن أن تحصل نقاط الائتمان الخاصة بك على نتيجة.

هل كنت تعلم؟

في السبعينيات ، كانت المدفوعات الدنيا التي تساوي 5٪ من الرصيد القائم هي القاعدة. ومنذ ذلك الحين ، خفضت الجهات المصدرة المدفوعات - ويرجع ذلك جزئيا إلى أن الحد الأدنى من المدفوعات أدى إلى إنشاء حسابات أكثر ربحية.

تقول نيسا فِدِس ، نائبة الرئيس الأولى لحماية المستهلك والمدفوعات: "إن الحد الأدنى مفيد حقًا إذا كان الناس أقل من دخلهم في شهر معين - على سبيل المثال ، عندما يكونون بين الوظائف أو لديهم تكاليف كبيرة في الآونة الأخيرة". في مجموعة الصناعة American Bankers Association. "لكنه ليس شيئًا يجب أن يكون روتينيًا".

جزئيًا ، ذلك لأن الحد الأدنى عادة ما يكون منخفضًا إلى الحد الذي يتجاوز بالكاد رسوم الفائدة التي تتراكم كل شهر على رصيدك. عندما تدفع الحد الأدنى ، قد يستغرق الأمر سنوات - في بعض الحالات ، عقودًا - لتسديد رصيدك الكامل. إن دفع الحد الأدنى فقط يمكن أن يرسل أيضًا أعلامًا حمراء إلى مقرضين آخرين ، مما يوحي بأنك تكافح من أجل سداد الديون ، كما يضيف فديس.

إذا افترضنا أنك مدين بما يكفي لتجاوز الحد الأدنى المحسَّن لسعر الإصدار الثابت لمصدرك ، فمن المحتمل أن يتم حساب الحد الأدنى للدفع بإحدى طريقتين:

نسبة مسطحة

في بعض البطاقات ، يستخدم المُصدرون نسبة مئوية ثابتة - عادة 2٪ - من رصيد كشف الحساب الخاص بك لتحديد الحد الأدنى. إذا كان رصيدك (بما في ذلك الفائدة والرسوم) يبلغ 10000 دولار ، على سبيل المثال ، فإنك ستدين بمبلغ 200 دولار على الأقل باستخدام هذا الحساب:

	$10,000		- توازن بيان
س	0.02		- 2 ٪ كحد أدنى للدفع
=	$200		- دفع الحد الأدنى المقرر

تستخدم هذه الطريقة في الغالب من قبل الاتحادات الائتمانية والمصارف عالية المخاطر ، وفقًا لدراسة أجراها عام 2015 مكتب حماية المستهلك المالي.

نسبة + رسوم + الفائدة

تفرض بعض البطاقات نسبة مئوية ثابتة أقل من رصيد كشف الحساب الخاص بك ، باستثناء الرسوم والفائدة - على سبيل المثال ، 1٪ - ثم قم بتوضيح جميع رسوم الفائدة والرسوم المتراكمة في تلك الدورة. لنفرض أن رصيدك (قبل الفائدة والرسوم) هو 10000 دولار وأنك حصلت على 160 دولارًا للفائدة و 38 دولارًا أمريكيًا متأخرًا. إذا قام المُصدر بحساب الحد الأدنى من الرصيد بنسبة 1٪ من الرصيد بالإضافة إلى الفائدة والرسوم ، فسيكون الحد الأدنى للدفع هو 298 دولارًا:

	$10,000		- الرصيد قبل الفائدة والرسوم
س	0.01		- 1 ٪ من الرصيد
=	$100
+	$160		- الفوائد المستحقة
+	$38		- الرسوم المتأخرة
=	$298		دفع الحد الأدنى المقرر

يتم استخدام هذه الطريقة بشكل شائع من قِبل جهات إصدار كبيرة ، وفقًا لنتائج CFPB.

عوامل أخرى تؤثر على الحد الأدنى

عند تقدير الحد الأدنى الشهر التالي ، ضع العوامل التالية في اعتبارك:

المدفوعات المتأخرة أو أرصدة الحد الأقصى يمكن أن يغير الرياضيات. باستخدام أي من الطريقتين ، قد يضيف المصدر أي مبلغ من رصيدك المستحق بالفعل أو يتجاوز حد البطاقة إلى الحد الأدنى للدفع.

غالبًا لا تبدأ دورات الفوترة في بداية الشهر. اعرف متى تبدأ دورة الفوترة وتنتهي قبل التقديرات.

غالبًا لا تبدأ دورات الفوترة في بداية الشهر. تأكد من معرفتك عندما تنتهي دورة الفوترة وتبدأ قبل التقديرات. سيختلف رصيد كشف الحساب الخاص بك اعتمادًا على ما إذا كان يبدأ من اليوم الحادي عشر من كل شهر مقابل 13. إذا كنت غير متأكد ، فاتصل بمصدرك.

لماذا لا يقل الحد الأدنى؟ توجه التوجيه الفيدرالي المصدرين لتجنب "الاستهلاك السلبي". وهذا يعني أن الحد الأدنى للدفع لا ينبغي أن يكون أقل من المعدل الذي يتم استحقاقه الفائدة.

بموجب هذه الإرشادات ، على سبيل المثال ، لا تقدم الجهات المصدرة عادةً بطاقة مع حد أدنى قدره 2٪ و APR 30٪ (2.5٪ لكل شهر). وذلك لأنك إذا دفعت الحد الأدنى منه ، فستكون دفعتك أقل من رسوم الفائدة. سيستمر رصيدك في النمو حتى إذا لم تكن قد أجريت عمليات شراء جديدة. مع الحد الأدنى اليوم ، على النقيض من ذلك ، ستنخفض أرصدةك بشكل عام في كل شهر - على الرغم من كونها طفيفة - على افتراض أنك لا تجري عمليات شراء جديدة.

أين يمكنك العثور على الحد الأدنى لبطاقتك

ستجد معلومات حول كيفية قيام جهة الإصدار الخاصة بك بحساب الحد الأدنى من المدفوعات في اتفاقية حامل البطاقة الخاصة بك ، والتي تتوفر:

• في الكتيب الذي تلقيته في البريد عندما حصلت على البطاقة
• عبر الإنترنت ، عند تسجيل الدخول إلى حسابك وعرض تفاصيل بطاقتك

إذا لم تتمكن من العثور على المعلومات التي تحتاجها ، فاتصل برقم خدمة العملاء الموجود على ظهر بطاقة الائتمان الخاصة بك ، ويمكن للممثل أن يملأك بالتفاصيل.

يمكنك معرفة المزيد حول الحد الأدنى للمدفوعات عن طريق قراءة كشف حساب بطاقتك الائتمانية. بموجب القانون ، يُطلب من مُصدرك تضمين "تحذير الحد الأدنى للدفع" ، والذي يكشف عن المدة التي سيستغرقها سداد دينك الحالي إذا كنت تدفع الحد الأدنى فقط كل شهر. استعراض ذلك التحذير قد يحفزك على سداد ديونك بشكل أسرع.

من الأفضل أن تدفع أكثر من الحد الأدنى

دفع الحد الأدنى فقط يمكن أن يشعر مثل توفير المال لأنه يعني ضربة أصغر بكثير لحساب التحقق الخاص بك من دفع الرصيد الكامل. ولكن في الواقع ، كلما قل المبلغ الذي تدفعه الآن ، فستدفع أكثر في وقت لاحق.

لذا ، إذا كنت منخفضًا في السيولة ، فكم المبلغ الذي يجب أن تضعه في رصيدك؟

"بصراحة ، يجب عليك أن تدفع قدر ما تستطيع أن تدفعه من دون المساس بالتزاماتك المالية الأخرى" ، يقول McClary من NFCC. حاول أن تدفع ضعف الحد الأدنى للدفع ، إذا كنت تستطيع ذلك. يقترح أنه إذا لم يكن ذلك مستحقًا ، فكر في دفع 10 دولارات أو 20 دولارًا أكثر من الحد الأدنى.

يمكنك أيضًا جعل التزاماتك الشهرية أكثر سهولة عن طريق مطالبة جهة الإصدار الخاصة بك بسعر فائدة منخفض أو نقل ديونك ذات الفائدة المرتفعة إلى بطاقة مع معدل فائدة أولي مقداره 0٪ على عمليات تحويل الرصيد. مع بعض تخفيف سعر الفائدة ، لن ينمو رصيدك بالسرعة. هذا يمكن أن يجعل من السهل سداد الديون الخاصة بك بشكل أسرع.

ماذا بعد؟

• تريد اتخاذ إجراء؟

  تجد بطاقة ائتمانية منخفضة الفائدة

• تريد الغوص أعمق؟

  تعلم كيف يتم احتساب الفائدة على بطاقة الائتمان

• تريد استكشاف ذات الصلة؟

  تفهم لماذا معدلات الفائدة على بطاقات الائتمان أعلى من غيرها