المساهمة في خطة تقاعد العمل الخاص بك: الوقت على جانبك

بقلم لورا تانر ، دكتوراه ، CFP

معرفة المزيد عن لورا على موقعنا اسأل مستشار

كم يجب عليك المساهمة في خطة 401 (ك) الخاصة بك؟ هل أنت غاضب من اختيارات الاستثمار لخطة التقاعد الخاصة بك؟ هذه الأسئلة يمكن أن تكون مدمرة. على حد تعبير الفيلسوف الفرنسي فولتير ، "إن الكمال هو عدو الخير". ("Le mieux est l’ennemi du bien"). وكلما سارعت في البدء في المساهمة ، كلما ازدادت أموالك. من المهم فقط الحصول عليها.

تراجع المعاشات

كان هناك وقت كنت تعمل فيه لمدة ثلاثين سنة لنفس الشركة ، ثم حصلت على معاش تقاعدي عند التقاعد مع دخل مضمون مدى الحياة. تم تأسيس أول خطة معاشات القطاع الخاص (أي غير الحكومية) في عام 1875 من قبل شركة أمريكان اكسبريس ، والتي كانت متخصصة في شحن البضائع في ذلك الوقت. في هذه الأيام ، يتم تسجيل 14٪ فقط من الموظفين في شركات القطاع الخاص في خطط المعاشات (المعروفة أيضًا باسم خطط الاستحقاقات المحددة). إن جمال هذه الخطط ، من وجهة نظر الموظف ، هو وجود دخل تقاعدي مضمون على أساس طول مدة عمله ومرتبه. الشركة تتحمل مخاطر الاستثمار. وبالإضافة إلى ذلك ، يعمل مديرو خطة المعاشات التقاعدية مع خبراء اكتواريين لطول عمر الموظفين ، بحيث تتمكن الشركة من توقع إجمالي المدفوعات لكل موظف وتخصيص أموال لخطة المعاشات التقاعدية. هناك عدد من الأسباب التي تقضي بإلغاء المعاشات التقاعدية في الشركات ، بما في ذلك التقلبات في سوق الأوراق المالية ، وزيادة طول عمر الموظفين ، وبالطبع ، دفع الشركات لتحقيق الربحية.

صعود 401 (ك) خطط

في عام 1978 ، تم سن قانون يمكّن الموظفين من المساهمة بدولارات ما قبل الضرائب إلى خطة 401 (k) ، مع إمكانية مطابقة صاحب العمل (المعروف باسم خطة المساهمة المحددة (DC)). ما يعنيه هذا هو أنك تتولى الدور الذي سبق أن قام به مديرو خطة المعاشات التقاعدية. يجب أن تقرر مقدار المساهمة وكيفية استثمار هذه الأموال (ضمن الاختيارات التي تقدمها خطة شركتك).

أساسيات 401 (ك) خطط

• يمكنك المساهمة بدفعات ما قبل الضريبة إلى خطة 401 (ك) ، مما يقلل من دخلك الخاضع للضريبة.
• الأموال ، التي ساهمت قبل الضرائب ، في خطة 401 (ك) سوف تتراكم على الضرائب (سوف تحصل الحكومة على ضرائب في النهاية).
• بالنسبة لعام 2014 ، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 17500 دولار أمريكي إلى خطة 401 (k).
• بالنسبة لعام 2014 ، إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر ، فيمكنك المساهمة بمبلغ إضافي قدره 5500 دولار في السنة.
• ستطابق العديد من الشركات مساهمتك إلى مستوى معين ، كجزء من حزمة مزاياها.
• هناك عقوبة 10 ٪ لسحب الأموال قبل سن 59 1/2 ، مع بعض الاستثناءات.
• يجب أن تبدأ في أخذ التوزيعات حول سن 70 1/2 ودفع ضريبة الدخل على الحد الأدنى من التوزيع السنوي المطلوب (RMD) ، مع بعض الاستثناءات.
• هناك عقوبة 50 ٪ إذا فشلت في أخذ الحد الأدنى من التوزيع السنوي المطلوب.

تنصل: كما هو الحال مع جميع الأمور المتعلقة بالضرائب ، يرجى استشارة أحد المحاسبين أو المخطط المالي للأسئلة الخاصة بموقفك.

سونر تبدأ ، والمزيد من المال سيكون لديك

باستخدام آلة حاسبة على الإنترنت ، دعنا نقارن بين موظفين اثنين وماذا يفعلون مع خطط 401 (k) الخاصة بهم. تبدأ جين وظيفة جديدة في سن الثلاثين وتبلغ 100000 دولار سنويًا (مع 3٪ زيادة سنوية). تنتخب لمساهمة 10 ٪ ، وليس هناك مباراة صاحب العمل. إذا استمرت في المساهمة في خطة تقاعدها حتى سن 65 عاما ، فستحصل على حوالي 2 مليون دولار (وهذا يفترض 7٪ عائد سنوي على الاستثمارات).

يعمل جون بنفس الشركة التي تعمل بها جين بنفس الراتب والزيادات السنوية. إنه لا يفكر بالتقاعد حتى يبلغ 45 سنة. إذا بدأ بتأجيل 10٪ من راتبه في 45 ، ويستمر حتى سن 65 سنة ، فسيحصل على 1.2 مليون دولار.

الحد الأدنى: ساهمت جين وجون بمبالغ مماثلة من المال لكل من خططهم الـ 401 (k) على مدار مسيرتهم المهنية ، لكن جين ستحصل على ما يقرب من ضعف ما أنقذت لأنها بدأت في وقت سابق.

كيف يجب أن تستثمر الأموال؟

أنت مقيدة بالخيارات الاستثمارية لخطة 401 (ك) الخاصة بك. ستحتاج إلى التنويع عبر فئات الأصول باستخدام أموال منخفضة التكلفة. إن الخيار الأبسط لأولئك الذين لا يهتمون بالاستثمار هم الصناديق المستهدفة للتاريخ (المعروفة أيضًا باسم أموال دورة الحياة).