عندما تنظر في الأقراص المدمجة للجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك

هل تتطلع إلى الاستثمار للتقاعد ، لكنك تكره فكرة فقدان المال في الأسهم وترغب فقط في الحصول على عائد آمن على الموجودات في حساب التقاعد الخاص بك (IRA)؟ أو هل أنت قريب من التقاعد وتحتاج إلى تحويل ما حفظته إلى شيء أقل خطورة ولكنه لا يزال ينتج دخلاً؟

إذا أجبت بنعم على أي من الأمرين ، فإن الاستثمار في شهادات الإيداع العادية أو الجامبو (الأقراص المدمجة أو أقراص Jumbo CD) قد يكون خطوة جيدة.

ما هو قرص مضغوط؟

القرص المدمج هو أداة ادخار تقدمها البنوك التي تقدم معدل فائدة أعلى من حساب التوفير العادي. عادةً ما يتطلب الاستثمار في قرص مضغوط ترك المدير دون تغيير حتى تنتهي فترة زمنية محددة ، أو يواجه عقوبة. يتم التأمين بالكامل على مبلغ يصل إلى 100000 دولار أمريكي لكل قرص مضغوط قياسي ومن 100.000 إلى 250.000 دولار أمريكي لقرص المضغوط Jumbo ، لذا فهو آمن تمامًا كحساب منتظم. تقدم الاتحادات الائتمانية أدوات مماثلة ، تسمى شهادات الأسهم ، لأعضائها.

نقطة الأقراص المضغوطة هي توفير المال وكسب سعر فائدة أعلى مما كنت تفعل مع حساب التوفير أو التحقق. مع الأقراص المدمجة العادية ، ستحصل على سعر فائدة ثابت ، مما يمنحك تيارًا متوقعًا من الدخل الخالي من المخاطرة. هناك أيضًا أقراص مضغوطة ذات معدل متغير تدفع فائدة بسعر يتغير بناءً على مؤشر أو مؤشر سوق آخر ، مما يجعل الدخل أقل قابلية للتنبؤ به ، مع توفير طريقة للاستفادة إذا ارتفعت المعدلات.

جميع الأقراص المضغوطة لديها تواريخ استحقاق ، في الوقت الذي تسترد فيه الأموال المستثمرة ، بالإضافة إلى الفائدة. يمكن أن تتراوح شروط CD من شهر إلى 10 سنوات. بشكل عام ، كلما طالت مدة مؤتمر نزع السلاح ، كلما ارتفع سعر الفائدة الذي يدفعه. يمكنك الدفع في قرص مضغوط في وقت مبكر ، ولكنك ستواجه على الأرجح عقوبة تقلل من إيرادات الفوائد أو تلغيها.

مثل سندات الخزانة الأمريكية ، تعتبر الأقراص المدمجة وأقراص Jumbo CDs منخفضة المخاطر ، حيث أنها مؤمنة من قبل شركة التأمين الفيدرالية (FDIC). يتم الاحتفاظ بنسخة احتياطية من شهادات المشاركة لنفس المستويات من قِبل إدارة الاتحاد الائتماني الوطني ، وهي وكالة أمريكية مثل FDIC. في أوائل شهر يونيو ، تراوحت الأسعار المدفوعة على الأقراص المدمجة إلى 2.3٪ للمبالغ الأكبر المستثمرة على مدار خمس سنوات.

كم من المال يمكن أن تكسب في قرص مضغوط؟

لنفترض أنك قررت التخلص من مبلغ 5000 دولار أمريكي في قرص مضغوط لمدة سنة واحدة دفع فائدة 1.1 ٪. من شأن ذلك أن يمنحك دخلًا بقيمة 55 دولارًا عندما تنضج الشهادة. لا يبدو الأمر مثيراً للغاية ، لكنه لا يزال أكثر من أن تكسب أموالك في سوق المال أو حساب التوفير في بيئة اليوم منخفضة السعر.

هل الأسطوانات المدمجة منطقية في الجيش الجمهوري الايرلندي؟

قد تواجه ضرائب على الفائدة التي تكسبها من قرص مضغوط ، إلا إذا كانت الأموال التي استثمرتها تأتي من حساب تقاعد مملوك من الضرائب مثل Roth IRA. إذا كانت الأصول في حساب IRA تقليدي ، سيتم تأجيل أي ضرائب حتى تبدأ في سحب الأموال.

يسمح لك Roth IRA بتجنب الضرائب على أي أرباح أو مكاسب رأسمالية على الأصول الموجودة في الحساب ، ويمكنك سحب الأموال بدون ضريبة عند التقاعد.

وتتمثل المقايضة في أن Roth IRA مبني من الدخل الخاضع للضريبة ، على عكس خطة التقاعد الـ 401 (k) أو الحساب التقليدي IRA ، الذي تساهم فيه بدخل قبل الضريبة. بما أن المدخرات لا تخضع للضريبة في الوقت الذي تذهب فيه إلى حساب IRA التقليدي أو 401 (ك) ، فإن الأموال المسحوبة من الأموال عند التقاعد تخضع عمومًا للضريبة.

يعتمد ما إذا كانت الأقراص المضغوطة منطقية بالنسبة للـ IRA الخاص بك على عدد قليل من الأشياء: عمرك ورغبتك في تحمل المخاطر وأهدافك الاستثمارية.

كلما كنت أصغر سنا ، كلما كان من الأفضل لك أن تستثمر في الصناديق التي تحمل الأسهم والسندات أو حتى الأوراق المالية الفردية ، حيث سيكون لديك المزيد من الوقت لاسترداد أي خسائر ورقية. على سبيل المثال ، إذا كنت تملك أسهماً في صندوق على غرار مؤشر ستاندرد أند بورز 500 في مارس 2006 ، بحلول مارس 2009 ، فقد خسرت أكثر من نصف استثمارك ، على الورق. بالنسبة لأولئك الذين كانوا محتجزين ، تم مسح تلك الخسارة بحلول مارس 2011 - مثلما حدث تقريباً في الأزمة المالية العالمية. ولكن إذا كنت 63 سنة في مارس 2006 وكنت تعتمد على صرف هذا الاستثمار في عام 2009 ، فقد لا تستطيع تحمل مخاطر خسارة تلك الأموال في حالة هبوط في السوق مثل تلك التي حدثت وقد لا يكون لديك الوقت لانتظار الارتداد.

بالنسبة لأولئك الذين لديهم الوقت وتحمل المخاطر ، فقد كانت الأسهم تقليديًا المكان المناسب لوضع أموالك للحصول على أفضل العوائد.

على المدى الطويل ، تفوقت الأسهم على معظم الاستثمارات ، بما في ذلك سندات الخزانة والسندات عالية الجودة: فقد عادت مؤشر ستاندرد آند بورز 500 ، وهو مؤشر عريض للأسهم الأمريكية ، بمعدل 11.5٪ سنويًا من عام 1928 حتى العام الماضي ، وفقًا لدراسة أجرتها شركة نيو جامعة يورك.

ومع ذلك ، بالنسبة لأولئك الذين يقتربون من تقاعدهم وتحتاج إلى تأمين الدخل لسنوات في المستقبل ، أو لأولئك الذين لا يريدون المخاطرة بخسارة المال ولكن لا نتوقع أن نحتاجه قريبا ، يمكن أن تكون الأقراص المدمجة حلا جيدا لاستثمار الجيش الجمهوري الايرلندي. الأصول.

صورة علب التوفير من Shutterstock