ما هو التأمين على الحياة كلها؟

كما يوحي اسمها ، التأمين على الحياة بكامله يوفر تغطية لحياتك بأكملها. تدفع هذه السياسة فائدة الوفاة إلى المستفيد الخاص بك بغض النظر عن موعد الوفاة ، سواء كان ذلك غدًا أو خلال 50 عامًا.

الحياة الكاملة هي النوع الأكثر شيوعًا للتأمين على الحياة الدائمة ، ولكنها ليست الوحيدة. يمكنك أيضا اختيار الحياة الشاملة أو الحياة المتغيرة ، فضلا عن أنواع أخرى من التأمين على الحياة ضمن تلك الفئات ، بما في ذلك الحياة العالمية المفهرسة الأكثر شعبية.

قبل الخوض في أنواع وخصائص التأمين على الحياة الدائمة ، على الرغم من ذلك ، تحديد ما إذا كان من المناسب لحالتك. معظم الناس الذين يحتاجون إلى تأمين على الحياة يتم خدمتهم بأفضل شكل من خلال سياسة مصطلح.

" أكثر من: تعريف التأمين على الحياة

بيرم مقابل مصطلح التأمين على الحياة

على عكس الحياة الدائمة ، والتأمين على الحياة مصطلح مؤقت. تغطي سياستك فترة معينة من الوقت ، مثل 5 أو 10 أو 20 أو 30 عامًا. فإنه يدفع فائدة الموت إذا كنت تموت في غضون هذا المصطلح. إذا كنت لا تزال على قيد الحياة في نهاية المدة ، فلن تدفع شيئًا.

أسعار التأمين على الحياة على المدى هي أرخص بكثير من التأمين على الحياة الدائمة بسبب عدم ضمان استحقاق الوفاة والسياسات لا تبني قيمة نقدية.

التأمين على الحياة كلها وأنواع أخرى من التأمين على الحياة الدائمة ميزة عنصر الاستثمار. جزء من قسط التأمين الخاص بك يذهب في وعاء من المال - القيمة النقدية - التي تنمو ببطء. بمجرد تراكم القيمة النقدية ، يمكنك الاقتراض منها أو تسليم السياسة النقدية.

يقول مارفن فيلدمان ، الرئيس والمدير التنفيذي لمجموعة Life Happens ، وهي مجموعة من شركات التأمين: "إنها وسادة نقدية طارئة".

اقترض بعض عملاء Feldman من حساباتهم النقدية لدفع فواتيرهم الطبية أو دفع رسوم التعليم الجامعي لأطفالهم. ثم سددوا القروض لأنهم كانوا قادرين.

من يحتاج التأمين على الحياة الكاملة؟

على الرغم من أن عمر المصطلح كاف بالنسبة لمعظم مشتري التأمين على الحياة ، إلا أن التأمين على الحياة الدائمة يلبي الاحتياجات المهمة للآخرين الذين يحتاجون إلى التأمين على الحياة.

يقول أندي تيلب ، رئيس التخطيط المالي في وادي تريليوم بالقرب من مدينة بورتلاند بولاية أوريغون: "إن السياسات الدائمة تتلاءم بشكل أفضل مع أدوات التخطيط العقاري للأثرياء الذين يواجهون حالات الضرائب العقارية أو النوايا الخيرية المتطورة".

لا تسري الضرائب العقارية الفدرالية إلا على العقارات التي تزيد قيمتها عن 5.43 مليون دولار لكل شخص و 10.86 مليون دولار لكل زوجين في عام 2015. تتغير العتبات كل عام ، تبعاً لمعدل التضخم. معظم العقارات صغيرة جدا بحيث لا تتأثر بالضرائب الفيدرالية.

ولكن إذا كنت من بين الأمريكيين الذين لديهم مثل هذه العقارات الضخمة ، فإن بوليصة التأمين على الحياة الدائمة يمكن أن تساعد ورثتك في دفع الضرائب العقارية. وإلا فقد يضطرون إلى بيع جزء من التركة - مثل قطعة ملكية ثمينة موجودة في العائلة لأجيال ، أو جزء من عمل تجاري - لدفع العم سام. أو قد يعني بيع منزل في سوق متعثرة من أجل الوفاء بالموعد النهائي الضريبي ، بدلاً من الانتظار حتى تتحسن ظروف السوق.

قد يكون التأمين على الحياة الدائم فكرة جيدة أيضًا إذا احتجت إلى ترك مبلغ كبير من المال لإعالة مدى الحياة - على سبيل المثال ، التأمين على الحياة لأولياء أمور الأطفال ذوي الاحتياجات الخاصة.

وأخيراً ، يختار بعض الأشخاص تأمينًا دائمًا على الحياة حتى يمكنهم ترك إرث ، إما لأفراد العائلة أو لمؤسسة خيرية.

اختياراتك للتأمين على الحياة الدائمة

فيما يلي الأنواع الرئيسية للحياة الدائمة وكيفية عملها:

• التأمين على الحياة كلها: التأمين على الحياة كلها هو النوع الأكثر مباشرة من الحياة الدائمة. كل شيء مضمون. يبقى قسط التأمين الخاص بك هو نفسه طالما كنت تعيش ، ومزايا الوفاة مضمونة ، وينمو حساب القيمة النقدية الخاص بك بمعدل مضمون. وكنتيجة للضمانات ، عادة ما تكون الحياة الكاملة أكثر تكلفة من الأنواع الأخرى من التأمين على الحياة الدائمة.
• التأمين على الحياة العامة: المرونة هي نقطة بيع رئيسية للحياة العالمية. يمكنك تغيير دفع أقساطك ، وطالما أنك تستوفي الحد الأدنى من المبلغ ، تظل فائدة الوفاة كما هي. يمكنك اختيار دفع المزيد في أقساط التأمين إذا كنت ترغب في بناء حساب القيمة النقدية ، أو يمكنك دفع أقل إذا كنت تفضل الحفاظ على حماية التأمين فقط. من المرجح أن تكون السياسة العالمية أقل تكلفة من سياسة الحياة الكاملة ، لكنك لا تحصل على اليقين الذي تحصل عليه من الحياة الكاملة ، كما يقول فيلدمان.
• التأمين الشامل على التأمين العالمي: هذا النوع من السياسة يتيح لك ربط مكاسب الفائدة في حساب القيمة النقدية الخاصة بك إلى مؤشر سوق الأسهم ، مثل مؤشر ستاندرد آند بورز 500. إذا ارتفع المؤشر ، فإن القيمة النقدية ترتفع ، على الرغم من وجود سقف. قد يضمن المستثمرين أيضًا بعض النمو - أو على الأقل أنهم لن يخسروا المال - إذا هبط السوق. تزداد شعبية الحياة العالمية المفهرسة ، لكنها منتج معقد وليس للجميع.
• تأمين على الحياة المتغيرة: تسمح لك سياسات الحياة المتغيرة بتحديد كيفية استثمار جزء من قيمة النقد. تقوم بتخصيص الأموال للحسابات الفرعية ، والتي تشمل الأسهم والسندات. قد تكون الحياة المتغيرة خيارًا جذابًا إذا كنت ترغب في زيادة القيمة النقدية ولديك الوقت والخبرة في اختيار وتتبع الاستثمارات ، يقول Feldman.

عينات معدل: التأمين على الحياة العامة والتأمين على الحياة بكاملها

نظرنا في معدلات عينة من أجل الحياة العامة وسياسات الحياة الكاملة. كما ترون ، فإن الضمانات ضمن التأمين على الحياة كلها تزيد من التكلفة.

عيِّن أقساطًا سنوية لصحفي غير صحي عمره 30 عامًا
المنتج	رجالي	نساء
500000 دولار سياسة الحياة الشاملة ، وأقساط المستوى لعمر 120+	$2,031	$1,711
500،000 دولار للتأمين على الحياة كلها	$4,978	$4,385

المصدر: بحث Investmentmatome ، حزيران 2015

تحدث إلى مستشار مالي إذا كنت تعتقد أنك بحاجة إلى بوليصة تأمين دائم على الحياة. هذه منتجات معقدة ، لذا من المفيد الحصول على النصيحة. تأكد من فهم الرسم التوضيحي للسياسة المقدم من الوكيل ؛ تشرح هذه الوثيقة كيفية عمل سياستك وكيف يمكن أن يؤدي حساب القيمة النقدية. احصل على رأي ثانٍ إذا لم تكن متأكدًا.

باربرا مرقند هي كاتبة في Investmentmatome ، موقع تمويل شخصي. البريد الإلكتروني: [email protected] . تغريد: barbaramarquand .