في المرة القادمة ، اختر بطاقة الائتمان المناسبة

إذا جاءت جميع بطاقات الائتمان مع "دعنا نتظاهر بأن ذلك لم يحدث مطلقًا" ، فربما يكون من الأسهل اختيار أحدهم والشعور بالرضا عن القرار. لكن الأمر ليس بهذه البساطة. حتى بطاقات الائتمان الملغاة التي تم سدادها كما تم الاتفاق عليها ، يمكن أن تبقى في تقرير الائتمان لمدة تصل إلى 10 سنوات. لا يمكنك فقط محاولة استخدام البلاستيك الجديد ومعرفة ما إذا كان ذلك مناسبًا.

قد يكون هذا أحد الأسباب التي تجعل الكثير منا يشعر بعدم الثقة. عند مواجهة قرارات مالية كبرى ، مثل اختيار بطاقة ائتمان ، أفاد 40٪ من المستجيبين في استطلاع عام 2015 من قبل المؤسسة الوطنية للإرشاد الائتماني ، برعاية Investmentmatome ، بأنهم "واثقون إلى حد ما". ذكر ثمانية بالمائة منهم أنهم "غير واثقين تمامًا" أو "غير واثق على الإطلاق".

كيف تعرف أنك تختار حارسًا؟ ابدأ بسؤال نفسك ثلاثة أسئلة.

1. ما الذي أنفقه على المال ، وهل من المحتمل أن يتغير؟

تحصل بطاقات الائتمان المختلفة على مكافآت على مشتريات مختلفة. إذا كنت تطبخ في المنزل بشكل متكرر ونادراً ما تخرج لتناول الطعام ، على سبيل المثال ، قد ترغب في الحصول على بطاقة مع مكافآت على محلات البقالة بدلاً من المطاعم. لا تتخذ قرارًا يستند فقط إلى مكافأة التسجيل.

فكر في المستقبل أيضًا. إذا كنت تتوقع الحصول على وظيفة جديدة ، أو الانتقال ، أو الزواج ، أو إنجاب الأطفال ، ففكر في اختيار بطاقة ائتمان تناسب احتياجاتك المستقبلية في الإنفاق ، وليس فقط احتياجاتك الحالية. تقرر ما إذا كنت ترغب في الاحتفاظ بها لمدة 10 سنوات ، سنة واحدة أو في مكان ما بينهما.

ربما تكون هناك فرصة جيدة لأنك لن تدفع بالكامل مشترياتك لبضعة أشهر. في هذه الحالة ، قد تكون بطاقة الائتمان ذات الفائدة المنخفضة أكثر منطقية من بطاقة المكافآت ذات معدل فائدة أعلى أعلى. أو ربما تحاول الحصول على وظيفة على مسافة قريبة من منزلك ، لذلك قد يكون الحصول على بطاقة مكافآت الغاز قصير النظر. إذا كنت ترغب في استخدام بطاقتك لفترة أطول من الوقت ، ففكر في الحصول على واحدة تتمتع بأرباح ومرتبات أكثر مرونة يمكن أن تنمو معك.

أكثر >>كيفية اختيار أفضل بطاقة الائتمان بالنسبة لك: 4 خطوات سهلة

2. هل هذه البطاقة الائتمانية معقدة للغاية؟

عند التقدم بطلب للحصول على بطاقات ائتمانية ، يمكنك التخيل حول كسر الشفرة في برامج الولاء الأكثر تعقيدًا في العالم والحصول على نقاط كبيرة. في الممارسة العملية ، على الرغم من ذلك ، هل تريد أن تخصص الكثير من الوقت لبلاستك؟

إذا كنت ترغب في ذلك ، فقد يكون الاشتراك في بطاقة ذات برنامج مكافآت أكثر تعقيدًا فكرة جيدة. ولكن إذا لم يكن الأمر كذلك ، فقد ترغب في البحث عن خيارات أكثر مرونة في الربح والخسارة. في ما يلي بعض الأمور الأساسية التي يجب مراقبتها عند محاولة قياس مدى تعقيد برنامج المكافآت:

• مستويات ولاء: ترتبط بعض البطاقات ببرامج الولاء (على سبيل المثال ، مع شركة طيران أو سلسلة فنادق) بمستويات مختلفة. يمكنك عادة التقدم إلى حالة ولاء أعلى وكسب المزيد من الفوائد عن طريق إنفاق المزيد على بطاقتك. قبل التقدم بطلب للحصول على واحدة من هذه ، تعرف على ما عليك القيام به للتقدم. على سبيل المثال ، قد تضطر إلى إنفاق 30،000 دولار على الإقامة في الفندق في سلسلة معينة قبل التأهل للحصول على حالة النخبة. فكر في ما إذا كان البرنامج سيظل يستحق ذلك إذا لم تصل إلى المستوى التالي.
• خيارات الاسترداد: اكتشف ما إذا كان يمكنك استرداد المكافآت مع شركة واحدة فقط (على سبيل المثال ، شركة الطيران التي اشتركت في البطاقة التجارية) أو العديد من الشركات.
• قبعات الانفاق:يمثل الحصول على 5٪ من منتجات البقالة صفقة تنافسية ، ولكن قد تحقق أرباحًا أقل مما توقعت إذا كان هناك حد سنوي يبلغ 2000 دولار أمريكي لهذه المكافآت. معرفة ما إذا كانت البطاقة تقدم مكافآت غير محدودة.
• المكافآت الدورية:في بعض البطاقات ، يتم تدوير فئات المكافآت كل ثلاثة أشهر. في كثير من الأحيان ، يتعين عليك اختيار الجوائز كل ثلاثة أشهر لاستلامها. إذا كنت تشعر أنه من الصعب مواكبة ذلك ، فقد تحتاج إلى بطاقة ذات فئات لا تتغير.
• شركاء النقل: اكتشف ما إذا كانت البطاقة تسمح لك بتحويل المكافآت إلى برامج الولاء الأخرى بنسبة 1: 1 ، وما إذا كانت رسومًا مقابل ذلك.
• تواريخ وتوافر Blackout:لن تسمح لك بعض الفنادق وشركات الخطوط الجوية باسترداد المكافآت في أيام ذروة السفر. آخرون تحديد جوائز المقاعد أو الغرف. إذا كان لديك جدول زمني مرن للسفر ، فقد لا يهمك ذلك ، ولكن إذا كنت تميل إلى السفر عندما يفعل الجميع ، فقد يكون ذلك بمثابة حاجز.

بمجرد أن تكون لديك فكرة عن مدى صعوبة الحصول على أقصى قدر من المكافآت من خلال برنامج معين ، ستحصل على فكرة أفضل حول ما إذا كان يجب عليك الالتزام بها أو استخدام بطاقة منخفضة الصيانة.

3. كم سأقضيه؟

عند التقدم بطلب للحصول على بطاقة تعد بعلاوة تسجيل بمجرد أن تنفق مبلغًا معينًا (على سبيل المثال ، 5000 دولار في ثلاثة أشهر) ، فكر في ما إذا كان الإنفاق المطلوب سيكون امتدادًا لك. إذا كان الأمر كذلك ، ففكّر في الاشتراك للحصول على بطاقة تسهّل الحصول على مكافأة تسجيل الاشتراك.

بدلاً من ذلك ، يمكنك التقدم بطلب للحصول على البطاقة التي تتطلب الحد الأدنى من متطلبات الإنفاق عندما تتوقع ارتفاع نفقاتك - على سبيل المثال ، إذا كنت تخطط لطرد بضعة آلاف من الدولارات في إجازة. ولكن لا ترتكب خطأ شراء أشياء لا تحتاجها فقط لتلبية الحد الأدنى من متطلبات الإنفاق وكسب مكافأة تسجيل الدخول.

إذا كنت تحصل على بطاقة برسوم سنوية ، فتأكد من أنك ستنفق ما يكفي عليها لجعلها تستحق الاستثمار. لنفترض أنك حصلت على بطاقة برسم سنوي 100 دولار يكسب 5 سنتات غير محدودة مقابل كل دولار ينفقه على محلات البقالة.إذا كنت تنوي مكافأة تسجيل الدخول جانباً ، عليك أن تنفق 2000 دولار على البقالة مع البطاقة قبل أن تنهار.

إذا كان لديك عائلة مكونة من خمسة أشخاص وتطهو في المنزل بشكل متكرر ، فقد يكون ذلك صفقة ممتازة. ولكن إذا كنت تقوم فقط بالتحضير لنفسك ، أو كنت تعمل في الغالب على تناول الطعام في الخارج ، فربما كنت ستوفر الكثير ببطاقة أخرى.

لذلك حصلت على البطاقة الخطأ في المرة الأخيرة. ماذا الآن؟

إذا اخترت نوبة سيئة في المرة الأولى ، قد لا يكون الإلغاء هو الحل الأمثل دائمًا. كما هو موضح ، سيظل الحساب في تقرير الائتمان لمدة تصل إلى 10 سنوات حتى عند إغلاقه في وضع جيد ، مما يقلل من متوسط ​​عمر حساباتك وربما يؤدي إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بك. قد يظل البحث الصعب في تقريرك عن التقدم بطلب للحصول على بطاقة الائتمان على ملفك لمدة تصل إلى عامين أيضًا.

قد لا يكون من الأفضل الاشتراك في بطاقة ائتمان أخرى على الفور ، لنفس الأسباب. خاصة إذا كانت نتيجتك الحدودية ، حتى التغيير الطفيف سيأخذ من "جيد" إلى "متوسط" ويؤثر على فرصك في الحصول على أفضل الصفقات.

إذا كان مصدرك يقدم العديد من بطاقات الائتمان الأخرى ، فقد تتمكن من التداول في بطاقتك الحالية بعملة أخرى دون الإضرار برصيدك. انظر إلى الخيارات الأخرى التي يقدمها البنك وتدعو إلى إمكانية التبديل. في بعض الحالات ، ستقوم جهة الإصدار الخاصة بك بنقل معلومات حسابك القديمة إلى الحساب الجديد ، ولن تؤثر على متوسط ​​العمر للحسابات ؛ قد لا تتطلب حتى سحب الائتمان الثابت. قد يكون هذا النوع من التغيير خيارًا جيدًا إذا كنت تريد خيارات مختلفة للربح أو استرداد القيمة ، ولكنك ترغب في البقاء مع نفس المصرف. اطلب من جهة الإصدار الخاصة بك كيف يمكنها التأثير على رصيدك قبل إجراء عملية النقل.

إذا كانت البطاقة التي تريدها غير مقدمة من جهة إصدارك الحالي ، أو إذا كان البنك الذي تتعامل معه يقدم بدائل محدودة ، فقد يكون الوقت مناسبًا لبدء التشغيل بعد حوالي ستة أشهر إلى سنة. قارن بين بطاقات الائتمان من خلال أداة مقارنة الموقع لدينا وقراءة أهم توصياتنا للعثور على بطاقة مطابقة جيدة. بدلا من تغيير عاداتك لتناسب بطاقة ، قم بتغيير بطاقتك لتناسب عاداتك.

كلير ديفيدسون هي كاتبة موظفين تغطي التمويل الشخصي ل Investmentmatome . اتبعها على تويتر @ ideclaire7 و على في + Google .

صورة عبر iStock.