5 أسباب لقول لا لقروض السيارات 72 و 84 شهرا
GTFB
جدول المحتويات:
- محاكاة درجة الائتمان
- ماذا يحدث إذا…
- النتيجة الجديدة الخاصة بك:
- إحصائيات شراء السيارات المقلقة
- 5 أسباب للتخلي عن اتجاه القروض طويلة الأجل:
- 4 استراتيجيات لتحويل الجداول على قروض طويلة:
- ماذا بعد؟
- قارن مقرضي قرض السيارات
- تقدير دفع سيارتك الشهرية
- قارن خيارات إعادة تمويل قرض السيارات
أنت تضع قلبك على سيارة كوبيه الرياضية الجديدة الساخنة مع عجلات معدنية وفتحة سقف ، لكن الدفعات الشهرية لن تتناسب مع ميزانيتك. يتنهد بائع يتعاطف ، ثم يقول: "لدي فكرة عن كيفية جعل هذا العمل".
محاكاة درجة الائتمان
ماذا يحدث إذا…
أدفع هذا الدين كثيرًا:
النتيجة الجديدة الخاصة بك:
ويوصي بقرض لمدة 72 أو 84 شهراً. تظل الدفعة المقدمة كما هي ولكن الدفع أقل قليلاً. عندما يتحدث ، تبدأ في تصوير سيارة الكوبيه في المرآب الخاص بك وإظهارها لأصدقائك.
لكن انتظر لحظة! إلغاء أحلام اليقظة. إن شروط القرض الطويل هي إعدادك لـ "حلقة مفرغة من الأسهم السلبية" ، كما يقول بواب شراء السيارات أورين وينتروب ، رئيس شركة PowerAuto.com.
" شراء سيارة؟ العثور على قرض السيارة للحصول على ائتمان جيد ، عادلة أو سيئة
إحصائيات شراء السيارات المقلقة
قروض السيارات على مدى 60 شهرا ليست هي أفضل وسيلة لتمويل سيارة. ومع ذلك ، 43.5 ٪ من مشتري السيارات الجديدة في الربع الثالث من عام 2015 أخذ القروض من 61 إلى 72 شهرا ، وفقا ل Experian. بشكل مثير للقلق أكثر ، تظهر بيانات Experian أن 27.5٪ من متسوّقي السيارات يوقعون على قروض لمدة تتراوح بين 73 و 84 شهرًا - أي ما بين ست وسبع سنوات ، وقد ازدادت هذه الفئة بنسبة 17.1٪ عن العام السابق.
يقول وينتروب: "لإغلاق الصفقة ، يتعين على [تجار السيارات] تقديم دفعة مريحة". "بدلاً من تخفيض سعر بيع السيارة ، فإنهم يمدون القرض". ومع ذلك ، يضيف أن معظم التجار لا يكشفون على الأرجح كيف يمكن أن يغير سعر الفائدة ويخلق مشاكل مالية أخرى طويلة الأجل بالنسبة للمشتري.
يتبع تمويل السيارات المستعملة نمطا مماثلا ، مع احتمال حدوث نتائج أسوأ. تكشف Experian أن 41.3٪ من المتسوقين الذين يستخدمون السيارات يستهلكون قروض من 61 إلى 72 شهراً ، في حين أن 16.2٪ يذهبون لفترة أطول ، وتمويلهم بين 73 و 84 شهراً. مرة أخرى ، تنمو هذه الفئة بسرعة - بزيادة 12 ٪ عن العام السابق.
إذا اشتريت سيارة عمرها 3 سنوات ، وأخرجت قرضًا لمدة 84 شهرًا ، فستكون 10 سنوات عندما يتم سداد القرض في النهاية.
إذا اشتريت سيارة عمرها 3 سنوات ، وأخرجت قرضًا لمدة 84 شهرًا ، فستكون 10 سنوات عندما يتم سداد القرض في النهاية. حاول أن تتخيل كيف تشعر بتسديد دفعات القرض على كومة عمرها 10 سنوات.
شروط قرض طويل هي أداة أخرى يجب على الوكيل أن يضعها في سيارة لأنها تركز على الدفع الشهري ، وليس التكلفة الإجمالية. ولكن ، فقط لأنك قد تتأهل للحصول على هذه القروض الطويلة ، لا يعني ذلك أنك يجب أن تأخذها.
5 أسباب للتخلي عن اتجاه القروض طويلة الأجل:
1. أنت "تحت الماء" على الفور. Underwater يعني أنك مدين أكثر للمقرض أكثر من السيارة.
اختيار أقصر مدة القرض المتاحة بحيث يمكنك بناء أسهم في السيارة بسرعة.
يقول جيسي توبراك ، الرئيس التنفيذي لـ CarHub.com: "من المفترض أن يلجأ المستهلكون لأقصر قروض سيارات طولية يمكنهم تحملها". "كلما كان طول القرض أقصر ، زادت سرعة تراكم الأسهم في سيارتك".
فالإنصاف في سيارتك يعني أنك لا تغرق في الدين ويمكن أن تتاجر به أو تبيعه في أي وقت وتضع بعض النقود.
2. يضبط لك لدورة الأسهم السلبية. لنفترض أنك تتاجر في السيارة قبل سداد قرض لمدة 72 شهرًا. حتى بعد إعطائك الفضل في قيمة الصفقة ، لا يزال بإمكانك ، على سبيل المثال ، أن تدين بمبلغ 4000 دولار.
"سوف تجد تاجر وسيلة لدفن أن الأربعة الكبرى في القرض التالي ،" يقول Weintraub. "ومن ثم يمكن أن تدحرج تلك الأموال في القرض التالي بعد ذلك". في كل مرة ، يزداد القرض ويزداد دينك.
3. تقفز أسعار الفائدة على مدى 60 شهرا. ويدفع المستهلكون أسعار فائدة أعلى عندما يمددون فترات القروض على مدى 60 شهرا ، وفقا لمحلل إدموندز جيريمي أسيفيدو.
يدفع المستهلكون أسعار فائدة أعلى عندما يمددون مدة القرض على مدى 60 شهرًا.
ليس هذا فقط ، ولكن بيانات إدموندز من أبريل تظهر أنه عندما يوافق المستهلكون على قرض أطول ، يبدون على ما يبدو اقتراض المزيد من المال ، مشيرًا إلى أنهم يشترون سيارة أكثر تكلفة ، بما في ذلك إضافات مثل الضمانات أو غيرها من المنتجات ، أو ببساطة دفع المزيد مقابل نفس السيارة.
عندما بلغ التمويل من 61 إلى 66 شهراً ، كان متوسط المبلغ الذي تم تمويله هو 615 27 دولارًا ، وكان سعر الفائدة 2.8٪ ، ليصل المبلغ المدفوع شهريًا إلى 462 دولارًا. ولكن عندما يوافق مشتري السيارة على تمديد القرض إلى 67 إلى 72 شهراً ، فإن متوسط المبلغ الذي تم تمويله كان 30،001 دولار ، ومعدل الفائدة أكثر من الضعف إلى 6.4 ٪. وهذا أعطى المشتري دفعة شهرية قدرها 500 دولار.
4. ستقوم بتدبير عمليات الإصلاح ودفعات القرض. من المرجح أن يبلغ طول السيارة التي تبلغ من العمر 6 أو 7 سنوات أكثر من 75 ألف ميل. ستحتاج هذه السيارة القديمة بالتأكيد إلى الإطارات والفرامل والصيانة المكلفة الأخرى - ناهيك عن الإصلاحات غير المتوقعة.
مع فترة قرض طويلة ، قد يتعين عليك دفع تكاليف الإصلاحات ، مع الاستمرار في سداد مدفوعات السيارات.
هل يمكن أن تستوفي مبلغ 500 دولار من سداد القرض الذي ذكره أدموندز ، و دفع ثمن صيانة السيارة؟ إذا اشتريت ضمانًا ممتدًا ، فسيؤدي ذلك إلى دفع الدفعة الشهرية إلى أعلى.
5. انظر إلى كل الاهتمام الإضافي الذي ستدفعه. الفائدة هي المال في البالوعة. إنها ليست معفاة من الضرائب. حتى تأخذ نظرة فاحصة طويلة في ما يكلفك تمديد القرض. وبتوصيل متوسطات Edmunds إلى آلة حاسبة لقروض السيارات ، يدفع الشخص الذي يمول السيارة التي تبلغ قيمتها 27،615 دولارًا بسعر 2.8٪ لمدة 60 شهرًا مبلغًا إجماليًا يبلغ 2،010 دولارًا أمريكيًا.الشخص الذي يتحرك إلى 30،001 دولارًا أمريكيًا وتمويله لمدة 72 شهرًا بمتوسط 6.4٪ يدفع الفائدة ثلاث مرات ، وهو مبلغ ضخم يبلغ 6،207 دولارًا.
إذن ما الذي يجب على مشتري السيارة القيام به؟ هناك طرق للحصول على السيارة التي تريدها وتمويلها بمسؤولية.
4 استراتيجيات لتحويل الجداول على قروض طويلة:
1. التأجير بدلا من الشراء. إذا كنت ترغب حقًا في الحصول على سيارة كوبيه ، ولا تستطيع شراءها ، فيمكنك على الأرجح أن تستأجر مبالغ أقل من المال مقدمًا وأن تسدد دفعات شهرية أقل. هذا خيار سوف يقترحه Weintraub لعملائه ، خاصة أن صفقات التأجير شديدة العدوانية الآن ، كما يقول. إذا كنت تريد السيارة في نهاية عقد الإيجار ، لديك الحق في شرائه بالقيمة السوقية الحالية.
2. استخدام APRs منخفضة لزيادة التدفق النقدي للاستثمار. يقول Toprak في CarHub أن الوقت الوحيد للحصول على قرض طويل هو عندما يمكنك الحصول عليه بمعدل فائدة منخفض للغاية. على سبيل المثال ، تقدم تويوتا قروضاً لمدة 72 شهراً على بعض الطرازات بنسبة 0.9٪. لذا بدلاً من ربط أموالك من خلال تسديد دفعة كبيرة على قرض لمدة 60 شهرًا ، وإجراء دفعات شهرية عالية ، استخدم الأموال التي يمكنك الحصول عليها للاستثمارات ، والتي قد تحقق عوائد أعلى.
إذا كنت في قرض طويل الآن ، فكر في إعادة التمويل في فترة أقصر.
3. إعادة تمويل قرضك السيئ. إذا كانت مشاعرك تتولى القيادة ، ووقعت قرضًا لمدة 72 شهرًا لهذه السيارة الكوبيه الرياضية ، فلن تضيعها جميعها. إذا افترضنا أن رصيدك جيد ، فقد تتمكن من إعادة تمويل قرض السيارة الخاص بك بشروط أفضل دون دفع غرامة أو دفع رسوم مبكرة.
4. جعل دفعة كبيرة إلى الدفع المسبق الاستهلاك. إذا قررت الحصول على قرض طويل ، فيمكنك تجنب التعرض للماء من خلال إجراء دفعة أولى كبيرة. إذا قمت بذلك ، يمكنك الخروج من السيارة دون الحاجة إلى إدراج أسهم سلبية في القرض التالي.
إن اتخاذ القرار الصحيح بشأن قرض السيارة سوف يساعدك أنت وعائلتك على التمتع بحياة خالية من الإجهاد والاستعداد للمستقبل. لمراجعة أساسيات تمويل السيارة ، ألقِ نظرة على "كم ينبغي أن يكون دفع سيارتي"؟
