5 استراتيجيات الضمان الاجتماعي الرئيسية يجب أن يعرفها الجميع
بس٠اÙÙÙ Official CLIP BISMILLAH Edition 2013 ARABE
جدول المحتويات:
بواسطة Joe Alfonso ، CFP® ، ChFC ، EA ، LTC
تعلم المزيد عن جو على موقعنا اسأل مستشار
لم يقل أحد من قبل أنه بإمكانك العيش مثل الملوك على الضمان الاجتماعي. وكان الهدف من البرنامج دائما هو توفير أساس للتقاعد ، ولكن ليس لاستبدال دخل العمل بالكامل. بعد قول ذلك ، من الخطأ تجاهل أهمية الضمان الاجتماعي في تطوير إستراتيجية تقاعد ، مع الأخذ في الاعتبار ميزتين رئيسيتين مزايا الضمان الاجتماعي على معظم المصادر الأخرى لدخل التقاعد: فوائد مضمونة مدى الحياة وتكاليف تكاليف المعيشة السنوية ، أو COLAs.
بالنظر إلى الطبيعة الفريدة لدخل الضمان الاجتماعي ، يجب علينا بذل كل ما في وسعنا لتحقيق أقصى فائدة ممكنة. لكن الضمان الاجتماعي هو نظام معقد للغاية يتكون من قواعد وأنظمة لا تعد ولا تحصى. يمكن أن يكون أمرًا شاقًا التنقل عبر هذه الخريطة بدون خريطة طريق. على الرغم من عدم وجود بديل للعمل مع أحد المستشارين المطلعين على تعقيدات النظام ، فإنني أرغب في تقديم المبادئ الأساسية الخمسة التالية لمساعدة أي شخص على تجنب الأخطاء الكبيرة التي تدير مزايا الضمان الاجتماعي.
1. لا تدعي في سن 62
يمكن للمرء أن يدعي تقاعد الضمان الاجتماعي في سن 62. في بعض الحالات هذا هو الخيار الصحيح ، مثل عندما يكون الشخص غير متزوج لديه العمر المتوقع القصير. في معظم الحالات ، ومع ذلك ، أخذ الفوائد قبل سن التقاعد الكامل (FRA) هو خطأ بالنظر إلى أن ذلك يؤدي إلى تخفيض المنفعة الدائمة. بالنسبة إلى الشخص الذي يكون تقدير FRA هو 66 ، فإن الحصول على استحقاق تقاعد في سن 62 يؤدي إلى تقليل الفائدة بنسبة 25٪. قد لا يبدو هذا النقص كبيرًا في البداية ، ولكن تأثيره يتزايد بمرور الوقت بسبب تأثير تعديلات COLA السنوية. على سبيل المثال ، إذا كان استحقاق التقاعد من FRA في سن 66 هو 1000 دولار في الشهر ، فإن المطالبة في سن 62 تقلل من هذا إلى 750 دولارًا ، أي انخفاض قدره 250 دولارًا. وإذا افترضنا أن معدل النمو السنوي يبلغ 2.8٪ ، فإن هذا الفارق ينمو إلى 472 دولارًا (1415 دولارًا أمريكيًا مقابل 1887 دولارًا) بحلول عام 85 ، ويستمر في النمو لفترة أطول.
2. تأخير الاستفادة حتى سن 70
النقطة المقابلة للحد من الفوائد الناتجة عن التسجيل المبكر هي الرصيد المكتسب لتأخير بدء الاستحقاقات بعد سن التقاعد الكامل. في كل عام تنتظر فيه بعد هذا العمر ، يمكنك الحصول على أرصدة تقاعد متأخرة (DRC) بنسبة 8٪. ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺘﻘﺎﻋﺪﻳﻦ اﻟﺬﻳﻦ ﺗﺒﻠﻎ ﻧﺴﺒﺔ ﺗﻘﻴﻴﻢ اﻻﺳﺘﺮاﺗﻴﺠﻴﺔ 66 ﻋﺎﻣﺎً ، ﻓﺈﻧﻬﻢ ﻳﻨﺘﻈﺮون دﻓﻊ اﻟﻤﺰاﻳﺎ ﺣﺘﻰ ﺳﻦ 70 ﺳﻨﺔ ﻳﺆدي إﻟﻰ زﻳﺎدة ﻓﻲ اﻟﻤﺰاﻳﺎ ﺑﻨﺴﺒﺔ 32. إذا كان استحقاق FRA هو 1000 دولار ، فإن استحقاق 70 عامًا سيكون 1320 دولارًا ، مع استبعاد تعديلات COLA. ويكون التأثير أكثر دراماتيكية إذا قارنا بين استحقاق التأخر في العمر 70 والمنفعة إلى سن مبكرة (62) بالنسبة للمتقاعد مع تقدير عام قدره 66. إن استحقاق سن 70 في جمهورية الكونغو الديمقراطية أكبر بنسبة 76٪ من سن 62 في وقت مبكر! من الواضح أن تأخير تقييم الموارد السابقة في الماضي يؤدي إلى دخل إضافي كبير مدى الحياة لأولئك الذين يستفيدون من هذه الاستراتيجية.
3. تعظيم استراتيجيات للأزواج
تسمح قواعد الضمان الاجتماعي للأزواج من جنسين مختلفين بدعوى خيارات مختلفة يمكن الاستفادة منها بشكل كبير. وينطوي ذلك على تحقيق أقصى استفادة عندما يدعي الزوجان على التوالي استحقاقات الزوج والزوجة من أجل زيادة الدخل المتراكم مدى الحياة. هذه الاستراتيجيات ممكنة فقط بعد FRA.
تسمح استراتيجية "File and Suspend" للزوج ذو الدخل العالي الذي يرغب في تأخير استحقاقه للتقاعد حتى سن السبعين من العمر بالقيام بذلك مع تمكين زوجته من المطالبة بمنفعة الزوج. وبشكل أساسي ، فإن أعلى مستوى من الدخل ينتظر حتى يقدم FRA طلبًا للحصول على منفعة تقاعده. ثم يعلق على الفور هذه الفائدة حتى يتمكن من كسب الكونغو الديمقراطية حتى سن 70. وفي الوقت نفسه ، يقوم الزوج الأقل حظًا ، والذي يحتاج أيضًا إلى أن يكون في FRA ، بتقديم "طلب مقيّد" من أجل المنفعة الزوجية الناجمة عن إيداع زوجها لمصلحته. عندئذ يكون لديها خيار الاستمرار في تلقي المنفعة الزوجية ، أو التحول في سن السبعين لمصلحتها الشخصية إذا كانت أعلى.
استراتيجية "أخذ بعض الآن ، واتخاذ المزيد لاحقاً" هي استراتيجية تعظيم الفائدة الأخرى المتاحة للزوجين. في هذا السيناريو ، فإن ملفات الزوج الأقل دخلاً لاستحقاق تقاعدها في FRA. وهذا يمكن زوجها في FRA له لتقديم طلب مقيدة للحصول على فائدة الزوج. يستمر العائد الأعلى في تلقي المنفعة الزوجية حتى سن السبعين ، وفي هذه الحالة يتحول إلى منفعة تقاعده الخاصة ، والتي تم تعظيمها كنتيجة لكسب الأموال في جمهورية الكونغو الديمقراطية.
إن تحديد أي من الاستراتيجيات المذكورة أعلاه يحقق أفضل النتائج يتطلب تحليلاً ويعتمد على الأعمار ومستحقات تقاعد FRA للزوجين. ونظراً لفرص تحقيق أقصى قدر من الدخل على مدى العمر ، فهذه الاستراتيجيات موجودة ، ومن المهم للزوجين أن يخططا قبل الوصول إلى تقييم الموارد الحرجية لاتخاذ قرار بشأن الاستراتيجية الأفضل لحالتهم الخاصة.
4. معرفة خياراتك كزوج مطلق
كثير من الزوجين المطلقين غير مدركين أنه يحق لهما الحصول على مزايا الزوج أو الناجي على سجل زوجته السابقة. وتتمثل المعايير الرئيسية في ما إذا كان الزواج يستمر لمدة 10 سنوات على الأقل وما إذا كان الزوج المدعي قد تزوج ثانية أم لا. لا تكون مزايا الزوج المطلق متاحة إذا تزوج المدعي. لا تتاح مزايا الباقين على قيد الحياة للزوجة المطلقة إذا تزوجت من جديد قبل بلوغ سن الستين (أو 50 سنة إذا كانت إعاقة). لاحظ أنه في حين أن فوائد الناجين متاحة في سن 60 (أو 50) وفوائد الزوجية في سن 62 ، سيتم تخفيضها إذا أخذت قبل FRA.
وينبغي على المطلقين ، لا سيما أولئك الذين كان زوجهم السابقون هم أصحاب الدخول المرتفعة في الزواج ، الاتصال بمنظمة SSA إذا كانوا يعتقدون أنهم مؤهلون للحصول على الاستحقاقات بموجب القواعد المذكورة أعلاه.
5. العودة إلى العمل إذا كنت في حاجة إليها
يتم حساب استحقاقات التقاعد من FRA باستخدام معادلة تقضي أولاً بتحقيق أعلى 35 عامًا من الدخل المكتسب على مدى مهنة العمل. كثير من الناس ، ولا سيما النساء اللائي انقطعن عن العمل كليا أو جزئيا لرفع العائلة ، إما لا يمتلكن 35 سنة كاملة من تاريخ المكاسب ، أو حتى لو حصلن على ذلك ، لسنوات لهن عائدات منخفضة نسبيا. وهذا يعني أنه سيتم إضافة سنوات منخفضة أو بدون أرباح إلى متوسط 35 عامًا ، مما يؤدي في نهاية المطاف إلى تحقيق فائدة أقل من تقييم الموارد. العودة إلى العمل هي طريقة مضمونة لزيادة استحقاق تقاعدك النهائي إلى الحد الذي يمكنك فيه القضاء على سنوات أقل من الأرباح من حساب الفائدة.
الضمان الاجتماعي هو نظام معقد وليس المقصود أعلاه مراجعة شاملة لتعقيداته. أملي هو أنه من خلال تسليط الضوء على الاستراتيجيات المذكورة أعلاه ، ستتمكن من رؤية كيفية تطبيقها على ظروفك الخاصة وتمكينك من اتخاذ قرارات أفضل للمطالب ، سواء على مسؤوليتك الخاصة أو أثناء العمل مع مستشار من ذوي الخبرة في هذا المجال.
