كيف يمكن للأزواج الشباب خطة اندماج المال السلس

الأزواج الشباب لديهم الكثير من مشاكل الشراكة لحلها: من يدعي وقوف السيارات المغطاة؟ من يحصل على خزانة أكبر؟ والذي يفوز في DVR القادم الصراع تسجيل؟ ثم هناك مسائل المال. يمكن أن يكون الانتقال من مفردة ومنفصلة إلى الزوجين والمجتمعين مجهدين. سواء كان الزواج أو مجرد الدخول ، هناك محادثات يجب اتخاذها واتخاذ القرارات.

الحجرة أو الأموال المالية المشتركة؟

باتريشيا جينيرجون هي مديرة مالية في أوكلاند ، كاليفورنيا ، وتعتقد أن هناك طريقتين للأزواج الشباب لتشكيل اتحاد مالي.

"غالباً ما يستخدم الأزواج واحدة من طريقتين - نموذج" الحجرة "، حيث يكون كل منهما مسؤولاً عن حصة من النفقات لكنه يحتفظ بحسابات منفصلة ، أو النموذج" المجمّع "حيث يذهب كل شيء إلى الحسابات المشتركة ،" يقول Jennerjohn. "أنا شخصياً أحب الهجين من الاثنين - في بعض الأحيان يرغب أحد الزوجين في دمج كل شيء بشكل جميل ، لكن من المهم أن يحصل كل عضو من الزوجين على أموال مستقلة".

ينصح جينيرجون الأزواج بتشكيل حساب مشترك للنفقات المشتركة ، مثل الإيجار أو الرهن العقاري ، والمرافق العامة ، والبقالة ، والصيانة المنزلية ، التي يساهم فيها كل عضو بما يتناسب مع دخلهم. في نفس الوقت ، كل شخص لديه حساب منفصل للنفقات الشخصية.

الحفاظ على أكثر من حساب واحد

Cathy Curtis ، وهي مخطِطة مالية مقرها في أوكلاند ، كاليفورنيا ، متخصصة في العمل مع النساء. كما تنصح العملاء بإعداد تسلسل هرمي للحسابات.

"إذا كان كلاهما يعمل ، فيجب إنشاء حساب مشترك ، وحساب ادخار مشترك واستثمار مشترك ، ولكن كل شخص لديه حسابات منفصلة مملوكة بشكل فردي" ، كما تقول. "كل شخص يساهم شهريا في التحقق من الحساب بشكل متناسب اعتمادا على الراتب / الدخل. سيتم تمويل الأهداف قصيرة الأجل من حساب التوفير - ويمكن لكل شخص المساهمة في ذلك بشكل متناسب كذلك. إذا كانت هناك أموال متبقية بعد تمويل عمليات التدقيق ، والادخار على المدى القصير ، وحسابات التقاعد الفردية ، فيمكن أيضًا تمويل حساب الاستثمار المشترك. إذا جاء الزوجان إلى الزواج أو الشراكة مع الأصول ، فأنا أؤمن بإبقائهم منفصلين وإضافة بعضهم البعض كمستفيدين ".

مستشار مالي في الرسوم فقط في كيركلاند ، واشنطن ، براين دي. غاثروب يأخذ تنظيم مالية الزوجين خطوة واحدة أبعد:

"إنشاء ميزانية وبيان التدفقات النقدية (الميزانية) لكل شخص على حدة" ، تنصح غاثروب. "ثم أنشئ واحدة مشتركة وانظر إلى التداخلات والتآزر. وكن مدركًا لقوانين ولايتك بشأن الأصول المشتركة. تسمح لك حالات الملكية المجتمعية مثل واشنطن بإبقاء الأصول منفصلة إذا احتجت إليها ، ولكن عليك أن تكون مقصودًا للغاية بشأنها."

منفصل لكن متساو

تعتقد Cathy Curtis أن الحسابات المنفصلة ضرورية.

"خاصة بالنسبة للنساء ، أعتقد أنه من المهم حقًا أن يكون لدينا حسابات منفصلة وأن نحافظ على هوية مالية منفصلة حتى عند الزواج" ، كما تقول. "إذا حدث أي شيء للزواج ، سيكون من الأسهل لها أن تعود على قدميها. بالإضافة إلى ذلك ، المال هو قوي. كل من يسيطر عليها في علاقة ، يميل إلى جعل الآخر يشعر بأنه أقل قوة. وأخيرا ، لا أحد يريد أن يتم فحص إنفاقهم الشخصي من قبل شريكهم. من خلال امتلاك حساب منفصل ، يمكن لكل شخص شراء الأشياء التي يريدها والتي قد لا تكون في قائمة أولوية الآخر. لا يهم حقاً ما دام يتم تمويل الأهداف المشتركة."

تقسيم الديون

كما يقول جينيرجون إن من المهم للغاية الاحتفاظ بالديون المستحقة على الزواج (مثل قروض السيارات وقروض الطلاب وأرصدة بطاقات الائتمان) منفصلة ، ويتحمل كل فرد من الزوجين مسؤولية التعامل مع هذه الالتزامات من خلال مجموعة الأموال الشخصية الخاصة به.

يوافق Gawthrop ، ويضيف اعتبارًا مهمًا: "لا تدمج ديون قروض الطلاب في قرض مشترك مثل سطر حقوق المسكن. يبدو أنها قاتمة ، ولكن إذا مات المقترض من قرض الطالب ، وكذلك القرض. أنت لا تريد أن تتعرض لضرر من ديونك على قرض الطالب الذي تبلغ قيمته 100 ألف دولار."

ويعتقد أيضاً أنه ينبغي عقد التركات بشكل منفصل واستخدامها وفقاً لتقدير المستفيد.

تحديد الأهداف طويلة الأجل

عندما ينظر الأزواج في تمويل الأهداف طويلة الأجل ، يقول غاثروب إن المناقشة لا ينبغي أن تكون حول التقاعد ، كما هو محدد عادة.

"لا أسميها بالتقاعد. هذا ما يتعامل معه أبويك وأجدادك. يطلق عليه الاستقلال المالي ، حيث يمكنك العمل إذا كنت ترغب في ذلك - وليس ذلك عليك ، "يقول Gawthrop.

"الناس الأصغر سنا اليوم على الأرجح سيعملون لفترة أطول ، ولديهم وظائف متعددة ، وسيريدون أن يعيشوا حياة منتجة ومليئة بالعمر ، وأن يتجاوزوا سن 65" ، كما يوافق جينيرجون. "أعتقد أن تدريب الأزواج الأصغر سناً على رأس مالهم البشري - قدرتهم على العمل ، وكسب لقمة العيش ، والانخراط في الحياة - وأسلوب الحياة ربما يكون أكثر أهمية من التخطيط لنوع ما من المهنة المفاجئة والمخططة مع مبلغ محدد من المال في البنك. لذلك أعتقد أن الأزواج الشباب يحتاجون إلى التخطيط للحياة بزيادات ، وأن يكونوا أكثر مرونة في أهدافهم ".