لماذا التأمين على الحياة الدائم هو فكرة سيئة لمعظم الناس

بيتر كوليس

تعرف على المزيد عن Peter في Investmentmatome’s Ask a Advisor

التأمين على الحياة جزء ضخم من الاقتصاد الأمريكي. بوجود أكثر من 20 تريليون دولار من التأمين على الحياة المعمول بها في الولايات المتحدة ، فهي أكبر من سوق الرهن العقاري.

ولكن في معظم الحالات ، يعد أحد أشكال التأمين على الحياة - التأمين على الحياة الدائمة - فكرة مالية سيئة للمستهلكين. معظم الناس يبالغون في الحصول عليها دون أن يروا أي فائدة على الإطلاق ، فهي تنتج عوائد استثمار ضعيفة ، وقد تؤدي حوافز المبيعات إلى وكلاء التأمين للتوصية بسياسات قد لا تكون الأفضل ملاءمة للمستهلك.

إليك نظرة عن قرب على بعض الأسباب التي تجعل التأمين الدائم على الحياة ليس فكرة جيدة لمعظم الناس.

مصطلح الحياة غالبا ما يكون أكثر ملاءمة

إن مفهوم التأمين على الحياة الدائمة بسيط للغاية: دفع علاوة سنوية ، وعندما تموت ، يقوم المستفيدون بتحصيل دفع تعويضات. فهو يحمي عائلتك من فقدان الدخل ، ويبني على الفور عقارًا ويغطي الديون في حالة مرورك. يستمر التأمين على الحياة الدائمة حتى وفاة حامل وثيقة التأمين ويتضمن مكون استثمار "القيمة النقدية".

وهناك شكل آخر من أشكال التأمين على الحياة يسمى التأمين على الحياة لأجل يستمر لفترة محددة ، مثل 10 أو 20 سنة ، بدلا من العمر كله ، وغالبا ما يستخدم من قبل الناس مع الأسر المتنامية للحماية من كارثة اقتصادية في حالة الوفاة المبكرة.

تعتبر مدة الصلاحية خيارًا أفضل بالنسبة إلى معظم الأشخاص ، نظرًا لأنها معقولة التكلفة وتوفر التأمين عند الحاجة إليه بشكل كبير. لا تتضمن مدة الصلاحية أي قيمة نقدية ، ولكن مكون القيمة النقدية للتأمين على الحياة الدائمة يوفر عوائد استثمار ضعيفة.

من الصعب مواكبة الأقساط سنوياً

ولكن هناك جانبًا ضارًا للغاية للتأمين على الحياة الدائمة: فالكثير من الأشخاص لا يشملهم هذا التأمين عند وفاتهم. في الواقع ، ما يقرب من 88 ٪ من سياسات الحياة الشاملة (نوع من التأمين على الحياة الدائمة) لا تدفع أي مطالبة.

ويرجع هذا إلى حد كبير لأن الكثير من الناس يسمحون بسقوط سياساتهم الدائمة ، والسبب رقم 1 هو أنهم لا يستطيعون تحمل الأقساط بسبب فترة البطالة أو النكسة المالية الأخرى. أو قد يقرروا أنه لم يعد هناك شيء يريدونه أو يحتاجونه.

إن التأمين على الحياة على المدى الطويل له معدل دفع منخفض ، ولكن مدة الحياة لا يقصد بها سوى تغطية عدد محدد من السنوات ، عادة عندما تكون صغيراً أو في منتصف العمر ، والأشخاص الذين يعمرون على سياسات الحياة الخاصة بهم يسعدون عادةً القيام بذلك. ولكن بما أن التأمين الدائم يهدف إلى تغطيتك حتى الموت في أي عمر ، فإن معدل العائد المنخفض هو مصدر قلق أكبر.

كل هذه الأقساط المدفوعة من سياسة سارية المفعول تذهب فقط إلى شركة التأمين كربح خالص ، وبالتالي فإن صناعة التأمين لا تضايقها معدلات الفراق - في الواقع ، إنها تعتمد عليها. إن السياسة التي لا تدفع أي مطالبة على الإطلاق هي أكثر ربحية لشركة تأمين من سياسة تدفع المطالبة.

انها ليست صديقة للمستهلك

يتم تحفيز وكلاء التأمين لبيع المستهلكين بشكل مفرط وباهظة الثمن تكاليف التأمين على الحياة الدائمة بسبب زيادة العمولات. ولأن المستهلكين لا يفهمون في الغالب تعقيدات التأمين على الحياة ، فإنهم يشترون ما يوصي به الموظف - أشياء مثل التأمين على الحياة العامة المتغيرة مع خيار فائدة مزعجة. إذا كان هذا يزعجك ، فلا داعي للقلق ، فهو يزعجني أيضًا ، فأنا وكيل تأمين مرخص.

إذن هل التأمين الدائم على الحياة خيار جيد؟ ليس في كثير من الأحيان ، لا. مدة التأمين على الحياة هو الخيار الصحيح للغالبية العظمى من الناس. انها رخيصة ، وتحمي عائلتك.

من المنطقي أن تشتري تأمينًا دائمًا على الحياة عندما تكون قد وصلت إلى 401 (k) و Roth IRA ، وهي خيارات استثمار أفضل بكثير وأكثر فاعلية في الحفاظ على مستقبلك المالي ؛ عندما تعرف على وجه اليقين أنك لن تسقط السياسة مطلقًا ؛ وعندما تسعى للحصول على مزايا معينة من الضرائب العقارية ، مما يجعلها خيارًا لبعض الأفراد ذوي الدخل المرتفع.

يجب على أصحاب الحياة الدائمة إعادة تقييم حاجاتهم التأمينية على الحياة والنظر في الخيارات البديلة قبل تجاوز سياساتهم. يمكن أحيانًا استرداد الأقساط عن طريق تسليم السياسة للحصول على قيمة نقدية.

خيار آخر هو بيع هذه السياسة إلى مستثمر طرف ثالث. هذا ما يسمى تسوية الحياة. (الكشف الكامل: شركتي هي شركة وساطة تسوية الحياة). إذا كنت مؤهلاً ، يدفع لك مشتري مؤسسي تسوية نقدية فورية (يبلغ متوسطها حوالي 20٪ من استحقاقك السياسي) ، وتقوم بنقل ملكية هذه السياسة إلى المشتري. سوف يستمر المستثمر في دفع أقساط التأمين حتى تموت وسوف يقوم بعد ذلك بجمع مزايا السياسة. قد تكون المستوطنات المعقدة معقدة ، لذلك تأكد من قيامك بأبحاثك قبل متابعة أحدها.

فالدولارات التي تكسبها بشق الأنفس هي على المحك مع أي بوليصة تأمين على الحياة ، لذا تأكد من أنك تأخذ الوقت الكافي لمراجعة خياراتك تمامًا قبل اتخاذ القرار.

بيتر كوليز هو وكيل تأمين على الحياة والرئيس التنفيذي لشركة أوفيد ، وهي شركة وساطة للتأمين على الحياة ومقرها سان فرانسيسكو.