لماذا لدينا التأمين ضد السيارات لا خطأ ، على أي حال؟

لا يعجب معظم الأشخاص بفكرة الدفع لأخطاء شخص آخر ، ولكن بالنسبة لبعض السائقين ، إنها طريقة حياة. وهناك أكثر من عشر ولايات في الولايات المتحدة لديها تأمين على السيارات بدون أخطاء ، وهو نظام يدفع بموجبه كل سائق تأمينًا تعويضًا عن أضراره الخاصة في حادث.

وقد أدخلت الدول خطأً في إبقاء التكاليف تحت السيطرة ولكن كانت النتائج مختلطة. ومع ذلك ، فإن النظام لديه العديد من المؤيدين الشغوفين ، حتى عندما تفكر بعض الدول في تفكيكها. ما كل هذا العناء؟ اتصل Investmentmatome ببعض الخبراء لمعرفة ذلك.

ما هو التأمين غير المسبب للخطأ؟

"لا خطأ - هو نظام التأمين على السيارات حيث يتأذى سائقو السيارات المؤمنون الذين يتضررون من إهمال شخص آخر من بعض القيود على حقهم في مقاضاة هذا الطرف المهمل من الأضرار الجسدية" ، وفقا لبورك كريستنسن ، مدير إدارة المخاطر و برنامج التأمين في جامعة شرق كنتاكي.

كيف يسترد السائقون المصابين الأضرار؟ "الجميع يشترون تغطية الطرف الأول. وقال مايكل مكلوسكي ، الأستاذ المساعد في كلية فوكس للأعمال في جامعة تيمبل ، إنه بغض النظر عما يحدث لأي شخص ، فما عليك سوى الذهاب إلى شركة التأمين الخاصة بك. هذا يجعل أصحاب المطالبات أموالهم أسرع وبشكل مثالي بدون تقاضي مكلف.

لا يؤدي عدم الخطأ إلى القضاء على جميع الدعاوى المتعلقة تلقائيًا. قد لا يقاضي السائقون الذين لا يتحملون أية أخطاء ، ولكن يجب أن تستوفي أضرارهم معايير محددة للحصول على مطالبة مشروعة.

وقالت كاثي أودونيل ، الرئيسة السابقة لنقابة المحامين في ماساشوسيتس: "كانت الفكرة وراء عدم الخطأ هي ، دعونا نضع حداً لما يمكن للناس مقاضاته ، ومن ثم سنزيل المطالبات الصغيرة ، وسيوفر الناس المال".

ما هي أنواع التأمين غير المباشر؟

أساسيات التأمين غير المؤمن هي نفسها من ولاية إلى أخرى ، لكن بعضها ينفذها بشكل مختلف.

على سبيل المثال ، يجب أن يتعرض السائقون في الولايات التي لا توجد بها أخطاء إلى إصابة خطيرة لإحضار بدلة ، لكن معايير الدول تختلف.

"يتم تحديد خطورة الإصابة من خلال تكلفة النفقات الطبية في بعض الدول. إذا تجاوزت التكلفة مبلغًا معينًا (يتراوح عادة بين 1000 و 4000 دولار أمريكي) ، فسيحتفظ الطرف المتضرر بالحق في رفع دعوى. في ولايات أخرى ، يتم تحديد الجدية من خلال نوع الإصابة ، "قال كريستنسن. النوع الأول يسمى أيضا "عتبة نقدية" ، أما النوع الثاني فيطلق عليه "عتبة لفظية".

تقدم بعض الولايات أيضًا ، ولكن لا تكليف ، لا خطأ. "في نيوجيرسي وبنسلفانيا يعطونك الخيار" ، قال McCloskey. "إذا اخترت ذلك ، تحصل على خصم كبير على جزء المسؤولية في بوليصة التأمين على السيارات الخاصة بك."

هو عدم وجود خطأ أفضل نظام للتأمين على السيارات؟

يتفق معظم الخبراء على أنه ليس كل الدول بحاجة إلى خطأ. وقال ماككلوسكي: "الدول التي تملكها عادة لديها مدن كبيرة وأكثرها نزاعًا". "بعض الدول لا تحتاج إلى تمرير قيود عليها."

في الولايات التي لديها نسبة عالية من الدعاوى القضائية ، يقول McCloskey لا يمكن للخطأ أن يقلل من التقاضي التافه - ونتيجة لذلك - أقساط التأمين.

"الجميع ، إذا أعطيتهم التصوير بالرنين المغناطيسي من ظهورهم ، من المحتمل أن يكون لديهم شيء خاطئ معهم ،" قال. "ابحث عن مقوم العظام أو الطبيب أو المحامي الذي سيلعب الكرة ، والآن لديك دعوى قضائية."

لا يتسبب عدم الخطأ في توفير مدخرات التأمين تلقائيًا. ترى الدول التي لديها البرنامج أقساط في جميع أنحاء الخريطة ، مع بعض من بين أكثر وأقل كلفة ، وغيرها في بين. وما إذا كان عدم التخلف عن الدعوى يقلل من الدعاوى القضائية هو أمر مثير للجدل أيضا.

"إن الهدف المعلن لتوفير المال لم ينجح في أي دولة. سيكون لديك على الأقل مطالبتان غير معلومتين ، وإذا تم استيفاء الحد الأدنى ، فستتم المطالبة بإصابة جسدية ، بدلاً من مطالبة واحدة في نظام ضرر تقليدي "، على حد قول أودونيل. "لقد خلقت بالفعل كابوس إداري من حيث المطالبات ، وتم نقل التكاليف إلى المستهلكين. لذلك ، زيادة الأقساط ".

في رأي أودونيل ، يرجع ذلك جزئياً إلى عدم وجود أي دولة عتبة فعالة. إن ماساتشوستس هو 2000 دولار ، وهو بار منخفض ، نظراً لتكاليف العلاج الطبي اليوم.

ويشير أودونيل أيضاً إلى أن العتبات نفسها يمكن أن تكون مشكلة. "إذا قمت بتعيين عتبة ، فإن الناس سوف يجتمعون" ، قالت.

على الرغم من أن التكاليف مهمة ، إلا أن السائقين في الولايات التي لا يوجد بها خلل قد يكون لديهم أسباب أخرى للإعجاب أو عدم الرضا عن القانون. وقال كريستنسن: "إن شخصًا مصابًا في حادث مؤكد له بعض التغطية لإصاباته حتى إذا كان الطرف الذي تسبب في الحادث لا يمكن تحديد مكانه".

من ناحية أخرى ، "لأن كل سائق سيارة مؤمن يدفع لتغطية إصاباته الخاصة ، فإن السائقين الخطرين لا يدفعون ثمن المخاطر التي يقدمونها".

ما هي التحديات التي لا يواجهها أي خطأ؟

اكتسبت لا خطأ خطأ شعبية في 1970s ، عندما اعتمدت من قبل 16 دولة. سمح آخرون للسائقين بشراء تغطية الطرف الأول دون تقييد قدرتهم على المقاضاة. في السنوات التي تلت ذلك ، ألغتها ست سنوات - بعضها مؤقتًا فقط - ولم يعد موقفها مؤكدًا في الدول التي لا تزال تملكه. فلقد نظرت ولاية فلوريدا ومينيسوتا وميشيغان في الآونة الأخيرة - أو تفكر في إجراء - تغييرات خطيرة على النظام.

بالنسبة إلى أودونيل ، فإن الاقتصاد ليس السبب الوحيد لإلغاء هذه الممارسة. من الناحية الفلسفية ، هذا ليس صحيحًا. يجب عليك تحميل الشخص المسؤولية ".

آخرون ، مثل McCloskey ، يدافعون عن الخطأ. وقال: "إذا كنت شخصًا عديم الضمير يرغب في استغلال دعوى قضائية ، فسيكون هناك عيب كبير". "لكنني لن أقاضي أي شخص ما لم أتعرض لشيء خطير".

صورة سيارة تالفة عبر Shutterstock.