متى تحتاج حقا إلى تأمين لعملك؟ |

كما تعلم ، ليس كل جزء من العمل براقة.

شراء التأمين يمكن أن يشبه المتاعب ، ولكن إذا استثمرت في العثور على السياسات الصحيحة الآن ، فسوف تنقذ نفسك من الصداع القانوني المحتمل والتكاليف غير المتوقعة على الطريق. من المحتمل أن يكون لديك الكثير من الأسئلة حول المخاطر المحددة التي تحميها أنواع التغطية المختلفة بالفعل ، وما إذا كانت تنطبق على عملك أم لا.

عندما يتعلق الأمر بتأمين عملك ، فإن عوامل مثل موقعك ، والصناعة ، والرقم من جميع الموظفين يمكن أن يؤثر على ما هو قابل للتغطية. لضمان حماية عملك الجديد في أي سيناريو ، إليك قائمة بسياسات تأمين العمل الشائعة التي قد تنطبق ، وكيف تعمل فعلاً من أجلك.

التأمين على الممتلكات التجارية

إذا كان عملك التجاري لديه واجهة محل فعلية أو يعمل من المكاتب ، خاصة إذا كانت تحتوي على معدات قيّمة ، فإن التأمين على الممتلكات التجارية هو أحد أنواع التأمين الأولى التي يجب مراعاتها لأنها تحمي الملكية التي يستخدمها عملك.

يغطي التأمين التجاري على الممتلكات حوادث كالسرقة والتخريب والنار ، الأضرار المرتبطة بالطقس. كما يمكنها حماية العديد من أنواع الإمدادات والمعدات (أعتقد أجهزة الكمبيوتر والطابعات والأجهزة الكبيرة الأخرى المستخدمة في سياق العمل).

ومع ذلك ، هناك شيء واحد يجب أخذه في الاعتبار هو أن هذه السياسة لن تغطي عادة الأضرار المستحقة إلى الزلازل أو الفيضانات ، لذلك إذا كنت تعمل في المناطق التي من المرجح أن تحدث فيها هذه الحوادث ، فستحتاج إلى النظر في التغطية التكميلية.

انظر أيضا: 9 طرق لخفض تكاليف التأمين على عملك

تأمين المسؤولية العامة

التأمين من المسؤولية العامة هو نوع آخر من أنواع التأمين الشائعة التي يجب عليك النظر فيها على الفور بصفتك مالكًا جديدًا للنشاط التجاري.

توفر هذه السياسة الحماية في حالة مطالبات التعويض عن الأضرار التي تلحق بجهات خارجية وإصابات. على سبيل المثال ، إذا كنت تملك مساحات مكتبية حيث يقوم العملاء بزيارتها ، فيمكن أن تكون مسؤولاً عن أي إصابات تحدث للعميل في المبنى ، أو إلى ممتلكاته في المبنى. يمكن أن يكون ذلك أي شيء بداية من الانزلاق إلى أحد الموظفين الذين يقطعون القهوة عن طريق الخطأ على جهاز الكمبيوتر المحمول.

يمكن أيضًا اعتبار الشركة مسؤولة عن الإصابات الناتجة ، مما يعني أنه يمكن لطرف ثالث (مثل العميل المذكور آنفاً) طلب تعويضات لتغطية تكاليف استبدال الممتلكات المتضررة أو الفواتير الطبية. وحتى إذا لم يتم العثور عليك على خطأ ، فقد تكون التكاليف القانونية المرتبطة بمثل هذه المطالبة ذات أهمية مالية كبيرة لمؤسسة صغيرة. إذا كان لديك تأمين عام للمسؤولية ، فسوف تغطي سياستك هذه الأنواع من المواقف ، ولن يترك لك التخلي عن دفع ثمن دعوى غير متوقعة من جيبك.

ينطبق التأمين على المسؤولية العامة على مجموعة كبيرة من الشركات. إذا كان لديك تفاعلات شخصية متكررة مع العملاء أو العملاء أو الشركاء ، فهذه سياسة ذكية لدينا.

تنطبق حتى إذا لم تقابل أطرافًا ثالثة في ملكيتك الخاصة. إذا قمت بزيارة موقع عميل ، على سبيل المثال ، فأنت في خطر لمطالبة طرف ثالث (على سبيل المثال ، يمكن أن يتسبب أحد المقاولين في تلف منزل العميل أثناء عمله). اعتمادًا على الصناعة ، غالبًا ما يكون من الشائع أن يطلب العملاء إثبات تغطية المسؤولية العامة قبل توقيع عقد أو الدخول في ترتيب أعمال.

إذا كنت بحاجة إلى تغطية لكل من العقارين ولحمايتك من مطالبات الطرف الثالث ، فقد تكون قادرة على تقليل تكلفة وتعقيد التأمين الخاص بك عن طريق شراء سياسة صاحب العمل ، أو BOP. تقوم حزمة BOP بتغطية التغطية من العقارات التجارية وسياسات تأمين المسؤولية العامة معاً في حزمة واحدة.

التأمين على المسئولية الإلكترونية

لا يعتقد العديد من أصحاب الأعمال الصغيرة أنهم بحاجة إلى تأمين إلكتروني ، ولكن خطر اختراق البيانات أكبر منك يفكر. شيء بسيط مثل الموظف الذي ينقر على البريد الإلكتروني التصيد قد ينتهي بكشف معلومات سرية إلى شخص غريب معادٍ.

ووفقًا لبيانات فيرست داتا ، فإن 90٪ من خروقات البيانات تؤثر على الشركات الصغيرة. إذا قمت بتخزين بيانات مثل معلومات التعريف الشخصية أو تفاصيل الدفع من العملاء (أو الموظفين) إلكترونيًا ، فيجب اعتبار التأمين ضد المسئولية الإلكترونية من أعمالك.

يمكن أن يكون اختراق البيانات مكلفًا للغاية بالنسبة لمؤسسات الأعمال الصغيرة نظرًا لانقطاع الأعمال وكذلك المتطلبات التنظيمية. إذا كان عملك يقع ضحية لانتهاك ، فإنك ستكون مسؤولاً عن الدفاع عن نفسك بشكل قانوني بالإضافة إلى عملية إخطار جميع الأطراف المتضررة ، والتي يمكن أن تكون مكلفة بشكل خاص (أكثر من 100 دولار للسجل الواحد). بدون تأمين ، يمكن أن تضاف هذه التكاليف بسرعة.

تأمين تعويض العمال

هل لديك موظفين؟ إذا أجبت بنعم ، فربما تحتاج إلى تأمين تعويضات العمال.

في معظم الولايات ، يكون تعويض العمال إلزامياً إذا كان لديك أكثر من ثلاثة أشخاص في الطاقم ، وإن كنت تعتمد على حالتك فقد تحتاج إلى تغطية مع عدد أقل من الموظفين. هناك بعض الاستثناءات لأنواع معينة من الأنشطة التجارية ، ولكن حتى إذا لم يكن ذلك مطلوبًا ، فيمكنك التفكير في سياسة. إذا كنت توظف شخصًا واحدًا ، فإنك تواجه خطر وجود دعوى قضائية محتملة - خاصة إذا كانت صناعتك معروفة بالأمراض المرتبطة بالعمل أو المخاطر المهنية.

يحمي تأمين تعويض العمال كل من الموظف وصاحب العمل. إذا مرض أحد الموظفين أثناء العمل أو أصيب بإصابة ، فإن تعويض العمال يغطي التكاليف الطبية ، مثل العلاج الطبيعي ، والأجور المفقودة أثناء خروجهم. في المقابل ، يتم حماية عملك في حالة وجود دعوى قضائية محتملة يمكن أن تكون نتجت عن الحادث.

انظر أيضا: تقديم التأمين الصحي؟ الأسئلة يجب على الشركات الصغيرة أن تطلب

التأمين من المديرين والمسؤولين (D & O)

تعد بوليصات التأمين على D & O نموذجًا ضروريًا للشركات الكبيرة المتداولة علنًا والتي تتعرض لخطر الدعاوى القضائية من المساهمين. ولكن الشركات الصغيرة لا ينبغي أن ترفض هذا التأمين دون النظر.

D & O التأمين يعمل في عدد قليل من القدرات المختلفة ، ولكن طريقة بسيطة للنظر في هذه التغطية يحمي مجلس إدارة الشركة والضباط في حالة الدعاوى القضائية بشأن القرارات لقد قاموا في سياق دورهم في العمل.

على سبيل المثال ، إذا تم فصل مسؤول تنفيذي ، فيمكنهم تقديم دعوى إنهاء غير مشروعة ضد الرئيس التنفيذي لشركتك. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن يكون أعضاء مجلس الإدارة مسؤولين شخصياً ويخاطرون بفقدان الأصول المالية. سيناريو آخر يكون فيه هذا النوع من التأمين ضروريًا هو الإفلاس. إذا كان نشاطك التجاري يعلن الإفلاس ، يمكن للمساهمين ، والبائعين ، أو أطراف ثالثة أخرى مقاضاة المديرين والضباط في محاولة لجمع الاستثمارات أو الديون.

كما ترون ، هذا هو عمل خطير جدا. لا يرغب أعضاء مجلس الإدارة والمديرون التنفيذيون في مواجهة هذه الأنواع من المخاطر ، كما أن عدم وجود سياسة شاملة حول D & O قد يجعل توظيف أفضل المواهب أمرًا صعبًا. إذا كنت ترغب في تعيين مديرين متمرسين أو توسيع مجموعة المساهمين الخاصة بك ، يمكن أن يكون التأمين على D & O مفيدًا تمامًا.

التأمين من الأخطاء والسهو (E & O)

إذا كان نشاطك التجاري يقدم نصائح للعملاء ، يُشار في بعض الأحيان إلى E & O insurance التأمين على المسؤولية - يمكن أن يكون قيما للغاية. تحمي E & O النشاط التجاري إذا ارتكبت أنت أو أحد الموظفين خطأ أو خطأ أثناء تقديم المشورة أو الخدمات في سياق العمل.

على سبيل المثال ، إذا كنت مستشارًا ، فيمكن أن يرضي عميل غير راض عن خطأ يعتقد أنه تسبب له خسارة مالية. ﺳﺗﺗﻧﺎول ﺳﯾﺎﺳﺔ E & O اﻟﺗﮐﺎﻟﯾف اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ وأي ﺗﺳوﯾﺎت ﻓﻲ ھذا اﻟﺳﯾﻧﺎرﯾو.

ﯾﻌﺗﻘد اﻟﻌدﯾد ﻣن أﺻﺣﺎب اﻷﻋﻣﺎل اﻟﺻﻐﯾرة ﻋن طرﯾق اﻟﺧطﺄ أن ﺗﺄﻣﯾن اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﯾﻐطﻲ ﺣوادث ﻗد ﺗﻌﺗﺑر ﻓﻌﻟﯾﺎً ﻣطﺎﻟﺑﺎت E & O. ووفقًا لمسح شيب ، فإن 52٪ من الشركات التي لا تمتلك سياسة E & O تعتقد أن هذا صحيح. لسوء الحظ ، لم يكن الأمر كذلك ، وإذا كنت تفتقر إلى التغطية المناسبة ، فقد يكون نشاطك التجاري في خطر.

كل صناعة مختلفة ، ولكن سواء كنت تمتلك وكالة تسويق أو تعمل كمستشار للبرامج ، إذا كنت تقوم بتقديم الخدمات أو تقديم المشورة للعملاء ، أنت في خطر لمطالبات E & O.

انظر أيضا: مادة غير مملّة بنسبة 100٪ على الإطلاق حول تأمين العمل

خذ الوقت الكافي لتحديد أفضل طريقة لحماية نشاطك التجاري

بصفتك مالكًا تجاريًا صغيرًا ، من الواضح أنه سواء كنت تسعى إلى توسيع نطاق عملياتك أم لا أو ببساطة حماية استثماراتك ، فإن تخصيص الوقت الكافي لتحديد التغطية المناسبة يمكن أن تحدث فرقا كبيرا.

من خلال فهمك عندما تكون سياسات التأمين قابلة للتطبيق على عملك ، فأنت مستعد بشكل أفضل للتأكد من أن مشروعك ينجو ويزدهر مع مرور الوقت. الاستفادة من فوائد التأمين يمكن أن تساعد في التأكد من حماية شركتك وعملك من الناحية المالية.