Sean Talks Credit: The Credit Trap of Limited Access

ليست أخبارًا أن سكان الألفية ، في المتوسط ​​، أقل عرضة لاستخدام بطاقات الائتمان مقارنة بالأجيال السابقة. ما يبدو أنه يستحق النشر ، هو البحث المستمر عن السبب.

صحيفة نيويورك تايمز هي الأحدث في الطعن ، مشددة على دور الخوف في قرار الشباب الابتعاد عن بطاقات الائتمان. على وجه التحديد ، الخوف من تصاعد الديون عن طريق استخدام بطاقات الائتمان بشكل عشوائي.

من المؤكد أن جيل الألفية لديهم سبب وجيه ليكونوا حذرين. كما أخبرت مجلة Money في مقابلة أجريت مؤخراً ، فإن الركود الكبير جعلنا نرغب في مقاومة الديون بكل أشكالها. لكن النفور من الديون ليس سوى جزء من القصة. بقدر ما هو مهم ، إن لم يكن أكثر ، هو حقيقة أن العديد من جيل الألفية يفتقرون إلى إمكانية الوصول إلى بطاقات الائتمان التي تمتعت بها الأجيال السابقة. يسمع Investmentmatome طوال الوقت من جيل الألفية الذين يريدون بطاقات الائتمان ولكنهم لا يستطيعون الحصول عليها.

هناك سببان رئيسيان لهذا ، وهما متشابكان. أحدها هو أن بطاقات الائتمان ، بموجب القانون ، أصعب بكثير على الشباب الحصول عليها مما كانوا عليه من قبل. والآخر هو أن الملايين من الأمريكيين - ليس فقط جيل الألفية ، ولكن من جميع الأجيال - لديهم شخصية ائتمانية عالية المخاطر تحد بشكل حاد من خياراتهم المالية.

والراكل هو ، ليس هناك حلاً رائعًا لهذه الفوضى.

بطاقات الائتمان مهمة لبناء الائتمان

بناء الائتمان ، مثل الكثير من الأشياء الأخرى في التمويل الشخصي ، تفضل أولئك الذين يبدأون في وقت مبكر.

تقيس درجة الائتمان الخاصة بك مدى جدارة بالثقة عند التعامل مع أموال شخص آخر - ويستغرق الأمر وقتًا لبناء هذه الثقة. قد لا يكون إنجاز فاتورة صديقك التي تبلغ 100 دولار لمدة 10 دقائق دون إنفاقها إنجازًا مثيرًا للإعجاب. لكن ماذا عن سنة؟

تقوم ببناء رصيد من خلال اقتراض المال ثم دفعه مرة أخرى بمسؤولية ، سواء كان ذلك من خلال قرض الطالب أو قرض السيارة أو قرض شخصي أو رهن عقاري - أو بطاقة ائتمان. تحمل الأربعة الأولى من تلك الالتزامات والأعباء الحيوية. بطاقات الائتمان لا تفعل. هذا هو السبب في أنها أبسط طريقة وأكثر أمانًا لبناء رصيد.

أما بالنسبة للخوف من الديون المذكورة في مقالة التايمز ، فإليك أهم نقطة: إن حمل بطاقة ائتمان لا يضمن أنك ستتعرض للديون المدمرة أكثر من امتلاك ضمانات سيارة تقضيها في حادث تحطم ناري. بطاقات الائتمان هي أداة ، وكيف تستخدمها بالكامل في حدود قوتك. طالما أنفقت في حدود إمكانياتك ، فلن يكون لديك أي فواتير لا يمكنك دفعها.

وقد تضاءلت خيارات Millennials منذ عام 2009

إذا كان عمرك يزيد عن 25 عامًا ، فقد تتذكر مشاهدة أكشاك في حرم الكلية أثناء التسجيل أو التوجيه حيث يمكن للطلاب التقدم بطلب للحصول على بطاقات ائتمان وإحضار أطباق الطماطم (Frisbees) والطعام والقمصان في مقابل ذلك. وقعت مرة واحدة للحصول على بطاقة مقابل ساندويتش. هذا هو السهولة التي اعتادوا عليها أن يكونوا صغارًا للحصول على بطاقات الائتمان. لا توجد وظيفة أو دليل على الدخل مطلوب. مجرد ملء الطلب ، وجاء البطاقة في البريد بعد بضعة أسابيع.

جعل قانون بطاقة الائتمان لعام 2009 من غير القانوني لمصدري البطاقات تقديم هذه الأنواع من الحوافز. والأهم من ذلك أن القانون جعل من الصعب على الأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 21 عامًا الحصول على بطاقة ائتمان جديدة ما لم يكن لديهم دخل كبير أو ملف شخصي ائتماني حالي. حتى بطاقات الائتمان "الطلاب" بعيدة عن متناول العديد من طلاب الجامعات.

اليوم ، إذا كنت صغيرًا وتريد إنشاء رصيد ، فيجب أن تكون سباقًا بشأنه. قد يعني ذلك أن يضيفك أهلك كمستخدم مخول على بطاقاتهم ، ويطلب من أحد الوالدين أو أي شخص آخر أن يعمل كموقع مشارك نيابة عنك ، أو استخدام خدمة تبلغ عن دفعات الإيجار لمكاتب الائتمان. بناء الائتمان كطالب ليست مستحيلة بالتأكيد ، ولكن الأمر أصعب.

غالبًا ما لا يعرف أولياء الأمور الشباب أيًا من هذا ، غير مدركين أن أي شيء قد تغير منذ يومهم ، وأن أطفالهم لا يدركون الضرر الصامت الذي تسببه تأخرهم في بناء رصيدهم.

ذكرت مقالة التايمز التغييرات في القانون بصورة عابرة ، لكنها أبقت تركيزها بشكل مباشر على خوف جيل الألفية من الديون.

هذه ليست مجرد مشكلة الألفية

وبحسب دراسة أجرتها مؤسسة Investmentmatome ، فإن حوالي 30 مليون من جيل الألفية لديهم ائتمان "منخفض المخاطر". هذا يشير عموما إلى أي شخص لديه درجة الائتمان تحت 600 ، وهو الحد الأدنى للحصول على أسعار القروض التنافسية عن بعد أو بطاقة ائتمانية لائق. ما يقدر ب 18 مليون من كبار السن هم أيضا من الرهون العقارية. وكل ما يقال ، أن أكثر من شخص واحد من بين كل خمسة أشخاص أمريكيين يتلاءم مع التعريف.

العديد من جيل الألفية هم من كبار المستثمرين لا لأنهم يعانون من سوء الائتمان ، ولكن لأن لديهم تاريخ ائتماني رفيع. ومع ذلك ، فإن التأثير عليهم هو نفسه. حتى أولئك الذين لديهم وظائف جيدة للحصول على المال اللائق يمكن أن يجدوا أنفسهم مرفوضين للحصول على بطاقة ائتمانية بسبب ائتمان الرهن العقاري. عندما اختفت بطاقات الائتمان "المبدئية" ، تم إغلاق مدخلها إلى خط الائتمان - والآن لا توجد طريقة سهلة في ذلك.

عالقون الناس مع الائتمان الرهن العقاري في فخ. إنهم يحتاجون إلى مساعدة مالية أكثر ، ليس أقل ، لكن لديهم خيارات أقل بكثير من المستهلكين الآخرين. والخيارات المتاحة لهم تأتي بتكلفة أعلى بكثير.

نظرت دراسة Investmentmatome نفسها إلى جهات إصدار بطاقات الائتمان المتخصصة في سوق الرهن العقاري ، والتي غالبًا ما تستخدم ممارسات افترائية. تعتبر البنود والشروط على بطاقات هؤلاء المصدرين معقدة بشكل لا داعي له ، وهم يتقاضون رسومًا باهظة ، بغض النظر عما إذا كان حاملو البطاقات يدفعون في الوقت المحدد.يدعون أنهم يقدمون طريقة للخروج من فخ الائتمان ، لكنهم بطرق عديدة يديمون المشكلة. بالنسبة للأمريكيين الذين يكافحون لبناء الائتمان ، فإن هذه البطاقات تقدم على الأقل بعض الأمل. لكنها ليست الخيار الأفضل - ولا حتى قريبة.

إن بطاقات الائتمان المضمونة هي أداة يتم الإعلان عنها قليلاً ولكنها قوية مصممة للمستهلكين ذوي الملاءة العالية. مع هذه البطاقات ، عليك أن تضع وديعة تأمين قابلة للاسترداد ، والتي تحمي المقرض في حالة تعثرك ، ولكن بخلاف ذلك تعمل مثل بطاقات الائتمان العادية. ووجدت الدراسة أنها توفر وفورات بقيمة 125 دولارًا سنويًا في المتوسط ​​، مقارنةً بالبطاقات التي يقدمها أخصائيو الرهن العقاري.

مشكلة كبيرة ، دون حل كبير

فما هو أفضل خيار لبناء الائتمان؟ ذلك يعتمد على الوضع الخاص بك.

يمكن أن يحصل جيل الألفية في الكلية على بطاقة ائتمان طالب أو يصبح مستخدمًا مصرحًا به على بطاقة ائتمان أحد الوالدين. لكن هذه المسارات محدودة - تتطلب بطاقات الائتمان للطلاب من المتقدمين الحصول على دخل منتظم ، وأصبح المستخدم المصرح به أمرًا منطقيًا فقط إذا كان لدى الوالدين رصيد ممتاز.

يمكن للأشخاص الذين لديهم ملفات ائتمانية "رقيقة" ، مثل جيل الأجيال غير المهاجرين والمهاجرين ، أن يبدأوا ببناء الائتمان باستخدام بطاقة آمنة ، ولكن حتى هذه القيود لها حدودها. عادة ما يكون مبلغ التأمين مساوياً للحد الائتماني الخاص بك ، مما يعني أنه عليك إما ربط الكثير من المال في الإيداع أو التعامل مع حد منخفض للغاية. الحد الأدنى للإيداع هو عادة 200 دولار أو أكثر ، وهو ما يمثل حاجزًا أمام العديد من الأشخاص الذين لديهم رصيد ائتمان مرتفع. عليهم أن يدخروا هذه الأموال مع مرور الوقت ، وعندها فقط يمكنهم البدء في العمل على الائتمان الخاص بهم.

بالنسبة للعديد من المواطنين الأمريكيين ، لا توجد إجابة سهلة. تفترض معظم استراتيجيات بناء الائتمان أنك تبدأ بنوع من الموارد يمكنك النقر عليه - أحد أفراد العائلة أو صديق ليسمح لك بالضغط على بطاقة الائتمان الخاصة به ، أو بعض التوفيرات التي يمكنك استخدامها لإيداع أو لتغطية رسوم بطاقة الائتمان. أولئك الذين ليس لديهم مثل هذه الموارد سيجدون صعوبة في بناء الائتمان في الولايات المتحدة.

سبب محنتهم ليس فقط خوفهم من الديون. إنه النظام أيضًا - وبالنسبة إليهم ، فشل النظام.